Blogi Archives - Creditlaina.fi

Category Archives for "Blogi"

10 000 € ostokset

10 000 € ostokset

Rahalaskuri kone

Saitko perintöä? Voititko lotossa, nettipokerissa vai arpajaisissa? Ehkä olet säästänyt sivuun satasen joka kuussa kahdeksan vuoden ajan, ja kymppitonni alkaa olla kasassa. Jos menot ovat tarpeeksi pienet ja tulot tarpeeksi suuret, voi 10 000 kertyä säästötilille nopeastikin. 10 000 euroa on mukava summa, mikä toimii mielenrauhaa tuovana puskurirahastona, asunnon käsirahana, sijoitussalkun alkupääomana tai välineenä elämän mittaisten unelmien toteuttamiseen. Kannattaa miettiä huolella, mihin kymppitonni kannattaa kuluttaa; elämiseen vai sijoittamiseen?

Jossain tilanteissa kannattaa hankkia pankilta tai rahoituslaitokselta 10 000 euron laina, mutta näin ison lainan ollessa kyseessä pitää lainan ehtoihin, kuten sen todelliseen vuosikorkoon, tutustua huolella. Kymppitonnin lainalla saa käytetyn auton tai esimerkiksi pienimuotoisen yrityksen käynnistämiseen tarvitun summan. Sijoittamaan ei kannata lainarahalla lähteä. Kulutusluotoille tyypillinen todellinen vuosikorko on 11 – 20 %. Sellaista korkotuottoa on vaikea löytää; esimerkiksi rahastojen ja osakkeiden tuottoprosentit ovat yleensä alle kymmenen prosenttia.

Puskuri- eli vararahasto

Nyt kun olisi kymppitonni millä mällätä, kuulostaisi hyvin tylsältä maksaa vanhat velat, lainat ja laskut pois. Näin kuitenkin kannattaa toimia. Kun maksat pois tonnin luottokorttivelan, säästät noin 200 euroa vuositasolla (oletuksena 20 prosentin todellinen vuosikorko). Jos laittaisit tonnin 5 prosentin korkoa lupaavaan rahastoon, saisit vuodessa vain 50 euroa. Lainojen maksaminen pois siis kannattaa, ja sitä suuremmalla syyllä, mitä kalliimpia lainoja sinulla on. Pikavipin todellinen vuosikorko voi olla satoja prosentteja. Asuntolainojen korot ovat olleet jo pitkään matalat, mutta niin ei voi jatkua. Jos et halua vielä maksaa asuntolainaa pois tai tehdä siihen 10 000 euron ylimääräistä lyhennystä, voi korkokaton hankkiminen olla järkevä tapa varautua asuntolainojen korkojen nousuun.

Kun kalliit lainat ja kiireelliset laskut on hoidettu pois päiväjärjestyksestä, kannattaa rakentaa vararahasto. Vararahaston ansiosta et joudu vaikeuksiin, jos sairastut, joudut yllättäen työttömäksi, katto alkaa vuotaa tai kohtaat muita yllättäviä muutoksia. Asiantuntijat suosittelevat, että tilillä olisi ainakin muutama tonni yllättäviä tilanteita varten. Parhaassa tilanteessa löydät vararahastoa varten pientä korkoa maksavan säästötilin – korot ovat olleet minimaalliset; paraskaan säästötili ei maksa edes prosentin korkoa.

Oma asunto tai sijoitusasunto

Kymppitonnilla ei vielä saa hyväkuntoista keskusta-asuntoa Suomen kaupunkikeskuksista, mutta 10 000 toimii omarahoitusosuutena pankkilainaa haettaessa. Varsinkin, jos sinulla on ASP- eli asuntosäästötili, voi 10 000 euroa riittää jo 100 000 euron arvoisen asunnon ostoon. Sijoitusasunnolle pankit suostuvat usein myötämään vain 70 prosentin rahoituksen. Tuolloin 10 00 euroa ei riittäisi kuin 30 000 euron rivitaloasunnon ostamiseen Kainuusta tai Pohjois-Karjalasta. Onneksi oma asunto tai jokin muu omaisuus voi toimia lainan lisätakuina, joten kymppitonni käteistä voi riittää hyvätuottoisen sijoitusasunnon ostamiseen esimerkiksi Tampereelta. Sijoitusasunnon vuokratuotto on keskimäärin noin 4 prosenttia. 7 prosentin vuokratuotto on jo erittäin hyvä. Lisäksi on otettava huomioon oman tai sijoitusasunnon mahdollinen arvonnousu. 

Säästäminen ja sijoittaminen

Rahalle ei saa kuin 0,05–0,75 prosentin korkoa säästötileillä. 0,1 prosentin korko ja viisi vuotta tarkoittaa, että 10 000 olisi tuottanut 50 euroa. Toki sekin on parempi kuin ei mitään, jos säästää johonkin tiettyyn asiaan lyhyellä aikavälillä. Yhdistelmärahastot voivat laittaa 10 000 euron sijoituksen poikimaan jopa yli neljä tonnia. Osakeindeksirahastoissa voi 10 000 euroa tuottaa viidessä vuodessa jopa yli 9000! Rahasto- ja osakesijoittamisessa on kuitenkin omat riskinsä. Tuotto-odotus on nimenomaan vain odotus; markkinat ovat arvaamattomia, ja rikastumisen sijaan voit jopa menettää rahaa. Rahastot ovat kuitenkin turvallisempia kuin osakkeet, sillä asiantuntijat ovat hajauttaneet sijoituksesi useisiin eri kohteisiin. Jos jokin kohde on tappiollinen, tuottoisampi kohde kompensoi. 

Välivuosi? Purjevene?

Polynesia

Ehkä vihdoinkin on aika toteuttaa unelmia ja ostaa purjevene? Kymppitonnilla ei ehkä ihan koko välivuotta rahoita, mutta jos on oikeutettu esimerkiksi vuorotteluvapaaseen, houkuttelee 10 000 jättäytymään hetkeksi pois oravanpyörästä. Kenties olet haaveillut maailmanympärimatkasta, pitkästä safarista Afrikan savanneilla, kiipeämisestä Mount Everestille tai Karibian luksusristelystä koko perheen voimin. 10 000 euroa mahdollistaa monien isompien haaveiden toteuttamisen. Kymppitonni tilillä pääsee hakemaan lainaa esimerkiksi kesämökkiä varten. Kokonaan ei kymppitonnilla saa uutta autoa maksettua, mutta autoliike tai oma pankki voi auttaa hankkimaan puutuvat kolme–neljä tonnia esimerkiksi uudenkarhean Kian hankintaan.

Luottotietojen menettäminen

Luottotietojen menettäminen

Luottotiedoilla tarkoitetaan rekisteriä suomalaisten luottotiedoista. Rekisteriä yksityishenkilöiden luottotietoja käyttävät muun muassa pankit ja osamaksusopimuksia tarjoavat yritykset asiakkaan taloudellisen aseman ja sitoumuksien hoitokyvyn arvioimiseen.

Suomalaisten luottotiedot

Luottotietojen menettämiseen liittyy useita ennakkoluuloja. Yksi on se, että luottotietoihin tulee merkintä heti, kun saa perintätoimistolta maksukehotuksen. Tässä vaiheessa luottotietoihin ei kuitenkaan vielä kosketa, vaan merkintä rekisteröidään vasta, kun perintä on siirtynyt käräjäoikeuden kautta ulosottoon. Maksuhäiriömerkinnän tekee siis vasta viranomainen velkojan erillisestä pyynnöstä. Maksuhäiriömerkintä ei myöskään ole elinikäinen, vaan kestää kahdesta kahteenkymmeneen vuotta.

Mitä tarkoittaa luottotietojen menettäminen?

Luottotietoihin tulee merkintä siis vasta, kun perittävä lasku on ulosotossa. Viranomaisen on todettava maksun laiminlyönti, joten maksuhäiriömerkintä tulee yleensä vasta velkojan pyynnöstä ja käräjäoikeuskäsittelyn jälkeen. Maksuhäiriömerkinnän voi välttää vielä saatuaan haasteen käräjäoikeudelta, nimittäin maksamalla velan kertasuorituksena 14 vuorokauden aikana.

Tähän on yksi poikkeus, nimittäin kulutusluotot – luottokorttivelat, joustoluotot ja esimerkiksi auton osamaksusopimukset. Jos kulutusluoton kuukausierä myöhästyy yli 60 päivää, rahoituslaitos voi ilmoittaa maksuhäiriön rekisteröitäväksi luottotietorekisteriin.

Muutamat laskutyypit, kuten verot, sakot, elatusavut, terveyskeskusmaksut ja auton pakolliset liikennevakuutusmaksut on määritelty suoraan ulosottokelpoisiksi. Velkojalla on siis mahdollisuus lähettää vain yksi maksuhuomautus ja siirtää sen jälkeen lasku suoraan ulosottoon. Jos ulosottoviranomainenkaan ei saa perittyä laskua velalliselta, asiasta tehdään maksuhäiriömerkintä.

Alaikäinen ei voi saada maksuhäiriömerkintää. 15–18-vuotiaan henkilön luottotietoihin voidaan merkitä korkeintaan varattomuusmerkintä eli ulosoton toteama varattomuus.

Miten maksuhäiriömerkintä näkyy arjessa ja mihin se vaikuttaa?

Eligible

Monet yritykset käyttävät luottotietoja asiakkaan ja tämän maksukyvyn arvioimiseen. Asiakas, jolle tulee maksuhäiriömerkintä, ei yleensä menetä luottokorttiaan tai muita voimassa olevia sopimuksiaan. Sen sijaan uusia luottoja, luottokortteja tai osamaksusopimuksia voi olla vaikea saada, asuntolainasta puhumattakaan. Pankkikortin ja koti- tai muiden vakuutuksienkin saaminen voi hankaloitua.

Moitteettomia luottotietoja tarvitaan myös muun muassa asunnon vuokraamiseen, puhelinliittymän ostoon ja joskus jopa työpaikan saamiseen, varsinkin pankki ja rahoitusalalta. Luottotietomerkinnästä kannattaa avoimesti mainita. Moni vuokra-asuntoja tarjoava yritys ja myös moni yksityinen vuokranantaja varmistaa kuitenkin potentiaalisen vuokralaisen luottotiedot. Vuokranantaja arvostaa säästynyttä aikaa ja rahaa kuullessaan maksuhäiriömerkinnästä suoraan, ja samalla on luonteva tilaisuus (halutessaan) selittää, mistä merkintä johtui. Avoimuudella voi saada vuokrattua haluamansa asunnon. Puhelinoperaattorikin saattaa suostua myymään puhelinliittymän, kun asian tiimoilta ottaa yhteyttä heidän asiakaspalveluunsa. Kannattaa kuitenkin varautua siihen, että puhelinoperaattori haluaa laskut ennakkomaksuna.

Maksuhäiriömerkintä siis vaikuttaa elämään monin tavoin. Maksuhäiriömerkinnän kanssa voi toki oppia elämään hyväksymällä kaikki rajoitteet ja etsimällä uusia tapoja, esimerkiksi käyttämällä prepaid-liittymää tavallisen puhelinliittymän sijasta. Apua ja tukea on saatavilla, jos sitä kehtaa etsiä. On oleellista myös välttää uusia maksuhäiriömerkintöjä ja edistää luottotietojen palautumista maksamalla vanhoja velkoja pois mahdollisuuksien mukaan. Merkinnän vaikutuksiin voi vaikuttaa toimittamalla kustakin maksetusta velasta tositteet, jolloin luottotietoihin tulee merkintä kyseisen velan maksamisesta. Esimerkiksi vanhojen vuokravelkojen poismaksu voi auttaa saamaan vuokra-asunnon, kotivakuutuksen tai vaikka opintolainan. Rekisteriin kannattaa toimittaa myös selvitys maksuvaikeuksien ja maksuhäiriömerkinnän syystä, esimerkiksi silloin, jos velkaantuminen johtuu toisen henkilön toiminnasta; vaikkapa siis toisen henkilön lainan takaajana tai pantin antajana toimimisesta.

Miten nopeasti luottotiedot voi saada takaisin?

Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä 2–4 vuotta, mutta varattomuutta ja velkomistuomiota koskeva tieto 3 vuotta. Velkaa koskeva maksuhäiriömerkintä voi tosin säilyä rekisterissä peräti 15–20 vuotta. Myös yksityishenkilölle talouden tasapainottamiseksi myönnetystä velkajärjestelystä sekä vapaaehtoisesta velkajärjestelystä tehdään merkintä maksuhäiriörekisteriin.

Maksuhäiriömerkintää kannattaa kaikin tavoin vältellä, sillä kuten edellä esitellään, se vaikuttaa suuresti elämään. Jos laskut uhkaavat myöhästyä liikaa, kannattaa ottaa selvää, voiko laskuihin saada maksuaikaa – jos lasku menee ulosottoon, siihen syntyy lisäkuluja. Sekin on tietysti parempi kuin maksuhäiriömerkintä.
Useimmat velkojat, kuten pankit, vuokranantajat ja kauppiaat, sekä ulosottoviranomaiset ovat valmiita tekemään maksusopimuksia ja sovintoratkaisuja, joten kannattaa tarttua toimeen, ennen kuin on liian myöhäistä. Apua talousvaikeuksiin ja maksamattomiin laskuihin voi saada esimerkiksi kunnan talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiöltä.

Joskus joudutaan yksinkertaisesti priorisoimaan laskuja. Velkaneuvojat neuvovat useimmiten maksamaan ensimmäisenä asumiseen liittyvät maksut ja ostamaan kaikki välttämättömät lääkkeet. Vasta vuokran, kotivakuutuksen ja sähkölaskun jälkeen tulevat puhelinlaskut, työmatkakulut ja ruokakauppaostokset, sillä jos ei maksa vuokraansa, saattaa päätyä asunnottomaksi. 

Ensilaina 100-300 euroa

Ensilaina 100–300 euroa

Jo Nylon Beat lauloi aikoinaan tarpeesta satasen lainaan. Ei tarvittu asuntoa, duunia tai lemmenkuutamoa, vaan ainoastaan se satasen laina. Satasen, parinsadan tai kolmensadan laina voi tulla eteen koska vain, ja minkä ikäisenä vain. Lapsi ottaisi mielellään lainan saadakseen haluamansa lelun tai koululaukun, joten onneksi kulutusluottoja ei lapsille myönnetä! Nuoren aikuisen rahat kuluvat usein hauskanpitoon, mutta lainaa voi tarvita ihan normaalielämiseen, sillä esimerkiksi opintotuella ei pitkälle pötkitä. Kun tili on tyhjä, mutta apteekista pitäisi saada lääkkeitä tai vatsaan jotain murkinaa, joutuu moni nuori aikuinen etsimään vippaajaa.

Hae lainaa

Myöhemmässä vaiheessa rahan tarve sen kuin lisääntyy. Auto saattaa hajota, tai sen tankki olla tyhjä; ehkä lämminvesivaraaja hajoaa, puolisolle pitäisi saada lahja tai sähköasentajan lähettämän laskun eräpäivä lähestyy uhkaavasti. Joskus itseään on kiva hemmotella pienillä ylellisyyksillä, kuten kylpyläreissulla, hyvällä ravintolaillallisella tai uudella talvitakilla. Mistä lie johtuukaan, että lennot, vaatteet tai kengät ovat tarjouksessa juuri silloin, kun tili on tyhjä. Jotta hyvä tarjous ei menisi sivu suun, saattaa moni ottaa kulutusluoton. Ensilainan voi saada jopa täysin kuluttomasta ja korottomasti, joten pikavippi ei ole niin paha asia, kuin ensin voisi kuvitella.

Mitä pitää huomioida, kun on ottamassa ensilainaa?

Kun tili on tyhjä, mutta tarve olisi suuri sataselle tai parille, voi pikaluotto tai pikavippi osoittautua ihan varteenotettavaksi ratkaisuksi. Kun avaat internetselaimen ja kirjoitat hakusanaksi jotain ensilainaan ja kulutusluottoihin liittyvää, huomaat, ettei rahan tarjoajista suinkaan ole pulaa. Eri rahoituslaitokset suorastaan kilpailevat asiakkuudestasi tarjoten toinen toistaan parempia ehtoja. Saatat ällistyä siitä, miten moni yritys lupaa lainata satasen täysin ilmaiseksi.

Approved

Pikaluottojen maailmassa kannattaa olla valppaana. Kaikki ei ole aina sitä, miltä näyttää. Kuluttaja-asiamies on joutunut tarttumaan kymmenien pikalainayritysten harhaanjohtavaan mainontaan, sillä laki kieltää pikavippien maksamisen yöaikaan. Rahoituslaitokset eivät siis pysty maksamaan rahoja viidessä minuutissa tai ”kellon ympäri” lupauksistaan huolimatta, jos lainahakemus tehdään kello 23–7 välillä. Ei ole myöskään hyvän luotonantotavan mukaista houkutella ihmisiä velkaantumaan hetken mielijohteesta. Pikalainaa tai ensilainaa ei saisi mainostaa helppona ratkaisuna rahaongelmiin. 

Jos ensilainaan liittyy joitain kuluja tai käsittelymaksuja, lainaa ei tietenkään saisi mainostaa ilmaisena. Jokin yritys voi silti langeta mainostamaan kuluttomia lainoja, joten välttyäksesi ikäviltä yllätyksiltä, lue huolella myös pienellä painettu teksti. Lainassa voi olla esimerkiksi minimilyhennysaika. Ota laina vasta, jos sen ehdot ja siitä aiheutuvat kulut kuulostavat oikeasti järkeviltä. Korkeakorkoista pikalainaa ei kannata ottaa, jos tietää, ettei saa maksettua sitä ajoissa pois. Myös pikavipit voivat johtaa maksuhäiriömerkintään ja portilla kolkuttavaan ulosottomieheen.

Pikavippi on nykyään pikaluotto

Paljon parjatut pikavipit ovat saaneet uuden muodon. Asiakkaille myydään yleensä luottotiliä, minkä suurin luottoraja on 300 eurosta ylöspäin. Asiakas voi tietenkin nostaa vaikka vain 20 euroa, mutta samalla hakemuksella hän saisi käyttöönsä koko luoton. Asiakas maksaa yleensä vain siitä, mitä hän luottotiliä käyttää, eli malli on samantapainen kuin luottokorteissa. 

Vakuudettomat pikaluotot ja -lainat tunnetaan korkeista koroistaan. Pikalaina on saattanut houkutella asiakasta korottomalla ja kuluttomalla ensilainalla, mutta jo toinen samasta paikasta otettu laina voikin olla todelliselta vuosikoroltaan 216,20 %. Jos ensilainaa ei saakaan maksettua pois ehtojen mukaisessa ajassa, esimerkiksi 14–30 päivässä, voikin huomata joutuneensa nalkkiin korkeakorkoisen lainan kanssa, millä on lisäksi useiden kymmenien eurojen suuruiset kuukausimaksut. Satasen laina muuttuukin parinsadan lainaksi, sillä lainan hoitokuluihin ja korkoihin voi mennä rahaa paljon enemmän kuin alkuperäinen lainasumma oli.

Lainaa ilman palkkatuloja

Pikavipit osasyy suomalaisten velkaantumiseen

Suomalaisilla kotitalouksilla on kulutusluottoja noin 19 miljardin euron arvosta. Suomalaiset velkaantuvat kiihtyvässä tahdissa nimenomaa kulutusluottojen kautta, sillä asuntolainat eivät ole samankaltaisessa kiivaassa kasvussa. Takuusäätiö vastaanottaa vuosittain kymmeniä tuhansia velkaantumiseen liittyvää yhteydenottoa. Maksuhäiriömerkintöjä on noin 370 000 henkilöllä ja ulosoton piirissä on puoli miljoonaa suomalaista. Asiakastiedon julkaisemista tiedoista käy ilmi, että maksuhäiriöiden määrä on nousussa, mutta maksuhäiriöt kasautuvat samoille henkilöille. Yhdellä henkilöllä on keskimäärin 15 merkintää. Velkaantumisesta tulee kuluja myös veronmaksajille, sillä ulosoton asiakas joutuu usein hakemaan toimeentulotukea. Tämä kaikki kertoo siitä, että mitään lainaa ei kannata ottaa heppoisin perustein. 

Lainaa ilman säännöllisiä tuloja

Hae lainaa ilman säännöllisiä tuloja 

Kun haet lainaa ilman säännölllisiä tuloja, lainan saaminen voi olla vaikeampaa kuin tasaista tuloa saavat hakijat. Tälle sivulle on koottu tietoa lainapalveluista sekä päivitetty lista lainaajista, jotka voivat myöntää lainaa, vaikka sinulla olisi epätasaiset tulot työttömyyden, opiskelun tai työsi luonteen vuoksi.

Lainaa silloin, kun se ratkaisee

Arki ei ole pelkkää juhlaa, jos tulot ovat pienet tai tuloa tulee epäsäännöllisesti. Näissä tilanteissa yllättävät menot kuten lemmikin sairastuminen, hetkellinen työttömyys, autonkorjaus tai remontti, voivat työntää rahatilanteen äärimmilleen.

Pienenkin summan lainaaminen voi antaa jo suurta helpotusta pahimman tilanteen keskellä. Onneksi työttömyys ja tulojen epätasaisuus ei ole enää esteenä, kun vain tietää mistä hakea.

Muista, että lainan ottaminen ei kuitenkaan ole korvike tuloille. Joten vaikka lainasumma voi antaa helpotusta hetkeksi, laina pitää maksaa takaisin. Siitä syystä lainan lisäksi kannattaa myös keskittyä löytämään tasaisia tulovirtoja. Jos tiedät, että et pysty maksaa

Lainaa pankista vai pikaluottona?

Kun haet lainaa pankista, joudut usein todistamaan tulotasosi lainaa hakiessa tai antamaan vakuuksia lainaa vastaan. Jos tulosi eivät ole säännölliset, pankkilainat hylätään melkein jo ennen kuin hakemusta otetaan edes vastaan. Jopa monet pikaluottoa tarjoavat yritykset vaativat säännnölliset tulot hakuvaiheessa.

Tämä on huono uutinen esimerkiksi yrittäjälle, opsikelijalle tai keikkatyöläiselle, joiden tulot voivat heitellä kuukaudesta toiseen. Onneksi lainapalalveluita on kuitenkin tarjolla jo lähes jokaiseen tarpeeseen.

Löysemmät lainan vaatimukset kuitenkin tarkoittavat korkeampaa riskiä lainaajalle ja korkeampaa korkoa hakijalle. Lainan hakeminen on kuitenkin helpompaa, koska lainaa hakiessa ei tarvitse lähettää liitteitä lainaa vastaan.

Lainaa ilman liitteitä ja vakuuksia

Lainan liitteillä tarkoitetaan todisteita esimerkiksi aiemmista tuloistasi tai siitä, että omistat jotain arvokasta, jota voit käyttää vakuutena lainaa vastaan. Liitteiden hankkimiseen voi mennä oma aikansa, jos ne eivät ole heti saatavillasi. Aikaa menee myös liitteiden varmentamiseen lainaajan päädyssä.

Kun haet pientä pikalainaa äkilliseen tarpeeseen ilman vakuuksia tai tulotodistuksia, lainan korko on lähes aina korkeampi kuin, jos tulosi olisivat säännölliset tai sinulla olisi vakuuksia.

Lainapäätöksen saaminen on kuitenkin huomattavasti nopeampaa, kun ylimäääräisiä liitteitä ei tarvita. Voit saada lainapäätöksen jopa välittömästi nettihakemuksen täyttämisen jälkeen. Lain mukaan rahasummaa ei voi kuitenkaan saada 23-07 välisenä aikana, mutta yöllä hakiessasi rahat voivat olla tililläsi jo klo 7 seuraavana aamuna, jos kaikki ehdot täyttyvät. Joissain tapauksissa voi kuitenkin mennä muutama päivä ennen kuin rahat siirtyvät tilillesi.

Mitä tarvitset lainaa hakiessasi:

  • Lainakohtainen ikäraja tulee ylittää
  • Suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset
  • Sähköpostitili
  • Suomalainen kotiosoite
  • Luottotiedot kunnossa

Lainaa työttömälle

Jos olet työtön ja tarvitset lainaa, pikaluotot ovat usein ainoa vaihtoehto.  Katso taulukosta sopiva laina ja hae lainaa, vaikka useammastakin yrityksestä samanaikaisesti. Voit hakea lainaa useasta paikasta ja jos saat useampia hyväksyttyjä päätöksiä, voit hyväksyä mielestäsi parhaan tarjouksen saamiesi tarjousten perusteella.

Pikaluotot tarjoavat oikein käytettynä joustavuutta ja helpotusta ongelmatilanteissa. Mutta jos ongelma johtuu muusta kuin hetkellisestä tarpeesta ja tiedät jo etukäteen, että et pysty maksamaan lainaa takaisin, lainaa ei kannata hakea kevyin perustein. Jos maksusuunnitelmasi on realistinen ja pystyt maksamaan lainan takaisin esimerkiksi löytämällä uuden työn tai saamalla riittävästi pätkätöitä, voit hakea lainaa huoletta.

Suomessa suurin osa työttömistä saa jonkinlaista työmarkkinatukea tai muuta valtion turvaa. Tuki on monesti vain muutamia satasia, mutta se on riittävä peruste lainan myöntämiselle osalle pikalainoja tarjoavista yrityksistä. Työttömille myönnettävät lainasummat jäävät kuitenkin 50€:sta maksimissaan 2000€ saakka joskin harvemmin työttömille myönnetyt lainat ylittävät 500€:a.

Jos sait lainaa aiemmin ja jäit yhtäkkiä työttömäksi, sinun kannattaa olla yhteydessä lainanantajaan ja neuvotella mahdollisista lyhennysvapaista kuukausista työttömyyden ajaksi. Monet lainanantajat pitävät yhtäkkistä työttömyyttä erikoistilanteena ja voivat antaa joitain myönnytyksiä, että maksukykysi palautuu.

Epätasaiset tulot ja lainaaminen

Teetkö pätkätöitä, osa-aikaista työtä, provisioon pohjautuvaa työtä tai nostatko rahaa yrittäjänä epäsäännöllisesti henkilökohtaiselle tilillesi?

Suuria lainoja hakiessa, säännölliset tulot ovat usein välttämättömät. Monesti tulojen vahventamiseksi käytetään edellisen vuoden veropäätöstä tai palkkatositteita. Tälle sivulle olemme koonneet lainapalveluita, jotka voivat myöntää lainaa myös ilman säännöllisiä tuloja.Olet ehkä hakenut jo kertaalleen lainaa, mutta hakemuksesi saatettiin hylätä tulojen epäsäännöllisen luonteen vuoksi tai tulot eivät olleet riittävän isot. Voit yrittää kuitenkin hakea pienempää lainasummaa tai hakea lainaa uudestaan eri paikasta.

Paljonko lainaa voi saada?

Suurin osa lainapalveluita mahdollistaa vakuudettoman lainan hakemisen 2000€ saakka. Työttömille ja ihmisille, joilla on epäsäännölliset tulot, tuota koko summaa ei silti usein myönnetä.

Työttömille ja epäsäännöllisiä tuloja saaville myönnetään lainaa usein 500€ tai 1000€ saakka tilanteesta riippuen. Jos alkuperäinen hakemuksesi hylätään, voit hakea lainaa uudestaan eri summalla.

Miten voi saada lainaa, ilman  vakuuksia ja tulotodisteita?

Pikavippiä tarjoavat yritykset tarkistavat usein vain luottotiedot ennen lainapäätöksen hyväksymistä. Joten jos sinulla on luottotiedot kunnossa, eli sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää, voit hakea lainaa.

Vakuudettomien kulutusluottojen hyväksymisen ehdot lyhyesti:

  • Luottotiedot
  • Tulot (myös pienituloinen voi saada lainaa)
  • Muut velat

Mitä isommat tulot ja mitä vähemmän muita velkoja, sen parempi lainakelpoisuus sinulla on ja sitä isompi laina sinulle voidaan myöntää.

Yhteenveto

Lainan ottaminen kannatta aina tehdä harkiten. Jos harkinnan jälkeen olet sitä mieltä, että pikaluotto on fiksu ratkaisu nykyisen tilanteen helpotukseen ja auttaa selviämään vaikean ajan yli, luottoa kannattaa hakea.

Maksusuunnitelma kannattaa miettiä etukäteen huolella sekä maksusuunnitelman budjetoinnissa kannattaa varautua myös mahdollisiin tulevaisuudessa yllättäviin tekijöihin, jotta sinun ei tarvitse ottaa lainaa lainan päälle.

Vakuudettoman lainan hakeminen ja sen saanti on siis mahdollista ilman säännöllisiä tulojakin. Hakeminen on nopeaa ja helppoa netissä. Laina maksetaan tilille usein heti samana päivänä tai seuraavana päivänä. Jos tarvitset luottoa nopeasti, hae lainaa heti.

Kerrataan kuitenkin hieman

Lainaa ilman palkkatuloja

Voiko saada lainaa ilman palkkatuloja? Tätä moni pohtii mielessään. Lainaraha voisi ratkaista monet ongelmat, kuten laskun uhkaavasti lähestyvän eräpäivän, tai antaa mahdollisuuden käydä hammaslääkärissä. Jos ei ole työtuloja, on käytännössä turhaa mennä pankkiin. Pankit vaativat työsuhdetta, säännöllistä palkkaa ja varmasti riittävää takaisinmaksukykyä myöntääkseen lainaa.

Työtönkin voi saada lainaa pankista, jos hänellä on riittävästi pääomatuloja tai omaisuutta, esimerkiksi velaton asunto, mutta pääsääntöisesti pankit vaativat säännöllisiä palkkatuloja myöntääkseen lainaa. On kuitenkin olemassa rahoituslaitoksia, joilta saa lainaa ilman työtuloja.

Mistä hakea lainaa ilman palkkatuloja?

Työtön tuskin saa pankkilainaa, mutta silti on mahdollista saada lainaa ilman palkkatuloja, jos tutustuu rahoituslaitoksiin ja lainanvälittäjiin, mitkä tarjoavat palveluitaan internetissä. Nopea Google-haku tuottaa jo parikymmentä hakutulosta lainapalveluista, joilta saa lainaa ilman työtuloja tai hyvin alhaisilla tuloilla, vähintään kuitenkin 400–600 euron kuukausituloilla. Rahoituslaitokset kelpuuttavat säännöllisiksi tuloiksi myös ansiosidonnaisen päivärahan, Kelan työmarkkinatuen tai sosiaaliturvan piiriin kuuluvat tuet.

Lainaa

Jos haettava laina on pieni, esimerkiksi 100–300 euroa, voi olla, ettei rahoituslaitos vaadi tositteita tuloista tai tuista lainkaan nähtäväkseen. Näin pieni summa tuskin tarvitsee takaajia tai reaalivakuuksiakaan, onhan netissä toimivilta lainalaitoksilta mahdollista saada lainaa ilman vakuuksia jopa 60 000 euroon asti. Eräs lainapalvelu tarjoaa tällä hetkellä jopa 10 000 euron vakuudetonta kulutusluottoa ilman liitteitä palkkatuloista. Kyseessä on kuitenkin usein niin sanottu pikavippi, minkä todellinen vuosikorko voi olla jopa 166–266 prosenttia. 166 prosentin todellinen vuosikorko tarkoittaa sitä, että 2000 euron laina 12 kuukauden maksuajalla aiheuttaa 1020 euroa lainanhoitokustannuksia. Kannattaakin katsoa tarkkaan, mikä on tarjotun lainan todellinen vuosikorko. Vakuudettomissa pankkilainoissa 20 %, kun taas huonomaineisissa pikavipeissä puhutaan sadasta tai sadoista prosenteista.

Mikäli lainapalvelu kuitenkin vaatii tositteet tuloista nähtäväkseen, toimi näin: täytä lainahakemus normaalisti, merkitse kuukausituloiksesi työttömyyspäivärahasi tai tukesi, ja lataa liitteeksi tosite näistä tuloista. Rahoituslaitos käsittelee ne palkkatositteiden tapaan, mutta voi olla, että työtön ei saa lainaa yhtä paljon tai yhtä edullisella korolla kuin työelämässä oleva ja säännöllistä palkkaa nauttiva. Lainan korko lasketaan yleensä tapauskohtaisesti, eli henkilöstä tehdyn riskiarvion perusteella. Saattaa olla, että rahoituslaitos pyytää myös 1–3 kuukauden tiliotteet nähtäväkseen.

Onko mahdollista saada lainaa ilman tuloja tai tukia?

Lainaa ilman tuloja – siis ilman mitään tuloja, ei edes lapsilisiä tai asumistukea – on käytännössä mahdotonta saada. Rahoituslaitos tahtoo lainasumman sovitussa ajassa takaisin, eikä siinä kaikki – rahoituslaitos tahtoo varmistaa, että asiakkaalla on mahdollisuus maksaa myös lainan nimelliskorko, avauspalkkio, laskutuspalkkio ja kuukausi- tai vuosimaksu – siis lainan todellinen vuosikorko. Työtön voi saada lainaa, jos hän saa esimerkiksi työmarkkinatukea tai sosiaalitukia, eli työsuhde ei sinänsä ole välttämättömyys.

Rahoituslaitos tutkii myös hakijan luottotiedot. Vain ani harva rahoituslaitos myöntää lainan luottotiedottomalle, vaikka tällä olisi työtuloja. Jos luottotiedot ovat menneet ja ulosottomieskin kolkuttaa portilla, ei auta kuin ottaa yhteyttä kunnan talous- ja velkaneuvontaan ja toivoa, että omalla kunnalla on mahdollisuus myöntää niin sanottua sosiaalista luottoa, tai soittaa Takuusäätiöön ja selvittää, onko mahdollisuus saada heidän myöntämänsä takaus pankkilainaan.

​Lainaa ilman työtuloja – mitä pitää ottaa huomioon?

Jos hakee lainaa ilman työtuloja, kannattaa tutkia hyvin tarkkaan, mihin on sitoutumassa. Työttömälle myönnetyissä lainoissa voi olla huonommat ehdot – pienellä painettu teksti on siis syytä lukea, ja lisäksi kannattaa pyytää lainatarjous useammalta eri lainanvälittäjältä. Kuten edellä todettiin, työsuhde ei ole ehdoton edellytys lainansaannille, vaan lainaa voi saada vaikka vain 400 euron kuukausittaisilla tuilla ja etuuksilla. Moni rahoituslaitos mainostaa tarjoavansa lainaa myös työttömille ja vailla säännöllisiä tuloja oleville, mutta edellyttää tosiasiassa kuitenkin muutaman satasen säännöllisiä kuukausituloja.

Sopimus

Työttömille tarjotuissa lainoissa tapaa olla korkea korko, sillä monet rahoituslaitokset tarjoavat työttömille ainoastaan pikavippi-tuotettaan. Pikavippi on yleensä noin 100–2000 euroa, ja sen todellinen vuosikorko saattaa olla 150 tai jopa yli 250 prosenttia. Jotta tällainen laina kannattaa ottaa, pitää olla varma siitä, että saa maksettua sen pian pois.

Jos laina jää saamatta, ei kannata lannistua. Voi kokeilla hakea hieman pienempää summaa kerralla, tai hakea lainaa yhdessä esimerkiksi puolisonsa kanssa.

Uuden yrityksen rahoitus

Rahoituspäätös yrityksen pankkilainaan

Useimmiten uusi yritys tarvitsee rahoitusta voidakseen käynnistää toimintansa kunnolla. Uusi yrittäjä tarvitsee rahaa ostaakseen kalustoa ja varastoa, tai kokonaisen valmiin yrityksen. Erilaisia tapoja rahoittaa uuden yrityksen kulut ovat yksityiset sijoittajat, pankkilaina, rahoituslaitokset ja Finnvera. Moni uusi yrittäjä yhdistelee eri rahoituksia, eli jos pankkilainaa ei saatu tarpeeksi suurta summaa, hän saattaa hakea loppusummaa esimerkiksi yrityslainapalvelujen tai joukkorahoitussivustojen kautta.

Pääomasijoittajat eli bisnesenkelit

Pääomasijoittajia löytyy esimerkiksi bisnesenkeliverkoston järjestämistä tapahtumista, sijoittajien yhdistyksistä, pankkien kautta tai paaomasijoittajat.fi-palvelun avulla. Pääomasijoittajista voi olla suuri hyöty, jos vakuuksia ei ole vielä tarpeeksi ison pankkilainan saamiseksi.

Hassu kuva millainen on bisnesenkeli

Bisnesenkeli sijoittaa kasvu- ja startup-yrityksiin, joissa hän kokemuksensa perusteella näkee potentiaalia. Enkelisijoitus sitoutuu yritykseen noin 5 – 7 vuodeksi. Hommaa pidetään äärimmäisen riskialttiina, joten enkelisijoittajan löytäminen ei ole itsestäänselvyys. Yrityslainaa voi hakea myös joukkorahoituksen avulla. Erilaisilla joukkorahoitussivustoilla voi kerätä joukkorahoitusta jopa useita miljoonia noin 6 – 20 prosentin korolla. Joukkorahoittajat voivat olla ammattisijoittajia tai yksityishenkilöitä, jotka antavat rahoitusta muutamasta eurosta ylöspäin.

 

Pankkilaina

Rahoituspäätös yrityksen pankkilainaan

Pankkilainaa pidetään usein kaikista ihanteellisimpana ja turvallisimpana tapana, mutta pankkilainaa saavat vain pankin mielestä luottokelpoiset yritykset. Pankkien kriteerit ovat yleensä muita rahoitustahoja tiukemmat. Uuden yrittäjän voi olla vaikeaa osoittaa pankille, että hänen yrityksensä on kannattava, jos liiketoiminta ei ole vielä edes lähtenyt käyntiin. Pankkilainaan tarvitaan lisäksi vakuuksia. Vakuudeksi käy yrityksen omaisuus, kuten työkoneet, tai yrittäjän henkilökohtainen omaisuus. Paras tapa lähteä selvittämään pankkilainan saamista ja sille laskettavaa korkoa on ottaa yhteyttä omaan pankkiin. Rahoituspäätöksen saamiseen voi mennä useita pankkipäiviä, mikä hidastaa lainatarjousten vertailua keskenään.

 

Finnvera

Tämä Suomen valtion omistama erityisrahoittaja rahoittaa uusia yrityksiä, sukupolvenvaihdoksia, uusien yritysten ostoa ja yritysten laajentamista. Finnveran rahoitus on haluttu, mutta sitä ei noin vain saa. Uuden yrittäjän on varauduttava pitkään harkinta-aikaan ja työlääseen paperisotaan, Finnvera tekee nimittäin joka kerta kattavan selvityksen yrityksen tilasta. Omarahoitusosuuttakin on löydyttävä 10 – 20 prosenttia. Finnveran alkutakaus on kokonaan toinen asia. Sen avulla uusi yrittäjä saattaa saada lainaa helpommin omasta pankistaan. Pankki hakee Finnveran alkutakausta asiakkaan puolesta tämän toivomalle lainasummalle.

 

Yrityslainapalvelut

Erilaisista yksityisistä yrityslainapalveluista saa lainaa nopeasti ja helposti, mutta pankkilainaa isompiin kuluihin on pakko varautua. Jos yrittäjällä ei ole maksuhäiriömerkintöjä tai verovelkoja, lainan saa ilman vakuuksia eli ulkopuolisia lainantakaajia tai omaisuuden panttaamista. Rahoituslaitosten tarjoamat yrityslainat kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa, mikä on onneksi helppoa, sillä lainatarjoukset saat heti. Jos päätät hyväksyä lainatarjouksen, raha ilmestyy tilille nopeimmillaan jo samana päivänä. Tässä yhteydessä esitellään kaksi erilaista yrityslainojen tarjoajaa, Qred ja BusinessCredit.

Startup yrityksen rahoitusneuvottelut

Kokemuksia Qred-palvelusta

Qred on pohjoismainen rahoituslaitos, joka rahoittaa toiminimiä, avoimia yhtiöitä ja pieniä osake- tai kommandiittiyhtiöitä. Rahoitusta voi saada ilman vakuuksia jopa 25 000 euroa, mutta yrittäjän on annettava henkilötakaus lainalleen. Hakemuksen täyttämiseen menee vain noin minuutti, sillä mitään erillisiä liitteitä tai todistuksia ei tarvita. Raha on yrityksen tilillä jopa samana päivänä. Korko selviää asiakkaalle lähetetystä lainatarjouksesta, sillä se lasketaan aina tapauskohtaisesti. Minimikorko Qred-lainalle on 1,75%/kk. Lainassa ei koron lisäksi ole muita kuluja, ja loppusumman voi maksaa koska vain pois.

Kokemuksia BusinessCredit -palvelusta

BusinessCredit myöntää lainoja vakuudettomia lainoja pelkällä henkilötakauksella 20 000 euroon asti. Yli 20 000 euron lainoihin tarvitaan kahden yksityishenkilön omavelkainen takaus, eli yrittäjän on löydettävä itsensä lisäksi toinen henkilö, jotka vastaa lainan takaisinmaksusta omalla omaisuudellaan. BusinessCredit siirtää rahat tilille viimeistään 1 – 2 pankkipäivän kuluessa.

BusinessCredit-lainoissa ei ole lainkaan korkoa! Lainasta maksat kiinteän toimituspalkkion, joten toisin kuin vaihteleviin korkoihin sidotuissa lainoissa, tiedät aina tarkasti, kuinka paljon kuluja tulet lainastasi maksamaan. Toimituspalkkio 20 000 euron lainaan vuoden laina-ajalla voi olla esimerkiksi 7000 euroa. Laina maksetaan pois kuukausittaisilla tasaerillä, mutta sen voi maksaa takaisin ennenaikaisestikin.

Oletko kiinnostunut yrityslainatarjouksesta?

Katso täältä kaikki yrityslainapalvelut, jotka lupaavat lainatarjouksen viimeistään 1-2 arkipäivän sisällä. Kyseessä siis lainanantajat, jotka eivät vaadi vakuuksia yrityslainaan, niin kuin lähes kaikki pankit vaativat.

Nappaa parhaat lahjaideat kesän juhliin!

Kaunis kuva kesäjuhlista

Kesä on juhlien parasta aikaa, mutta usein budjettiin sopivan ja saajalleen tarpeellisen lahjan löytäminen tuottaa stressiä ja jää viime hetkeen. Tarkasta alta kesän parhaat lahjavinkit eri tilaisuuksiin.

Miehelle

Kesäkauden aktiviteettejä on helppo hyödyntää etsiessä sopivaa lahjaa miehelle. Grillikauden avauduttua miespuolista päivänsankaria tai illan isäntää voi ilahduttaa esimerkiksi grillaussetillä tai kesäkeittiön välineillä. Isomman budjetin puitteissa juhlapaikalle voi saapua komeasti jopa uuden kaasugrillin tai savustimen kera.

Kesästä ja mökkeilystä nauttivan miehen voi lisäksi yllättää esimerkiksi kalastusvälineillä, mökin must have-työkaluilla, urheiluvälineillä, tai vaikka suomalaisten kansallispeli Mölkyllä. Esimerkiksi kimppalahjaa miettiessä peräkärryillä kulkevan paljun tai savusaunan vuokraaminen juhlaillaksi on näyttävä idea ympäri vuoden.

 

  1. American Barbeque –grillaussetti 24,90€, Hong Kong
  2. Muurikka –esiliina ja savustushanska 17,95€, Prisma
  3. Kaasugrillit alk. 129€, Hong Kong
  4. American Barbeque monitoimisavustin 30€, Hong Kong
  5. Rapala uistimet alk. 7,90€, Motonet
  6. Bosch akkuporakone 99,90€, K-Rauta
  7. Frisbeegolf aloituskiekkosetti 12,90€, Hong Kong
  8. Mölkky 12,95€, K-Citymarket

Urbaanissa ympäristössä kesänsä viettävälle kaupunkilaismiehelle voi puolestaan antaa lahjaksi esimerkiksi ravintolalahjakortin, hotelliviikonlopun, pääsylipun kaupungin eri kulttuuritapahtumiin, tai sarjalipun kaupungin suosituimpaan julkiseen saunaan. Hyviä tavaralahjoja puolestaan ovat esimerkiksi rannekello, ihonhoitotuotteet, solmio, sukat, taskumatti ja korut.

  1. Taste of Helsinki pääsylippu alk. 16€, tasteofhelsinki.fi
  2. Tullin Sauna 10-kortti 100€, Tampere
  3. Daniel Wellington –rannekello 159€, Timanttiset
  4. Tiger of Sweden –silkkisolmio 59€, Stockmann

 

Naiselle

Kauniit kesäkukat, tai maistuva lahjakassi itsetehdyn hyydykkeen, hillon tai mehun kera ovat hyvä tapa yllättää naispuolinen ystävä tai perheenjäsen. Maltillisen budjetin tuliaisia ovat myös kesäinen kuohuviini ja mansikat, ulkolyhdyt ja muut somisteet, keitto- tai sisustuskirjat, tai vaikka itsetehdyt laudeliinat ja saunavihta.

Naisellinen synttärikakku unelmanaiselle

Jos budjetti lahjalle on kuitenkin määritetty korkeammalle, hyviä lahjavinkkejä ovat suomalaiset design tekstiilit kesäkotiin tai mökille, yrttien istutuslaatikot tai kasvihuone pihalle ja parvekkeelle, riippumatto, tai vaikka omenapuun taimen. Perinteisempiä, mutta toimivia lahjoja ovat korut ja asusteet, ihonhoitotuotteet, sekä hemmottelu- ja matkalahjakortit.

  1. Rapala uistimet alk. 7,90€, Motonet
  2. Bosch akkuporakone 99,90€, K-Rauta
  3. Frisbeegolf aloituskiekkosetti 12,90€, Hong Kong
  4. Mölkky 12,95€, Motonet
  5. Marimekko –sisustustyyny 49,90€, Marimekko
  6. Istutuslaatikko 40,90€, Hong Kong
  7. Riippumatto 33,80€, Verkkokauppa
  8. Soley –luonnon kosmetiikka kuorintageeli 31€, Stockmann
  9. Rentouttava kuumakivihieronta 55€, Elämyslahjat

Rippilahjaksi

Juuri rippikoulunsa päättäneelle tavallisin lahja on rahakuori, joka on turvallinen ja varma valinta. Pian itsenäistyvää nuorta voi kuitenkin tukea myös esimerkiksi ensikodin astiastolla, sekä kodin tekstiileillä tai -elektroniikalla. Lakanat, pyyhkeet, kattilat ja pannut, vedenkeittimet, ja kahvikupit tulevat varmasti tarpeeseen viimeistään nuoren aikanaan muuttaessa omilleen.

Vauhdikas teini-ikäinen ilahtuu varmasti myös vaate- tai elektroniikkaliikkeen lahjakortista, leffalipuista, Beatsin kuulokkeista, uudesta puhelimesta tai tablet-tietokoneesta. Nuorten suosiossa ovat myös järjestelmä- ja GoPro-kamerat, sekä kuvauskopterit.

  1. Iittala Teema-lautaset alk. 12,90€, Iittala
  2. Vedenkeitin alk. 15€, Prisma
  3. Beats-kuulokkeet alk. 199€, Gigantti
  4. Apple iPad 32Gt 328,90€, Verkkokauppa

Välillä kesäisin juhlia tulee vastaan niin paljon, että se alkaa tuntumaan jo lompakossa. Ja tietenkin kaikki lomarahat on jo käytetty omiin kesäjuttuihin. Näissä tilanteissa jo 200 euron pikavippi helpottaa hetkelliseen rahapulaan. Mieti kuitenkin tarkasti onko sille varmasti tarvetta, vai voitko säästää saman rahan jostain muusta turhasta.

Syntymäpäivälahjaksi

Käytännöllisen ja tarpeellisen syntymäpäivälahjan voi varmistaa käärimällä pakettiin jotain saajan harrastuksiin liittyvää, kuten muodikkaan sup-lautailun sarjakortin sporttiselle, juuri ilmestyneen videopelin gamerille, mukaansatempaavan uutuusdekkarin lukutoukalle, tai teatterilipun kulttuurin ystävälle.

Kesällä syntymäpäiviään viettävä ilahtuu varmasti konsertti- tai festarilipuista, rentouttavasta kylpylälomasta kahdelle, tai vaikka viikonlopusta aurinkoisessa Tukholmassa. Myös kotimaan matkailu virkistää, ja yhteinen viikonloppu pääkaupungissamme Helsingissä, Turun saaristossa, tai vaikka patikoiden kauniissa Lapin luonnossa onkin oivallinen lahja esimerkiksi puolison syntymäpäivän kunniaksi.

  1. Sup-lautailu kertakortti alk. 30€, Elämyslahjat
  2. Reijo Mäki: Gekko 21,95€, Suomalainen Kirjakauppa
  3. Turun Kesäteatteri Taikuri OZ –teatterilippu 26,50€, Lippu.fi
  4. Ruisrock –sisäänpääsy alk. 79€, ruisrock.fi
  5. Kahden hengen kaupunkiloma Tukholmassa alk. 390€, Matkapojat

Lisää lahjaideoita löydät osoitteesta: http://www.huippulahjavinkit.fi.

Näin eri sukupolvet käyttävät rahaa eri tavalla

Työssäkäyvällä rahaa tulee tasaisesti lompakkoon joka kuukausi

Ulkopuolisen tarkkailijan näkökulmasta rahankäyttötottumukset eroavat eri sukupolvien välillä jonkin verran. Suurin osa nuorista opiskelee eivätkä opiskelijoiden tulot yleisellä tasolla ole järin suuret. Tästä syystä monet opiskelijat ovat tehneet valinnan käydä töissä opiskelun ohella. Itse kuulun myös opiskelijoiden kastiin, ja sitä kautta rahankäyttöä on pitänyt harkita tarkemmin. Yleisesti ottaen nuoret ehkä kuluttavat rahaa huolettomammin, mutta eivät kuitenkaan liian huolettomasti. Opiskelijabudjetin myötä on ehkä helpompi karsia menoja ja käyttää rahaa vain siihen, mitä välttämättä tarvitsee. Monille opiskelijoille – myös minulle itselleni – opintolaina on tärkeä lisä budjettiin. Se on edullista lainaa eikä takaisin maksustakaan tarvitse ihan heti huolehtia. Sen vaikutus menojen lisääntymiseen on opiskelijakohtaista.

Opintolainaa vai iltatöitä?

Aluksi olen itse suhtautunut opintolainaan aika nihkeästi enkä halunnut nostaa sitä, mutta lopulta ei ollut muuta vaihtoehtoa. Sen jälkeen olenkin noudattanut periaatetta, että nostan sitä vain silloin, kun tarvitsen sitä. Omalla kohdalla rahaa tulee muutenkin toisinaan käytettyä enemmän ja toisinaan vähemmän, mutta mielestäni olen järkevä sen käytön suhteen.

Ne opiskelijat, jotka ovat valinneet työssäkäynnin opiskelun ohella, ansaitsevat kunnon hatun noston. Silloin ei välttämättä tarvitse turvautua opintolainaan, mutta tulojen suuruus on toki otettava huomioon tukien kannalta. Työssäkäynti varmasti parantaa talouden tilannetta, mutta en usko sen hirveästi vaikuttavan menoihin. Se on hyvin opiskelijakohtaista, miten rahansa käyttää.

Nuoret opiskelijanaiset tekemässä ryhmätyötä

Osa opiskelevista nuorista voi saada rahallista avustusta myös vanhemmiltaan tai muilta sukulaisiltaan. Kyseiset avustukset voivat päätyä säästöön, kulua esimerkiksi laskujen maksuun tai omiin vapaa-ajan menoihin. Omalla kohdalla vastaavanlaiset avustukset menevät useimmiten säästöön tai kuluvat vapaa-ajan menoihin.

Työttömien nuorten ja keski-ikäisten keskuudessa rahan käyttöä varmasti pohditaan tarkemmin. Työttömän tuet eivät ole hulppeat, joten menoista on oletettavasti tingittävä ainakin silloin tällöin. Keski-ikäisillä rahan käyttöön vaikuttavat lisäksi mm. perheellisyys, auton ylläpito, erilaiset lainat (esimerkkinä asuntolaina). Toki nuorillakin voi olla jo oma perhe jne., mutta se ei ole niin yleistä ainakaan näin ulkopuolisen silmin asiaa tarkasteltuna. Perheellinen henkilö saattaa tarvita auton eikä sen käyttö ole halpaa – siitä on omakohtaista kokemusta noin vuoden ajalta. Useimmiten keski-ikäisenä myös jo asutaan omassa asunnossa, jota varten on mahdollisesti jouduttu nostamaan lainaa.

Työtön ja työssäkäyvä käyttää rahaa eri tavalla

Siinä, missä keski-ikäinen työtön joutuu tarkemmin harkitsemaan rahan käyttöä, keski-ikäisen työssäkäyvän tilanne voi olla huolettomampi. Tässäkin tapauksessa korostuu henkilön oma harkintakyky ja tulojen suuruus, mutta lähtökohtaisesti työssäkäyvän on helpompi kuluttaa rahaa enemmän. Nykyisin on kuitenkin mielenkiintoista huomata, että lyhytaikaisia pikaluottoja käyttää yhä useampi työssäkäyvä.

Omien vanhempien kohdalla on selkeästi ollut havaittavissa, että silloin rahaa käytetään enemmän, kun sitä on enemmän. Isän ja äidin kohdalla on taas eroa henkilökohtaisella tasolla – isä on aina ollut säästäväisempi ja äiti puolestaan tuhlailevampi. Heidän urallaan on väliin mahtunut myös työttömyysjaksoja, ja silloin rahaa on pyritty säästämään ja käyttämään järkevämmin.

Työssäkäyvällä rahaa tulee tasaisesti lompakkoon joka kuukausi

Kuten nuorilla ja keski-ikäisillä, myös ikäihmisillä tulot (eläke) vaikuttavat rahan käyttöön. Näiden lisäksi myös terveyden tilanne on keskeisessä asemassa ikäihmisillä. Useimmiten eläkkeet ovat pieniä ja terveydenhoitokulut jopa yllättävänkin suuria, mikä tarkoittaa sitä, että paljoa ylimääräistä rahaa ei välttämättä ole käytettävissä. Toisaalta taas ikäihmisten nuoruudessa rahaa ei ole ollut paljoa ja sitä kautta on varmasti opittu tulemaan toimeen vähemmällä ja säästämään. Tällöin monilla ikäihmisillä saattaa olla säästössä varoja, joita he voivat hyödyntää. Tällaisesta tapauksesta on hyvänä esimerkkinä oma ukkini, joka on aina ollut hyvin nuuka rahankäyttäjä ja on siten saanut vuosien saatossa kerättyä säästöjä.

Monet ikäihmiset eivät välttämättä ymmärrä paljoa nykytekniikan päälle ja heiltä jäävät älypuhelimet, tietokoneet ja jopa internet hankkimatta. Tällöin he voivat säästää rahaa ja käyttää sen johonkin muuhun tarpeelliseen. Nuorille taas nykytekniikka on hyvin olennainen osa elämää, ja jos haluaa pysyä viimeisimmän huudon mukana, se vaatii rahaa. Ikäihmisten ja nuorten välillä rahankäytössä on suurempi kuilu kuin nuorten ja keski-ikäisten välillä.

Kaikilla kuluu rahaa ruokaan, vaatteisiin, terveydenhoitoon, opiskeluun, asumiseen ym. perustarpeisiin, mutta näiden lisäksi rahaa tulee käytettyä alkoholi- ja tupakkatuotteisiin, harrastuksiin, matkusteluun, viihde-elektroniikkaan (tietokoneet, televisiot, älypuhelimet). Nuoret opiskelijat ja osa keski-ikäisistä saattavat käydä viikonloppuisin baareissa pitämässä hauskaa kavereidensa kanssa, ja rahaa saattaa kulua juomiin yllättävänkin paljon. Monesti ihmisillä on myös harrastuksia ja harrastuksesta riippuen rahaa kuluu hyvin vaihtelevasti.

Matkustaminen opiskeluaikana ja perheellisenä

Matkustamisen suhteen on eroja sukupolvien välillä – nuorilla ei välttämättä ole hirveästi vara matkustaa paljon tai ainakaan kovin kauas, mutta opintojen kautta on usein mahdollista päästä vaihtoon. Keski-ikäiset perheelliset taas useimmiten matkustavat lapsiystävällisiin kohteisiin ja osa ikäihmisistä saattaa jopa pysyvästi lähteä viettämään eläkepäiviään ulkomaille.

Lapsi leikkii meren rannalla

Kuten edellä on jo mainittu, rahankäyttöön vaikuttavat monet eri tekijät, mutta iästä riippumatta kaikki käyttävät rahaa perustarpeisiin. Suhtautuminen rahan käyttöön voi vaihdella sukupolvien välillä – nuoret käyttävät sitä ehkä hieman huolettomammin, keski-ikäiset jo harkitsevammin ja ikäihmiset todella harkitsevasti. Toki henkilökohtaisella tasolla voi olla suuria eroja kuului sitten mihin sukupolveen tahansa. Loppupeleissä kaikilla on kuitenkin valta päättää, miten ja mihin rahaa käyttää.