Joustoluotto, kertalaina vai osamaksu – missä tilanteessa mikäkin toimii?

Sama rahoitustarve voi johtaa hyvin erilaisiin valintoihin. Joku tarvitsee rahaa yhteen tarkkaan menoon, toinen haluaa pelivaraa arjen yllätyksiin. Siksi joustoluotto, kertalaina ja osamaksu palvelevat eri tilanteita. Nimi ei vielä kerro, mikä vaihtoehdoista toimii omassa arjessa parhaiten.

Erot eivät näy aina heti kuukausierässä. Tärkeää on katsoa myös kokonaiskuluja, lainan kestoa ja sitä, miten helppoa velka on pitää hallinnassa. Pieni erä voi näyttää kevyeltä, vaikka sopimus sitoo pitkäksi aikaa. Siksi sama lainasumma voi tuntua hyvin erilaiselta kahdessa eri sopimuksessa.

Oikea luotto löytyy omasta tarpeesta

Kertalaina toimii, kun summa tiedetään

Kertalaina sopii usein tilanteeseen, jossa tarvittava summa on selvä jo alussa. Esimerkkejä ovat auton korjaus, muutto tai kodinkoneen vaihto. Kun nostetaan yksi summa, myös maksusuunnitelma pysyy tavallisesti helpommin hahmotettavana. Tämä tekee budjetoinnista suoraviivaisempaa etenkin silloin, kun kuukausimenot ovat muuten ennakoitavia.

Tässä vaihtoehdossa vertailu kannattaa tehdä koko hinnan perusteella. Moni katsoo myös, miten Saldo Bank pikalaina sopii omaan summaan ja takaisinmaksuaikaan. Samalla kannattaa tarkistaa, kuinka pitkään sopimus kestää ja mitä muita kuluja siihen sisältyy.

Kertalaina toimii usein parhaiten tietyissä arjen tilanteissa. Se erottuu selkeydellään, kun tarve on rajattu ja loppu näkyy etukäteen. Summa on tiedossa ennen hakemista, jolloin kulut on helpompi arvioida heti, eikä uusia nostoja tarvitse pohtia myöhemmin. Takaisinmaksulle löytyy selkeä aikataulu, joka sopii tavalliseen kuukausibudjettiin, joten kokonaisuus pysyy usein rauhallisempana.

Joustoluotto auttaa, jos menot vaihtelevat

Paras vaihtoehto riippuu siitä, onko summa tiedossa, toistuuko tarve ja kuinka vakaat tulot ovat. Kun takaisinmaksu sopii omaan rytmiin, yllätyksiä syntyy vähemmän, ja lisätietoa lainan kustannuksista löytyy esimerkiksi luoton hinta. Silloin valinta perustuu käyttöön eikä siihen, mikä näyttää nopeimmalta hetken mielijohteessa. Hyvä ratkaisu palvelee tarvetta, mutta jättää tilaa myös tavallisille arjen menoille.

Joustoluotto sopii paremmin tilanteisiin, joissa menot tulevat eri aikaan ja vaihtelevat määrältään. Käytössä on luottoraja, josta rahaa nostetaan tarpeen mukaan. Kuluja syntyy yleensä vain käytetystä osasta, mikä lisää joustoa. Se voi olla hyödyllinen myös silloin, kun kaikkia menoja ei tiedetä vielä etukäteen.

Sama jousto voi kuitenkin tehdä kulujen seuraamisesta vaikeampaa. Jos luottoa käyttää toistuvasti arjen paikkaamiseen, velka voi jäädä pyörimään pitkäksi aikaa. Vertailussa kannattaa katsoa todellista vuosikorkoa, eli korkoa ja muita kuluja yhdessä. Myös oma maksukyky on hyvä arvioida tavallista tarkemmin ennen nostoa.

Joustoluotto toimii usein silloin, kun tuloja tulee säännöllisesti mutta menojen ajoitus heittelee. Esimerkiksi laskut, terveyskulut tai kausiluonteiset menot voivat osua hankalaan kohtaan. Hyöty katoaa nopeasti, jos lyhennyksiä siirtää jatkuvasti eteenpäin. Joustoluotto palkitsee kurinalaisen käyttäjän, mutta se tarvitsee selkeän poistumistien.

Osamaksu sopii yhteen harkittuun ostoon

Osamaksu liittyy tavallisesti yhteen ostokseen, kuten puhelimeen, huonekaluun tai remonttiin. Ratkaisu tuntuu helpolta, koska päätös tehdään usein samalla hetkellä kassalla tai verkkokaupassa. Juuri siksi vertailu jää helposti kapeaksi. Huomio voi kiinnittyä tuotteeseen enemmän kuin rahoituksen ehtoihin.

Pieni kuukausierä voi tehdä hinnasta kevyen tuntuisen, vaikka kokonaiskulu kasvaa. Siksi sopimus kannattaa lukea loppuun asti, myös avausmaksun, tilinhoitomaksun ja mahdollisen koron osalta. Jos ostos ei ole välttämätön, maksuaikaa ei kannata käyttää päätöksen helpottajana. Moni hyväksyy ehdot nopeasti, koska hankinta tuntuu kiireiseltä tai houkuttelevalta.

Osamaksu toimii parhaiten harkitussa hankinnassa, jonka käyttöikä on pitkä. Kun maksuaika on kohtuullinen ja ehdot selkeät, kulut pysyvät paremmin näkyvissä. Sidottu rahoitus on hyödyllinen vain silloin, kun koko ostos on aidosti tarpeellinen. Silloin osamaksu tukee hankintaa eikä peitä sen todellista hintaa.

Nopea vertailu säästää rahaa ja hermoja myöhemmin. Ennen hyväksyntää kannattaa tarkistaa, onko tarvittava summa tiedossa heti vai voiko tarve muuttua kuukausittain. Lisäksi on hyvä laskea, kuinka paljon koko rahoitus maksaa yhteensä, ei vain kuukaudessa. Lyhennyksen pitäisi sopia omaan budjettiin myös tavallisina kuukausina, ei vain parhaana kuukautena.

Fiksu valinta näkyy arjessa pitkään

Valintaa helpottaa yksi peruskysymys. Tarvitaanko rahaa yhteen tarkkaan menoon, useisiin vaihteleviin kuluihin vai tiettyyn ostokseen? Kun tähän vastaa rehellisesti, sopiva vaihtoehto löytyy yleensä nopeasti. Sen jälkeen huomio kannattaa siirtää takaisinmaksuun ja kokonaiskuluihin.

Pieneltä näyttävä ero ehdoissa voi kasvaa suureksi ajan mittaan. Siksi paras ratkaisu ei aina ole nopein tai kevyimmältä näyttävä vaihtoehto. Tässä kohdassa realismi on tärkeämpää kuin hetkellinen helpotus. Paras rahoitusratkaisu on se, jonka pystyy maksamaan takaisin ilman että arki kiristyy.

Näin säästät lentolipuissa

Jokainen meistä haluaa matkustaa. Matkailu on tapa tavoittaa uusia kulttuureja, kokea uusia seikkailuja ja tutkia maailmaa.

Ja jokaiselle matkaajalle lentolippujen hinta on yksi merkittävä tekijä. Mitä vähemmän maksamme lennoista, sitä enemmän meillä on käytettävissämme rahaa muihin osiin matkaamme – majoitukseen, ruokaan, retkiin ja muihin elämyksiin.

Esim. lennot Malagaan saattavat olla tärkeä osa suunnitelmaasi.

Miksi lentolippujen säästäminen on tärkeää?

Lentolippujen hinnat voivat vaihdella merkittävästi riippuen monista tekijöistä: varausajankohdasta, vuodenajasta, lentoyhtiöstä ja reitistä. Näin ollen lentolipun hintaan voi vaikuttaa huomattavasti suunnittelemalla ja tekemällä joitakin viisaita valintoja.

Säästöt voivat olla huomattavia – kymmenistä euroista jopa satoihin tai tuhansiin euroihin per lento. Lisätietojen avulla voimme myös oppia ymmärtämään paremmin sitakuinka lentoliikenneala toimii ja miten siitä saadaan parhaat mahdolliset edut.

Yleiskatsaus aiheeseen

Tämän artikkelin tarkoituksena on antaa lukijoille konkreettisia neuvoja siitä, kuinka löytää halvat lennot ja säästää rahaa niiden ostamisessa. Keskitymme erilaisiin strategioihin – parhaista verkkosivustoista alennuskoodien hyödyntämiseen, uskollisuusohjelmien käyttöön sekälentoyhtiöiden vertailuun.

Kattavilla tiedoilla varustettuna voimme tehdätietoisempia päätöksiäsijaitsipa unelmiesi kohteesi Euroopassa tai kauempanakin. Ymmärretään siis yhdessämilloinka kannattaa ostaa liput, milloinka kannattaa välttää varaamasta lentoja sekäminkälaiset seuraukset erilaisilla valinnilla voi olla.

Miten löytää halvat lennot

Kun etsitään halpoja lentoja, kannattaa ottaa huomioon erilaiset tekijät kuten lentoyhtiöt, reitit ja ajankohdat. Tämä vaatii hieman aikaa ja vaivannäköä, mutta palkintona voi olla merkittäviä säästöjä.

Esimerkiksi lennot Malagaan saattavat olla huomattavasti edullisempia, jos ne varaa hyvissä ajoin tai käyttää erityisiä hakukoneita. Ennakkosuunnittelu on tärkeää: usein halvimmat lennot löytyvät, kun lentolippuja varataan riittävän ajoissa.

Joustavuus matkapäivien suhteen voi myös auttaa löytämään edullisimmat hinnat. Lisäksi kannattaa tarkistaa useita lentokenttiä – joskus naapurikaupungin kentältä lähtevät lennot voivat olla halvempia.

Toisaalta myös viime hetken tarjoukset voivat tarjota hyviä diilejä. Tällöin kyseessähän on usein äkkilähdoista tai lentojen täyttämiseen suunnatuista kampanjoista.

Parhaat verkkosivustot ja sovellukset halpojen lentojen löytämiseksi

Nykyteknologia tarjoaa lukuisia tapoja säästää lentolipuissa. Useita verkkosivustoja ja sovelluksia on kehitetty auttamaan kuluttajia löytämään edullisimmat lennot.

Esimerkkejä näistä ovat Skyscanner, Momondo ja Google Flights – palvelut vertailevat lentojen hintoja eri yhtiöiltä samalla reitillä antaen sinulle käsityksen siitä, missä vaiheessa kannattaa ostaa liput saadaksesi parhaan mahdollisen hinnan. On myös olemassa sovelluksia kuten Hopper, joka ennustaa lippujen hintojen muutoksia ja ilmoittaa sinulle parhaasta ajankohdasta tehdå varaus.

Milloin on paras aika varata lentolippuja

Lentolippujen hinnoittelu perustuu monimutkaiseen algoritmiin, joka ottaa huomioon tekijöitä kuten kysynnän ja tarjonnan sekaisin sesongit. Yleisesti ottaen asiantuntijoiden mukaan paras aika ostaa lentolippuja on noin 7-8 viikkoa ennen matkaa kansainvälisille lennoille ja 4-6 viikkoa ennen matkaa kotimaan lennoille.

Tietysti tämähän ei päde kaikkiin tilanteisiin eikå kaikki yhtiöt noudata samaa logiikkaa. On siis tärkeää tutkia asiaa itse tai hyödyntää palveluitahan jotka seuraavat hintojen kehitystahän puolestasi.

Miten hyödyntää alennuskoodeja ja tarjouksia​

Erikoisten alennuskoodien käyttö voi tuoda merkittävää säästöä hintojen laskiessa. Tarjouksia uusista alennuskoodeista voi saada esimerkiksi luottokorttiyhtiöstä tai hotellien kanta-asiakasohjelmista.

On tärkeää mainita, että alennuskoodien käyttöön liittyvät ehdot tulisi aina lukea huolellisesti ennen niiden käyttöä.

Lentoyhtiöiden uskollisuusohjelmat: Säästön salainen ase

Lentoyhtiöiden uskollisuusohjelmat tarjoavat huomattavia säästöjä, jotka usein jäävät hyödyntämättä. Ne ovat erinomainen tapa maksimoida jokainen käytetty euro, ja ne voivat auttaa muuttamaan matkasuunnitelmasi edullisemmaksi ja mukavammaksi.

Näitä ohjelmia hyödyntämällä voit kerätä pisteitä tai mailia joka kerta kun lennät, ja voit käyttää niitä lentojen varaamiseen tulevaisuudessa. Eri lentoyhtiöt tarjoavat erilaisia etuisuuksia uskollisuusohjelmiensa jäsenille.

Jotkut antavat sinun kerätä pisteitä lentojen lisäksi myös hotellimajoituksista, vuokra-autoista ja muista matkailupalveluista. On tärkeää ymmärtää näiden ohjelmien ehdot ja hyödyt voidakseen hyödyntää niitä parhaalla mahdollisella tavalla.

Esimerkiksi Finnair Plus -uskollisuusohjelma tarjoaa monia etuja jäsenilleen. Joka kerta kun lennät Finnairilla tai sen partneriyhtiöillä, ansaitset pisteitä, joita voi käyttää esimerkiksi lentolippujen ostamiseen tai luksusetujen päivittämiseen.

Esittely suosituimmista lentoyhtiöiden uskollisuusohjelmista: Hyppysellinen kilpailua​

Lentoyhtiöiden uskollisuusohjelmat tarjoavat huomattavia säästöjä, jotka usein jäävät hyödyntämättä. Ne ovat erinomainen tapa maksimoida jokainen käytetty euro, ja ne voivat auttaa muuttamaan matkasuunnitelmasi edullisemmaksi ja mukavammaksi.

Näitä ohjelmia hyödyntämällä voit kerätä pisteitä tai mailia joka kerta kun lennät, ja voit käyttää niitä lentojen varaamiseen tulevaisuudessa. Eri lentoyhtiöt tarjoavat erilaisia etuisuuksia uskollisuusohjelmiensa jäsenille.

Jotkut antavat sinun kerätä pisteitä lentojen lisäksi myös hotellimajoituksista, vuokra-autoista ja muista matkailupalveluista. On tärkeää ymmärtää näiden ohjelmien ehdot ja hyödyt voidakseen hyödyntää niitä parhaalla mahdollisella tavalla.

Esimerkiksi Finnair Plus -uskollisuusohjelma tarjoaa monia etuja jäsenilleen. Joka kerta kun lennät Finnairilla tai sen partneriyhtiöillä, ansaitset pisteitä, joita voi käyttää esimerkiksi lentolippujen ostamiseen tai luksusetujen päivittämiseen.

Miten kerätään ja käytetään pisteet säästämiseksi: Pistesaldo kasvuun

Paras tapa aloittaa säästöjen kerryttäminen lentopisteillä on aloittaa niiden aktiivinen keruu heti ensimmäisen lennon varauksen yhteydessä. Monissa ohjelmissa voit saada bonusta jo liittymishetkestä alkaen, eli kannattaa tutustua erilaisiin bonustarjouksiin ennen kuin varaat seuraavan lentosi.

Esimerkiksi, voit vaihtaa ne ilmaisiin lentoihin, tai parempaan istuinluokkaan, jos haluat nauttia enemmän luksuksesta matkan aikana. Muistathan aina tarkastaa pistesaldosi ennen uuden lennon varaamista, sillä saatat olla lähempänä ilmaisen lennon saamista kuin arvaatkaan.

Matkavakuutuksen hyödyntäminen

Huoleton matka: Matkavakuutuksen merkitys lentolippujen säästämisessä

Matkavakuutus on oleellinen osa matkasuunnitelmia. Se ei ainoastaan suojaa matkaasi odottamattomilta tapahtumilta, kuten sairaudelta tai onnettomuudelta, mutta se voi myös tuoda merkittäviä säästöjä lentolippujen kustannuksiin. Monet lentoyhtiöt tarjoavat alennettuja hintoja vakuutettujen matkoille.

Esim. lennot Malagaan voivat olla edullisempia, jos ne varataan samanaikaisesti sopivan matkavakuutuksen kanssa.

Lentoyhtiöt tietävät, että vakuutetut asiakkaat ovat vähemmän todennäköisesti perumaan lentojaan tai tekemään viime hetken muutoksia, jotka voivat aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia lentoyhtiölle. Siksi heidän kannattaa tarjota houkuttavia alennuksia näille asiakkaille ja antaa heidän nauttia mielenrauhasta.

On tärkeää ymmärtää eri matkavakuutustyyppien tarjoamat etuisuudet ja valita sellainen, joka parhaiten vastaa omia tarpeitasi. Niiden joukosta löytyy niin peruuttamissuoja sisältömiä vaihtoehtoja kuin myös kattavia turva- ja palvelupaketteja.

Mukana jokaisessa seikkailussa: Parhaat matkavakuutusvaihtoehdot

Valitsemalla oikeanlaisen matkavakuutuksen voidaan saada merkittäviä säästöjä lennoissa. Jotkin suosituimmista ja luotetuimmista toimijoista alalla ovat esimeriksi IF Vahinkovakuutusyhtiö ja Fennia. Näiden yritysten tarjoamat vakuutukset mahdollistavat turvallisen ja huolettoman reissaamisen eri puolilla maailmaa.

IF Vahinkovakuutusyhtiön Matkatavaraturva-vaihtoehto on erityisen suosittu niiden keskuudessa, jotka arvostavat korkealaatuista palvelua edulliseen hintaan. Se korvaa kadonneet tai rikkoutuneet henkilökohtaiset tavarat sekä antaa mahdollisuuden hyväksikorvausta etsintään vienti-, tuonti- tai kuljetuskuluina siitä tapahtumapaikalle missään päin maailmaa missa tahansa syntyneistään kuluista.

Fennialla taas on laaja valikoima erilaisia matkustajaturva- vaihtoehtoja mukaan lukien rajattomat korvauiset lähteilyn peruuntumisen yllättavan sairaudun vuoksi sekonaaristen kuljen perusteella jopa majoituksen ollessa kyseesssa Muistathan, että oikeankaltaisen vauktusu löytymiseksi vaaditaan aina hieman tutkimustyötå sekå vertailua useiden vaihoedojten välillå.

Netin miljoonat mahdollisuudet – tee varmoja päätöksiä oman taloutesi turvaksi

Nettipelaaminen on nykyään yleistä kaikenikäisten keskuudessa, ja aikuiset muodostavat merkittävän osan pelaajakunnasta. Monet aikuiset löytävät nettipeleistä paitsi viihdettä ja rentoutumista, myös sosiaalista kanssakäymistä ja mahdollisuuden kehittää strategista ajatteluaan. Tilastojen mukaan yli 6 5% aikuisista pelaa säännöllisesti nettipelejä, mikä kuvastaa niiden suurta suosiota ja merkitystä nykypäivän kulttuurissa. Paljon lisääntynyt on myös Nopeampi tapa pelata netin rahapelejä, nettikasinoilla mobiilisti, paikka- ja aikariippumattomasti.

Toisaalta, aikuisena pelaaminen tuo mukanaan myös vastuuta. On tärkeää pitää mielessä, että pelaaminen on viihdettä ja sen ei tulisi koskaan vaarantaa henkilökohtaista taloutta tai sosiaalisia suhteita. Aikuisena on tärkeää osata asettaa rajoja pelaamiselle ja ymmärtää sen mahdolliset riskit.

Pelaaminen on lisääntynyt

Viime vuosina nettipelejä pelaavien ihmisten määrä on kasvanut merkittävästi. Erityisesti pandemian aikana, kun monet ihmiset ovat joutuneet viettämään enemmän aikaa kotona, nettipeleistä on tullut suosittu tapa viettää aikaa. Tilastojen mukaan nettipelejä pelaavien ihmisten määrä on kasvanut yli 20 % vuodesta 2019, ja on nyt 2023 lähes 60 % aikuisista suomalaisista.

Tämä kasvu on tuonut mukanaan myös uusia haasteita, kuten peliriippuvuuden lisääntymisen ja taloudellisten ongelmien kasvun joillekin pelaajille. On tärkeää, että pelaajat ymmärtävät nämä riskit ja ottavat ne huomioon pelatessaan.

Esimerkiksi aikuisten joukossa lisääntynyt rahapelaaminen on luonut kuvaa helpoista miljoonista, mutta rahapelaajan pitää aina muistaa, että kyseessä on onnenpelaaminen, viihdepelaaminen. Kasinolla ja kasinopelien parissa pidetään hauskaa, viihdytään ja kulutetaan aikaa – oman pelibudjetin rajoissa. Jos sitten onni on mukana, on se kiva asia tilin saldon muuttuessa kerralla kunnolla, mutta niin käy vain harvoille.

Pelaaminen on siirtynyt mobiiliin

Mobiilipelit ovat nykyään yksi suosituimmista pelialustoista. Ne tarjoavat helpon ja kätevän tavan pelata missä ja milloin tahansa. Tilastojen mukaan yli 50 % kaikista nettipeleistä pelataan nyt mobiililaitteilla, ja tämä luku on kasvussa. Yksi iso syy tähän on pelien määrän lisääntyminen – nykyään aikuisille on koko ajan entistä enemmän nimenomaan aikuisille tarkoitettuja pelejä, jotka eivät ole vain kasinopelejä, vaan myös aivan ajankulua ja jopa strategiaa.

Vaikka mobiilipelit tarjoavat uusia mahdollisuuksia, ne tuovat mukanaan myös uusia haasteita. Mobiilipelit voivat olla koukuttavia ja niiden pelaaminen voi johtaa suuriin menoihin, jos pelaaja ei ole varovainen. On tärkeää, että pelaajat ymmärtävät nämä riskit ja pelaavat vastuullisesti.

Vastuullinen pelaaminen ja oma talous

Vastuullinen pelaaminen tarkoittaa pelaamista tavalla, joka ei vaaranna henkilökohtaista taloutta. Tämä tarkoittaa muun muassa sitä, että pelaaja asettaa itselleen budjetin, jota hän noudattaa, ja ymmärtää pelien mahdolliset kustannukset. Tilastojen mukaan noin 15 % nettipelejä pelaavista aikuisista on kokenut taloudellisia vaikeuksia pelaamisen seurauksena.

Oman talouden hallinta on tärkeä osa vastuullista pelaamista. Tämä tarkoittaa muun muassa sitä, että pelaaja ymmärtää, kuinka paljon hän voi käyttää rahaa peleihin ilman, että se vaarantaa hänen taloudellisen tilanteensa. On tärkeää, että pelaajat ymmärtävät nämä riskit ja pelaavat vastuullisesti.

Viihdepelaaminen ja ammattilaisuus

Viihdepelaaminen on suosittu tapa viettää aikaa ja rentoutua. Monet ihmiset nauttivat peleistä, jotka tarjoavat haasteita ja mahdollisuuden kehittää strategista ajattelua. Toisaalta, jotkut pelaajat ovat päättäneet tehdä pelaamisesta ammatin. Esimerkiksi e-urheilu on kasvava ala, jossa ammattilaispelaajat voivat ansaita merkittäviä summia rahaa.

Vaikka ammattilaispelaaminen voi olla houkutteleva uravaihtoehto, on tärkeää ymmärtää, että se vaatii paljon aikaa, vaivaa ja omistautumista. Lisäksi, kuten kaikissa uravalinnoissa, on tärkeää pitää huolta omasta taloudesta ja varmistaa, että on taloudellisesti turvattu myös uran jälkeen. Ammattipelaajia löytyy digitaalisten pelien joukosta E-urheilun ammattilaiset ja pokerinpelaajat, sekä ulkomailla myös shakkiammattilaiset. Esimerkiksi suomalainen Joona ”Serral” Sotala on yksi tunnetuimmista suomalaisista Koreassa, koska hän on Starcraft II-pelin yksi maailman parhaista pelaajista ja Starcraft II on Korean kansallispeli. Sotala voitti juuri toukokuussa lajien Euroopan-mestaruuden. Sotala on yksi niitä harvoja suomalaisia e-urheilun ammattilaisia, jotka ovat saaneet urallaan kerättyä yli miljoonan turnausvoittorahoja + sponsoritulot siihen päälle. Nykyään hän pelaa eurooppalaisessa Basilisk-organisaatiossa. Tämä Basilisk on muuten aivan uudenlainen peliorganisaatio, jonka toimintaidea perustuu jatkuvaa oppimiseen ja päätöksiin perustuen todennettuihin asioihin.

Oman talouden perustan luominen ja vaaliminen

Oman talouden perustan luominen on tärkeä osa taloudellista hyvinvointia. Tämä tarkoittaa muun muassa säästämistä, budjetin laatimista ja velan hallintaa. Tilastojen mukaan vain noin 40 % aikuisista seuraa aktiivisesti omaa budjettiaan, mikä osoittaa, että monilla ihmisillä on vielä parannettavaa oman taloutensa hallinnassa.

Oman talouden vaaliminen tarkoittaa myös sitä, että tekee tietoisia päätöksiä rahan käytöstä. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että välttää impulssiostoksia tai tekee suunnitelmia suurille hankinnoille. On tärkeää, että ihmiset ymmärtävät, kuinka heidän päätöksensä vaikuttavat heidän taloudelliseen tilanteeseensa, ja että he tekevät päätöksiä, jotka tukevat heidän taloudellisia tavoitteitaan.

Budjettiseuranta kotona oman talouden hallinnassa on tärkeä askel taloudellisen tilanteen hallitsemiseksi. Seuraavassa on joitain perusperiaatteita, joita voit noudattaa kotona budjettiseurannan aloittamiseksi:

• Tulot ja menot: Aloita kirjaamalla kaikki talouteesi tulevat tulot ja menot. Tuloihin sisältyvät palkat, säännölliset lisätulot ja mahdolliset avustukset tai tuet. Menoihin sisältyvät asumis-, ruoka-, koulutus-, terveys- ja viihdemenot sekä kaikki muut säännölliset tai epäsäännölliset kulut.
• Priorisoi kulut: Tarkastele tarkasti kaikkia menoja ja priorisoi ne tärkeysjärjestykseen. Välttämättömät menot, kuten asuminen, ruoka ja terveyskulut, tulisi asettaa etusijalle. Tarpeettomista menoista voi olla tarpeen leikata, jotta budjetti pysyy tasapainossa.
• Budjetin luominen: Tee kuukausittainen budjetti, joka perustuu tuloihisi ja tärkeimpiin menoihisi. Aseta selkeät rajat eri menoerille ja pyri pysymään budjetissa. Budjetti voi sisältää myös säästöjä tai sijoituksia.
• Seuraa menoja: Pidä kirjaa kaikista toteutuneista menoista. Voit käyttää paperista budjettipäiväkirjaa, Excel-taulukkoa tai erilaisia budjetointisovelluksia tai -ohjelmia. Kirjaa kaikki kulut ylös ja päivitä budjettiasi säännöllisesti, jotta näet, miten menot vastaavat suunniteltua budjettia.
• Säästäminen: Budjettiseuranta auttaa havaitsemaan mahdollisuuksia säästää rahaa. Analysoi menoja ja etsi alueita, joissa voit leikata kustannuksia. Pienet muutokset, kuten vähemmän syöminen ulkona tai energiatehokkuuden parantaminen kotona, voivat auttaa säästämään merkittäviä summia pitkällä aikavälillä.
• Tarkista ja mukauta: Säännöllinen tarkistus ja mukauttaminen ovat olennainen osa budjettiseurantaa. Käy budjettisi läpi kuukausittain ja arvioi, miten olet onnistunut noudattamaan sitä. Tee tarvittaessa tarvittavat muutokset ja sopeutukset taloudellisen tilanteen mukaan.
• Kommunikoi perheesi kanssa: Jos budjettiin vaikuttaa useampi kuin yksi henkilö, on tärkeää kommunikoida ja keskustella taloudellisista tavoitteista ja rajoituksista perheenjäsenten kanssa. Yhteistyö auttaa kaikkia ymmärtämään taloudellisen tilanteen ja sitoutumaan budjetin noudattamiseen.

Budjettiseuranta kotona voi auttaa sinua pitämään taloudellisen tilanteesi kurissa, säästämään rahaa ja saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi.

Yhteenveto

Nettipelaaminen tarjoaa monia mahdollisuuksia aikuisille, mutta se tuo mukanaan myös vastuuta. On tärkeää, että pelaajat ymmärtävät pelien mahdolliset riskit ja pelaavat vastuullisesti. Tämä tarkoittaa muun muassa sitä, että pelaajat asettavat itselleen budjetin ja noudattavat sitä, ja että he ymmärtävät, kuinka pelit voivat vaikuttaa heidän taloudelliseen tilanteeseensa.

Parhaat säästövinkit jokaiselle

Rahan säästäminen on monimutkaista ja haastavaa. Se ei ole vain tulojen ja menojen laskemista, vaan myös arvojen, tavoitteiden ja valintojen yhteensovittamista. Tässä artikkelissa käydään läpi parhaita säästövinkkejä, jotka sopivat jokaiselle.

Aloita budjetointi

Ensimmäinen askel säästöjen keräämiseen on budjetointi. Selvitä, mihin rahasi menevät, ja päätä, mihin haluat ne menevän. On tärkeää, että budjetti heijastaa todellisia menoja ja tuloja. Liian tiukka budjetti voi johtaa turhautumiseen ja epäonnistumiseen, kun taas liian löyhä budjetti ei auta säästämään.

Budjetti on apuväline, ei rangaistus. Tee siitä realistinen ja joustava, jotta se palvelee sinua eikä toisinpäin.

Maksa itsellesi ensin

Tämä säästövinkki on klassikko: Maksa itsellesi ensin. Tämä tarkoittaa sitä, että heti kun saat palkkasi, siirrä osa siitä säästötilille. Tämä kannustaa sinua elämään jäljelle jääneillä varoilla ja auttaa sinua säästämään säännöllisesti.

Tee säästämisestä automaattista

Maksaminen itselle ensin on vielä helpompaa, kun teet siitä automaattista. Useimmat pankit mahdollistavat automaattisen siirron palkkatililtä säästötilille. Näin sinun ei tarvitse miettiä säästämistä joka kuukausi erikseen.

Käytä rahaa viisaasti

Rahan säästäminen ei tarkoita, että sinun pitäisi lopettaa kaikki kulutus. Se tarkoittaa, että sinun tulisi käyttää rahaa viisaasti. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun pitäisi harkita jokaista ostosta ja miettiä, tarvitsetko todella sen, mitä olet ostamassa. On myös tärkeää miettiä, onko sinulla varaa ostaa kyseinen tuote tai palvelu.

Vähennä turhat menot

Jokaisella meistä on menoja, jotka eivät ole välttämättömiä. Ehkä sinulla on tilauslehti, jota et lue, tai maksat jatkuvasti sakkoja myöhästyneistä laskuista. Vähennä turhat menot ja käytä vapautuneet varat säästämiseen.

Säästä jokaisesta ostoksesta

Tämä vinkki on erityisen tehokas, jos teet paljon ostoksia. Säästä jokaisesta ostoksesta pieni summa. Jos ostat esimerkiksi tuotteen, joka maksaa 15 euroa, pyöristä summa ylöspäin 20 euroon ja säästä 5 euroa. Tämä saattaa tuntua pieneltä määrältä, mutta vuoden aikana se kertyy merkittäväksi summaksi.

Sijoita säästämäsi rahat

Kun olet säästänyt rahaa, sinun pitäisi sijoittaa se. Sijoittaminen on tapa kasvattaa säästöjäsi. Sijoittaminen voi olla monimutkaista, mutta on olemassa lukuisia resursseja, jotka auttavat sinua ymmärtämään sijoittamisen perusteita. Lue Rahakas.fi:lta lisää sijoittamisen aloittamisesta ja eri sijoitusmuodoista.

Tee säästämisestä tapa

Tehokkain tapa säästää rahaa on tehdä siitä tapa. Säästäminen ei saisi olla kertaluonteinen ponnistus, vaan jotakin, mitä teet jatkuvasti. Aseta itsellesi säästötavoitteita ja seuraa niiden saavuttamista. Pidä mielessä, että pienetkin säästöt voivat kertyä suuriksi summiksi ajan myötä.

Säästä energiaa ja ympäristöä

Kestävät valinnat eivät ole vain hyviä ympäristölle, ne voivat myös auttaa säästämään rahaa. Energiatehokkaat kodinkoneet, julkisen liikenteen käyttö tai yhteiskäyttöautot ja -pyörät, sekä kierrätys voivat pienentää elinkustannuksia merkittävästi. Lisäksi, kun vähennät energiaa kuluttavia laitteita ja käytät enemmän uusiutuvaa energiaa, voit alentaa energialaskujasi.

Osta käytettynä

Käytettyjen tavaroiden ostaminen voi säästää paljon rahaa, varsinkin kun kyseessä ovat suuret hankinnat kuten autot, huonekalut tai elektroniikka. Käytettyjen tavaroiden markkinat ovat kasvaneet valtavasti viime vuosina, ja voit löytää laadukkaita tuotteita edulliseen hintaan. Lisäksi ostaessasi käytettyjä tuotteita tuet kiertotaloutta ja säästät ympäristöä.

Suunnittele ruokaostokset

Yksi isoimmista menoeristä useimmilla ihmisillä on ruoka. Suunnittele viikon ruokalista etukäteen ja tee ostoslista. Näin voit välttää impulssiostoksia ja turhan ruoan heittämistä roskiin. Myös kaupan omat merkit ovat usein laadukkaita mutta edullisempia vaihtoehtoja.

Hyödynnä alennukset ja tarjoukset

Seuraa tarjouksia ja alennuksia. Monet kaupat tarjoavat kanta-asiakkailleen erilaisia etuja, kuten alennuksia tai bonuksia. Mutta muista, että tarjous ei ole hyvä diili, jos et tarvitse tuotetta tai palvelua.

Varaudu yllätyksiin

Taloudellinen puskuri auttaa sinua selviämään yllättävistä menoista ilman, että sinun tarvitsee ottaa lainaa tai maksaa luottokorttimaksuja. Pyri säästämään puskurirahasto, joka kattaa vähintään kolmen kuukauden menot.

Muista, että säästäminen ei ole pelkästään rahan keräämistä, vaan se on osa laajempaa taloudellista suunnittelua ja elämäntapaa. Ota pieniä askelia kohti taloudellista vapautta ja hyvinvointia. Pidä hauskaa matkalla ja nauti siitä, kuinka pystyt ottamaan kontrollin omasta taloudestasi. Vaikka se voi olla haastavaa aluksi, säästämisen taidon hallitseminen antaa sinulle rauhaa ja turvallisuuden tunnetta tulevaisuuden varalle.

Yleisimmät maksutavat iGaming-sektorilla ja miksi

Kun pelaajat haluavat kokea jännitystä casino, on ensiarvoisen tärkeää, että heillä on käytössään luotettavia ja helppokäyttöisiä maksuvaihtoehtoja. iGaming-sektorilla on nykyään tarjolla monia erilaisia maksuvaihtoehtoja, jotka tarjoavat pelaajille joustavuutta ja turvallisuutta. Tässä artikkelissa käymme läpi yleisimmät maksutavat, joita iGaming-sektorilla käytetään, ja selitämme, miksi ne ovat suosittuja.

Luottokortit ja pankkikortit

Yksi suosituimmista maksutavoista iGaming-sektorilla on luottokortit ja pankkikortit. Ne ovat helppokäyttöisiä ja monille pelaajille tuttuja maksuvälineitä. VISA ja Mastercard ovat kaksi suosituinta korttivaihtoehtoa, ja ne ovat laajalti hyväksyttyjä iGaming-alan sivustoilla. Näiden korttien avulla pelaajat voivat tallettaa rahaa pelitililleen nopeasti ja turvallisesti, ja usein myös kotiutukset onnistuvat samalla maksutavalla.

Verkkopankkisiirrot

Monille suomalaisille pelaajille verkkopankkisiirrot ovat tuttu ja luotettava maksutapa. Verkkopankkisiirrot ovat suosittuja iGaming-sektorilla, koska ne ovat turvallisia ja nopeita. Erilaiset palveluntarjoajat, kuten Trustly, Euteller ja Siirto, mahdollistavat rahansiirrot suoraan pelaajan omasta verkkopankista pelitilille ilman erillistä rekisteröitymistä tai tilin avaamista. Tämä tekee verkkopankkisiirroista vaivattoman vaihtoehdon monille pelaajille.

Maksupalveluntarjoajat

Maksupalveluntarjoajat, kuten PayPal ja Klarna, ovat myös yleisesti käytettyjä maksutapoja iGaming-sektorilla. Nämä palveluntarjoajat toimivat välikätenä pelaajan ja iGaming-sivuston välillä, tarjoten lisäsuojaa maksutapahtumille. Maksupalveluntarjoajien avulla pelaajat voivat tallettaa rahaa pelitililleen ja kotiuttaa voittoja turvallisesti ilman, että heidän tarvitsee antaa henkilökohtaisia pankki- tai korttitietojaan suoraan sivustolle. Maksupalveluntarjoajat ovat erityisen suosittuja niiden pelaajien keskuudessa, jotka arvostavat maksutapahtumien helppoutta ja turvallisuutta.

Nettilompakot

Nettilompakot, kuten Skrill, Neteller ja ecoPayz, ovat yhä suositumpia iGaming-sektorilla. Ne tarjoavat pelaajille helpon ja nopean tavan tallettaa rahaa pelitililleen sekä kotiuttaa voittoja. Nettilompakoiden etuna on niiden nopeus: rahansiirrot tapahtuvat lähes välittömästi, ja pelaaja voi aloittaa pelaamisen heti talletuksen jälkeen. Sen lisäksi nettilompakot tarjoavat lisäturvallisuutta, sillä niiden avulla ei tarvitse jakaa henkilökohtaisia pankki- tai korttitietoja suoraan iGaming-sivustolle.

Kryptovaluutat

Kryptovaluutat, kuten Bitcoin ja Ethereum, ovat nousseet suosioon iGaming-sektorilla viime vuosina. Niiden käyttö tarjoaa monia etuja, kuten nopeat ja anonyymit rahansiirrot, alhaiset siirtokustannukset sekä mahdollisuuden pelata alueilla, joilla perinteiset maksutavat eivät ole saatavilla. Kryptovaluutoilla pelaajat voivat tallettaa rahaa pelitililleen ja kotiuttaa voittoja nopeasti ja turvallisesti.

Prepaid-kortit

Prepaid-kortit, kuten Paysafecard, ovat toinen suosittu maksutapa iGaming-sektorilla. Niiden avulla pelaajat voivat tallettaa rahaa pelitililleen ilman, että heidän tarvitsee jakaa henkilökohtaisia pankki- tai korttitietojaan. Prepaid-kortit ovat turvallinen ja anonyymi maksutapa, joka sopii erityisesti niille, jotka haluavat hallita pelibudjettiaan tarkasti.

Mobiilimaksut

Mobiilimaksut ovat myös yleistyneet iGaming-sektorilla. Palvelut kuten Zimpler ja Siru Mobile mahdollistavat talletukset suoraan puhelimella, mikä tekee rahansiirroista helppoja ja nopeita. Mobiilimaksut ovat käteviä etenkin mobiililaitteilla pelaaville, ja ne tarjoavat lisämukavuutta ja joustavuutta pelaamiseen.

Valitessasi maksutapaa iGaming-sektorilla, on tärkeää ottaa huomioon useita tekijöitä. Maksutavan tulee olla turvallinen ja luotettava, ja sen on tarjottava suojaa henkilökohtaisille tiedoillesi. Lisäksi sen tulee olla helppokäyttöinen ja tarjota nopeita rahansiirtoja.

Lopuksi, on tärkeää muistaa, että parasta maksutapaa ei ole olemassa. Valinta riippuu yksilöllisistä tarpeistasi ja mieltymyksistäsi. Jotkut pelaajat saattavat suosia perinteisiä maksutapoja, kuten luottokortteja tai pankkisiirtoja, kun taas toiset saattavat arvostaa nettilompakoiden tai kryptovaluuttojen tarjoamaa nopeutta ja anonymiteettiä. Ymmärrä tarpeesi ja valitse maksutapa, joka parhaiten sopii sinulle ja pelitapoihisi.

Downshiftaus elämäntapana – vaihda hitaalle!

Monien mielestä elämä on monimutkaista, vanhemmuus on uuvuttavaa ja ajatus yksinkertaiseen elämään siirtymisestä houkuttaa. Downshiftaus on filosofia itselle elämisestä ja yhteiskunnan asettamien arvojen hylkäämisestä. Usein ihmiset jättävät arvostetun aseman tai hyväpalkkaisen mutta stressaavan työnsä ja muuttavat täysin elämäntapaansa. Downshiftauksen pääidea on harmonian löytäminen itsensä kanssa.

Mitä on downshiftaus?

Downshiftaus tarkoittaa työtuntien lyhentämistä, elämäntahdin hidastamista, yksinkertaisemman elämän etsimistä ja paremman työn ja perhe-elämän tasapainon saavuttamista. Tällainen pieni askel pois oravanpyörästä voi vaikuttaa voimakkaasti henkiseen ja fyysiseen terveyteen, ihmissuhteisiin ja asenteeseen työtä kohtaan.

Downshiftaus on sosiaalisen käyttäytymisen trendi, jossa omaksutaan tarkoituksella yksinkertaisempi elämä kaukana tyypillisestä ”oravanpyörässä pyörimisestä”. Downshiftaajat uskovat, että aika, vapaus ja mielenrauha ovat tärkeämpiä kuin taloudellinen menestys ja omaisuus.

Downshiftaus on elämäntapa. Se liittyy enimmäkseen uraan eli vaihdetaan taloudellisesti hyvä työ pienipalkkaisempaan ja vähemmän stressaavaan, jotta elämä olisi parempaa. Downshiftaus ei kuitenkaan rajoitu vain uramuutoksiin, sitä voidaan soveltaa mihin tahansa yksinkertaistettuun elämään palaamiseen. Downshiftaus pyrkii parantamaan henkistä hyvinvointiasi luopumalla ajatuksesta, että stressi on vain osa elämää. Tällöin onnellisuus kiinnostaa enemmän kuin menestys.

Kuinka downshiftauksen voi aloittaa?

• Arvioi henkilökohtainen taloutesi ja laske kuukausimenosi. Pystyisitkö selviytymään niistä pienemmällä palkalla?
• Aseta tavoitteesi. Haluat ehkä siirtyä viisipäiväisestä viikosta kolmipäiväiseen, mutta ole kuitenkin valmis neuvottelemaan, kyseessä on monesti asteittainen prosessi.
• Keskustele pomosi kanssa. Haluat saavuttaa paremman työn ja perhe-elämän tasapainon, mutta pysy kuitenkin myönteisenä työsi suhteen. Sinun ei tarvitse irtisanoutua, vähennät vain työtuntejasi ja yrität vähentää stressiä.
• Vie kokemuksesi ja taitosi työpaikallasi toiseen työtehtävään, joka vaatii vähemmän työtunteja.

Miten voi downshiftata pienimuotoisesti?

• Aloita pienestä: Kuluta vähemmän rahaa ja osta vähemmän. Voit myös tehdä asioita itse kotona sen sijaan, että ostaisit uusia tuotteita. Opettele kokkaamaan itse.
• Siivoa kotisi: Helppo tapa kokeilla downshiftausta on siivota turhat tavarat pois. Siivoa kotisi perusteellisesti tai lahjoita tarpeettomat tavarasi hyväntekeväisyyteen. Poista sovellukset, joita et käytä tai käytät niitä liikaa.
• Jää vuorotteluvapaalle: Voit vapaan aikana löytää jonkin toisen mielekkäämmän ja vähemmän stressaavan työn
• Ilmoita, ettet ole enää käytettävissä ylitöihin: Tee ainoastaan normaalin työajan mukaiset tunnit eikä yhtään enempää.
• Luovu suorituskeskeisyydestä: Hidasta tarkoituksella, sinun ei tarvitse olla kone.

Kuinka aloittaa downshiftaus?

Aseta elämäntyylisi etusijalle. Haluatko asua maalla, olla velaton vai matkustaa ympäri maailmaa? Kirjoita ylös tavoitteesi ja minkälaisia toimia se sinulta vaatii. Aseta tavoitteesi aina ykköseksi ja ota yksi askel kerrallaan. Saavutat unelmasi kyllä kun olet päättänyt niin. 

Hidasta tarkoituksella ja nauti kaikesta mitä teet. Elä tässä hetkessä äläkä anna mielesi vaeltaa to do -listallesi, etsi tapoja tehdä kaikesta hauskaa. Yhdisty luontoon ja nauti mullasta sormiesi välissä, hiekasta varpaissasi ja auringonpaisteesta kasvoillasi. Ensimmäinen askel on antaa luonnon ihmeiden olla yhteydessä itseesi. Tee puutarhatöitä, ruoki lintuja tai vain seiso ulkona nauttimassa jokaisesta säästä. 

Nauti hiljaisuudesta. Kotisi on turvapaikkasi, sulje televisio ja radio, jotta aivosi saavat lepoa jatkuvasta stimulaatiosta. Koti on paikka, jossa voit rentoutua ja rauhoittua. Pidä siis välillä teknologiavapaita päiviä. Mikäli tekemättömien töiden lista uhkaa näännyttää sinut, jaa työt usealle päivälle. Asioiden järjestyksessä pitäminen luo stressivapaata elämää. 

Opettele sanomaan ei. Ei on yksi sanakirjan yksinkertaisimmista sanoista, mutta usein myös vaikein sana sanoa. Asioiden priorisoiminen ja ei:n sanominen muulle on ainoa tapa pitää hektinen elämä kurissa. Sulje kalenterisi ja pyri pitämään se enemmän tyhjänä kuin täyteen ahdettuna. Kun sinulla on vapaa-aikaa, voit kuunnella lintuja, katsella lasten leikkejä, tehdä kotitekoista ruokaa ja keskustella perheesi kanssa.

Kokemuksia downshiftauksesta

Eräs downshiftauksen suurimmista eduista on, että se auttaa vähentämään stressiä. Jos olet tyytymätön nykyiseen tilanteeseesi ja sinusta tuntuu, että juokset kuin päätön kana, downshiftaus voi olla hyvä vaihtoehto sinulle. Se myös auttaa keskittymään asioihin, jotka ovat itselle todella tärkeitä. Downshiftaamalla joutuu usein tekemään vaikeita päätöksiä siitä, mikä on oman aikansa ja energiansa arvoista. Tämä monesti johtaa tyydyttävämpään ja merkityksellisempään elämään.

Downshiftauksen etu on myös, että se säästää rahaa. Vaihtamalla asunnon pienempään tai hankkiutumalla eroon omaisuudesta, on vähemmän ylläpidettävää tavaraa ja pienemmät kuukausikulut. On mahdollista jopa voida työskennellä vähemmän tunteja ja silti ylläpitää nykyisen elintason. Downshiftaus voi olla loistava tapa parantaa elämänlaatua ilman että pitää ryöstää pankki. Parempi vaihtoehto tälle on opetella tekemään passiivista tuloa affiliate-markkinoinnilla. 

Downshiftaus ei sovi kaikille, mutta se on ollut monelle loistava tapa vähentää stressiä, säästää rahaa ja keskittyä siihen, mikä on todella tärkeää elämässä. Mikäli harkitset downshiftausta, tutki huolella erilaisia vaihtoehtoja löytääksesi sinulle sopivan strategian. Yhteiskunta yrittää aina houkutella sinut takaisin. On erittäin helppoa sujahtaa takaisin yhteiskuntaan ja valtavirtaan. Jos olet päättänyt, pysy vahvana!

Oravanpyörän vanki? Näin vapautat itsesi oravanpyörästä

Meidät on kasvatettu elämäntapaan, johon kuuluvat pinnalliset ihmissuhteet, turhautuminen ja kärsimys. Sen sijaan, että navigoisimme läpi elämän selkeän sisäisen kompassin avulla, olemme enemmän kiinnostuneita siitä, mitä muut meistä ajattelevat ja yritämme täyttää sisäisen tyhjyyden tunteen jollakin ulkoisella. 

Eipä ole yllätys, että monet haluavat paeta oravanpyörästä. Ihmiset eivät enää halua viettää suurimman osan päivästään henkisesti kuluttavassa työympäristössä tehden työtä, joka on räikeässä ristiriidassa heidän syvimpiä arvojensa kanssa. Vähän kuin he olisivat käsiraudoilla kahlittuina tuohon oravanpyörään saaden palkaksi pähkinöitä. 

Sinä et kuitenkaan ole mikään orava! Olet älykäs ihminen, joka osaa tehdä mitä tahansa. Sinä ansaitset elämän, jossa sinun ei tarvitse huolehtia laskujen maksamisesta, sinulla on aikaa nauttia elämästä etkä vietä koko sunnuntaita peläten maanantaita. Mutta miten pääset irti oravanpyörästä lopullisesti?

Mikä on oravanpyörä?

Oravanpyörä on uuvuttava viikoittainen rutiini, jossa vaihdat aikaasi rahaksi koko työelämäsi ajaksi. Oravanpyörässä juoksemiseen osallistuvat palvelevat yritysten omistajia ja sijoittajia minimaalisella taloudellisella palkkiolla vastineeksi ruumiillisesta työstä.

Miten oravanpyörästä paetaan?

Kun yrität paeta oravanpyörästä, sinun on ensin tiedettävä miksi. Mikä on ärsyttävintä oravanpyörässä olemisessa? Surkea palkka? Kettumainen pomo? Kuluttava yritysympäristö? Kun mietit mikä on sinun Miksi, sen on oltava sellainen, että se sytyttää sinut tuleen. Suurimmat elämänmuutokset tapahtuvat, kun olet kiehumispisteessä etkä kestä sitä enää. Käytä tätä vihaa motivoimaan sinua suunnittelemaan pakoasi oravanpyörästä.

Sijoittamalla eroon oravanpyörästä

Oravanpyörästä pakenemisen salaisuus on maksaa ensin itsellesi. Yleensä ihmisillä on tapana palkan saatuaan maksaa ensin pakolliset menot ja sitten katsoa mitä jää. Sen sijaan sinun pitää siirtää tietty summa joka kuukausi itsellesi – se voi olla 50–100 euroa joka tilistä.  Sitten maksat kulusi sillä mitä jäi yli. 

Et pääse irti oravanpyörästä, ellet sijoita rahojasi johonkin, joka kasvattaa rahojesi määrää. Ihmiset tekevät usein virheen eli kajoavat säästöihinsä hätätilanteessa. Sinun ei kuitenkaan pidä kajota säästöihisi – koskaan. Anna sen sijaan korkoa korolle -ilmiön vaikuttaa. Rahaa pitäisi käyttää vain lisäämään rahaa.

Voit sijoittaa osakkeisiin silloin kun ne ovat edullisia. Voit sijoittaa asuntoihin, jolloin vuokralainen maksaa lainasi takaisin. Hanki siis omaisuutta, joka tuo sinulle rahaa joka kuukausi. Jos ostamasi kiinteistön arvo on noussut, voit myydä sen voitolla. Voit sijoittaa rahasi yritystoimintaan, osakemarkkinoille tai kiinteistöihin. Muista kuitenkin, että kaikissa kolmessa tapauksessa on olemassa riski.

Kun kyse on sijoittamisesta, aloita pienellä. Älä sijoita kaikkia säästöjäsi yhteen sijoitukseen ja toivo parasta. Liiketoiminnassa, osakemarkkinasijoittamisessa ja asuntosijoittamisessa on tärkeää opiskella. Näin pienennät riskiä ja sinulla on parempi mahdollisuus päästä irti oravanpyörästä. 

Yrittäjyys menolippuna oravanpyörän ulkopuolelle

Paras tapa ansaita lisää rahaa on sivubisnes. Tähän on muutamia tapoja. Voit vaihtaa aikaasi rahaksi mutta tämän huono puoli on, että työskentelet edelleen rahan takia sen sijaan, että raha tekisi töitä sinulle. Tällaisessa sivubisneksessä voit tehdä vaikkapa graafista suunnittelua, kirjoittamista tai ohjelmointia. 

Toinen vaihtoehto on keskittyä passiiviseen tulovirtaan, joka vie sinut lähemmäksi sitä, että raha työskentelee sinulle. Esimerkkejä passiivisista tulovirroista ovat dropshipping, bloggaaminen tai verkkokurssien tekeminen. Voit myös saada passiivista tuloa affiliate-markkinoinnilla.

Yritys on yksinkertaisesti ongelmanratkaisukone. Jos haluat keksiä liikeidean, sinun pitää ensin keksiä ongelma. Ajattele mikä sinua turhauttaa, millaisia haasteita olet voittanut tai mistä muut valittavat. Näiden ongelmien toisella puolella voi olla tuottoisa bisnesidea.

Ratkaisu tulee yleensä näistä kolmesta:

• Palvelu, joka poistaa ongelman
• Tuote, joka poistaa ongelman
• ”Sisältö”, joka saa ongelman poistumaan

Ja kun ratkaisustasi vastineena tulevat rahat alkavat ylittää asumiskustannuksesi se on Hasta la vista, oravanpyörä!

Virkavapaa tai vuorotteluvapaa on harjoitus oravanpyörästä poistumiseen

Se suuri päivä tulee jossain vaiheessa: päivä, jolloin pääset virallisesti pois oravanpyörästä. Kävelet pois työpaikaltasi viimeisen kerran, vedät syvään raitista ilmaa ja ajattelet itseksesi: ”Ah, vapaus.” Ehkä harjoittelet tätä hakeutumalla virkavapaalle tai vuorotteluvapaalle. Tällöin sinulla on aikaa miettiä, mitä aiot alkaa tekemään jatkossa. Saat kokeilla, miltä tuntuu downshiftaus. Ja vaikka kokeilla jotain sivubisnestä, jota voit tehdä kotoa käsin. Näin harjoittelet yrittäjyyttä ja elämää ilman oravanpyörää.

Pakene oravanpyörää ulkomaille

Valitettavan harvat ihmiset lähtevät toiseen maahan ja aloittavat toisenlaisen elämäntavan. Yhteiskunta sanoo, että maasta lähteminen on liian vaikeaa ja jopa moraalitonta. Nämä ovat kuitenkin vain keinoja, joilla yhteiskunta pitää ihmiset kiinni järjestelmässä. Kertomalla ihmisille, että lähteminen on väärin ja epäisänmaallista, yhteiskunta estää ihmisiä menemästä sinne, missä heitä kohdellaan parhaiten.

Jos olet kyllästynyt maksamaan rekkakuormallisen veroja eikä sinulla ole haluamaasi vapautta, sinun pitää murtaa tämä ajattelutapa ja tehdä muutoksia elämässäsi, vaikka ne olisivat vaikeita. Sinun pitää murtautua ’ysistä viiteen’ -ajattelutavasta ja tehdä asioita, joita muut eivät ole halukkaita tekemään. Sinun pitää muuttaa elämäntapaasi ja saatat joutua luopumaan muutamista asioista päästäksesi sinne. Mutta muutosten tekeminen on sen arvoista, sillä näin hyppäät oravanpyörän ulkopuolelle.

Pelko pitää oravanpyörässä

Kun haluat tehdä jotain uutta, aivot vastustavat tätä, koska ne haluavat pitää sinut turvassa. Aivot on suunniteltu toimimaan niin. Tällöin pelko aktivoituu ja alat miettimään kaikkia asioita, jotka voivat mennä pieleen. Sen sijaan mieti, mikä kaikki voi onnistua! Pelko ei ole todellinen, se on mielen luoma harha (ellei sinua oikeasti uhkaa jokin vaara, kuten sapelihammastiikeri). Tee töitä oman mielesi kanssa ja ammu alas sen harhat yksi toisensa jälkeen niin oravanpyörässä pyöriminen lakkaa. Muista: oravanpyörässä ei ole moottoria. Se lakkaa pyörimästä kun sinä pysähdyt.

Lopuksi

Vaikka oravanpyörän etuna on tasainen palkka ja sen tuoma turvallisuus, monet ihmiset lopulta ymmärtävät, että se on vain kulissi. Olemme nähneet joukkoirtisanomisten määrän. Tekniikka kehittyy ja automaatio korvaa ihmisten työt. Oravanpyörä ei koskaan ole edes ollutkaan turvallinen paikka. Noudattamalla tämän artikkelin ohjeita voit paeta oravanpyörästä tullaksesi itsenäisemmäksi. Ja tämä itsenäisyys on jotain, jota et enää koskaan halua menettää.

Edessä lainaneuvottelu – miten valmistaudut?

Lainaneuvottelussa käydään läpi asuntolainan yksityiskohdat sekä asiakkaan taloudellinen tilanne. Neuvotteluiden aikana selvitetään, minkä suuruista asuntolainaa asiakkaalle voidaan myöntää ja millaisilla ehdoilla. Valmistautumalla huolella asuntolainaneuvotteluun varmistat sujuvat pankkineuvottelut sekä parhaan lainaratkaisun.

Vaikka ostettava asunto ei olisikaan vielä tiedossa, voit hakea asuntolainaa. Pankki antaa lainalupauksen, jonka kera voit tehdä nopean ostotarjouksen sopivan asunnon löytyessä. Lainalupaus ei sido hakijaa, mutta siinä kerrotaan, paljonko pankki on valmis myöntämään asuntolainaa.

Vinkit lainaneuvotteluun

Ennen kuin voit saada lainaa, sinun tulee käydä pankin kanssa lainaneuvottelu. Neuvottelussa pankin edustaja sekä hakija yhdessä arvioivat hakijan takaisinmaksukyvyn sekä hänen tilanteensa, tavoitteensa ja pidemmän tähtäimet suunnitelmansa. Lainaneuvottelussa käydään läpi lainasumma ja sen korko, vakuudet, takaus sekä lainan lyhennystapa. Pankkivirkailijan pitää käydä nämä asiat kanssasi läpi, jotta pankki pystyy tekemään lainapäätöksen. 

Mikäli kyseessä on ensiasuntoon kohdistuva laina, pankki vaatii lainalle vakuuden, sillä pelkkä ostettava asunto ei ole riittävä takaus pankin silmissä. Asunnon vakuusarvo on pankista riippuen n. 70-75 % asunnon arvosta. Tämän vuoksi lisävakuudet ovat tarpeen. Mikäli kyseessä on omistusasunnon vaihto, pankille yleensä riittää vakuudeksi ostettava asunto. 

On hyvä opiskella lainaneuvottelussa tarvittavia termejä, kuten Euribor, viitekorko, annuiteetti, varainsiirtovero, inflaatio ja lainakatto. Lisäksi kannattaa selvittää tiedot takaajista ja vakuuksista. Lainan riskit tulee myös pohtia, ja kuinka niihin on mahdollista varautua. Vaihtoehtoina ovat mm. vararahasto, lainan suhteuttaminen omaan tulotasoon ja korkokatolla suojattu viitekorko. Kannattaa neuvotella rohkeasti vertaamalla korkoja ja lainaehtoja monen eri pankin kesken

Lainaneuvottelussa kysytään lainanhakijalta kysymyksiä, kuten:

• Kuinka suuruiselle lainalle on tarve?
• Kuinka suuren lainan hakija pystyy varmuudella maksamaan takaisin?
• Valitaanko lainalle viitekoroksi Euribor vai Prime?
• Onko hakija varautunut taloudellisesti korkojen nousuun?
• Onko korkokatolle tarvetta?
• Haetaanko ASP-lainaa, ensiasuntoon lainaa, tavallista asuntolainaa vai sijoitusasuntolainaa?
• Millainen on omarahoitusosuus?
• Onko tarvetta takaajille tai muille vakuuksille, kuten pankin luottotakaus?
• Millainen laina-aika hakijalle sopii?
• Millainen lyhennystapa on paras, tasaerälaina, tasalyhenteinen laina vai annuiteettilaina?
• Jos hakijoita on kaksi, halutaanko yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa?
• Pystyykö hakija säästämään ja sijoittamaan samalla kun lyhentää lainaa?
• Onko lainaturvavakuutus tarpeen työttömyyden tai sairastumisen varalta?
• Siirretäänkö myös muut pankkipalvelut lainan myöntävään pankkiin?

Kilpailuta asuntolaina netissä

Asuntolainan kilpailutus kannattaa suorittaa netissä, sillä tällöin on mahdollista säästää huomattavasti. Useammalta pankilta lainatarjouksia pyytämällä, voidaan varmistaa että saadaan itselle edullisin asuntolaina parhailla mahdollisilla ehdoilla. Lainatarjouksien pyytäminen ei vielä sido mihinkään, joten voit kysyä huoleti asuntolainaa useammasta pankista.

Saatuja lainatarjouksia on helppo vertailla keskenään asuntolainan todellisen vuosikoron mukaan. Vuosikorkoon kuuluu kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten viitekorko, asuntolainan marginaali sekä pankin veloittamat erilaiset lainanhoitokulut. Vaikka vuosikorkojen välinen ero voikin näyttää pieneltä, siitä voi muodostua pitkien laina-aikojen  ja suurien summien kohdalla huomattava säästö. Asuntolainan voi kilpailuttaa näppärästi verkossa lainankilpailutuspalvelussa, jolloin saa useita lainatarjouksia monilta pankeilta yhdellä ainoalla hakemuksella. Myös yrityksen rahoitus on mahdollista kilpailuttaa netissä.

Lainaneuvottelu kivijalkapankissa

Nykyään lainaneuvottelu on enimmäkseen siirtynyt verkon kautta käytäväksi, mutta edelleen monilla pankeilla on tarjolla myös lainaneuvottelumahdollisuus pankin konttorissa. Lainaneuvotteluun on hyvä ottaa mukaan tarvittavat asiakirjat sekä dokumentit ja henkilöllisyystodistus eli passi. Pankki edellyttää usein että hakija täyttää ensin lainahakemuksen netissä, jotta pankki pystyy paremmin muodostamaan käsityksen hakijasta sekä millaista lainaa hän tarvitsee. 

Asuntolainaneuvottelu verkossa

Asuntolainaneuvottelu voidaan käydä joko pankin konttorissa, puhelimitse tai verkkotapaamisena. Tänä päivänä verkkotapaaminen ovat yleinen tapa lainaneuvotteluun, sillä pankeilla on sähköisiä palveluita, jotka mahdollistavat lainaneuvottelut ja kaupanteon etänä aina allekirjoittamista myöten.

Sovi pankin kanssa aika verkkotapaamiseen, jonka jälkeen saat sähköpostitse tai tekstiviestillä tapaamisvahvistuksen. Kaikilla pankeilla ei ole tarjolla verkossa käytävää lainaneuvottelumahdollisuutta kuin nykyisille asiakkailleen. Neuvottelun ajankohtana ota valmiiksi verkkopankkitunnukset esille tunnistautumista varten. Varmista, että olet rauhallisessa paikassa, jossa voit keskustella rauhassa. Ennen tapaamista, sulje kaikki muut välilehdet. Mikäli pankilta puuttuu joitakin asiakirjoja, ne voidaan toimittaa myös tapaamisen aikana tai sen jälkeen. Verkossa käydyn lainaneuvottelun jälkeen saat sähköpostiin asuntolainatarjouksen

Ajan varaaminen lainaneuvotteluun

Aloita asuntolainan hakeminen täyttämällä netissä asuntolainahakemus, tämä nopeuttaa hakemuksesi käsittelyä. Tämän jälkeen pankki ottaa sinuun yhteyttä lainaneuvottelua varten soittamalla n. 1-3 arkipäivän kuluessa lainahakemuksen jättämisestä. 

Kannattaa valmistautua huolella tapaamiseen, sillä pankin yhteyshenkilö on se, joka päättää saatko lainaa vai et. Voit sopia tapaamisia monen eri pankin kanssa, käy ne huolellisesti läpi ja selvitä itsellesi mikä pankki olisi sinulle sopivin ja mikä tarjoaa kattavimmat tiedot lainasta.

Lainapäätös

Pankki voi tehdä sinulle lainatarjouksen jo lainaneuvottelun aikanakin, mikäli olet toimittanut kaikki tarvittavat asiakirjat ja olet selvittänyt mahdolliset vakuudet tai takaajat valmiiksi. Lainaneuvottelu voi siis olla todella helppo tapahtuma, jota ei tarvitse jännittää. Se ei ole mikään kolmannen asteen kuulustelu vaan nimensä mukaisesti pelkkä neuvottelu. Asuntolainatarjous ei siis ole mitenkään vaikeaa saada. 

Mikäli kaikki tiedot on täytetty netissä oikein, on mahdollista saada jo pelkän hakemuksen perusteella lainalupaus. Vaikka kyseessä olisi suuri lainasumma, silti lainapäätös on mahdollista saada parissa päivässä. 

Verkossa käytävien asuntolainaneuvottelujen kokemuksia

Verkossa tapahtuvia asuntolainaneuvotteluja pidetään helppona ja miellyttävänä tapana hoitaa lainaneuvotteluja. Verkkotapaaminen myös nopeuttaa prosessia. Verkkotapaamisen ja kasvokkain tapahtuvan tapaamisen väliset erot on pääosin koettu pieniksi. Verkkoneuvottelu on koettu rennommaksi, kun saa olla omassa olohuoneessa eikä tarvitse mennä viralliseen ja jännittävän tuntuiseen neuvotteluun pankin konttorille. 

Pankkivirkailijan kasvojen näkeminen videon välityksellä on tärkeää, koska se saa hänet tuntumaan henkilökohtaisemmalta. Monien eri henkilöiden mukanaolo neuvottelussa on koettu hankalaksi, koska samat asiat on pitänyt kertoa moneen kertaan eri henkilöille ja tämä voi johtaa väärinkäsityksien syntymiseen. 

Haluatko passiivista tuloa affiliate-markkinoinnilla?

Kuvittele, että sinulla olisi taloudellinen vapaus nauttia matkustamisesta tai rennommasta elämäntyylistä. Tämä voi kuulostaa tavoittamattomalta unelmalta, mutta ei välttämättä ole sitä. Voit löytää itsesi tällaisesta elämästä ansaitsemalla affiliatetuloja. Mikäli kuitenkin haluat perustaa perinteisemmän yrityksen, sinun on mahdollista saada starttiraha tukemaan toimeentuloasi alkutaipaleella. 

Affiliate-markkinointi on melko yksinkertainen tapa ryhtyä itsensä työllistäjäksi ilman suuria rahasummia. Passiivinen tulo tulee sinulle alkutyön jälkeen affiliate-markkinoinnin avulla, joten se on myös kannattavaa.

Mikä on affiliate-markkinointitulo?

Affiliate-markkinoinnin avulla myyjät ja sisällöntuottajat työskentelevät ihmisten, jotka ovat valmiita myymään ja mainostamaan tuotteitaan kanssa esimerkiksi blogien, verkkosivustojen, YouTube-videoiden tai podcastien kautta. Affiliateksi ryhtymisestä kiinnostuneet rekisteröityvät affiliate-markkinoijaksi toivoen, että voivat tienata rahaa mainostamalla tuotetta kuluttajille, joista osa päättää ostaa sen.

Affiliate-markkinoinnin tulot ovat samanlaisia kuin myyjänä ansaitsemasi rahat. Olet kuitenkin edelleen oma pomosi affiliate-markkinoinnin kanssa etkä työskentele itse kaupassa. Avain affiliate-markkinoinnissa menestymiseen on kanava, jossa voit suositella tuotteita. Jos sinulla ei vielä ole kohtuullista määrää seuraajia, sinun tulee ensin käyttää aikaasi tulemalla näkyväksi verkossa ja luomalla yhteyden ihmisiin ennen kuin yrität myydä affiliate-tuotteita.

Kuinka affiliate-markkinointi on passiivista tuloa?

On hieman harhaanjohtavaa mainita passiivinen tulo affiliate-markkinoinnin kohdalla. Et voi vain istua ja odottaa, että rahat lentävät ikkunasta sisään. Sinun täytyy rakentaa yleisö ja mainostaa affiliate-tuotteitasi aktiivisesti. Sinun on työskenneltävä blogisi, verkkosivustosi, YouTube-kanavasi tai muiden alustojen parissa.

Mutta kun olet määrittänyt päämainontakanavasi, sinun ei tarvitse tehdä muuta kuin luoda sisältöä ja mainostaa sitä. Toisin kuin muissa myyntitavoissa, sinun ei tarvitse huolehtia varaston hankinnasta ja varmistaa, että varastossa on tarpeeksi tuotteita. Kokemuksen karttuessa voit luottaa ikivihreään eli aiemmin luotuun sisältöön, joka on niin hyvää, että ihmiset palaavat siihen uudelleen ja uudelleen, ja voit mainostaa sitä ilman, että sinun tarvitsee luoda täysin uutta materiaalia. Näin sinulla on toimiva sivubisnes. 

Kuinka affiliate-markkinointi toimii?

Affiliate-markkinointitapahtumassa on kolme osapuolta:

• Myyjä/tuotteen luoja eli kauppias
• Affiliate eli henkilö, joka rekisteröityy mainostaakseen tuotetta
• Asiakas eli loppukäyttäjä, joka ostaa tuotteen

Joskus mukana on myös neljäs osapuoli eli affiliate-verkosto, joka toimii välittäjänä useiden kauppiaiden ja affiliatien välillä.

Tyypillisesti kauppias- tai affiliate-verkosto määrittää kullekin affiliatelle yksilöllisen affiliate-linkin. Esimerkiksi affiliate käyttää henkilökohtaista affiliate-linkkiään markkinoinnissa ja kiinnostunut potentiaalinen asiakas napsauttaa linkkiä, joka vie hänet kauppiaan sivustolle. Jos hän ostaa tuotteen tai jotain muuta, affiliate saa komission.

Affiliatet ansaitsevat yleensä tuloja jollakin kolmesta tavasta:

• Maksu per klikkaus – aina kun affiliate ohjaa liikennettä kauppiaan sivustolle, hän saa sovitun maksun
• Maksu per liidi – kauppiaat maksavat affiliatelle tämän luomien liidien perusteella
• Maksu per myynti – kauppiaat saavat maksun tehdyn myyntimäärän perusteella, joka voidaan osoittaa affiliaten linkille. Tämä on yleisin tapa ansaita affiliate-markkinointituloja.

Strategioita affiliate-markkinointiin

Affiliatet ansaitsevat yleensä tuloja jollakin kolmesta tavasta:

• Valitse mainostettavat tuotteet: On olemassa tuhansia mahdollisia affiliate-tuotteita, mutta kaikki eivät ole vaivan arvoisia. Jotkut sivustot tarjoavat vain pieniä affiliate-palkkioita, jolloin sinun on ohjattava suuri määrä potentiaalisia asiakkaita ansaitaksesi kunnolla. Voit liittyä affiliate-verkostoon, joka kokoa eri kauppiaiden tuotteet, joista voit valita sopivimmat.
• Pidä blogia: Avain menestyksekkääseen affiliate-yritykseen on, että sinulla on suuri yleisö, joka on todennäköisesti kiinnostunut affiliate-tuotteistasi. Eräs tapa on perustaa blogi, jossa kirjoitat laadukkaita postauksia, jotka kiinnostavat ihmisiä. Sinun tulee luoda säännöllisesti sisältöä blogiisi. Esimerkiksi nettideitti.net on mahtava esimerkki tällaisesta blogista.
• Tarjoa hyödyllistä tietoa: Sinun tulee kertoa relevanttia ja arvokasta tietoa mainostamistasi tuotteista. Rakenna luottamusta ja auktoriteettia yleisösi kanssa ilman että kuulostat stereotyyppiseltä automyyjältä tai helppoheikiltä.
• Affiliate-tuotteiden välillä pitää olla synergiaa: Toisinaan ajatellaan, että helpoin tapa ansaita passiivisia tuloja affiliate-markkinoinnin avulla on mainostaa mahdollisimman monia tuotteita. Sitten kirjaudutaan kaikkiin affiliate-verkostoon ja yritetään mainostaa kaikkea. Usein jopa mainostetaan kilpailevia affiliate-tuotteita. Tämä on yksi helpoimmista tavoista menettää yleisö.
• Ole kärsivällinen: Et todennäköisesti ansaitse paljon rahaa yhdessä yössä. Mikäli sinulla ei ole valmista yleisöä, voi kestää pitkään ennen kuin ansaitset kunnon tuloja. Ole siis valmis luomaan hyödyllistä sisältöä ja mainostamaan affiliate-tuotteitasi pidemmän aikaa.

Starttirahan hakeminen – nämä sinun tulee tietää

Starttiraha on aloittavalle yrittäjälle tarkoitettu tuki, ja se auttaa pärjäämään taloudellisesti yritystoiminnan alkuvaiheessa. Starttirahaa voi saada yritystoiminnan ensimmäisen 6–12 kuukauden ajaksi. Starttirahaa maksetaan enintään kalenteriviikon viitenä päivänä.  Starttirahasta tulee maksaa verot. Starttiraha on harkinnanvarainen tuki eli sitä myönnettäessä otetaan huomioon millainen on alan kilpailutilanne ja onko kyseiselle yritystoiminnalle paikkakunnalla tarvetta.

Starttiraha on loistava apu yritystoiminnan alkumetreillä, mutta ei sillä vielä kuuhun mennä. Lisäksi  sitä maksetaan ainoastaan rajallisen ajan. Mietitkö mihin starttirahaa ei saa käyttää? Starttiraha ei varsinaisesti kuulu yrityksen rahoituslähteeksi, vaan sen tarkoitus on turvata ensisijaisesti yrittäjän toimeentulo siksi ajaksi, kun toiminta ei ole vielä vakaata eikä se tarjoa vielä jatkuvaa tuloa. Tämän artikkelin luettuasi tiedät, miten starttirahan hakeminen tapahtuu.  

Miten starttirahaa haetaan?

Starttirahaa haetaan TE-toimistosta ja sitä on helppo hakea netissä. Ennen kuin haet starttirahaa, voit olla yhteydessä TE-keskukseen sekä Suomi.fi Yritys-Suomi puhelinpalveluun. Voit näin kysyä alustavasti, onko sinulla mahdollisuutta edes saada starttirahaa eli täyttääkö yritystoimintasi asetetut edellytykset. Mikäli tarvitset lainaa yritystoimintasi aloittamiseen, yritysluotto on yksi vaihtoehto tähän.        

TE-toimisto myös neuvoo, tuleeko sinun käydä jonkin yrittäjyyskoulutus ennen kuin voit saada starttirahaa. Mikäli sinulla katsotaan olevan jo muutenkin tarpeeksi hyvä valmius harjoittaa kannattavaa liiketoimintaa, yrittäjyyskoulutusta ei vaadita. Voit varata ajan TE-toimiston yrittäjyysasiantuntijan kanssa keskusteluun, jotta voitte käydä läpi suunnittelemaasi yritystoimintaa ja bisnesideaasi.  

Löydät starttirahahakemuksen Suomi.fi -sivustolta, mikäli haluat sen lähettää postin kautta. Muussa tapauksessa voit tehdä hakemuksen mol.fi Oma asiointi -palvelussa. Hakemukseen tarvitset vielä lisäksi erinäisiä liitteitä. Useimmiten starttirahapäätöksen saa muutamassa viikossa. Huomioithan, että päätoimista yrittäjyyttä ei saa aloittaa ennen kuin olet saanut starttirahapäätöksen.

Starttirahahakemuksen liitteet

Tarvitset starttirahahakemukseen liitteeksi seuraavat dokumentit:

• Liiketoimintasuunnitelma
• Tuore verovelkatodistus
• Kannattavuuslaskelma
• Pankista saatu lainalupaus, mikäli yritystoiminnan käynnistäminen vaatii lainan saantia. Lainaa yritykselle ilman vakuuksia on mahdollista saada joko pankista tai rahoituslaitoksilta.

Saat TE-toimistosta kyllä opastusta liitteisiin liittyen. Mikäli sinulla on jo todistus yrittäjäkurssin käymisestä tai jollain muulla tavalla voit todistaa, että sinulla on valmiuksia toimia yrittäjänä. Mikäli haet toisen starttirahajakson ensimmäisen kuuden kuukauden jälkeen, tarvitset kirjanpitäjältä vahvistetun tuloslaskelman. TE-toimisto neuvoo jälleen tarvitsetko näiden lisäksi joitakin muita liitteitä. Starttirahan hakeminen on helppoa ja siihen saa kyllä tukea ja opastusta eli ei tarvitse yksin pähkäillä kaikkea. 

Millä ehdoilla starttirahaa myönnetään?

Voit saada starttirahaa, mikäli täytät seuraavat kriteerit:

• Toimit päätoimisena yrittäjänä
• Valmiutesi kannattavaan liiketoimintaan ovat riittävät
• Päätoimista yrittäjyyttä ei ole aloitettu ennen kuin starttirahapäätös on saatu
• Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä tai verovelkoja
• Toimeentulosi ei ole turvattu tuilla tai muilla tuloilla. Palkka tai opintotuki estää starttirahan saamisen, sillä niiden katsotaan turvaavan toimeentulosi.
• Saamasi starttiraha ei vääristä paikallista kilpailua. Tämä tarkoittaa, että samalla paikkakunnalla tai sen lähialueella on jo useita saman liikeidean yrittäjiä.
• Starttiraha myönnetään, mikäli:
  • Aloitat päätoimisen yrittäjyyden. Muista odottaa starttirahapäätös ennen kuin perustat yrityksen.
  • Sinulla katsotaan olevan tarpeeksi osaamista yritystoiminnan pyörittämiseen joko koulutuksen tai kokemuksen kautta
  • Sinulle ei makseta muita tukia etkä saa palkkatuloja. Näin ollen tarvitset starttirahan, jotta selviät taloudellisesti yrittäjyyden alkutaipaleesta.
  • Yritystoiminta on pitkäkestoista ja kannattavaa

Kuinka paljon starttirahan suuruus on?

Vuonna 2023 starttirahan suuruus on kuukaudessa n. 750–800 euroa eli 37,21 euroa/päivä. Tukea maksetaan enintään viideltä arkipäivältä viikossa. Pisimmillään starttirahaa on mahdollista saada vuoden ajan, se myönnetään kuitenkin kahdessa puolen vuoden jaksossa. Tukea tulee siis hakea uudelleen ennen kuin ensimmäinen starttirahajakso on päättynyt. Starttirahaa ei tarvitse maksaa takaisin, sillä kyseessä ei ole laina vaan tuki. Yrittäjällä on myös YEL velvollisuus, mikäli tietty työtulo ylittyy. 

Starttiraha ja verotus

Starttiraha ei ole yrityksen tuloa, joten sitä ei myöskään kirjata yrityksen kirjanpitoon. Kyseessä on yrittäjälle henkilökohtaisesti tarkoitettu veronalainen tulo. Yrittäjän muut tulot vaikuttavat siihen, kuinka paljon starttirahasta tulee maksaa veroa. Jos ansiotulot ovat kovin korkeat, tuesta pitää maksaa enemmän veroja. Vastaavasti mitä pienemmät tulot, sitä vähemmän tulee veroa maksaa. Yritysvakuutus on myös syytä katsoa kuntoon, ettei tarvitse jälkeenpäin katua. Eri aloilla on erilaiset vaatimukset vakuutuksille. 

Starttirahan maksatuksesta vastaa KEHA-keskus, joka ilmoittaa verottajalle suoraan tiedot yrittäjälle maksetusta starttirahasta. Kannattaa kuitenkin aina tarkistaa tiedot omalta esitäytetyltä henkilökohtaiselta veroilmoitukselta. 

Vaikuttaako yritysmuoto starttirahan hakemiseen?

Starttirahan hakemiseen ja saamiseen ei vaikuta se, millainen yritysmuoto on kyseessä. Tukea voidaan myöntää yksityisille elinkeinoharjoittajille, avoimen yhtiön, kommandiittiyhtiön, osakeyhtiön sekä osuuskunnan kautta toimivalle yrittäjälle. Mikäli yrityksen perustajia on useampia, heille kummallekin voidaan myöntää starttirahaa.

Kevytyrittäjällä ei ole mahdollisuutta saada starttirahaa, sillä kevytyrittäjyys ei varsinaisesti ole yritysmuoto. Kevytyrittäjällä ei ole vaadittavaa y-tunnusta ja koko termi on vain laskutuspalveluyritysten käyttämä markkinointitermi. Kevytyrittäjä voi hakea itselleen oman y-tunnuksen, jolloin kyseessä on yksityinen elinkeinonharjoittaja eli toiminimiyrittäjyys. Mikäli tuen saamisen kriteerit muutoin täyttyvät, tässä tilanteessa on mahdollista saada starttirahaa.

8 tapaa yrityksen toiminnan rahoittamiseen

Kun yritystä perustetaan, tarvitaan usein ulkopuolista rahoitusta, mutta myös toiminnan jo alettua tarvitaan käyttöpääomaa mahdollisiin investointeihin tai toiminnan kehittämiseen. Yrityksen toiminnan rahoitus voidaan hoitaa joko omalla tai vieraalla pääomalla. Yritysvakuutus on myös tärkeä huomioitava asia kun yritystä perustetaan. Ainoa pakollinen yritysvakuutus on YEL.

Yrityksen oma pääoma tarkoittaa yritykseen sijoittamaasi pääomaa, tämä voi olla rahan lisäksi vaikkapa kiinteistö tai kalusto. Yrityksen tuottamat tulot kartuttavat pääomaa. Yrityksen kasvuun tarvitaan lähes aina myös ulkopuolista rahoitusta.

Liiketoimintasuunnitelma on tärkeä

Huolellisesti laadittu liiketoimintasuunnitelma on ensimmäinen askel rahoituksen hakemisessa. Varsinkin aloittavan yrittäjän on selvitettävä tulevan yrityksen asiakkaat ja kuinka heidät tavoitetaan. Liiketoimintasuunnitelmaan on hyvä sisällyttää myös tiedot omasta taustasta, koulutuksesta sekä kokemuksesta.

Ulkopuolista rahoitusta hakiessasi tarvitaan lisäksi rahoituslaskelma ja kannattavuuslaskelma. Rahoituslaskelma auttaa näkemään pidemmälle yrityksen tulevaisuuteen. Laskelman avulla on helppo varautua tulevaisuuden päätöksiin ja hankintoihin. Lisäksi se tarjoaa ulkopuolisille rahoittajille tärkeää tietoa rahoituspäätöksen tueksi.

Kannattavuuslaskelman ansiosta nähdään konkreettisesti, kuinka paljon yrityksen tulee myydä, millä hinnalla ja minä aikana, jotta toiminta olisi kannattavaa. Kannattavuuslaskelma toimii myös budjettina eli tulo- ja menoarviona.

Pankkilaina

Monesti kannattaa aloittaa hakemaan rahoitusta pankista, joka myöntää lainaa niin isoihin kuin pienempiinkin tarpeisiin. Lähes 70 % pk-yrityksistä hakee pankista ulkoista rahoitusta. Perinteisin pankkirahoitus on velkakirjalaina. Tällöin yritys saa pankilta lainaan velkakirjassa sovitun rahamäärän, jonka se maksaa sovitun maksuohjelman mukaisesti takaisin.

Laina-aika sekä korko ja muut ehdot sovitaan asiakas- ja tapauskohtaisesti. Velkakirjalainaa käytetään sekä lyhyt- että pitkäaikaiseen rahoitukseen. Pankkilainan tai rahoituksen muoto vaihtelee riippuen lainan tarpeesta. Yleensä pankit tarjoavat yrityksen puskuriksi yritysluottoja, joiden avulla yritys voi tasapainottaa talouttaan.

Isompiin investointeihin pankit tarjoavat yrityslainaa, jolle määritellään vakuudet. Yrityslainan vakuutena voi toimia yrityksen omistama toimitila, kalusto tai henkilötakaus. Isompien pankkilainojen saamiseksi vaaditaan omarahoitusosuus, eli osa lainasta tulee voida rahoittaa yrityksen tuloista tai muiden rahoitusratkaisujen turvin. Yrityslainaa on saatavilla myös ilman reaalivakuuksia, joten tämä helpottaa yritysten lainansaantimahdollisuuksia.

Vakuudettomat luotot

Ilman vakuuksia myönnettäviä luottoja ovat mm:

• Pikaluotto voi olla täydentävä rahoitusmuoto silloin, kun yritys on kasvuvaiheessa tai äkillisten menojen yllättäessä. Pikaluotossa kuitenkin korot ja kulut ovat paljon suuremmat kuin pankkilainassa. On hyvä huomioida myös nimelliskorkoon ja muiden kulujen yhteismäärään.
• Osamaksu tarkoittaa, että laitteen käyttöoikeus siirtyy heti, mutta omistusoikeus yritykselle siirtyy vasta kun viimeinen maksuerä on maksettu. Osamaksusopimukseen sisältyy monesti tuotteen lopullista hintaa nostattavia laskutus- ja korkokuluja.
• Leasing sopimuksia on olemassa monenlaisia. Tällöin yritys vuokraa rahoittajalta käyttöönsä koneen, laitteen tai kaluston. Sopimuksen päättyessä omaisuus voi siirtyä yritykselle, palvelun myyjälle tai rahoittajalle, riippuen sopimuksesta.

Factoring rahoitus

Factoring eli laskurahoitus tarkoittaa, että yrittäjä myy asiakkaalle lähettämänsä erääntymättömät laskut laskurahoitusta tarjoaville yrityksille, kuten pankeille tai rahoitusyhtiöille, jonka jälkeen saa yrityksen tilille heti rahaa. Tällöin ei tarvitse odottaa eräpäivään asti asiakkaan maksua.

On mahdollista myydä joko yksittäisiä laskuja tai kerralla monta laskua. Luonnollisesti laskut ostava rahoitusyritys ottaa toiminnasta palkkion. Kannattaa kilpailuttaa eri laskurahoitusyhtiöt palkkioiden eroavaisuuksien vuoksi.  

Yrittäjä voi myös tehdä pitkäaikaisen factoring-sopimuksen rahoitusyhtiön kanssa eli ulkoistaa vaikka koko laskutusprosessin ja saada erääntymättömiä laskuja vastaan rahoitusyhtiöltä luottoa.

Finnvera

Finnvera on valtion omistuksessa oleva erityisrahoittaja, joka tarjoaa rahoitusta vaikkapa uuden yrityksen perustamiseen tai jo olemassa olevan yrityksen toiminnan laajentamiseen ja kasvuun. Finnvera toimii yhteistyössä isompien pankkien kanssa. Finnveran myöntämä alkutakaus on tärkeä tukimuoto aloittavalle yritykselle, auttaen saamaan pankista rahoitusta. Yrityksen luottoluokitus on myös tärkeä asia huolehtia, että se pysyy kunnossa, jotta rahoitusta on mahdollista saada helpommin. 

Joukkorahoitus

• Joukkorahoitus sopii niin vakiintuneille yrityksille kuin startupeillekin ja se voi olla joko:
• Lainamuotoinen joukkorahoitus: Yritys hakee rahoitusta sijoittajilta lainaamalla ja maksaa heille lainasta koron. Lainaa hakeva yrittäjä tai yrityksen johtohenkilö kirjautuu ensin verkossa joukkorahoitusalustalle määrittäen haettavalle lainalle ehdot. Alustoja ovat mm. Invesdor ja Mesenaatti.
• Sijoitusmuotoinen joukkorahoitus: Yritys hakee sijoittajilta tarvitsemansa rahoituksen antamalla yleensä vastineeksi yrityksen osakkeita tai muita arvopapereita. Sijoittajasta tulee tämän myötä yrityksen omistaja samassa suhteessa, kuin hänen ostamansa osakkeiden lukumäärä on suhteessa yrityksen osakepääomaan.

Starttiraha

Mikäli yritystoimintaa vasta käynnistetään, yrittäjä voi hakea starttirahaa alueensa TE-palveluista. Starttiraha on tarkoitettu turvaamaan yrittäjän toimeentulon enintään 12 kuukauden ajan. Kannattaa olla yhteydessä TE-palveluihin jo yritystoiminnan aloittamista suunnitellessa. Starttirahaa ei myönnetä, mikäli päätoiminen yritystoiminta on jo käynnistynyt ennen hakemusta.

Pääomasijoittaja

Pääomasijoittajana voi toimia joko bisnesenkeli tai pääomasijoitusyhtiö, joka sijoittaa rahaa omistusosuutta vastaan ja tarjoaa rahan lisäksi myös arvokasta osaamista. Aivan kuten yrityksen muutkin osakkaat, myös pääomasijoittaja ottaa yhtä suuren riskin kuin muutkin yrityksen osakkaat. Yrityksen menestyessä sijoittajakin saa palkkionsa. Tämä rahoitusmuoto sopii voimakkaita kasvutavoitteita tavoittelevalle yritykselle. Rahoituksen saaminen edellyttää, että yrityksen tuotteella tai palvelulla on kilpailuetua.

Business Finland

Business Finland on valtion omistama osakeyhtiö, joka rahoittaa lainojen ja avustusten avulla kasvuun ja kansainvälistymiseen tähtääviä pieniä ja keskisuuria sekä innovatiivisia yrityksiä. Business Finlandin tavoite on hankkia ulkomaisia investointeja Suomeen ja edistää vientiä. Business Finland on yrityksiä uudistumiseen kannustavia riskirahoittaja. Se myös rahoittaa kehitys-, tutkimus- ja innovaatioprojekteja.

Mihin starttirahaa ei saa käyttää?

Starttiraha on tuki, joka on suunnattu aloittaville yrittäjille. Sen tarkoituksena on turvata yrittäjän toimeentulo yrityksen alkutaipaleella, kun tulot eivät ole vielä vakiintuneet. Starttiraha on siis nimenomaan yrittäjälle tarkoitettu tuki, ei yritykselle. Monia yrittäjäksi haluavia mietityttää, mihin starttirahaa ei saa käyttää. 

Mihin starttiraha on tarkoitettu?

Starttiraha on tarkoitettu yritystoiminnan alkutaipaleen tueksi, silloin kun yritystoiminta on juuri käynnistynyt, mutta myyntiä ei ole vielä kovin paljoa eikä yrittäjä pysty maksamaan palkkaa tai yksityisottoja itselleen. Starttiraha on siis ikään kuin palkan korvike tai sen täydennys, jotta tuore yrittäjä voi maksaa sen avulla omaan henkilökohtaiseen elämiseen liittyviä kuluja, kuten ostaa  ruokaa tai maksaa asunnon vuokran. 

No mihin starttirahaa ei saa käyttää? Starttiraha ei ole tarkoitettu käytettäväksi siihen, että sen avulla maksetaan yritystoiminnan perustamiskuluja, vaan se on tarkoitettu pelkästään yrittäjän henkilökohtaisen toimeentulon turvaamiseen. Yrittäjä ei kuitenkaan saa mitään sanktioita, jos hän näin toimii, mutta se ei ole starttirahan idea. Starttirahaa saava yrittäjä ei kuitenkaan ole velvollinen raportoimaan TE-toimistolle, mihin raha on käytetty.

Valtio tukee yrittäjyyttä starttirahan avulla

Koska harvat yritykset kasvavat niin suuriksi, että voivat työllistää muita ihmisiä, tarvitaan uusia yrityksiä tarvitaan määrällisesti paljon. On siis myös valtion intressi, että yrityksiä perustetaan useita. Valtion on kannattavaa tukea yrityksiä aloitusvaiheessa, sillä panostus on kannattavaa, mikäli edes osa yrityksistä selviytyy alkuvuosien haasteista ja lopulta työllistää vähintään yrittäjän itsensä ja mahdollisesti tulevaisuudessa myös työntekijöitä. Yrittäjän työttömyysturva on myös tärkeä mietittävä asia heti yrittäjyyden alkutaipaleella. 

Kuka voi saada starttirahaa?

Jotta voi saada starttirahaa, tulee yrittäjyyden olla päätoimista. Lisäksi yrittäjällä tulee olla edellytykset saada suunnittelemansa liiketoiminta kannattavaksi – eli hänellä pitää olla vaadittavat taidot ja tuotteelle tai palvelulle tulle olla kysyntää. Kun starttirahaa haetaan, kokoaikaisesta työstä saatu palkka ei ole esteenä sen myöntämiselle. Kun starttiraha on myönnetty, yrittäjän ei ole tarkoitus saada tuloja enää muualta kuin yritystoiminnasta. Yrityslimiitti on yrittäjän apu silloin kun tarvitaan ulkopuolista rahoitusta liiketoiminnan käynnistämiseen. 

Mikäli tuore yrittäjä haluaa saada starttirahaa, seuraavat kriteerit tulee täyttyä:

• Yrittäjyyden tulee olla päätoimista
• Yrittäjän tekemä liiketoimintasuunnitelma ilmaisee, että yrittäjällä on edellytyksiä saada liiketoiminta kannattavaksi
• Aloittava yrittäjä on käynyt esim. yrittäjyyskurssin, jolla todistaa että hänellä on tarpeeksi tietoa ja taitoja yritystoiminnan käynnistämiseen
• Yrittäjä tarvitsee taloudellista tukea toimeentulonsa turvaamiseksi
• Starttiraha ei vääristä toimialan kilpailua ja kyseiselle toiminnalle on paikkakunnalla tarvetta
• Yritystoimintaa ei ole aloitettu ennen hakemuksen tekemistä
• Yrittäjällä ei ole maksuhäiriömerkintöjä tai verovelkoja
• Yrittäjän tilanne voi olla jokin seuraavista:
  • Hän on työtön työnhakija
  • Hän siirtyy täysipäiväiseksi yrittäjäksi palkkatyöstä, kotityöstä tai opiskelusta
  • Hän on toiminut sivutoimisesti yrittäjänä ja laajentaa toiminnan päätoimiseksi
  • Hän asuu Suomessa ja yritys perustetaan Suomeen

Starttirahahakemukseen tarvittavat liitteet

Starttirahahakemukseen tarvitaan myös liitteitä, jotka ovat:

• Liiketoimintasuunnitelma
• Kannattavuuslaskelma
• Tuore verovelkatodistus

Mikäli yritystoiminnan aloittamiseen vaaditaan lainaa, tarvitaan myös pankista lainalupaus. Yrityksen rahoitus on tärkeää miettiä etukäteen eli mistä ja kuinka paljon lainaa tarvitaan.

Apua tarvittavien liitteiden kanssa saa TE-toimiston yhteyshenkilöltä. Mikäli yrittäjä ensimmäisen kuuden kuukauden starttirahajakson jälkeen tarvitsee toisen kuuden kuukauden jakson, jatkohakemukseen tarvitaan kirjanpitäjältä vahvistettu tuloslaskelma. 

Kuinka starttiraha maksetaan?

Starttirahaa haetaan jälkikäteen kuukausi kerrallaan. Maksatushakemus pitää toimittaa KEHA-keskukseen kahden kuukauden kuluessa maksatusjakson päättymisestä tai muuten yrittäjä menettää kyseisen kuukauden tuen. Starttirahan maksatusta haetaan sähköisesti TE-palveluiden verkkosivuston Oma asiointi -palvelussa. 

Kun maksatusta haetaan ensimmäistä kertaa, mukaan tulee liittää:

• Muutosverokortti etuutta varten
• Kopio kaupparekisteriin tehdystä ilmoituksesta tai ennakkoperintärekisterimerkinnästä
• Kopio yrityksen perustamiseen liittyvistä asiakirjoista
• Yrittäjän tilinumero

Starttiraha ja verotus

Starttirahaa verotetaan progressiivisesti eli mitä enemmän veronalaisia tuloja yrittäjällä on, sitä enemmän hän maksaa veroa. Starttirahan verotus suoritetaan verokortissa ilmoitetun ennakkopidätysprosentin mukaisesti. Vaikka siis starttirahan määrä/päivä pysyy samana, tilille maksetaan summa, joka on riippuvainen muista tuloista. 

KEHA-keskukselle pitää toimittaa muutosverokortti etuutta varten tai muussa tapauksessa starttirahasta pidätetään ennakonpidätystä 25 %. Koska starttiraha on henkilökohtaista tuloa, sen verotus tapahtuu yrittäjän henkilökohtaisen verotuksen kautta. Sitä ei siis pidä lisätä yrityksen kirjanpitoon. Lainaa yritykselle ilman vakuuksia on mahdollista hakea useasta paikasta, mikäli sitä tarvitaan yritystoiminnan aloittamiseksi. 

Missä tapauksessa starttiraha evätään?

Mikäli perustat yrityksen toimialalle, jolla on jo runsaasti vastaavia toimijoita, jotka tarjoavat samanlaisia tuotteita tai palveluita, et todennäköisesti saa starttirahaa. Tämä johtuu siitä, että tuolloin starttirahan saamisen katsotaan vääristävän kilpailua. Esimerkiksi uudet parturi-kampaamot, kosmetologit tai kebab-pizzeriat eivät juurikaan saa starttirahaa. 

Lisäksi starttirahaa ei myönnetä, jos:

• Yritystoiminta on aloitettu ennen kuin on saatu starttirahasta päätös. Kannattaa olla tarkkana tämän kanssa, sillä tähän voivat vaikuttaa mitättömän pieneltäkin tuntuvat asiat. Kaikkein turvallisinta onkin pidättäytyä yritystoiminnan aloittamista, kunnes päätös starttirahasta on saatu. Voit varmistaa vielä oman alueen YE-palvelusta, millaiset seikat tulkitaan yritystoiminnan aloittamiseksi.
• Yrittäjän toimeentulo on jo turvattu jollakin toisella tavalla. Et siis voi saada samaan aikaan starttirahaa ja opintotukea, joten toisesta tuesta tulee luopua. Lisäksi palkkatulot, erilaiset etuudet ja muunlaiset tuet estävät starttirahan saamisen.
• Yritystoiminta takaa heti tarpeeksi hyvän toimeentulon. Koska starttirahan tarkoitus on turvata yrittäjän toimeentulo yritystoiminnan alussa, et välttämättä saa tukea jos sinun katsotaan muutenkin tulevan toimeen saamillasi yritystoiminnan tuloilla.
• Jos sinulla on verovelkoja, joitakin lakisääteisiä maksuja rästissä tai maksuhäiriömerkintöjä. Tällöin starttiraha luultavasti hylätään. Mikäli kuitenkin osaat näistä huolimatta perustella asiasi tarpeeksi hyvin, voi olla että TE-toimisto silti puoltaa hakemustasi ja saatkin starttirahan. Myös pieni yrityslaina on mahdollista hakea yritystoiminnan aloittamista varten.

Kuluttajansuojalaki autokauppa tilanteessa – nämä sinun tulee tietää

Kuluttajansuojalaki autokauppaa tehdessä pätee ainoastaan kuluttajan ja yrityksen välillä tehdyissä kaupoissa. Tällöin kyseessä on kuluttajakauppa. Sekä uusien että käytettyjen autojen kaupat ovat lain piirissä. Yksityishenkilöiden välinen autokauppa ei siis kuulu kuluttajansuojalakiin vaan kauppalakiin. 

Virhevastuu autokaupassa

Seuraavat virheet ovat yleisimmät autokaupoissa:

• Autossa on tekninen vika tai jokin puute. Mikäli kyseessä on uusi auto, sen on oltava teknisesti virheetön.
• Auto ei vastaa sitä mitä on sovittu. Uusi auto pitää olla toiminnoiltaan ja varusteiltaan sellainen kun on sovittu kauppaa tehdessä.
• Autosta on annettu virheellisiä tai paikkansapitämättömiä tietoja. Auton iästä on voitu antaa esimerkiksi virheellinen tieto.
• Myyjä voi esimerkiksi antaa virheellisen tiedon käytetyn auton iästä. Auton käyttöönottoajankohta ilmoitetaan yleensä vuoden tai kuukauden tarkkuudella.
• On salattu kaupan kannalta olennaisia tietoja. Tällainen on esimerkiksi tieto siitä, että auto on kolaroitu aikaisemmin ja ollut pois rekisteristä vakuutusyhtiön lunastuksen ajan.
• Käyttöohjeiden, huoltokirjan tai muiden ohjeiden puuttuminen. Uuden auton ostajan on saatava auton huoltokirja, takuukirja sekä omistajan käsikirja. Myös käytetyn auton ostajan on saatava auton käyttöön ja hoitoon liittyvät ohjeet tavalla tai toisella.

Milloin käytetyssä autossa katsotaan olevan virhe?

Käytetyssä autossa kaikki viat eivät ole virheitä vaan ostamaasi käytettyyn autoon voi tulla ostotapahtuman jälkeen maksettavaksi jääviä vikoja. Kun kyseessä ovat auton tavanomaisesta kulumisesta johtuvat viat, myyjän ei yleensä tarvitse osallistua niiden korjauskustannuksiin, vaan ne kuuluvat käytetyn auton takuu piiriin. Mikäli auto on ostettu autoliikkeestä, ongelmatilanteissa voidaan olla yhteydessä kuluttajaneuvontaan. Iskikö 40 asteen autokuume? Löydä täältä halvin autolaina. 

Käytetyssä autossa ilmennyt vika katostaan virheeksi, mikäli:

• Auton osa on hajonnut ennenaikaisesti verrattuna sen oletettuun kestoikään
• Auton vika johtuu virheellisestä korjauksesta, joka on tehty ennen kauppaa
• Auto on huonommassa kunnossa kuin on auton iän, ajokilometrien, hinnan sekä myyjän autosta antamien tietojen perusteella aihetta olettaa
• Autoon tulee takuunalaisuuteen kuuluva vika
• Kun arvioidaan hyvityksen määrää ja mikä on myyjän vastuu autokaupassa, huomioidaan:
  • Auton ikä
  • Hinta
  • Ajokilometrit
  • Vian laatu
  • Korjausmahdollisuudet ja kustannukset
  • Korjauksen tarkoituksenmukaisuus
  • Takuu
  • Muut lisäturvat
    
• Myyjä ei ole vastuussa käytetyn auton viasta, jos:
  • Viasta on kerrottu ostajalle ennen kaupantekoa. Asiasta on hyvä olla maininta kauppasopimuksessa.
  • Vian syynä on tapaturma, huollon laiminlyöminen tai vääränlainen käsittely.
  • Vika on aiheutunut normaalista kulumisesta.

Korjaaminen on käytetyn auton virheen ensisijainen hyvityskeino

Myyjällä on oikeus todeta virhe ja korjata vika. Lisäksi korjaus tulee suorittaa kohtuullisen ajan kuluessa, ilman että tavaran arvo alenee tai ostajalle aiheutuu huomattavaa haittaa. Kuluttajansuoja autokauppa asioissa pitää sisällään paljon erilaisia kohtia.   

Mikäli myyjä kiistää vastuunsa eikä suostu selvittämään vikaa, sinulla on vastuu virheen osoittamisesta. Sinun tulee hankkia vikadiagnoosi ja korjauskustannusarvio, jos haluat asian etenevän. Vian selvittyä on hyvä olla yhteydessä myyjään ja neuvotella virheen korjaamisesta tai hyvityksestä. 

Autokaupan purkaminen

Käytetyn auton kaupan purku tulee kysymykseen, mikäli ostettuun autoon tulee jokin sellainen vika, joka estää autolla ajamisen tai katsastuksen eikä vikaa korjata autoliikkeen toimesta ilmaiseksi. Jos vika on havaittu vuoden sisällä kauppojen teosta, ostajan vastuulla on ilmoittaa autoliikkeelle viasta ja liike selvittää sitten, onko autossa ollut kyseinen vika jo myyntihetkellä. 

Virhe ei ole vähäinen, mikäli se estää ajamisen tai katsastuksen. Vähäiseksi virheeksi katsotaan vaikkapa maalipinnassa oleva naarmu, jota ostaja ei ole ostohetkellä huomannut. Autokaupan kuluttajansuojalaki sanoo siis, että autoliikkeen vastuu käytettyjen autojen kaupassa on melko ankara. Kaupan purkaminen tulee aina kysymykseen, mikäli virhettä ei korjata ilman kuluja nopealla aikataululla. 

Kuluttajansuojalaki muuttui 2022

Kuluttajansuojalaki autokaupassa koki muutoksia vuoden 2022 alusta lähtien. Tärkeimmät muutokset ovat:

• Kohta ”sellaisenaan kuin se on” poistettiin eli käytettyynkin autoon sovelletaan samaa virhevastuuta kuin uuteen autoon
• Mikäli auto on viritetty tai tieliikenteeseen soveltumaton, siitä pitää ilmoittaa ostajalle ennen kauppaa ja ostajan tulee tämä hyväksyä
• Näyttötaakka virheestä on pidennetty kuudesta kuukaudesta vuoteen
• Ostajalla on enemmän oikeutta päättää, haluaako hän auton korjattavan vai että se vaihdetaan vastaavanlaiseen ehjään autoon
• Ostaja voi helpommin vaatia hinnanalennusta tai purkua, mikäli korjausta ei hoideta nopeasti
• Kaupan purku -kynnys on entistäkin matalampi

Pikavippien korot – mitä niistä pitää tietää?

Pikavippi on vakuudeton ja lyhytaikainen kulutusluotto, suuruudeltaan useimmiten 100–2 000 euroa. Pikavippiä voidaan hakea luotonmyöntäjän verkkosivustolta. Joidenkin luotonmyöntäjien kautta on mahdollista saada jopa pikavippi viikonloppuna. Yleensä pikavipin maksuaika on keskimäärin n. kolme kuukautta. Pikavipit ovat olleet Suomessa aina saapumisestaan lähtien varsin suosittu tapa lainata rahaa, sillä niitä on helppo hakea ja rahat saapuvat tilille nopeasti. 

Aina alkuajoista lähtien puhetta ovat herättäneet pikavippien korot. Pikavippien tullessa markkinoille, niitä ei oltu säädelty millään tavalla, niinpä oli mahdollista saada pikavippi tilille tekstiviestillä vaikka keskellä yötä. Koska korkoja ei oltu säädelty lainkaan, ne saattoivat olla pääomaan nähden varsin kohtuuttomat. 

Pikavipit kannattaa aina vertailla

Edullisimman pikavipin löytää vertaamalla lainapalveluita netissä. Kun lainoja vertaillaan, on tärkeää kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, nimelliskorkoon ja kuukausierien suuruuteen. Erien on hyvä olla sellaiset, että pystyt niistä suoriutumaan ilman että joudut taloudelliseen ahdinkoon. 

Nimelliskorko on lainan korko, jossa ei ole mukana lainaan liittyviä muita kustannuksia, kuten tilinhoitokuluja sekä avausmaksuja. Todelliseen vuosikorkoon taas sisältyvät kaikki lainasta aiheutuvat kulut. Pikavipeissä todellinen vuosikorko voi näyttää suurelta, mutta koska laina-aika on niin lyhyt, sillä ei ole niin suurta vaikutusta. 

Kannattaa hakea pikavippiä vain luotettavalta lainanmyöntäjältä, jolloin sivustolla on selkeästi ilmoitettu hinnoittelu sekä takaisinmaksuehdot. Toiset yritykset voivat tarjota korotonta ja kulutonta pikavippiä uudelle asiakkaalle, mutta on hyvä tarkastella, mitä mahdolliset tulevat lainat tulevat maksamaan. 

Lainsäädäntö ja pikavippien korot

Ensimmäiset pikavippiyritykset aloittivat toimintansa vuonna 2005, jolloin lainaa oli mahdollista saada muutamassa minuutissa jopa keskellä yötä. Takaisinmaksuajatkin olivat todella lyhyet, useimmiten ainoastaan 14–30 päivää. Pikavippilaki säädettiin ensimmäisen kerran vuonna 2009, jonka myötä pikavippiä ei voinut enää nostaa keskellä yötä, vaan rahat sai käyttöönsä vasta seuraavana aamuna seitsemältä. 

Pikavippien korkoihin säädettiin seuraavan kerran muutos vuonna 2013. Tuolloin päätettiin, että alle 2 000 euron lainan todellinen vuosikorko voi olla enintään 50 %. Koska laki koski ainoastaan alle 2 000 euron luottoja, isommilla summilla todellinen vuosikorko saattoi edelleen olla satoja ja jopa tuhansia prosentteja.

Niinpä lakia muutettiin jälleen vuonna 2019, jonka ansiosta pikavippien ja kulutusluottojen korkoja ja kuluja laskettiin merkittävästi. Uuden lain mukaan lainan nimelliskorko voi olla enintään 20 % ja muiden kulujen määrä voi olla enintään 150 euroa vuodessa. 

Nykyään siis lainojen todelliset vuosikorot ovat paljon edullisempia kuin ennen. Koska koroilla ja kuluilla on olemassa katto, pikavipin hakeminen on turvallisempaa kuin aikaisemmin. Lisäksi viranomaiset valvovat luotonmyöntäjien toimintaa että lakia myös noudatetaan. 

Korkokatto ehkäisee ylivelkaantumista

Pikavippien korkokatto säädettiin ehkäisemään kuluttajien ylivelkaantumista ja maksuvaikeuksia. Pikavippi korko on kuitenkin paitsi lainasta peritty kulu, myös luotonmyöntäjän voittoa kerryttävä tulonlähde. Korot toimivatkin turvana yritystoiminnan jatkuvuudelle, mikäli jotkut asiakkaat eivät maksaisikaan lainaa takaisin. 

Ennen vuoden 2013 korkokattoa pikavippien korot olivat todella suuria ja ne aiheuttivat monille paljon ongelmia. Tämän vuoksi lakia säädettiin uudelleen, sillä suurista koroista johtuneet maksuongelmat haluttiin kuriin. Kuitenkaan tämä ei vielä riittänyt, vaan lakia piti muuttaa vuonna 2019 edelleen siten, että korkokatto tuli koskemaan kaikkia pikalainoja, kulutusluottoja ja joustoluottoja. Tavoitteena oli että todellinen vuosikorko pysyisi maltillisena. 

Pikalainoissa on edelleen todella korkea todellinen vuosikorko, mutta koska niissä on niin lyhyt takaisinmaksuaika, lopullinen maksettava summa ei ole kaiken kaikkiaan olekaan niin korkea kuin ensinäkemältä uskoisi. Kuten sanottua, lainat kannattaa aina vertailla ennen hakemista, jotta voi varmistua saavansa mahdollisimman edullisen lainan. 

Riippuu tilanteesta, joskus pikavippi voi olla jopa halpa laina verrattuna esimerkiksi elektroniikkaliikkeiden tarjoamaan omaan rahoitukseen. Koska lainasäädännössä on tehty niin paljon muutoksia, pikavipeistä on tullut kokonaiskustannuksiltaan eräs lainamarkkinoiden edullisimmista vaihtoehdoista. Vanha mielikuva pikavippien kalleudesta ei siis enää välttämättä pidä paikkaansa. Vaikkakin toisten ihmisten mielestä pikavipit ovat aina kalliita, koska he ovat kerran muodostaneet mielipiteen alkuaikojen huikeiden korkojen perusteella. 

Keväällä 2020 hallitus esitti, että kuluttajaluottojen korkokatto olisi väliaikaisesti 10 %. Tämä korkokatto tuli ensin voimaan heinäkuussa 2020 ja jälleen vuoden 2021 alussa. Uusin väliaikainen korkokatto päättyi 30.9.2021 eikä sille ole ainakaan näillä näkymin luvassa jatkoa. 

Yhdistelylaina auttaa vähentämään kustannuksia

Mikäli sinulla on useampia pikavippejä, osamaksuja ja kulutusluottoja, on ehkä aiheellista yhdistää ne yhdeksi ainoaksi lainaksi. On järkevää maksaa vain yhden lainan korkoja ja kuluja monen eri lainan sijaan. Saat tällä tavalla huomattavasti enemmän säästöä ja voit käyttää säästyneen rahan johonkin muuhun. 

Voit myös saada näin lainalle pidemmän takaisinmaksuajan ja paremman koron. Saat näin omaan talouteesi enemmän joustoa yllättäviä tilanteita varten. Uudella lainalla voit maksaa kaikki edelliset pikavipit ja luotot kerralla pois ja sinun tarvitsee muistaa vain yksi ainoa eräpäivä. 

Riippuu hieman luotonmyöntäjästä, mutta lainat voidaan yhdistää kahdella tavalla:

• Hakemasi yhdistelylaina maksetaan kokonaisuudessaan tilillesi, jolloin on sinun omalla vastuullasi maksaa nykyiset lainasi pois
• Hakemaasi yhdistelylainaa ei makseta sinun tilillesi, vaan pankki tai rahoitusyhtiö maksaa olemassa olevat lainasi puolestasi pois käyttäen uutta lainaa

Olipa käytössä kumpi tapa tahansa, yhdistelmälaina auttaa sinua säästämään riihikuivaa rahaa. 

Freedom Rahoitus kokemuksia – näin haet lainaa kuin ninja

Freedom Rahoitus on lainanvälittäjäpalvelu, joka auttaa asiakasta löytämään parhaimman lainaratkaisun itselleen. Freedom Rahoitus ei siis itse toimi lainan myöntäjänä, joten riippuu lainanmyöntävästä yrityksestä, millainen on lainan suuruus, takaisinmaksuaika sekä muut ehdot.

Freedom Rahoituksen kautta on mahdollista hakea lainaa jopa 60 000 euroa ja maksuajaksi voi valita 1–15 vuotta. Palvelun kautta voi hakea vakuudettomia kulutusluottoja, joten et tarvitse vakuuksia tai lainaa hakiessasi lainaa. Tässä artikkelissa käymme läpi Freedom Rahoitus kokemuksia ja tietoja.  

Miksi hakea lainaa Freedom Rahoituksen kautta?

Käyttämällä lainanvälityspalvelua, voit lähettää kerralla lainahakemuksen monille eri luotonmyöntäjille. Näin toimien säästät siis paljon aikaa ja vaivaa eikä sinun tarvitse kysyä erikseen tarjouksia monesta eri rahoitusyhtiöstä tai pankista. Löydät siis lainallesi halvemman koron paljon nopeammin. 

Millä perusteella voi saada lainaa Freedom Rahoituksen kautta?

Voit hakea lainaa Freedom Rahoituksen kautta, mikäli täytät seuraavat lainaehdot:

• Hakijan tulee olla vähintään 20 vuotias Suomen kansalainen
• Hakijalla tulee olla vakituiset palkka- tai eläketulot
• Hakijalla tulee olla puhtaat luottotiedot

Rahoitusyhtiöillä ja pankeilla on lisäksi omia hakukriteerejä, jotka määrittelevät, ketä Freedom Rahoituksen yhteistyökumppaneista tekee sinulle tarjouksen. Jokin yritys voi vaatia lainanhakijoilta vaikkapa korkeampaa ikää kuin 20 vuotta. Toisilla rahoitusyhtiöillä saattaa olla jokin euromääräinen tuloraja vaadituille vuosituloille.

Kuinka lainahakemus tehdään?

Voit hakea lainaa Freedom Rahoituksen kautta, mikäli täytät seuraavat lainaehdot:

• Klikkaa Freedom Rahoituksen sivustolle (https://www.freedomrahoitus.fi/), jossa voit valita haluamasi lainasumman sekä takaisinmaksuajan
• Ilmoita henkilö- ja yhteystietojesi lisäksi työtilanteesi, tulotasosi, asumistilanteesi ja mahdolliset olemassa olevat lainat
• Lähetä hakemus ja odota lainatarjouksia sähköpostiisi
• Vertaile saamiasi tarjouksia Freedom Rahoituksen OmaTili -palvelussa
• Hyväksy sopiva tarjous ja allekirjoita lainasopimus sähköisesti
• Rahat maksetaan tilillesi jopa samana päivänä, viimeistään 1-2 pankkipäivän kuluessa
• Mikäli et saanut sopivia tarjouksia, voit hylätä ne kaikki

Freedom Rahoitus ilmoittaa, kun kaikki lainatarjoukset on annettu, joten sinun ei tarvitse odotella, josko vielä jokin lainatarjous olisi tulossa. 

Ketä ovat Freedom Rahoituksen yhteistyökumppanit?

Freedom Rahoituksella on yhteensä n. 25 yhteistyökumppania. Näiden joukossa ovat mm:

• Svea Ekonomi
• BigBank
• Bank Norwegian
• Collector Bank
• Resurs Bank

Millaiset korot ja kulut Freedom Rahoituksen lainoilla on?

Freedom Rahoituksen kautta haettavien lainojen korot ovat 4,41–20 %. Freedom Rahoitus ei itse myönnä lainoja, joten se ei voi vaikuttaa yhteistyökumppaneiden tarjoamiin korkoihin tai lainaehtoihin.

Kilpailutuksen avulla saat selville, millaisella korolla sinulle lainaa myönnetään. Muut vuosittaiset kustannukset saavat laina mukaan olla 0–150 euroa. Pankit ja rahoituslaitokset laskevat lainalle koron omien kriteeriensä mukaisesti. 

Mm. nämä seikat vaikuttavat rahoituslaitosten ja pankkien riskianalyysiin:

• Lainasumma ja laina-aika
• Työtilanne ja hakijan ikä
• Muiden lainojen yhteissumma
• Paljonko hakijalle jää kiinteiden menojen jälkeen rahaa käyttöön

Onko lainojen kilpailutus Freedom Rahoituksella ilmaista?

Kyllä, kilpailutus on sinulle ilmaista. Lainanvälityspalveluiden toimintamalli on aina samantapainen eli ne hankkivat pankeille ja rahoitusyhtiöille uusia asiakkaita ja vastaavasti saavat palkkion jokaisesta uudesta lainasopimuksesta.

Mikäli siis hyväksyt jonkun saamistasi lainatarjouksista, kyseinen rahoitusyhtiö tai pankki maksaa Freedom Rahoitukselle palkkion siitä hyvästä, että sinusta tuli heille uusi laina-asiakas. Tämän vuoksi palvelu on sinulle ilmaista, koska Freedom Rahoitus saa palkkionsa muualta. 

Auttaako Freedom Rahoitus lainojen yhdistämisessä?

Lainojen yhdistäminen on suosittu syy hakea lainaa Freedom Rahoituksen avulla. Yhdistelmälainan tarkoituksena on maksaa kerralla pois monta pienempää velkaa ja säästää näin erilaisissa tilinhoitomaksuissa ja koroissa. 

Yhdistelylainan etuja ovat:

• Korkokulujen pieneneminen
• Muiden lainakulujen kuten esimerkiksi tilinhoitokulujen alentuminen
• Kuukausierän pieneneminen
• Laskujen maksaminen yksinkertaistuu

Ennen kuin hyväksyt saamasi yhdistelylainatarjouksen, sinun tulee laskea nykyisten luottojen määrä ja niistä aiheutuvat kuukausittaiset kulut. Tämän jälkeen voit varmistua, tuoko yhdistelylainan hakeminen säästöä ja kuinka paljon. Freedom Rahoituksen kautta voi yhdistää lainoja aina 60 000 euroon asti.

Kenen omistuksessa Freedom Rahoitus on?

Freedom Rahoituksen historia ulottuu vuoteen 1983 asti, jolloin yritys on perustettu Englannissa. Yritys aloitti toimintansa Suomessa vuonna 2008. Myös Zmarta.fi lainanvälityspalvelu on saman yrityksen alaisena. Zmarta Group siirtyi yrityskauppojen myötä Bauer Media Groupin omistukseen vuonna 2016. Yrityksen virallinen nimi Suomessa on Freedom Rahoitus Oy. 

Onko Freedom Rahoitus luotettava?

Freedom Rahoitus on ollut toiminnassa Suomessa jo melkein 15 vuotta, joten jo tämän tiedon valossa Freedom Rahoitus tuntuu luotettavalta ja turvalliselta yritykseltä. Lisäksi palvelua sitoo pankkisalaisuus eli henkilötiedot pysyvät salassa. Kaikki toiminta tapahtuu SSL-suojatun yhteyden avulla. 

Freedom Rahoitus kokemuksia

Freedom Rahoitus on ollut lainanvälittäjänä jo pitkään, joten on olemassa paljon kokemuksia palvelusta. Palvelun nopeuteen ja helppouteen ollaan oltu tyytyväisiä. Lisäksi asiakaspalvelu on koettu ystävälliseksi ja asiat ovat hoituneet hyvin.

Ne, jotka ovat kokeneet palvelun negatiiviseksi, eivät ole olleet tyytyväisiä saatujen lainatarjousten korkoihin. Pitää kuitenkin pitää mielessä, että Freedom Rahoitus ei myönnä lainoja eikä sillä ole vaikutusta lainanmyöntäjien tekemiin tarjouksiin. Korko määräytyy aina asiakaskohtaisesti. Näin ollen mikäli joku on saanut ”huonon” tarjouksen, johtuu todennäköisesti hakijan itsensä taloudellisesta tilanteesta. Pääsääntöisesti siis Freedom Rahoitus kokemuksia löytyy enimmäkseen positiivissävyisinä. 

Usein kysytyt kysymykset

Voiko lainat yhdistää Freedom Rahoituksen kautta?

Kyllä, lainat on mahdollista yhdistää näppärästi Freedom Rahoituksen kautta. Hakemuksen yhteydessä voi valita, millaisen osan lainasta haluaa käyttää lainojen yhdistelyyn.

Millaisia lainoja Freedom Rahoituksen kautta voi hakea?

Freedom Rahoitus kilpailuttaa 1 000–60 000 euron vakuudettomat kulutusluotot ja yhdistelylainat. Maksuajaksi voi valita 1–15 vuotta. Yleisimpiä käyttötarkoituksia kulutusluotoille ovat vaikkapa auton ostaminen, remontointi tai arkiset hankinnat. Yhdistelylainaa taas käytetään maksamaan kerralla pois useammat pienet kulutusluotot, osamaksut tai luottokorttivelat.

Miten saatuja lainatarjouksia voi vertailla?

Luottopäätökset näkee kirjautumalla Freedom Rahoitus OmaTilini -osioon. Kirjautuminen tapahtuu verkkopankkitunnuksilla.

Etua.fi kokemuksia ja 7 kovaa faktaa

Etua.fi on ensimmäinen suomalainen lainankilpailutuspalvelu, ja se on ollut toiminnassa jo vuodesta 2008 lähtien. Etua.fi kilpailuttaa vakuudettomat kulutusluotot ja se on myös Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä. Voit siis kilpailuttaa Etua.fi kautta myös uuden tai jo olemassa olevan asuntolainan. Myös yritysluotot voidaan kilpailuttaa Etua-fi palvelun kautta. 

Etua.fi palvelu on suomalaisen Etua Oy:n omistuksessa, osake-enemmistön omistajana on Alma Media Oyj, joka on kotimainen Helsingin pörssiin listattu mediakonserni. Etua Oy omistaa myös toisenkin lainojenkilpailutuspalvelun nimeltään Kattokorko.fi. kerromme tässä artikkelissa Etua.fi kokemuksia. 

Millaista lainaa Etua.fi palvelusta saa?

Etua.fi on lainojen kilpailutus- ja vertailusivusto, joka ei siis itse myönnä lainoja. Etua.fi ei itse ole lainanmyöntäjä, lopulliseen korkotasoon vaikuttaa aina pankin lainanhakijasta tekemä riskiarvio. Kaikilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla on omat menetelmänsä riskiarvion toteuttamiseen, joten voit saada täysin erilaiset lainatarjoukset kahdelta eri luotonantajalta.

Kannattaa tehdä lainahakemus mahdollisimman monelle lainanmyöntäjälle, jotta saat selville missä rahoituslaitoksessa riskiarviosi katsotaan parhaimmaksi ja näin ollen sinulle tarjotaan edullisin korko lainallesi. Lainankilpailutussivustot ovatkin loistava apu, sillä yhdellä hakemuksella voidaan tavoittaa jopa yli 20 pankkia ja rahoituslaitosta. 

Saat sähköpostiin ainoastaan niiden luotonantajien tarjoukset, joiden ehdot täyttyvät. Tarjouksia on helppo vertailla, kun ne kaikki löytyvät sähköpostistasi. Mikäli yksikään saamasi tarjous ei ollut tarpeeksi hyvä, voit hylätä kaikki saamasi tarjoukset. Palvelu siis mahdollistaa, että voit täysin riskittömästi vertailla erilaisia lainoja. Ja mikä parasta, täysin ilmaiseksi. Etua.fi palvelusta on siis sinulle paljon etua. 

Etua.fi palvelussa voit kilpailuttaa seuraavat lainat:

• Asuntolainat 10 000–500 000 euroa
• Kulutusluotot ja yhdistelylainat 500–60 000 euroa
• Vakuudettomat yrityslainat 1000–100 000 euroa

Etua.fi tarjoaa myös maksuturvavakuutusta eli turvaa mahdollisen sairastumisen tai työttömyyden varalta. Mikäli lainanottajan taloudellinen tilanne tai terveydentila muuttuu huonommaksi, vakuutus turvaa lainan takaisinmaksun. 

Millaiset korot ja kulut Etua.fi lainoilla on?

Etua.fi kautta voi hakea esimerkiksi kulutusluottoa, jonka korot voivat vaihdella 4,68–20 % välillä. Muut vuosittaiset kustannukset voivat olla 0–150 euroa. Omaa tarkkaa korkotasoa ei voi tietää etukäteen, rahoituslaitokset ja pankit ilmoittavat korkovälin, jonka mukaan laaditaan lainatarjoukset yksilöllisesti jokaiselle asiakkaalle.  

Koron määrään vaikuttavat mm:

• Lainanhakijan koulutus- ja tulotaso
• Työsuhteen laatu
• Tulojen ja menojen erotus
• Lainanhakijan ikä ja huollettavien lasten lukumäärä

Mikäli pankin silmissä taloudellinen tilanteesi ja takaisinmaksukykysi on hyvä, lainan myöntäminen sinulle sisältää ainoastaan pienen riskin. Näin ollen voit saada lainallesi edullisen koron. Kannattaa siis kilpailuttaa lainoja etenkin silloin, kun tilanteessasi tapahtuu taloudellista paranemista. Voit siis saada edullisemman koron lainaa vaikkapa saatuasi palkankorotuksen. Kannattaa siis hyödyntää kaikki, mistä voi olla sinulle etua. 

Etua.fi asuntolainalaskurin kertomat laskelmat ovat vain suuntaa antavia, tarkemmat laskelmat ja lainaehdot saatkin vasta lainaneuvottelujen yhteydessä. Yhdistelylaina on kannattava laina hakea, mikäli sinulla on paljon erilaisia kulutuslainoja monesta eri paikasta. 

Asuntolainojen marginaali eli se osuus korosta, jolla pankki tekee voittoa, riippuu monesta eri tekijästä. Vaikuttavia tekijöitä ovat:

• Ostettava kohde ja miten sen arvioidaan säilyttävän arvonsa
• Lainasumma ja takaisinmaksuaika
• Lainanhakijan tai hakijoiden taloudellinen tilanne
• Hakijan omien säästöjen määrä

Kenelle lainaa myönnetään?

Voit kilpailuttaa kulutusluottoja Etua.fi palvelussa, mikäli:

• Olet vähintään 18 vuotias
• Asut vakituisesti Suomessa
• Sinulla on suomalainen henkilötunnus, pankkitili sekä verkkopankkitunnukset
• Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä Suomen Asiakastiedon luottotietorekisterissä
• Ansaitset säännöllisesti bruttona vähintään 850 €/kk

Myös asuntolainan kilpailutus onnistuu Etua.fi palvelussa, mikäli nämä samat ehdot täyttyvät. Luonnollisesti Etua.fi yhteistyökumppanien vaatimukset voivat olla tiukemmat, varsinkin useiden satojen tuhansien asuntolainan ollessa kyseessä. Tällöin vaaditaan lähes poikkeuksetta omia säästöjä ja pankki arvioi lisäksi hakijan maksukyvyn sekä asunnon arvon.

Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluotonvälittäjä

Etua.fi palvelussa on mahdollista kilpailuttaa maksutta joko nykyinen tai uusi asuntolaina. Asuntolainahakemuksessa vaaditaan hakijalta enemmän tietoja mitä kulutusluottohakemuksessa tarvitaan.

Etua.fi asuntolainahakemuksessa pyydetään seuraavat tiedot:

• Lainasumma ja laina-aika
• Mahdollinen oma rahoitus ja vakuudet
• Henkilö- ja yhteystiedot
• Asumismuoto
• Nykyinen työtilanne
• Tulotilanne, tulojen ja menojen välinen suhde sekä mahdolliset nykyiset lainat

Nämä tiedot auttavat pankkeja tekemään arvion siitä, voidaanko sinulle tarjota asuntolainaa. Pelkkä kilpailutus ei siis automaattisesti takaa, että saisit yhtään tarjousta yhteistyökumppaneilta.

Asuntolainatarjousten saamisessa voi kulua jopa muutama arkipäivä. Lisäksi pankki voi olla sinuun yhteydessä henkilökohtaisen lainaneuvottelun merkeissä. Voit saada jo neuvottelun päätteeksi alustavan lainalupauksen, riippuen tilanteesta.

Mitkä ovat Etua.fi yhteistyökumppanit?

Etua.fi yhteistyökumppanina toimivat tunnetut ja luotettavat rahoituslaitokset ja pankit. Yritysluotto on mahdollista kilpailuttaa Yritysluotto.fi ja Qred -rahoituslaitosten kesken. Myös muutamat suomalaiset kivijalkapankit ovat yhteistyössä Etua.fi palvelun kanssa. Tällaisia ovat mm. Nordea, Aktia sekä Säästöpankki. 

Lisäksi yhteistyökumppanina toimivat mm.

• Svea Ekonomi
• Collector Bank
• Resurs Bank
• Credigo
• OPR-Vakuus

Etua.fi kokemuksia

Asiakkaiden kokemuksia Etua.fi palvelusta voi lukea Trustpilot-arvostelusivustolta, Etua.fi omalta verkkosivustolta ja myös muilta vertailusivustoilta. Monella suomalaisella onkin jo kokemusta Etua.fi palvelusta, sillä lainoja on kilpailutettu yli 100 miljoonan euron edestä. Etua.fi tuo siis paljon arvoa ihmisten elämään. 

Etua.fi koetaan helpoksi ja nopeaksi. Lainojen vertailun ansiosta on säästynyt paljon rahaa, joilla on saatu itselle puskurirahasto yllättäviä menoja varten. Plussaa palvelussa on myös chat-palvelu ja että mukana on myös suomalaisia rahoituslaitoksia ja pankkeja. Etua.fi kokemuksia löytyykin helposti, sillä onhan palvelu ollut toiminnassa jo useiden vuosien ajan. 

Kuinka lainaa haetaan?

Lainan hakeminen on helppoa Etua.fi palvelun kautta. Toimi näin:

• Siirry Etua.fi hakemuslomakkeeseen
• Valitse haluamasi lainasumma sekä takaisinmaksuaika
• Täytä nimesi, osoitteesi, tulotiedot ja mahdolliset muut lainat
• Anna suostumus tietojesi keräämiseen ja käsittelyyn
• Lähetä hakemus
• Hyväksy paras lainatarjous pankkitunnuksien avulla
• Vastaanota rahat tilille jopa saman päivän aikana

Opintolaina – nämä siitä tulee tietää

Monet opiskelijat hakevat opintojensa rahoittamiseen opintolainaa. Se on opiskelujen ajalle tarkoitettu laina, joka on valtion takaama. Opintolainaa hakevat monesti sellaisetkin opiskelijat, jotka eivät oikeastaan välttämättä edes tarvitse koko lainaa. Tämä johtuu opintolainan luonteesta eli on mahdollista että voit jopa maksaa sitä takaisin jopa vähemmän kuin alun perin lainattu summa. 

Mitä on opintolaina?

Opintolaina on varmaankin kaikkein halvinta lainaa, jota voit saada. Edullisen opintolainan ansiosta voit keskittyä vain opintojen edistämiseen. Koska opintolainalle saa valtiontakauksen, et tarvitse edes muita vakuuksia lainan saadaksesi. Opintolainaa voit hakea omasta pankistasi. Lainaa joskus kutsutaan vähän virheellisesti Kelan opintolainaksi, vaikka Kela ainoastaan myöntää lainalle valtiontakauksen. 

Opintolainaa haetaan aina lukuvuodeksi kerrallaan. Mikäli sinulla on jo olemassa oleva opintolaina, voit hakea uuden lukuvuoden lainan korotuksena edelliselle. Yleensä opintolainaa aletaan maksamaan takaisin n. kahden vuoden kuluttua opintotuen maksamaisen päättymisestä. 

Onko opintolaina korvamerkitty?

Opintolaina on tarkoitettu rahoittamaan opintoja, mutta ei sinulta kysellä, mihin aiot lainasi käyttää. Voit siis käyttää lainan juuri niin kuin itse parhaaksi näet. Opintolainaa voidaan käyttää opiskeluun tarvittavien välineiden ostamiseen, vuokranmaksuun tai voit myös sijoittaa koko lainan vaikkapa osakkeisiin. 

Millä ehdoilla opintolainaa voi saada?

Opintolainaan voi saada valtiontakauksen, jos saa Kelan myöntämää opintorahaa tai Työllisyysrahaston myöntämää aikuiskoulutustukea. Ainoa laina, jota voi saada myös alaikäisenä, on nimenomaan opintolaina. Lainalle ei ole olemassa mitään yläikärajaa. 

Ehdot opintolainalle ovat sidoksissa opintorahan ja aikuiskoulutustuen ehtoihin. Perussääntönä voidaan pitää, että mikäli saat opintorahaa tai aikuiskoulutustukea, saat opintolainaakin. 

Opintolainaan ei kuitenkaan ole mahdollisuutta, mikäli:

• Aikaisempi opintolaina on Kelan perittävänä (mikäli keksit hyvän poikkeuksellisen syyn, voit mahdollisesti saada uuden opintolainan, vaikka et olisi vanhaakaan lainaa maksanut).
  Hakija suorittaa vapausrangaistusta

Paljonko opintolainaa on mahdollista saada?

On vaikea antaa yksiselitteistä vastausta, paljonko voit saada opintolainaa, sillä tämä riippuu sinulle myönnettyjen opintotukikuukausien määrästä. Opintotukikuukausien määrän voit selvittää saamastasi opintotukipäätöksestä. Opintotuen nostamisaikaa on mahdollista pidentää, mikäli tähän on tarpeeksi hyvä syy. Tämän varaan ei kuitenkaan kannata laskea. 

Jos aloittaisit korkeakoulututkinnon opiskelun, voisit saada yhteensä 48 opintotukikuukautta. Tällöin maksimimäärä opintolainalle olisi 31 200 euroa. Eri pankkien sivuilla on opintolainalaskurit, jotka auttavat arvioimaan, paljonko opintolainaa lyhennetään. Ne auttavat myös arvioimaan, onko kannattavaa ottaa täysimääräinen opintolaina vai ei. 

Opintolainan maksupäivät vuonna 2023

Opintolaina nostetaan yleensä kahdessa erässä, eli kun syyslukukausi alkaa ja kevätlukukauden alkaessa. Erityistapauksissa voit nostaa kerralla koko opintolainan:

• Mikäli suoritat tutkinnon ulkomailla
• Mikäli suoritat tieteellisiä jatko-opintoja
• Mikäli opinnot kestävät enintään 12 kk
• Mikäli sinulle maksetaan aikuiskoulutustukea

Mikäli lainan ensimmäinen mahdollinen nostopäivä osuu viikonlopulle tai arkipyhälle, lainasumma voidaan siirtää tilille vasta seuraavana arkipäivänä. Opintolainan maksupäivät 2023 ovat siis 2.1.2023 ja 1.8.2023.

Mistä opintolainaa haetaan?

Saatuasi valtiontakauspäätöksen voit hakea lainaa haluamastasi pankista ja sopia heidän kanssaan korosta sekä takaisinmaksuaikataulusta. Koska käytännössä usein opintolainaa haetaan omasta pankista, tässä kohdassa on hyvä suorittaa pankkien kilpailutus. Kannattaa siis lähettää hakemus monelle eri pankille, jotta saat edullisimmat lainakustannukset.

Opintolaina maksetaan tilille ensimmäisenä mahdollisena maksupäivänä, jos olet valinnut nostotavaksi automaattiset nostot. Kela toimittaa pankille suoraan tiedon lainatakauksesta. Pankin ruuhkatilanne vaikuttaa opintolainan käsittelyaikaan. 

Haetaanko opintolainaa joka vuosi?

Opintolainaa tai sen takausta ei tarvitse hakea uudestaan joka vuosi. Takauspäätös myönnetään yleensä ajalle 1.8.–31.7., joten voit nostaa opintolainaa kesälläkin. Opintojesi jatkuessa uusi lainantakauspäätös annetaan aina heinäkuussa. Opintolainan lisäystä voidaan hakea näppärästi verkkopankin kautta. Kaikki lisäykset lasketaan samaksi lainapääomaksi. 

Mikä on opintolainan valtiontakaus?

Opintolainaa varten ei tarvita erillistä henkilötakaajaa tai vakuutta. Tämä siis tarkoittaa käytännössä sitä, että mikäli et saa maksettua lainaa pankille takaisin, Kela maksaa tämän puolestasi. Et kuitenkaan pääse pälkähästä, vaan Kela perii lainasumman sinulta 4 % korolla. Voit neuvotella Kelan perintäkeskuksen kanssa rahojen maksusta. Jos et edelleenkään maksa, lainan perintä siirtyy ulosottoon. 

Opintolainaa voidaan myöntää pienellä korolla, koska valtiontakauksen ansiosta se on pankeille täysin riskitöntä toimintaa. Opintolainan valtiontakaus on voimassa maksimissaan 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta.

Millainen on opintolainan korko?

Opintolainan korko sovitaan pankin lainaneuvottelujen yhteydessä. Euribor-sidonnaisten opintolainojen keskikorko on viime vuosina ollut 0,09–0,27 %. Tosin vuonna 2022 Euribor-korot ovat nousseet ja tällä hetkellä se on 2,892 % (29.11.2022). 

On vaikea sanoa arvioida, millainen korko opintolainassa tulee olemaan vuonna 2023. Jotkut saattavat muistaa 90-luvun hurjat korot, jolloin opintolainoja tarjottiin 12,90–18,10 % koroilla. 

Koska opintolaina maksetaan takaisin?

Koko opiskeluaikasi ajan pankki pääomittaa korot opintolainaan. Ja vaikka olet valmistunut, korot pääomitetaan vielä yhden lukukauden ajan. Tällöin maksusuunnitelma muodostuu, eli määritetään kuukausittainen lyhennyssumma. Opintolainaa aletaan varsinaisesti maksamaan takaisin n. kahden vuoden kuluttua valmistumisesta. Takaisinmaksulla ei ole mitään kovaa kiirettä, sillä valtiontakaus on voimassa 30 vuotta.

Kuuluvatko opintotuki ja opintolaina yhteen?

Periaatteessa opintolaina ilman opintotukea ei ole mahdollista. Poikkeustilanteita voivat olla:

• Olet 18–19-vuotias, asut vanhempien luona ja opiskelet toisen asteen oppilaitoksessa, mutta vanhempien tulot estävät opintorahan saamisen
• Olet alle 17-vuotias ja asut itsenäisesti, mutta sinusta maksettu lapsilisä estää opintorahan saamisen (lisäehto: vanhempien tulot ovat yhteensä alle 64 400 euroa vuodessa)
• Suoritat Raja- ja merivartiokoulussa rajavartijan yksiosaista peruskurssia/kaksiosaisen peruskurssin ykkösosaa tai Maanpuolustuskorkeakoulussa sotatieteiden kandidaatin tutkintoa (päiväraha evää opintorahan)

Opintolainan hyvät ja huonot puolet

Plussat:

• Korko on todella edullinen
• Opiskelija voi keskittyä vain opintoihin ja valmistua nopeammin
• Takaisinmaksu alkaa vasta valmistuttua ja työelämään siirryttyä
• Mikäli valmistuu määräajassa, osa opintolainasta on ilmaista rahaa
• Korkoavustusmahdollisuus

Miinukset:

• Opintolaina ei ole täysin ilmaista rahaa
• Mikäli opinnot viivästyvät, koko opintolaina pitää maksaa ilman hyvitystä
• Voi olla ahdistavaa valmistua valmiiksi velkaantuneena
  
  

Yrittäjän YEL velvollisuus – nämä siitä pitää tietää

Yrittäjä vastaa itse omasta eläketurvastaan. Ottamalla yrittäjän eläketurvavakuutuksen eli YEL-vakuutuksen, järjestät itsellesi tämän turvan. YEL-vakuutus on lakisääteinen eli pakollinen vakuutus ja se onkin yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvan perusta. 

YEL-vakuutus ei ole yrityskohtainen vaan se on henkilökohtainen. Voit siis omistaa useamman yrityksen, mutta sinulla tulee silti olla vain yksi YEL-vakuutus. Onko olemassa tilanteita, milloin ei tarvitse maksaa YEL vakuutusta? Luettuasi artikkelimme, tiedät vastauksen. 

Mikä on YEL velvollisuus?

Kaikki yrittäjät ovat lain mukaan velvollisia ottamaan YEL-vakuutuksen mikäli tietyt ehdot täyttyvät. Vakuutus pitää hankkia kuuden kuukauden sisällä siitä kun YEL-vakuutuksen alainen yritystoiminta on aloitettu. 

Koska kyseessä on lailla säädetty pakollinen YEL vakuuttamisvelvollisuus, minkäänlainen vapaaehtoinen vakuutus ei poista velvollisuutta ottaa se. YEL-vakuutus toimii yrittäjille perustana kaikelle sosiaaliturvalle. Sen tarkoituksena on turvata toimeentulo työelämän jälkeenkin sekä yrittäjälle itselleen että hänen perheelleen. 

Tämä siis tarkoittaa, että mikäli liiketoimintasi vähenee tai se päättyy kokonaan sairauden, työttömyyden tai ikääntymisen vuoksi, saat silti toimeentulon. YEL takaa perheellesi oikeuden riittävään perhe-eläkkeeseen, mikäli sinä satut kuolemaan. YEL toimii perusteena myös yrittäjien äitiys- sekä isyyspäivärahoille. 

Mihin YEL perustuu?

YEL-työtulo toimii yrittäjävakuutuksen perustana. YEL-vakuutus on pakollinen silloin kun yrittäjä täyttää tietyt edellytykset. YEL-vakuutus tulee ottaa kuuden kuukauden kuluessa siitä, kun yritystoiminta on alkanut. Yrittäjä usein tarvitsee myös ulkopuolista rahoitusta, tällöin vaikkapa yrityslimiitti on hyvä vaihtoehto. 

YEL-työtulon pitää vastata työpanoksen rahallista arvoa yhden vuoden aikana. Eli sen tulee vastata sitä vuosipalkkaa, joka maksettaisiin sille yhtä ammattitaitoiselle henkilölle, joka on palkattu tekemään samaa työtä. Työtulo määritetään aina vuositasolla riippumatta siitä, koska vakuutus on alkanut. Vuosi tässä yhteydessä tarkoittaa 12 kuukauden ajanjaksoa, ei kalenterivuotta. 

YEL-työtulo ei tarkoita verotettavia tuloja tai maksettua palkkaa. Työtulo ei myöskään liity suoraan yritystoiminnan kannattavuuteen. Se ei siis ole yrityksen tulos tai liikevaihto. Myöskään todellisten tulojen tilapäiset vaihtelut eivät vaikuta YEL-työtulon määrään.

Milloin YEL-vakuutus on pakollinen?

Monesti näkee kysyttävän, onko YEL pakollinen. Tähän on olemassa muutamia kriteereitä, joiden täyttyessä YEL-vakuutus tulee ottaa. YEL-vakuutus alkaa siis siitä päivästä, jolloin aloitat työskentelyn yrityksessäsi niin, että työtulosi ylittää keskimäärin 689 euroa/kk (2022). Mikäli toiminimiyrittäjän työtulon arvo jää YEL-alarajan alle, tällöin vakuutusta ei ole pakko ottaa lainkaan.

YEL-velvollisuus lain mukaan toteutuu, kun:

• Olet 18–67 -vuotias
• Työskentelet omassa yrityksessä tai kevytyrittäjänä
• Yrittäjätoiminta kestää vähintään neljä kuukautta
• Työtulosi arvo on vähintään 8 261,71 euroa vuodessa (vuoden 2022 mukaan).

YEL-vakuutuksen yläikäraja nousee portaittain. Vakuuttamisvelvollisuus päättyy viimeistään sen kalenterikuukauden lopussa, kun:

• Vuonna 1957 tai sitä ennen syntynyt yrittäjä täyttää 68 vuotta    
• Vuosina 1958–1961 syntynyt yrittäjä täyttää 69 vuotta 
• Vuonna 1962 tai sen jälkeen syntynyt yrittäjä täyttää 70 vuotta

’Myös alle neljä kuukautta kestävä yrittäjätoiminta on YEL-vakuutuksen alaista, mikäli muut ehdot täyttyvät. Toiminnassa voi olla taukoa useiden kuukausien ajan, mutta yrittäjyys katsotaan silti jatkuvaksi säännöllisesti vuodesta toiseen. Tämä tilanne on esimerkiksi kesäkioskiyrittäjällä. Yritysvakuutus on yrityksen vakuutus, joka voi olla toimialakohtainen. YEL-vakuutus on kuitenkin ainoa pakollinen yritysvakuutus. 

Liian pieni palkka ei esimerkiksi ole peruste sille, että jättää YEL-vakuutuksen ottamatta. YEL-vakuutusta varten sinun pitää asua ja työskennellä Suomessa. Voit kuitenkin tarvita YEL-vakuutuksen myös, jos asut EU-maassa ja työskentelet Suomessa.

Kuinka YEL hankitaan ja miten maksu tapahtuu?

Helpoiten YEL-vakuutuksen hankkiminen onnistuu minkä tahansa eläkevakuutusyhtiön verkkosivuilla. Tällaisia ovat:

• Elo
• Varma
• Ilmarinen
• Veritas

YEL-vakuutuksen hankkimiseen verkossa tarvitaan verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne, sillä näiden avulla palveluun tunnistaudutaan. Hankittuasi YEL-vakuutuksen, YEL-maksut laskutetaan joko sähköisesti tai paperilaskuina. YEL-maksuprosentit ovat samat kaikissa eläkevakuutusyhtiössä, joten hinta on samalla tasolla riippumatta siitä, mistä yhtiöstä otat vakuutuksen.

YEL-vakuutusmaksut ovat ilman rajoituksia vähennyskelpoisia valtion ja kunnallisverotuksessa. Yrittäjä voi vähentää henkilökohtaisessa verotuksessa vakuutusmaksunsa kokonaan joko omasta tai puolison ansiotulosta. Yrityksen maksaessa YEL-vakuutuksen, vähennys voidaan tehdä myös yrityksen verotuksessa.

YEL-tuloja määritellään liian alhaiseksi

Monet yrittäjät, jotka tienaavat yli YEL-rajan, määrittelevät YEL-työtulon tarkoituksella pienemmäksi tai minimirajaa vastaavaksi. On arvioitu, että joka kolmas yrittäjä on määritellyt YEL-työtulot niin alas, että se ei takaa riittävää turvaa eläkeajan tai työttömyyden varalle. Syynä tähän voivat olla mm:

• Yrittäjä tietää turvanneensa eläkepäivänsä muulla tavalla
• Yrittäjä on muiden vakuutusten avulla ostanut turvaa työttömyyden tai työkyvyttömyyden varalle 
• Yrittäjä sijoittaa säästyvän rahan ja uskoo näin saavansa paremmin rahaa eläkepäiviä varten
• Veritas

YEL-minimiä maksettaessa on kuitenkin hyvä huolehtia siitä, että rahaa todella myös laitetaan kasvamaan joka kuukausi. Myös aloittavan yrityksen rahoitus on tärkeää ja tähän on syytä paneutua huolella. 

Yritysmuodolla ja omistusosuudella on vaikutusta YEL-velvollisuuteen

Yritysmuodon ja yrityksen omistusosuudet vaikuttavat myös siihen, pitääkö yrittäjällä olla YEL-vakuutus. YEL-vakuutus pitää ottaa silloin kun olet:

• Toiminimiyrittäjä eli yksityinen elinkeinonharjoittaja tai tälle työskentelevä perheenjäsen, joka ei saa työstään palkkaa 
• Avoimen yhtiön yhtiömies 
• Kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies 
• Osakeyhtiössä johtavassa asemassa työskentelevä osakas, ja omistat yksin yli 30 prosenttia tai jos yhdessä perheenjäsenten kanssa omistat yli 50 prosenttia osakkeista tai äänimäärästä 

Yrityksen luottoluokitus – nämä sinun tulee tietää

Yrityksen luottoluokitus on tilastotietojen yhdistelmä. Pankit ja rahoituslaitokset käyttävät luottoluokitusta kun ne arvioivat yrittäjän lainahakemusta. Kun pidät hyvän huolen yrityksesi toiminnasta, saat myös hyvän luottoluokituksen ja näin takaat yrityksen menestymisen myös tulevaisuudessa. 

Mikä on yrityksen luottoluokitus?

Yrityksen luottoluokitus on arvio, joka suoritetaan yrityksestä kerätyn tiedon perusteella. Luottoluokitus kertoo yrityksen kyvystä selviytyä erilaisista taloudellisista velvoitteista. Positiivisella luottoluokituksella osoitat asiakkaillesi ja sidosryhmällesi, että liiketoimintasi on vakaalla pohjalla.

Luottoluokitusjärjestelmän korkein luottoluokitus on AAA-luokitus, jolloin luottoriskin katsotaan olevan minimaalinen. Luottoluokituksessa saatu informaatio liittyy yrityksen toimintaan, taustaan, talouteen sekä maksutapaan. 

Rating-luokat ovat:

• AAA Korkein luottoluokitus: Vakiintunut toiminta, hyvä talous sekä positiivinen tai ei-negatiivinen maksutapa ja tausta.
• AA Hyvä luottokelpoisuus: Vakiintunut toiminta, tyydyttävä talous sekä positiivinen tai ei-negatiivinen maksutapa ja tausta.
• A Luottokelpoinen: Vakiintunut toiminta, positiivinen tai ei-negatiivinen maksutapa ja tausta.
• Uusi yritys A/N: Aktiivinen toiminta, positiivinen tai ei-negatiivinen maksutapa ja tausta. Toiminnassa alle 2 tilikautta.
• Ei Rating: Yrityksen tiedot ovat ristiriitaiset tai puutteelliset tai kyseessä ei-käsitteellisesti liikeyritys.
• B Epätyydyttävä: Negatiivinen maksutapa tai tilinpäätösanalyysi kertoo, yrityksen talouden olevan epätyydyttävä. Jos uudella yrityksellä on negatiivinen tausta, se saa B-luottoluokituksen.
• C Luotonantoa ei puolleta: Erittäin negatiivinen maksutapa tai tilinpäätösanalyysi kertoo yrityksen talouden olevan heikko.

Kuinka saan selville oman yritykseni luottoluokituksen?

Voit tarkistaa yritysten ja yksityishenkilöiden luottotiedot luottoyhtiöiltä, kuten Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Luottoluokitusraportti analysoi yrityksen taloustietoja sekä taustoja ja arvioi sitten yrityksen todennäköisyyden maksuhäiriömerkinnän saamiseen seuraavan kolmen vuoden kuluessa. Yritysvakuutus on myös tärkeä yrityksen toiminnan kannalta. 

Raportti tarjoaa kattavan analyysin yrityksestä valittaessa yhteistyökumppania pitkäaikaiseen tai taloudellisesti merkittävään projektiin. Sen avulla voit myös arvioida kilpailijoiden tilannetta tai selvittää mikä on oman yrityksesi luottoluokitus. 

Luottoluokitusraportista selviää mm:

• Yrityksen luottoluokitus
• Maksuhäiriöt, velkojat, maksukäytöshistoria
• Luottoluokituksen historia
• Euromääräinen luottosuositus

Kuinka yrityksen luottoluokitusta voi kohottaa?

Voit parantaa yrityksesi luottoluokitusta näillä tavoilla:

• Maksa laskut aina ajallaan. Vaikka yrityksellä ei olisikaan maksuhäiriömerkintää, pienikin maksuviive voi vaikuttaa negatiivisesti.
  
• Älä pidä luottolimiittejä koko ajan tapissa. Jos sinulla on koko ajan luottokortit ja limiittiluotot kokonaan käytettynä, se voi näyttää pankin silmissä negatiiviselta.
  
• Pidä huoli että sinulla on maksuvaraa. Mikäli yrityksen menot ovat jatkuvasti yhtä isot tai isommat kuin tulot, riskiarvio pankin silmissä kohoaa.
  
• Kerrytä varallisuutta tai säästöjä. Pankki nostaa luottoluokitustasi jos sinulla on jotain reaaliomaisuutta tai säästöjä.
  
• Yhdistele lainasi. Pankkien silmissä ei näytä hyvältä, jos olet velkaa moneen eri paikkaan. Yrityslainojen vertailu kannattaa aina.

Maksa velkoja pois mahdollisimman paljon. Näin maksukykysi paranee.

• Tee yhteistyötä alihankkijoiden kanssa. Pyydä tavarantoimittajilta palautetta, mikäli yhteistyönne toimii moitteettomasti.
• Tarkista yrityksesi luottotiedot säännöllisesti. Voit tilata hälytyksiä, jotka kertovat muutoksista luottotiedoissasi. Voin omilla toimillasi korjata nopeasti virhearvioinnit.
• Pidä silmällä asiakkaiden, yhteistyökumppaneiden ja tavarantoimittajien luottotietoja. Näin voit välttää yrityksellesi muiden tahojen ongelmista aiheutuvat taloudelliset vaikeudet.

Mitkä tekijät vaikuttavat yrityksen luottoluokitukseen?

Kun yrityksesi haluaa menestyä, on hyvä luottoluokitus ja vakavaraisen yrityksen maine elintärkeää. Yrityksen luottoluokitus vaikuttaa kykyyn saada parhaat tarjoukset eri toimittajilta, ja lisäksi se voi pahimmillaan rajata ulkoisen rahoituksen mahdollisuudet pienemmiksi. Hyvä luottoluokitus parantaakin yrityksen toimintaa huomattavasti. 

Toisinaan yritys tarvitsee nimenomaan rahoitusta tilanteen väliaikaiseen korjaukseen tai omien tavoitteiden mukaiseen kasvuun. Toisinaan yrittäjät voivat unohtaa luottotietojen merkityksen ja vaikutus tulevaisuuteen. On paljon vaikeampaa saada yrityslaina luottotiedottomalle yritykselle kuin sellaiselle, jolla on hyvä luottoluokitus.

Toiminimi, KY ja AY -yrittäjien ei ole pakko toimittaa tilinpäätöstietoja eteenpäin luottoluokittelijoiden saataville. Tämä kuitenkin kannattaa, sillä tällöin luottoluokitus perustuu ajantasaisiin taloudellisiin tietoihin. Tuoreen tilinpäätöksen voi toimittaa Patentti- ja Rekisterihallitukselle tai suoraan luottotietotoimistolle analysoitavaksi. Välitilinpäätöksenkin voi lähettää analysoitavaksi, etenkin jos taloudellinen tilanne on merkittävästi muuttunut sitten edellisen virallisen tilinpäätöksen. Toiminimiyrittäjien kohdalla luottoluokitus onkin ulkopuolisten rahoittajien ainoa saatavilla oleva julkinen tieto. 

Kun tavoitteena on luottoluokituksen kohentaminen, on todella tärkeää, että yritys julkistaa tilinpäätöksen ajoissa. Mikäli tilinpäätöstä ei ole julkistettu, yrityksellä ei ole mitään mahdollisuutta päästä kaikkein korkeimpaan luottoluokitukseen (AAA).

Osakeyhtiön tulee lain mukaan julkistaa tilinpäätöksensä kahdeksan kuukauden kuluessa tilikauden päättymisestä. Mikäli tilinpäätöstä ei huomautuksenkaan jälkeen toimita kaupparekisteriin, Patentti- ja rekisterihallitus voi poistaa yrityksen kaupparekisteristä.

Yhteenveto

Pidä aina huolta, että yrityksen perustiedot ovat ajan tasalla ja kunnossa. Omat tiedot hallitusvastuista on hyvä myös pitää ajantasaisina. Velkojien kanssa voi aina neuvotella laskujen maksusta ennen kuin yritykselle syntyy maksuhäiriömerkintöjä. 

Laskut on hyvä maksaa aina ajallaan ja eräpäivään mennessä, sillä muutamankin päivän maksuviive voi rekisteröityä luottotietoyhtiöiden rekistereihin. Maksutapa onkin eräs eniten vaikuttavista osatekijöistä, kun tarkastellaan yrityksen luottoluokitusta. Näin pystyt vaikuttamaan positiivisesti yrityksen luottoluokitukseen ja näin varmistat saavasi rahoitusta paremmilla ehdoilla ja hinnalla. 

Kun noudatat tarkkaan eräpäiviä, se näkyy maksutapatiedoissa myönteisessä valossa. Maksujen myöhässä maksaminen vaikuttaa luokitukseen heikentävästi. Maksut ja kaikenlaiset paperityöt on hyvä hoitaa huolellisesti, sillä huonosti tehty kirjanpito ja reskontranhoito aiheuttaa huonomman luottoluokituksen vaikka yritykselläsi olisi potentiaalia parempaan. 

Mikä on nimelliskorko?

Nimelliskorko on lainan korko, joka on määritetty pankin tai luotonmyöntäjän toimesta. Korko on siis eräänlainen korvaus siltä ajalta, kun lainaksi myönnetty raha ei ole pankin tai rahoituslaitoksen käytettävissä. Laina-aikana mahdollisesti perittävät erillismaksut, kuten tilinhoito- avausmaksut eivät ole huomioitu nimelliskorossa. Se siis ei sisällä kaikkia lainakustannuksia. 

Nimelliskorko – mikä se on?

Nimelliskorko tarkoittaa lainasta maksettavaa koron määrää. Nimelliskorko on käytössä sekä kiinteäkorkoisissa että vaihtuvakorkoisissa lainoissa. Nimelliskorkoa käytetään myös silloin, kun pankki maksaa tallettajalle korkoa hänen tehdessään pankkitalletuksen. 

Nimelliskorko pysyy samana koko takaisinmaksuajan, kun kyseessä on kiinteäkorkoinen laina. Vastaavasti vaihtuvakorkoisen lainan ollessa kyseessä nimelliskorko on sidottu viitekorkoon, kuten esimerkiksi Euribor-korkoon. Tämän lisäksi pankki lisää lainalle vielä oman marginaalikoron. Riippumatta markkinakoron heilahteluista, kiinteä nimelliskorko ei muutu. Vaihtuva korko nimenomaan reagoi markkinatilanteisiin. 

Kuluttajansuojalaki säätelee kulutusluottojen nimelliskorkoa. Se voi lain mukaan olla korkeintaan 20 %. Tämän lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja korkeintaan 150 € vuodessa. Lainanhakijan luottoluokitus vaikuttaa nimelliskoron suuruuteen. Lainanmyöntäjillä onkin omat riskiarvionsa, jonka perusteella lasketaan lainalle sopiva korko. 

Kuinka lasketaan nimelliskorko?

Määritellessä nimelliskorkoa otetaan huomioon otetaan vain lainasta suoritettavan koron määrä, ilman muita kuluja. Vaikka lainasta peritäänkin monesti koron lisäksi muitakin kuluja kuten avausmaksuja ja tilinhoitomaksuja, nämä eivät sisälly nimelliskoron laskemiseen.

Nimelliskorko ei siis sovellu kovin hyvin saatujen lainatarjousten vertailemiseen nimenomaan tämän vuoksi, että siihen ei lasketa mukaan muita lainasta aiheutuvia kuluja. Niinpä nimelliskoron lisäksi lainoihin liittyy lisäksi myös todellinen vuosikorko. Tähän korkoon lasketaan mukaan kaikki kokonaiskustannukset, jotka lainasta suoritetaan. 

Pikaluotto on esimerkiksi sellainen laina, jossa nimelliskorko ei ole paras mahdollinen vertailumittari eri lainojen välillä. Vaikka nimelliskorko olisikin pieni, laina voi silti tulla kalliimmaksi, koska siihen voivat sisältyä lisäksi korkea avausmaksu tai iso kuukausittain maksettava tilinhoitokulu.  

Millainen on sopiva todellinen vuosikorko?

Todelliseen vuosikorkoon siis sisältyy nimelliskoron lisäksi:

• Lainan avausmaksu
• Käsittelykulu
• Kuukausittain maksettava tilinhoitopalkkio
• Laskutuspalkkio

Lainatyyppi määrittää, onko todellinen vuosikorko hyvä vai ei. Erilaisia lainatyyppejä voivat olla mm:

• Vakuudeton kulutusluotto
• Vakuudellinen laina
• Asuntolaina
• Pikalaina
• Sijoituslaina

Esimerkiksi asuntolainan kohdalla hyvä todellinen vuosikorko on ollut noin 1 %. Tosin tällä hetkellä korot ovat nousussa, joten tämä ei enää välttämättä toteudu. Marginaalikorot ovat karkeasti 0,45–0,85 % ja viitekorot (Euribor 3kk ja 12kk) ovat 1,9–2,8 %. Marginaalin lisätään vielä lisäksi pankin avausmaksu, käsittelykulut ja tilinhoitopalkkiot, jolloin todellinen vuosikorko ylittää marginaalin muutamalla prosentin kymmenyksellä.

Alle 10 000 euron vakuudettomissa kulutusluotoissa todellinen vuosikorko on yleensä 8–15 %. Tätä suurempiinkin korkoihin voi törmätä. Mikäli olet hoitanut raha-asiat moitteettomasti ja sinulla on kohtuullisen hyvät tulot, voit saada jopa edullisemman tarjouksen. Kannattaakin siis lainatarjouksia pyytäessä kääntyä myös oman pankin puoleen. Saatat yllättyä saamastasi tarjouksesta. 

Mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?

Nimelliskorko viittaa lainasta perittävään kokonaiskorkoon. Tämän lisäksi lainoista peritään myös kaikenlaisia muita kuluja kuten avausmaksu sekä tilinhoitomaksut. Kun puhutaan lainoista, kohtaat usein termin todellinen vuosikorko. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki lainasta maksettavat kustannukset. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis aina lainasta suoritettava nimelliskorko sekä kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset. Rahoitus yritykselle on yleensä sen verran suuriluontoinen laina, että silloin todellinen vuosikorko näyttelee vieläkin suurempaa osaa. 

Usein kun vertaillaan lainatarjouksia, tarkastellaan todellista vuosikorkoa, sillä se käsittää kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Toiset luotonantajat voivat veloittaa korkoon nähden suhteessa isompia kuluja. Niinpä vaikka lainalla olisikin edullisempi korko, se voi kokonaiskustannustensa myötä kohota hintavammaksi. Kannattaa siis aina käyttää nimenomaan todellista vuosikorkoa.  

Edullisin marginaali ei välttämättä takaa halvinta lainaa

Vaikka asuntolainatarjouksessa olisikin edullisin marginaali, se ei silti muodostu loppupeleissä halvimmaksi. Asuntolainan hintaan vaikuttavat monenlaiset ehkä hieman yllättävätkin asiat, kuten:

• Lainan avausmaksu: Tämä voi olla pyöreät 0 euroa, 400 euroa tai jokin tietty prosenttiosuus lainasummasta. Avausmaksujen kohdalla on hyvinkin paljon joustovaraa kun lainoja kilpailutetaan.
• Kuukausittain maksettavat tilinhoitokulut: Näistä kertyy yllättävän suuri summa 25 vuoden lainan aikana.
• Mahdolliset lyhennysvapaat: Eri pankkien välillä on isoja eroja lyhennysvapaiden hinnoissa ja ehdoissa.
• Viitekoron valinta: Kaikkein lyhin Euribor ei välttämättä ole jokaisen pankin tarjoama viitekorko.
• Korkosuojaukset: Otetaan korkojen nousun varalta ja ne tuovat taloudellista mielenrauhaa asuntolainan maksamiseen. Tämä ei kuitenkaan ole mitään kovin halpaa puuhaa.
• Pankin keskittämisedut ja bonukset: Nämä voivat kallistaa vaakaa ylös- tai alaspäin.

Yritysvakuutus on yrittäjän turvasatama

Yritysvakuutus antaa yrittäjälle, yrityksen työntekijöille ja itse yritykselle turvaa. Koska yritystoimintaan sisältyy aina riskejä, kattava yritysvakuutus takaa yritystoiminnan jatkumisen vahingoista huolimatta. Pieni yrityslaina auttaa myös joissakin tapauksissa takaamaan yrityksen toiminnan. 

On olemassa valtavasti erilaisia vakuutuksia yrityksille ja yrittäjän tuleekin huolehtia, että yrityksen vakuutukset ovat aina ajan tasalla. Osa yritysvakuutuksista on pakollisia, osa taas vapaaehtoisia. Yritysvakuutukset onkin syytä vertailla jo ennen kuin aloittaa yritystoiminnan. Pientenkin yritysten kannattaa ottaa ainakin vastuuvahinkovakuutus, vaikka työskentelisikin kotoa käsin. Vastuuvahinkovakuutus turvaa sinua ja yritystäsi silloin, kun kolmannelle osapuolelle aiheutuu vahinkoa yrittäjän, työntekijän tai yrityksen tuotteiden vuoksi. 

Pakolliset yritysvakuutukset

Useimmiten yrittäjän ainoa pakollinen vakuutus on YEL eli yrittäjän eläkevakuutus. Joillakin toimialoilla on lisäksi muitakin pakollisia vakuutuksia, kuten esimerkiksi terveyden- tai sairaanhoidon alan yrittäjällä tulee olla potilasvakuutus. Mikäli yrityksellä on ajoneuvoja, niillä pitää aina olla autovakuutukseen liittyvä liikennevakuutus. Mikäli yritystoimintaan tarvitaan lupa ympäristöviranomaiselta, yrityksellä pitää olla ympäristövahinkovakuutus. 

Mikäli yrittäjällä on työntekijöitä, heillä pitää aina olla tapaturmavakuutus, työttömyysvakuutus sekä työntekijöiden eläkevakuutus. Joillakin aloilla työntekijöillä on työehtosopimuksen mukaisesti oltava lisäksi ryhmähenkivakuutus. Yrittäjän ja yrityksen vakuutukset tuovat taloudellista ja hyvinvoinnillista turvaa, kun sairaus tai tapaturma yllättää. 

Riippuu vakuutuksesta ja vakuutusyhtiöstä, kattaako vakuutus myös työntekijöiden etätyön. Toiset vakuutusyhtiöt ovat laajentaneet työntekijöiden tapaturmavakuutuksen kattamaan myös etätyön. Etätyöturva on aina voimassa, kun työntekijä tekee etätöitä.

Omaisuuden ja toiminnan yritysvakuutukset

Omaisuuden ja yritystoiminnan vakuutukset takaavat, että äkilliset vahingot eivät saa yritystä ahdinkoon ja tee sen toimintaa mahdottomaksi. Joskus yksikin vahingonkorvaustapaus riittää päättämään yrityksen toiminnan.  

Keskeytysvakuutus turvaa yrityksen toiminnan ja palkanmaksun, vaikka toiminta äkillisesti keskeytyisikin. Pienikin omaisuusvahinko saattaa aiheuttaa valtavat taloudelliset menetykset. 

Yritystoiminta voi keskeytyä monen eri vahingon seurauksena, kuten:

• Putkivuoto
• Tulipalo
• Rikos
• Luonnonilmiö
• Sähköilmiö
• Rikkoutuminen
• Epidemia
• Yrittäjän tai työntekijän tapaturmainen työkyvyttömyys

Vastuuvakuutus korvaa esimerkiksi jos virheellinen tuote on aiheuttanut vahinkoa asiakkaalle. Tai jos asiakas vaikkapa liukastuu yrittäjän toimitiloissa. Mikäli lain mukaan yritys on vastuussa vahingosta, ilman vastuuvakuutusta yrittäjä joutuu maksamaan vahingonkorvaukset omasta pussistaan. Eri alojen yrityksille on olemassa erilaiset vastuuvakuutukset. Esimerkiksi rahoitusalalla, kuljetusalalla ja kiinteistöalalla on hyvin erilaiset ja tietyt vastuuvakuutukset.

Korvausvelvollisuus voi syntyä yrityksen toiminnasta, sen omistamista kiinteistöistä, koneista tai laitteista tai yrityksen työntekijän toiminnasta aiheutuneesta vahingosta. Myös laaditut suunnitelmat tai tehdyt sopimukset voivat aiheuttaa vahingonkorvausvelvollisuuden. Yrityslimiitti auttaa yllättävien tapahtumien osuessa kohdalle. 

Erilaisia vastuuvakuutuksia ovat mm.

• Hallinnonvastuuvakuutus, joka tuo turvan yrityksen johtohenkilöille silloin kun vastuuasemassa oleva henkilö joutuu henkilökohtaiseen vastuuseen taloudellisen vahingon vuoksi.
• Konsulttivastuuvakuutus tuo turvan konsultin virheellisestä toimeksiannon suorittamisesta johtuvista vahingoista.
• Tuotevastuuvakuutus tuo turvan silloin, kun tuotteen virheellisyys tai siinä olevat puutteet aiheuttavat muille henkilö- tai esinevahinkoja.
• Tietoturvavakuutus turvaa yrityksen toiminnan jatkon myös silloin, kun yritystä kohtaa tietomurto tai jokin muu tietoverkkorikos.
• Taloudellinen vastuuvakuutus korvaa yrittäjän aiheuttamat taloudelliset vahingot niillä toimialoilla, joilla näillä vahingoilla on merkittävä riski.
• Rikosvakuutus korvaa yrittäjän työntekijän joko yrittäjälle itselleen tai yrityksen asiakkaalle aiheutuneet vahingot.
• Hallinnon vastuuvakuutus korvaa yrittäjälle tai sivulliselle aiheutuneen taloudellisen vahingon, josta yrittäjä on hallintoelimen jäsenen ominaisuudessa korvausvastuussa.
• IPR-vakuutus kattaa immateriaalioikeuksiin, kuten patentteihin ja tuotemerkkeihin liittyvät oikeudenkäyntikulut sekä vahingonkorvausriskit.
• Potilasvakuutus tulee olla kaikilla terveyden- ja sairaudenhoitotoimintaa harjoittavalla yrittäjälle potilasvahinkolain mukaisen vastuun varalta. Tämä on lakisääteinen vakuutus.

Oikeusturvavakuutus korvaa yrittäjän oikeudenkäyntikulut, jotka aiheutuvat erilaisissa riita- tai rikosasioissa. Oikeusturvavakuutus saattaa korvata myös yrittäjän maksettavaksi tuomittuja vastapuolen oikeudenkäyntikuluja. Yrittäjän oikeusturvavakuutus korvaa yrittäjän välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka liittyvät riita-, hakemus- ja rikosasioihin.

Yrityksen kannattaa ottaa oikeusturvavakuutus heti kun yritys on perustettu. Näin oikeusturvavakuutuksen piirissä ovat kaikki yrityksen nimissä solmittavat sopimukset. Oikeusturvavakuutuksen ansiosta yrittäjä voi varautua sellaisiin tilanteisiin, joissa lainopillinen apu on tarpeen. Vaikka itse toimisikin moitteettomasti, aina voi tulla eteen ristiriitatilanteita. Mikäli yrityksellä ei ole oikeusturvavakuutusta, riita-asian kohdalle sattuessa voi olla tarpeen edulliset yrityslainat. 

Oikeusturvavakuutus voikin osoittautua yrityksen tärkeimmäksi vakuutukseksi. Tyypillisiä esimerkkejä korvattavista vahingoista ovat erilaiset sopimuksista, työsuorituksista tai palkkasaatavista johtuvat riidat sekä rikosasioissa korvausvaatimusten esittäminen. 

Vapaaehtoiset yritysvakuutukset

Yksi kaikkein suurimmista yritystoiminnan riskeistä on se, että yrittäjä sairastuu tai joutuu onnettomuuteen. Tällaisten riskien varalta ja niiden välttämiseksi voi ottaa kattavan yrittäjän terveysturvan. Mikäli yrittäjä esimerkiksi tekee runsaasti työmatkoja, hänelle on hyödyksi yrityksen matkavakuutus. Yrittäjän matkavakuutus huomioi yritykselle aiheutuneet tulonmenetykset matkasairauden tai matkan peruuntumisen ollessa kyseessä. 

Näiden vakuutusten lisäksi yrittäjä voi hankkia YEL-vakuutuksen lisäksi myös yrittäjän eläkevakuutuksen tai työkyvyttömyysvakuutuksen siltä varalta, että kohdalle osuisi pysyvä työkyvyttömyys. 

Yrittäjä tarvitsee siis pakollisia vakuutuksia ja vapaaehtoisia vakuutuksia riippuen oman toiminnan luonteesta. Vapaaehtoiset yritysvakuutukset auttavat suojaamaan yrityksen toimintaa ulkoisten riskien varalta. Monet yritykset turvaavatkin niin itsensä kuin yritystoimintansakin vapaaehtoisten vakuutusten avulla.

Vapaaehtoiset yritysvakuutukset ovat jokin seuraavista:

• Yrittäjän ja työntekijöiden henkilövakuutukset
• Vastuuvakuutukset
• Omaisuusvakuutukset

Yritysvakuutus ja hinta

Yritysvakuutusten hintaa on vaikea suoraan ilmoittaa, sillä hinta määräytyy sen mukaan, mikä toimiala on kyseessä, kuinka laajaa yritystoiminta on ja kuinka laajat vakuutukset yrittäjä on valinnut yritykselleen. Halvimmillaan yritys selviää vakuutuksista ottamalla ainoastaan pelkän pakollisen YEL-vakuutuksen, mikäli kyseessä on yritys, joka työllistää ainoastaan yrittäjän itsensä. Mutta mitä suurempi ja riskialttiimpi yritysmuoto on kyseessä, sen kalliimmiksi myös yritysvakuutusmaksutkin kohoavat. 

Yrittäjän työttömyysturva

Tämä ei ole mikään varsinainen vakuutus, mutta kuitenkin se turvaa yrittäjän taloudellisen toimeentulon, mikäli yritystoiminta syystä tai toisesta loppuisikin, eikä yrittäjä heti työllisty johonkin muualle. Yrittäjä on myös oikeutettu samoihin työttömyysetuuksiin kuin palkansaajatkin. Yrittäjä voi saada ansiopäivärahaa, peruspäivärahaa tai työmarkkinatukea, tilanteesta riippuen.

Asuntolainan ehdot – mitä pitää ottaa huomioon?

Kun unelma omasta asunnosta viimein on muuttumassa konkreettiseksi, pitää siirtyä tutkailemaan paljonko asuntolainaa on mahdollista saada ja mitkä ovat asuntolainan ehdot. Hakijan tulotaso onkin tärkeä ehto lainan saamiselle ja sen määrälle. Muita tärkeitä ehtoja ovat hakijan menot, omat säästöt, kaupan kohteena olevan asunnon sijainti sekä yleinen korkotaso. Asuntolainaa hakiessa tulee myös miettiä, kuinka suurta kuukausierää voi maksaa oma elintasonsa huomioiden. 

Asuntolainan ehdot

Eräs tärkeimmistä asuntolainan edellytyksistä on asuntolainan omarahoitusosuus, josta riippuu, kuinka paljon voi saada asuntolainaa. Omarahoitusosuus on se osuus, joka hakijalla tulee olla säästettynä ennen lainan hakemista. Omarahoitusosuus on hieman eri riippuen pankista, mutta yleensä se on 15–20 %. Asuntolainan määrä voi siis vastata n. 80–85 % asunnon hinnasta.

Mikäli hakija on ostamassa ensimmäistä asuntoaan, hän voi saada asuntolainan, jonka arvo on jopa 95 % asunnon hinnasta. On hyvä muistaa, että pankki tekee lopullisen päätöksen perustuen hakijan tietoihin ja taustaan. Pankki tarkistaa aina hakijan maksukyvyn riittävyyden, joten hakijan tulee jo ennen lainaneuvottelua miettiä, miten suuren lainan hän voi ottaa hoitaakseen.  

Lainanhoitokyky ilmaisee todennäköisyyden, jolla hakija pystyy maksamaan lainan sekä muut kulut  takaisin. Pankki tarkistaa myös hakijan muut mahdolliset lainat, kuten kulutusluotot sekä luottokorttivelka. Mikäli pankki epäilee hakijan ylivelkaantuvan, tilitapahtumat otetaan tarkempaan tarkasteluun. Asuntolaina määräaikainen työsuhde ei automaattisesti torppaa asuntolainan saamista.  

Yleensä lainaa hakiessa ehtona sen myöntämiselle ovat, että hakija on vähintään 18–25 vuotias, hänellä on luottotiedot kunnossa, hän asuu vakituisesti Suomessa, tulot ovat säännölliset, hänellä on puhelinliittymä sekä verkkopankkitunnukset. Pankin omaan luottoarvioon kuuluvat mm. että hakijan tulot ja menot ovat tasapainossa, millainen työsuhteen kestoon, onko muita lainoja, löytyykö yhteishakijaa, mikä asumismuoto hakijalla on, mahdollisten takaajien tiedot ja löytyykö riittävästi vakuuksia. 

Miksi asuntolainahakemus voidaan hylätä?

Asuntolainahakemus voidaan hylätä monestakin eri syystä, mutta yleisin niistä on maksuhäiriömerkintä. Myös liian pienet tulot vaikeuttavat tavallisenkin lainan saamisen, saati asuntolainan. Pienituloiselle myönnetään yleensä lainaa n. 2000 euroa ilman että tulojen tarvitsee olla kovin suuret, mutta isommat lainasummat vaativat vähintään 1000 euron kuukausitulot. 

Myös työttömyys tai kovin epäsäännölliset tulot aiheuttavat asuntolainahakemuksen hylkäämisen. Hakijalta edellytetään säännöllisiä tuloja ja vakaata työpaikkaa. Asuntolaina työttömälle ei siis ole mahdollista saada. Jos hakijalla on paljon muita lainoja jo ennestään, tämä ei näytä pankin silmissä hyvältä. Mikäli pankin mielestä hakija on ylivelkaantunut, lainaa ei myönnetä. 

Kaikilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on omat ehdot lainan myöntämiselle ja jos ne eivät täyty, lainahakemusta ei voida hyväksyä. 

Asuntolainan edellytyksenä vakuudet

Asuntolaina on erilainen kuin muut kulutusluotot, sillä kyseessä on laina, jonka saamiseksi hakijalta lähes poikkeuksetta kysytään jonkinlaisia vakuuksia tai takaajia. Vakuudet tarvitaan, sillä pankki ei myönnä koko asunnon ostohintaa vastaavaa lainaa. 

Vakuus on ikään kuin pantti, jonka lainanhakija antaa pankille takuuna siitä, että hän on tavalla tai toisella valmis maksamaan lainan takaisin. Mikäli hakija on ostamassa ensimmäistä asuntoa ja hänellä on jo ASP-säästötili, hänen on mahdollista saada asuntolainalle valtiontakaus. Henkilövakuus ei asuntolainan vakuudeksi käy.

Vakuuksien lisäksi lainantakaaja voi taata asuntolainan. Lainantakaaja on jokin toinen maksukykyinen henkilö, kuten vaikkapa lainanhakijan perheenjäsen. Myös vanhempien nimissä oleva omaisuus sopii pankille lisävakuudeksi. Tällaista omaisuutta voi olla vaikkapa kiinteät omaisuudet, kuten asunto, vapaa-ajan asunto sekä osakesijoitukset. Myös metsäkiinteistö voi toimia vakuutena. Myös talletusvakuudet, saadut vierasvelkapantit sekä maksulliset lisävakuudet ovat käypiä vakuuksia pankille. 

Mikäli pankin silmissä hakijan tulotaso on erinomaisen vakaa ja häneltä löytyy hyvä lisävakuus, periaatteessa on mahdollista saada asuntolaina ilman omaa omaisuutta tai säästöjä. Suuren asuntolainan ollessa kyseessä, myös vakuusvaatimukset ovat melko kovat. Pankin mielenkiinnon kohteena on ainakin asuntolainan määrä suhteessa hakijan tuloihin sekä kaupan kohteena olevan asunnon kunto. Mikäli vakuuksia löytyy, sitten vain asuntolaina hakemus tulille. 

Asuntolaina on lainoista merkittävin

Asuntolaina on monelle se suurin ja merkittävin laina, joten sen hakemista tulee suunniteltava tarkasti. Pankit myöntävät asuntolainaa hakijoille monin eri perustein, mutta hakijan tärkein mietittävä asia on omarahoitusosuus, jonka hän tarvitsee ennen kuin pankkiin on syytä edes mennä. Mikäli omarahoitusosuutta ei vielä ole, tulee aloittaa säästämissuunnitelma mahdollisimman pian, sillä asunto lainaa ilman tuloja ei ole mahdollista saada ja unelma-asunto jää vain kaukaiseksi haaveeksi. 

Lähtökohtaisesti lainanhoitokulujen ja elinkustannusten jälkeen kuukausituloista tulee jäädä  rahaa jäljelle myös yllättäviä menoja varten. Arvioidessasi sinulle sopivaa asuntolainan määrää, käytä lainan mitoituksessa lainalaskinta sekä elinkustannuslaskinta, sillä niiden avulla voit laskea minkä kokoisen lainan kuukausimaksut pysty ongelmitta hoitamaan. Täysin tarkkaa rajaa kuukausimenoille ei voida määrittää, sillä jokaisen tulot ja kulutustottumukset ovat erilaiset.  Hyvänä nyrkkisääntönä voidaan pitää, että lainan hoitomenot eivät saisi ylittää 40 % kotitalouden kuukausittaisista nettotuloista.

Stressitesti on tarpeellinen

Hakijan tulot ja menot luovat perustan, jolla voidaan arvioida kuukausittaisen lainaerän suuruutta. Mitä suuremmat tulot, sitä suurempi lainaerä voi olla. Toki jos myös menot ovat suuret, se saattaa laskea asuntolainan suuruutta. Asumiskuluihin ei saisikaan kulua enemmän kuin kolmasosa kuukausittaisista nettotuloista. Lisäksi asumiskulujen ja elämismenojen jälkeen rahaa tulisi jäädä myös säästöön puskuriksi yllättäviä menoja silmällä pitäen.

Pankki siis huomioi, tulevatko hakijan varat riittämään jokapäiväiseen elämiseen ja mahdollisiin muutoksiin, kuten työttömyyteen. On hyvä tehdä lainalle myös niin sanottu stressitesti, eli tällöin lasketaan lainan kaikki kulut yhteen ja käytetään korkona 6 % prosentin korkoa. Stressitesti osoittaa maksuerien suuruuden jopa erittäin korkealla korolla, pitkissä lainoissa kun korkojen nousu on aina mahdollinen riski. Asuntolainan määrä tuloihin suhteutettuna tulisi olla kohtuullinen.

Mikäli lainanhakija on jo ollut kauan pankin asiakas, pankki voi tarkastella henkilön maksuhistoriaa ja arvioida näin henkilön maksukykyä. Tämän vuoksi lainaneuvottelut voi olla helpompi tehdä tutussa pankissa, sillä pankki tuntee asiakkaan taloudellisen tilanteen.

Mistä saada pieni yrityslaina?

Pieni yrityslaina on yritykselle myönnettävä väliaikainen yrityksen ulkopuolinen rahoitus, jonka tarkoitus on edistää yrityksen liiketoimintaa. Yleensä pienen yrityslainan summa on joitakin tuhansia euroja. Pienellä yrityslainalla ei ole tarkasti määriteltyä eurosummaa, ja rahoituksen ehdotkin ovat samat kuin yleisillä yrityslainojen ehdoilla. 

Kun yritys tarvitsee käteistä liiketoiminnan jatkamiseen, ei ole aina mahdollista käyttää omaa pääomaa ja näin riskeerata yrityksen joutumisen tulevaisuudessa talouskriisiin. Tällöin pieni yrityslaina saattaa olla parempi vaihtoehto. Pankit ovat hieman nihkeitä myöntämään pientä yrityslainaa, joten vaihtoehdoksi jäävät muut yritysrahoitusta myöntävät toimijat.  

Mikä on pieni yrityslaina?

Pieni yrityslaina on yleensä n. 10 000–50 000 euron lainasumma, joka maksetaan takaisin 3–32 kuukauden kuluessa. Toisinaan yrittäjät aliarvioivat pääoman tarpeen ja lainaavat rahaa vain selvitäkseen seuraavasta viikosta tai kuukaudesta. Tällöin on todennäköistä, että yrittäjä on pian jälleen tilanteessa, jossa uutta lainaa pitää hakea.

Kannattaa olla realistinen arvioidessaan yrityksen pääomatarpeita, ja samalla varmistaa, että pyytää rahoitusta riittävästi. Mikäli huomaa lainanneensa enemmän kuin tarvitseekaan, voi tiedustella lainanantajalta, voisiko mahdollisesti tehdä isompia lyhennyksiä. Vaihtoehtona on myös hakea yritykselle yritysluotto.

Mitä pienen yrityslainan saamiseksi vaaditaan?

Yrityksen tulee täyttää tietyt vaatimukset, vaikka haettaisiinkin vain pientä yrityslainaa. Näiden vaatimusten tarkoitus on se, että lainanantaja voisi tehdä objektiivisen riskiarvion ja selvittää, onko yrityslainan myöntäminen kannattavaa vai ei. 

Yrityslainan ehdot voivat hieman vaihdella paitsi lainanmyöntäjästä, mutta myös yrityksen taloudellisista edellytyksistä riippuen. 

Yleisimmät perusvaatimukset pientä yrityslainaa hakiessa ovat:

• Yrityksen ja takaajan päätoiminen toimipaikka pitää olla Suomi
• Yrityksen liikevaihdon tulee yleensä olla vähintään 15 000 euroa vuodessa
• Yrityksen tulee löytyä kaupparekisteristä
• Monet lainanmyöntäjät vaativat, että liiketoimintaa on harjoitettu vähintään kuusi kuukautta. Näin yrityksen luottohistoria voidaan selvittää.
• Toiset lainanantajat hyväksyvät, että hakijalla on maksuhuomautuksia, toiset eivät. Huomautukset lisäävät luottoriskiä, sillä ne kertovat, että yritys on laiminlyönyt taloudelliset sitoumuksensa.
• Jotkut lainanmyöntäjät vaativat esittämään realistisen ja yksityiskohtaisen liiketoimintasuunnitelman, joka kertoo, kuinka yritys aikoo saavuttaa liiketoiminnalliset tavoitteensa. Kannattaa tehdä selvitys siitä, kuinka yrityslaina voi vaikuttaa positiivisesti liiketoimintaan.
• Huomioithan myös, että mikäli yrityksellä on maksuhäiriöitä tai verovelkoja, myönteisen lainapäätöksen saaminen ei ole mahdollinen. Luottotietojen menettäminen on siis vältettävä asia.

Mistä voi hakea pientä yrityslainaa?

Tänä päivänä on olemassa paljon pankkeja ja lainanantajia, jotka tarjoavat pieniä yrityslainoja. Rahan lainaaminen ei ole koskaan ollut näin helppoa, kiitos digitalisaation.  Hakuprosessi voidaan tehdä netissä ja maksu tapahtuu yleensä samana päivänä kun hakemus jätetään.

Ennen pankki oli ainoa vaihtoehto yrityksille, jotka olivat yrityslainojen tarpeessa. Kuitenkin pankeilla oli usein monimutkaiset ja pitkät luottoprosessit, jotka pidensivät lainan hyväksymisaikaa ja sen maksamista. Lisäksi oli myös melko harvinaista, että pienille yrityksille myönnettiin yrityslainoja.

Onneksi luottolaitosten määrä on kasvanut räjähdysmäisesti. Nykyään on olemassa monia pienempiä lainanantajia, joiden toiminnan pääpaino on nimenomaan yritysrahoituksessa. Ne tarjoavatkin yrityksille joustavia ja nopeita kokonaisratkaisuja. Hakemuksen voi täyttää suoraan verkossa ja vastauksenkin saa yleensä sähköpostiin jo tunnin kuluessa. Koko prosessi on turvallinen, yksinkertainen ja nopea. Vähän kuin pikalaina yritykselle.

Sijoittajat voivat toimia yritystoiminnan rahoittajina

Yritys voi myös hankkia rahoitusta pääomasijoittajilta. Nämä sijoittajat voivat olla yrityksiä, yksityishenkilöitä tai rahastoja. Pääomasijoittaja, jota monesti kutsutaan myös enkelisijoittajaksi, sijoittaa omaa pääomaansa yritykseen, ja saa monesti vastineeksi merkittävän määrän yhtiön osakkeita.

Pääomasijoittaja toivoo, että yrityksen arvo nousee voimakkaasti. Yleensä hän antaa yrityksen käyttöön oman osaamisensa ja verkostonsa ja voi osallistua myös yhtiön liiketoiminnan suunnitteluun tai päätöksentekoon. 

Miksi yritys yleensä hakee pientä yrityslainaa?

Yleensä vakuudetonta yrityslainaa haetaan joko äkillisiin kuluihin tai kun yritys on  kasvuvaiheessa, eikä kassavirta vielä pysy kasvun perässä. Yrityslainan tarkoituksena on tukea ja edistää yrityksen liiketoimintaa. Käyttökohde vaihtelee riippuen siitä, millä toimialalla yritys toimii ja mitkä ovat sen tavoitteet. Pankit eivät mielellään rahoita uusia yrityksiä, joten tällöin pieni yrityslaina tulee kyseeseen. 

Lainaa voidaan käyttää:

• Investointien tekemiseen
• Odottamattomien kustannusten varautumiseen
• Toimitilojen laajentamiseen tai uusimiseen
• Tilapäisen kassavajeen paikkaamiseen
• Uusien työntekijöiden palkkaamiseen
• Taloudellisten vaatimusten täyttämiseen kasvua varten
• Käsirahana laite- tai ajoneuvohankinnoissa
• Varaston täydentämiseen
• Toimitilojen remontointiin ja kunnostukseen

Pieniä yrityslainoja käytetään usein myös täydentämään pankista otettuja isompia vakuudellisia yrityslainoja. Tällöin suurin osa rahoituksesta on edullisempaa pankkilainaa ja puuttuva osuus voidaan täydentää nopeasti takaisin maksettavalla korkeakorkoisemmalla lainalla.

Pienen yrityslainan hakeminen saattaa olla hyvä vaihtoehto erityisesti pienille ja keskisuurille yrityksille, kun pääomalle on kiireellinen tarve. Monilla toimialoilla asiakkaille voidaan myöntää pitkiä maksuaikoja, joten rahaa ei tule nopeasti kassaan. 

Yrityslainan hakeminen on riskitöntä, sillä lainatarjoukset voidaan pyytää netissä tehtävillä hakemuksilla monesta eri paikasta ja sen jälkeen vertailla saamansa tarjoukset. Mikäli lainalle ei tarjota tarpeeksi edullista korkoa, yrityslainan voi vain jättää ottamatta, eikä tästä aiheudu yritykselle mitään ylimääräisiä kuluja. 

Lainatarjousta arvioidessa kannattaa toki sisäistää, että erityisesti vakuudettoman yrityslainan myöntäjälle toiminta on kannattavaa bisnestä. Elleivät he tekisi suuria voittoja lainaamalla lainan hakijoille rahaa, ei heidän kannattaisi rahaa tarjotessaan ottaa riskiä. 

Erityisesti toiminimi yrittäjän tulee huomioida, että hän vastaa yrityksen veloista kaikella omaisuudellaan. Lainaraha pitää siis olla maksettavissa takaisin siinä ajassa, jolta olet valmis maksamaan rahan lainaamisesta korkoa.

Yrityslimiitti – nämä asiat sinun tulee tietää

Yrityslimiitti on jatkuva yritysluotto, ja se mukautuu kaikenkokoisten yritysten rahoitustarpeisiin. Yrityslimiitti sopii vaikkapa investointien tekemiseen ja kassavaihtelun tasaamiseen. Lyhennysvapaata yrityslimiittiä voidaan hakea aina 100 000 euroon asti ilman reaalivakuuksia.

Yrityslimiitin hakeminen sujuu vaivattomasti verkossa, sillä hakemukseen tarvitaan ainoastaan verkkopankkitunnukset sekä yritysyhteys. Luottopäätös saapuu välittömästi ja ensimmäisen nostokin on yleensä tehtävissä jo seuraavana arkipäivänä.

Mikä on yrityslimiitti?

Aivan kuten yrityslainankin kohdalla, myös yrityslimiitin tarkoituksena on mahdollistaa yrityksen kasvu. Yrityslimiitin ero yrityslainaan verrattuna on se, että se on lyhennysvapaa. Tämä tarkoittaa, että lainaa ei tarvitse joka kuukausi lyhentää.

Yrityslimiittiä voi lisäksi lyhentää oman tilanteen mukaan, toisin kuin yrityslainaa. Riittää, että maksaa yrityslimiitin korot kuukausittain. Yrityslimiitin toimintatavan ymmärtää helpommin, kun  vertaa sitä esimerkiksi luottotiliin. Yrityslimiitti onkin siis kuin eräänlainen limiittiluotto. 

Yleensä yrityslimiittiä voi hakea rahoitusyhtiöiltä. Yrityslimiitti eroaa yrityslainasta myös siten, että sen myöntämiskriteerit eivät ole yhtä vakiintuneet. Yrityslimiitin summa voi vaihdella tuhansista satoihin tuhansiin euroihin. Yrityslimiitin hinnoittelun vaihtelevuus riippuu yrityksen omasta maksukyvystä ja siitä, keneltä sitä haetaan.

Millaisille yrityksille yrityslimiitti sopii?

Monilla yrityksillä liiketoimintaan vaikuttaa suuresti sesongit ja kausivaihtelut. Mikäli liiketoiminta perustuu sesonkeihin, yrityslimiittiä voidaan hyödyntää puskurina sesonkien välillä. Yrityslimiitti onkin erinomainen tapa varautua jo ennakkoon mahdollisiin vaihteluihin, sillä yrityslimiitistä ei aiheudu kustannuksia ennen kuin limiitiltä on nostettu rahaa. 

Yrityslimiitti sopii sekä pienille että hieman isommille yrityksille. Yrityslimiitin avulla voidaan myös nopeasti korvata rikkoutunut laite tai rahoittaa uudet tilaukset. Yrityslimiitti sopii siis erinomaisesti vaikkapa toiminimi yrittäjälle, joka haluaa varautua yllättäviin menoihin tai investointeihin.

Mikä on yrityslimiitin ja yrityslainan ero?

Yrityslimiitti eroaa perinteisestä yrityslainasta monellakin tavalla:

• Yrityslimiitin myöntämiselle ei vaadita reaalivakuutta kuten yrityslainalle
• Yrityslimiitti on jatkuva luotto, ei kertalaina, kuten yritysluotto
• Yrityslimiittiä voidaan maksaa takaisin myös kerralla tai isommissa erissä, yrityslainaa lyhennetään maksusuunnitelman mukaisissa kiinteissä kuukausierissä.
• Yrityslimiittiä on huomattavasti helpompaa ja nopeampaa saada kuin yrityslainaa, sillä erilliset lainaneuvottelut eivät ole tarpeen
• Yrityslimiitti on monesti joustavampi ratkaisu, sillä jo lyhennettyä lainaa ei saa yrityksen käyttöön uudelleen, vaan sitä on haettava erikseen lisää. Uuden hakemuksen hyväksyminen ei ole läpihuutojuttu, vaikka olisikin hoitanut edellisen lainan maksut moitteettomasti.
• Yrityslimiitissä on avoimeen saldoon perustuva minimilyhennys

Kumpi on parempi, yrityslimiitti vai yrityslaina?

Yrityslimiitti on hyvä vaihtoehto, mikäli rahoitukselle on toistuva tarve. Toistuva rahoitustarve voi johtua vaikkapa asiakasprojekteista, joiden kustannukset tulee maksaa jo ennen kuin on saatu asiakkaalta rahat. Rahoitusta voidaan tarvita koko ajan myös varaston täydennykseen ja raaka-aineisiin tai erilaisiin juokseviin menoihin sekä pieniin investointeihin.

Tällöin yrityslimiitti on nopeasti käytettävissä aina kun sille on tarve. Yrityslimiitin takaisinmaksetut pääomat vapautuvat takaisin yrityksen uudelleen käytettäväksi. Yritys voi käyttää myönnettyä limiittiä aina uudestaan ilman lainahakemuksia tai neuvotteluita. Toistuvissa rahoitustarpeissa on siis yrityslimiitti varsin joustava ja vaivaton rahoitusmuoto.

Mistä yrityslimiittiä voi hakea?

Yrityslimiittiä voi helposti hakea lainojen vertailusivuston kautta, jonka jälkeen voi hyväksyä saamansa luottotarjouksen. Vaikka yrityksen rahoitustarve ei olisikaan akuutti, voi silti hakea yrityslimiitin yrityksen käyttöön.

Yrityslimiitti joustaa yrityksen rahoitustarpeiden mukaan, sitä voidaan käyttää juuri silloin, kun rahoitustarve on ajankohtainen. Lisäksi sitä voidaan lyhentää, kun tilanne sen sallii.

• Hae yrityslimiittiä ja hyväksy saamasi tarjous
• Nosta limiittiä tarpeen mukaan aina luottorajaan asti
• Lyhennä limiittiä tai maksa halutessasi ainoastaan kuukausimaksu sekä korot
• Nosta lyhennettyä lainaa uudelleen käyttöön

Mitä pitää huomioida kun hakee yrityslimiittiä? 

Ennen yrityslimiitin hakemista on tärkeää laskea mahdollinen tuotto rahoituksella saataville investoinneille. Kun on varmistunut investoidun rahan tuoton olevan korkeampi kuin rahoituksen korkokulut, voi hakea ulkopuolista rahoitusta yrityksen kasvun tai nykyisen toiminnan turvaamiseksi. 

On myös tärkeää muistaa vertailla eri yrityslimiitin tarjoajia keskenään. Jokaisella yrityslimiitin myöntäjällä on erilaiset kriteerit sille, kuinka rahoitusta myönnetään. Riippuen eri rahoituslaitoksista, maksusuunnitelma sekä korko voivat olla hyvinkin erilaiset keskenään. Myöskin sivukuluissa voi olla merkittäviä eroja eri rahoittajien välillä.

Kun kilpailutat ja vertaat eri yrityslimiittejä keskenään, löydät takuulla parhaimman mahdollisen rahoituksen omalle yritykselle kaikkein edullisimpaan hintaan. Kannattaa ensin käydä läpi, millaisia lainaehtoja itse lainalleen haluaisi. Vertailusivustojen kautta voi myös kilpailuttaa ja hakea yrityslainaa ilman luottotietoja.

Vertaillessa onkin hyvä kiinnittää huomiota erityisesti korkoon ja kuluihin, vakuuksien tarpeeseen ja minkälaisia vaatimuksia pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on yrityslimiittiä hakevaa yritystä kohtaan. Riippuen eri rahoittajista, näiden välillä voi olla paljonkin eroja. Yrityslimiittien vertailuun voi siis kulua paljon aikaa ja vaivaa. Vertailuihin menevä aika taas on pois siitä, mihin yrittäjän pitäisi keskittyä, eli yrityksen pyörittämiseen. Yrityslainoja on helppo vertailla ja kilpailuttaa lainojen vertailusivustoilla. 

Yhteenveto

Yrityslimiitti on joustavuutensa vuoksi erinomainen vaihtoehto yrityksen rahoittamiseen. Korkokustannukset riippuvat pitkälti siitä, miten paljon yrityslimiittiä on kuukaudessa nostettu käyttöön. Korkokulu on joustava, koska yrityslimiitin voi maksaa koska tahansa pois. Tämä merkitsee sitä, että korko juoksee vain niiltä kuukausilta, kun limiittiä käytetään. 

Yrityslimiitti on vakuudeton laina, joten sen myöntämiskriteerit ovat samanlaiset kuin vakuudettomassa yrityslainassakin. Kun valitaan rahoitusinstrumenttia tai -tapaa, on tärkeää kuitenkin katsoa kokonaisuutta yrityksen talouteen perustuen ja valita se rahoitusmuoto, joka sopii parhaiten vallitsevaan tilanteeseen.

Yrittäjän työttömyysturva – mitä pitää tietää?

Yrittäjät joutuvat usein selvittämään sosiaaliturvansa koukeroita huomattavasti palkansaajia enemmän. Palkkatyössä turvaverkko muodostuu palkanmaksun sivutuotteena, mutta yrittäjän on rakennettava ja ylläpidettävä suojansa itse. Työttömyysturvassa ratkaisee YEL-työtulon taso ja sen sovitus lainsäädännön vaatimuksiin. Vaikka yritystoiminta rullaisi juuri nyt hyvin, yllättävä konkurssi tai terveysongelma voi katkaista kassavirran kuin seinään. Näissä tilanteissa viranomainen kysyy vain kahta asiaa: ylittääkö YEL-työtulosi laissa säädetyn alarajan ja oletko yrittäjäkassan jäsen.

Suomen työttömyysturvalainsäädäntö uudistettiin kovalla kädellä vuosina 2024–2025. Vanhat TE-toimistot lakkautettiin ja vastuu työttömyysturva-asioista siirtyi kuntien työllisyyspalveluille (Työmarkkinatori) 1.1.2025 alkaen. Myös etuuksien maksatukseen tehtiin rajut leikkaukset, kuten lapsikorotusten sekä sovitellun päivärahan suojaosan täydellinen poisto. Lainsäädännön kiristyessä yrittäjän omavastuu on korostunut entisestään.

Millainen on yrittäjän työttömyysturva?

Laki katsoo sinut työttömyysturvamielessä yrittäjäksi, jos teet ansiotyötä ilman työ- tai virkasuhdetta. Tähän kategoriaan putoavat toiminimiyrittäjät, osakeyhtiöiden pääomistajat ja laskutuspalveluja käyttävät kevytyrittäjät. Myös yrityksessä työskentelevät perheenjäsenet katsotaan yrittäjiksi, jos heidän oma tai perheen yhteenlaskettu omistusosuus on riittävän suuri (vähintään 15 %, 30 % tai 50 % asemasta ja tapauksesta riippuen).

Tuki jakautuu kahteen selkeään tasoon: valtion perusturvaan ja vapaaehtoiseen ansiosidonnaiseen turvaan. Kela maksaa perusturvaa joko peruspäivärahana tai työmarkkinatukena. Ansiosidonnaisen turvan maksaa puolestaan Yrittäjäkassa. Näitä kahta tukimuotoa ei koskaan makseta päällekkäin. Jos olet ollut Yrittäjäkassan jäsen vähintään 15 kuukautta ja täytät työssäoloehdon, kassa maksaa sinulle kokonaisuudessaan ansiopäivärahan, joka korvaa Kelan maksaman peruspäivärahan.

Miten YEL-työtulo vaikuttaa työttömyysturvaan?

YEL-työtulon taso määrittelee suoraan, onko yrittäjällä oikeutta muuhun kuin tarveharkintaiseen pohjatukeen. Jotta yrittäjä voi saada Kelan peruspäivärahaa tai Yrittäjäkassan ansiopäivärahaa, hänen YEL-työtulonsa on ylitettävä työttömyysturvan lakisääteinen alaraja. Tämä työttömyysturvan alaraja on sidottu palkkakertoimeen ja se nousee vuosittain. Vuonna 2024 raja oli 14 803 euroa, vuonna 2025 täsmälleen 15 128 euroa ja vuonna 2026 raja on vahvistettu 15 481 euroon.

Työssäoloehdon kertyminen vaatii, että yrittäjä toimii alarajan ylittävällä YEL-työtulolla vähintään 15 kuukauden ajan työttömyyttä edeltävän 48 kuukauden (neljän vuoden) tarkastelujakson sisällä. Jos asetat YEL-työtulosi alarajan alle säästääksesi maksuissa, et kerrytä yrittäjän työssäoloehtoa päivääkään. Tässä tapauksessa tiput automaattisesti viimesijaiselle, Kelan maksamalle työmarkkinatuelle.

Perusturva vai ansiosidonnainen turva

Työssäoloehdon täyttävän yrittäjän saama etuus riippuu täysin siitä, onko hän liittynyt työttömyyskassaan vai ei. Maksettavat etuudet eroavat toisistaan merkittävästi:

Kelan peruspäiväraha: Tuki on suuruudeltaan 37,21 euroa päivässä (taso on jäädytetty vuosiksi 2024–2027), ja sitä maksetaan viideltä päivältä viikossa. Peruspäiväraha on vakiokorvaus, joka ei nouse lainkaan, vaikka YEL-työtulosi olisi 50 000 euroa. Huomioi myös, että kaikki lapsikorotukset on poistettu pysyvästi 1.4.2024 alkaen, eli perheen koko ei enää kasvata tuen määrää.

Yrittäjäkassan ansiopäiväraha: Ansiopäivärahan taso perustuu yrittäjän kassaan ilmoittamaan vakuutustasoon, joka ei saa ylittää vahvistettua YEL-työtuloa. Jos työtulosi on oikein mitoitettu (esim. 30 000 euroa), ansiopäiväraha on huomattavasti Kelan peruspäivärahaa suurempi. Tämä etuus vaatii Yrittäjäkassan jäsenyyttä.

Kelan työmarkkinatuki: Niille yrittäjille, joiden työssäoloehto ei täyty, maksetaan tarveharkintaista työmarkkinatukea. Tuki on euromääräisesti sama 37,21 €/päivä kuin peruspäiväraha, mutta siihen vaikuttavat hakijan omat pääomatulot ja muut säädökset, jotka voivat leikata tukea rajusti.

Päätoiminen vai sivutoiminen yrittäjyys työttömyysturvassa?

Kun ilmoittaudut työnhakijaksi, kuntien työllisyyspalvelut arvioivat ensitöikseen yrittäjyytesi luonteen. Lain mukaan päätoiminen yrittäjä työllistyy omassa yrityksessään siinä määrin, ettei hänellä ole aikaa ottaa vastaan kokoaikaista palkkatyötä. Siksi päätoiminen yrittäjä ei saa työttömyysetuutta, vaikka yrityksen liikevaihto putoaisi nollaan.

Vain sivutoiminen yrittäjä on oikeutettu soviteltuun työttömyysetuuteen. Työvoimaviranomainen hyväksyy yrittäjyyden sivutoimiseksi yleensä silloin, kun pystyt todistamaan tehneesi vähintään puoli vuotta kokoaikaista palkkatyötä yrittäjyyden rinnalla. Tähän soviteltuun tukeen osui merkittävä heikennys 1.4.2024, kun työttömyysturvan 300 euron suojaosa lakkautettiin. Nykyään jokainen sivutoimisesta yrittäjyydestä ansaittu euro leikkaa työttömyystukeasi heti 50 senttiä.

Poikkeuksena on työttömyyden aikana aloitettu uusi yritystoiminta. Voit kokeilla uutta yritystä työttömänä neljä kuukautta ilman, että viranomainen arvioi sen pää- tai sivutoimisuutta. Saat näiltä neljältä kuukaudelta täysin normaalisti soviteltua työttömyysetuutta.

Miten toimit, jos joudut työttömäksi?

Yritystoiminnan lopettaminen kannattaa hoitaa järjestelmällisesti. Etuutta ei voi koskaan hakea takautuvasti ajalta ennen työnhakijaksi ilmoittautumista. Moni yrittäjä menettää viikkojen tuet puuttuvien ilmoitusten vuoksi.

Oikeus työttömyysturvaan vaatii, että ilmoittaudut välittömästi työnhakijaksi Työmarkkinatorin verkkopalvelussa (kuntien työllisyyspalvelut). Älä odottele rekisterien päivittymistä, vaan kirjaudu sisään heti ensimmäisenä työttömyyspäivänä. Päätoimisena yrittäjänä sinun on myös kyettävä todistamaan, että yrityksen kaikki tuotannollinen ja taloudellinen toiminta on tosiasiallisesti lopetettu. Verottajan rekistereistä poistuminen ja YEL-vakuutuksen irtisanominen ovat vasta ensiaskelia. Esimerkiksi varaston realisoimatta jättäminen, avoin toimitilasopimus tai voimassa oleva verkkotunnus saavat työvoimaviranomaisen katsomaan, että yritys on yhä pystyssä lepotilassa.

Kun työllisyyspalvelut saavat todisteet toiminnan lakkauttamisesta, ne lähettävät sitovan lausunnon Kelalle tai Yrittäjäkassalle. Vasta tämän lausunnon jälkeen maksaja voi käsitellä hakemuksesi. Muista myös, että ennen etuuden maksamista etuuteen sovelletaan 7 arkipäivän omavastuuaikaa, jolta tukea ei makseta.

Sivubisnes ideoita – lisätienestien metsästys

Palkkatulojen ohella voi tienata rahaa myös sivubisneksen kautta. Tavoitteena sivubisnestä aloittaessa on, että se tuottaa ylimääräistä rahaa mahdollisimman pienellä aloituspääomalla. Kyllähän jo ylimääräinen 1 000 euroa kuukaudessa kuulostaisi todella hyvältä, eikö vain? Mielummin pienikin ylimääräinen tienesti kuin vaikkapa pikaluotto. 

Sivubisnes tuo hyötyä muutenkin kuin rahallisesti

Paitsi että se tuo kassaan ylimääräistä rahaa, sivubisnes on antoisaa muutenkin. Siitä on hyötyä eri tavoin, kuten:

• Sen avulla saa itselleen arvokasta työ- ja yrittäjyyskokemusta
• Sivubisnes auttaa luomaan verkostoja, joista voi olla myöhemmin hyötyä
• Se mahdollistaa työskentelyn niiden asioiden parissa, joita kohtaan tuntee palavaa intohimoa
• Sen avulla voi rakentaa elämään taloudellista turvaa
• Useamman tulonlähteen ansiosta elämässä on enemmän valinnanvapautta

Kannattaa miettiä mikä on oma tavoite sivubisneksen suhteen sekä millaisella suunnitelmalla ja strategialla pääsee tuohon tavoitteeseen. Kaikista tärkeintä on kuitenkin alkaa tekemään vaikka ei kokisikaan olevansa vielä valmis. Kaiken parhaiten oppii tekemällä ja yksityiskohtia voidaan hioa matkan varrella.

Freelancerin työt

Freelancerinä toimiminen on loistava tapa saada lisätuloja palkkatulojen lisäksi. Kun olet freelancer, voit tehdä harrastuksestasi tuottoisan sivubisneksen. Jos olet hyvä kielissä, voit alkaa tekemään käännöstöitä freelancerina. Tai jos olet loistava valokuvaaja ja osaat lisäksi editoida kuvista taiteellisia mestariteoksia, voit myydä valokuvaus- ja kuvanmuokkauspalveluita. 

On olemassa erilaisia sivustoja freenlacereille, joilla omia palvelujaan voi myydä. Näitä ovat esim. Fiverr ja Upwork. Tai sitten voit hyödyntää sosiaalista mediaa ja tuoda osaamisesti julki siellä. Luonnollisesti freelancer-sivustot ottavat jonkin komission myynnistäsi, mutta siellä on mahdollista saada paljon näkyvyyttä ja sitä kautta myös asiakkaita. Töiden aikatauluttaminen on tärkeää, sillä olet vastuussa toimittaa asiakkaalle hänen tilaamansa palvelu määräpäivään mennessä. 

Opeta oppimasi taito muille

Voit tehdä sivubisneksen opettajana toimimisesta ja tienata näin lisää rahaa. Voit esimerkiksi tehdä verkkokurssin, joka koostuu luennoista. Tai sitten voit myydä valmiit opintopaketit itseopiskeluun. Aluksi opintopaketin luomiseen kuluu suunnittelua ja aikaa, mutta jatkossa sen myyminen tapahtuu lähes itsellään. Mikäli pidät tunteja livenä, se vaatii panostusta, ei toki yhteen tuntiin kerralla tarvitse niin paljoa nähdä vaivaa. 

Tai sitten voit myös alkaa tutoriksi tai tarjota tukiopetusta. Tällöin voit muokata opetuksen oppilaiden mukaan etkä tarvitse valmiita materiaaleja. Markkinoinnin voit hoitaa erilaisissa Facebook-ryhmissä tai koulujen ilmoitustauluilla.  

Kirjoittaminen

Onko sinulla sana hallussa ja tykkäät kirjoittamisesta? Voisit alkaa tekemään erilaisia kirjoitustöitä esimerkiksi Topcontent-sivustolla. Uuden kirjoittajan tulee antaa ensin näyte kirjoitustaidoistaan, mutta sen jälkeen toimeksiantoja voi saa erilaisten kirjallisten töiden parissa, kuten: 

• Verkkosivujen käännökset
• Käännöspalvelut
• Erilaiset artikkelit
• Blogitekstit
• Tuotekuvaukset
• Tuotearvot
• Kategoriatekstit
• Brändikuvaukset
• Kasinoarvostelut
• Matka-aiheinen sisältö
• Peliarvostelut
• iGaming-sisältö

Sisällöntuotanto

Mikäli olet taitava videokuvaaja ja osaat kirjoittaa ajatuksesi julki tai rakastat erilaisten somekanavien parissa työskentelyä, voisit alkaa tekemään freelancertyötä sisällöntuotannon parissa. Yritykset eivät usein itse ehdi tehdä sisällöntuotantoa sivustoilleen, ja siinä kohtaa sinä voisit astua kuvaan ja ottaa kopin tästä hommasta. 

Konsultin työ

Oletko hankkinut itsellesi sellaista ammattitaitoa, jota voisit hyödyntää tekemällä sivubisnestä konsultoijana? Monilla pienyrittäjillä ei ole resursseja palkata työntekijää ja on melko kallista käyttää suurten konsulttitoimistojen palveluita. Sinä voisit sivutoimisena konsulttina olla yrittäjälle kuin taivaan lahja ja kustannustehokas ratkaisu. 

Perusta sivutoiminen verkkokauppa

Verkkokaupan perustaminen on tänä päivänä melko yksinkertaista. Voisit myydä ensin sivutoimisesti tuotteita ja mikäli bisneksesi ottaa tulta alleen, voit myöhemmin muuttaa sen vaikka kokopäivätoimiseksi työksi. Netissä on paljon kaikenlaisia palveluita verkkokaupan perustamiseen, joten saat oman kaupan pystyyn tuossa tuokiossa. Jos et halua pitää varastoa kotonasi, voit myös harkita drop shipping -kauppaa, jolloin tavarat lähetetään muualta käsin asiakkaille.  

Graafinen suunnittelu

Mikäli olet taitava graafinen suunnittelija, voit alkaa tekemään graafikon töitä sivubisneksenä. Graafikkona voit myydä osaamistasi erilaisille yrityksille, jotka tarvitsevat visuaalista viestintää. Työnkuvaan voivat kuulua erilaiset mainokset, pakkaukset, kyltit, logot tai merkit. 

Kuljetuspalvelut sivubisneksenä

Monet erilaiset kuljetuspalvelut ovat suosittuja tänä päivänä, joten voisit perustaa sivubisneksen vaikkapa Foodora– tai Wolt-kuljettajana. Mikäli sinulla on käytössä auto, voit myös alkaa Uber-kuskiksi. Näissä töissä voit itse päättää työaikasi, joten se antaa vapautta. 

Mitä sivutöissä pitää ottaa huomioon?

Ennen kuin  aloitat sivubisneksesi, sinun tulee selvittää päätyönantajasi kanta sivutöihin. Periaatteessa työntekijä voi tehdä muitakin töitä sivutoimisesti, kunhan ne eivät häiritse päätyötä. Myös kilpailukieltoasiat tulee selvittää, ettet joudu oikeudellisiin vaikeuksiin. Sivubisneksessä pitää ottaa myös huomioon verotusasiat ja oma jaksaminen, ettet näännytä itseäsi kahden työn parissa.  

Kevytyrittäjyys ja sivubisnes

Sivubisneksen tekeminen on vaivatonta oman yrityksen kautta. Usein et tarvitse edes lainaa yritykselle, mikäli toimintasi on pienimuotoista ja digitaalista. Mikäli et halua perustaa omaa yritystä, kevytyrittäjyys on loistava vaihtoehto. 

Kevytyrittäjyydessä toimit kuten yrittäjä, mutta olet palkkionsaaja. Kun toimit kevytyrittäjänä, etsit itse itsellesi asiakkaat, teet työt ja maksat työhön liittyvät laskut. Laskutuksen ja kirjanpidon hoitaa puolestasi palveluyritys, kuten esimerkiksi Ukko.fi, Omapaja tai Eezy. 

Kevytyrittäjyys on myös asiakkaallesi vaivatonta, sillä ei tarvitse miettiä verokorttiasioita, vaan lasku tulee yritykseltä yritykselle. Sinä hoidat vain oman palkanmaksun palveluyrityksen kanssa oman veroprosenttisi mukaisesti. Laskutuspalveluiden hinnoittelu perustuu tiettyyn prosenttimaksuun, joka on useimmiten 1–5 % luokkaa.

Aloittavan yrityksen rahoitus ja mahdollisuudet

Onko sinulla hyvä liikeidea ja haluaisit perustaa yrityksen? Oletko miettinyt mistä saisit rahoitusta aloittavalle yrityksellesi? Yrittäjyyden polulle astuminen on rohkea teko ja luonnollisesti haluat saada tukea hankkeellesi rahallisessa muodossa. 

Yrityksen perustamiseen liittyy monia kuluja aina tarvittavien toimitilojen vuokraamisesta tai ostamisesta työlle oleellisen laitteiston ostamiseen. Aloittavan yrityksen rahoitus onkin ehdoton edellytys yritystoiminnan käynnistämiselle. Uuden yrittäjän kannattaakin tutustua erilaisiin rahoitusratkaisuihin ja kartoittaa yrityksen tarpeet. 

Ennen rahoituksen hakemista tulee tehdä hyvät laskelmat, millaisia menoja yrityksellä arvioidaan olevan ensimmäisten kuukausien ajan. Näin voidaan suunnitella paremmin, millaista rahoitusta yritys tulee tarvitsemaan ja kuinka paljon lainaa yrityksen perustamista varten pitää hakea. 

Aloittavan yrityksen rahoitus yritysluotolla

Yritysluotto on aloittelevalle yritykselle sopiva vaihtoehto rahoituksen saamiseksi. Monet luotonantajat vaativat vähintään yhden vahvistetun tilikauden tiedot lainaa haettaessa. Onneksi kuitenkin on myös luotonmyöntäjiä, jotka tarjoavat lainaa myös aloittelevalle yritykselle jopa ilman vakuuksia. Tällöin on hyvä käydä lainaneuvottelut suoraan luotonantajan kanssa ja tehdä tarvittavat lisäselvitykset myönteisen lainapäätöksen saamiseksi. 

Yrittäjän oma lainahistoria sekä yhtiömuoto painavat aloittavan yrityksen henkilökohtaisissa yrityslainatarjouksissa. Mikäli yrittäjän lainahistoriasta ei löydy maksuhäiriömerkintöjä, yrityslainaa voidaan myöntää ilman vakuuksiakin. Tämä korostuu erityisesti yksityisen elinkeinoharjoittajan kohdalla. 

Yhtiömuotokin on tärkeässä asemassa lainaa haettaessa, sillä muut yhtiökumppanit ja yrityksen osakkaat käsitellään rinnakkaishakijoina lainaa haettaessa. Tämän vuoksi avoimen yhtiön, kommandiittiyhtiön ja osakeyhtiön on helpompi saada lainaa heti yrittämisen alussa. 

Mikäli aloittava yrittäjä hakee pankista yrityslainaa, tarvitaan hyvä liiketoimintasuunnitelma sekä rahoitussuunnitelma. Lisäksi vaaditaan vakuuksia, jotka yleensä ovat reaalivakuuksia tai erilaisia muita takauksia. 

Myös valtion omistama erityisrahoitusyhtiö Finnvera myöntää alkutakausta auttamaan uutta yritystä saamaan yrityslainaa erilaisiin käyttöpääoma- ja investointitarpeisiin. Tällöin yrityslainan vakuutena toimii Finnveran myöntämä alkutakaus. Takausosuus voi olla enintään 80 % lainan määrästä.

Finnvera ja aloittavan yrityksen rahoitus

Finnvera on valtion omistama rahoituslaitos, joka auttaa niin uutta pk-yritystä hankkimaan rahoitusta. Aloittava yritys voi saada Finnveran kautta rahoitusta joko lainarahana tai takauksena pankista haettavalle yrityslainalle. Finnvera voi myös myöntää lainaa yrittäjälle henkilökohtaisen lainan muodossa, esimerkiksi osakepääomaan sijoittamiseen. 

Finnvera ei useinkaan ole yrityksen ainoa rahoittaja, vaan yleensä lainoihin ja takuisiin sisältyy omavastuuosuus. Lisäksi suuremmissa rahoitustarpeissa tulee olla mukana useampi rahoittaja. Finnveran rahoitusta voidaan hakea suoraan verkkopalvelusta, jolloin asiantuntija määrittelee kyseiselle yritykselle sopivan rahoitusvaihtoehdon.

Finnveran myöntämän lainan saa käyttöön vasta yrityksen perustamisen jälkeen, vaikka lainaa voidaankin hakea jo ennen yrityksen perustamista. Sekä yrittäjän itsensä että yrityksen luottotiedot vaikuttavat hakemuksen hyväksymiseen. Jotta yritys rahoitus Finnveralta on mahdollista, sen liiketoiminnan tulee olla kannattavaa tai sen menestymismahdollisuudet hyvät. 

Pääomalaina aloittavan yrityksen rahoituksena

Pääomalaina on korvamerkitty laina, joka merkitään päämaksi, mutta se maksetaan takaisin aivan kuin vieras pääomakin. Siitä tehdään kirjallinen velkakirja ja se palautetaan antajalleen kertyneiden voittovarojen salliessa. 

Pääomalaina on vakuudeton ja useimmiten korollinen laina. Se tuotto-osuus on parempi ja verrattuna vieraan pääoman ehtoisiin lainoihin, se on aina viimesijainen. Mikäli yhtiöllä on uhkana menettää oma pääomansa, pääomalaina katsotaan tällöin olevan yhtä kuin oma pääoma. Mikäli yrityksen toiminta on tappiollista, pääomalainaa ja sen korkoja ei voida maksaa. 

Business Finland

Business Finland on valtion omistuksessa oleva osakeyhtiö, joka rahoittaa vientimarkkinoille suuntaavia yrityksiä myöntämällä lainaa tai avustusta. Erityisesti pienet ja keskisuuret innovatiiviset yritykset, joilla tähtäimessä on kasvu ja kansainvälistyminen ovat Business Finlandin rahoittamia yrityksiä. Business Finland on yrityksiä uudistumiseen kannustava riskirahoittaja, joka rahoittaa kehitys-, tutkimus- ja innovaatioprojekteja. 

Pääomasijoittaja

Pääomasijoittaja on joko pääomasijoitusyhtiö tai bisnesenkeli, joka sijoittaa yritykseen rahaa omistusosuutta vastaan ja rahan lisäksi tuo mukanaan myös arvokasta osaamistaan. Pääomasijoittaja ottaa yhtä suuren riskin kuin yrityksen muutkin osakkaat. Pääomasijoittaja saa palkkionsa yrityksen saavuttaessa menestyksen. Tämä rahoitusmuoto on yleisesti käytössä tietyillä toimialoilla ja se sopiikin sellaisille yritykselle, jolla on voimakkaat kasvutavoitteet. Jotta yritys voi saada rahoitusta pääomasijoittajalta, siltä vaaditaan, että sen tuotteella tai palvelulla on kilpailuetu puolellaan.

Osakepääoma ja osakeanti

Osakeannissa yhtiö laskee liikkeelle uusia osakkeita ja näin yhtiö saa uusia osakkaita. Tämän johdosta olemassa olevien omistajien osuus yhtiön omistuksessa heikkenee, jos nykyiset omistajat eivät puolusta omistustaan merkitsemällä myös uusia osakkeita. Osakeannin kautta kerätyt varat merkitään yhtiön omaksi pääomaksi tai sijoitetun omanpääoman rahastoon. 

Osakepääoma on yrityksen pääomaa, joten osakkeen omistajan ei ole mahdollista vaatia myöhemmin sijoitustaan takaisin. Osakeyhtiön on mahdollista saada rahoitusta myymällä sijoittajille yhtiön osakkeita. 

TE-toimiston starttiraha aloittavan yrittäjän tukena

Aloittava yrittäjä voi saada harkinnanvaraista tukea starttirahan muodossa. Se on tarkoitettu tukemaan yrittäjän toimeentuloa päätoimisen yritystoiminnan aloittamisvaiheessa, kun yritystoiminnasta ei saada vielä kunnolla tuloja. Se ei siis varsinaisesti ole uuden yrityksen rahoitus, vaan nimenomaan tuki. 

Starttirahaa voi saada enintään 12 kuukauden ajalle ja sitä haetaan kuuden kuukauden jaksoissa. Tuki on suuruudeltaan peruspäivärahan luokkaa ja sitä maksetaan enintään viitenä päivänä kalenteriviikossa.

Yritystoimintaa ei kannata aloittaa ennen kuin on saanut päätöksen starttirahasta. Yritystoiminnan alettua maksatusta voidaan hakea erillisellä maksatushakemuksella. Myöhemmin voi tehdä jatkohakemuksen, jos tarvitsee tukea vielä ensimmäisen päätöksen jälkeiselle ajalle. Starttirahan myöntää TE-toimisto ja tuen maksaa KEHA-keskus. Hakemuksessa kannattaa kuvata mahdollisimman tarkasti tuleva liiketoiminta ja liittää hakemukseen mukaan liiketoimintasuunnitelma sekä rahoitussuunnitelma. 

Starttirahaa voi saada, mikäli:

• Olet työtön työnhakija,
• Siirryt kokoaikaiseksi yrittäjäksi palkkatyöstä, opiskelusta tai kotityöstä
• Olet sivutoiminen yrittäjä ja laajennat yritystoimintasi päätoimiseksi
• Asut Suomessa ja perustat yrityksesi Suomeen

Starttirahaa haettaessa TE-toimiston asiantuntija arvioi, onko yritystoimintasi päätoimista, onko toiminta kannattavaa ja jatkuvaa, onko sinulla valmiuksia toimia yrittäjänä, onko tuelle tarvetta  sekä kauanko mahdolliset yritystoimintaan vaikuttavat luvat ovat voimassa. Jatkohakemusta tehdessä arvioidaan, onko yritystoiminta alkanut suunnitellusti ja onko se tuottanut tulosta. Toiminimiyrittäjän verotus kannattaa myös selvittää, jotta tietää, mitkä kaikki voi laittaa vähennyksiin.

Yrittäjän tuki auttaa vaikeiden aikojen yli

Yrittäjien on mahdollista saada erilaisten yritystukien kautta investointeja yritykseen tukemaan toimeentuloa vaikeina aikoina tai auttamaan toiminnan kehittämisessä. Useimmat aloittavan yrityksen tuet ovat kaikkien yrittäjien haettavissa, mutta joukossa on myös sellaisia, joiden saaminen ja niiden suuruus on riippuvainen yrityksen maantieteellisestä sijainnista ja sen toimialasta. 

Tässä artikkelissa käsittelemme yleisimpiä yrittäjille tarkoitettuja tukia ja edellytyksiä niiden myöntämiselle. Onhan yrittäjän tuki tärkeä asia, etenkin yritystoiminnan alkuvaiheessa, kun tulotaso ei ole vielä vakiintunut. 

Starttiraha

Starttiraha on tuki, joka on suunnattu aloittaville yrittäjille. Sen tarkoituksena on turvata yrittäjän toimeentulo yritystoiminnan alussa. Starttiraha ei ole yritykselle maksettava tuki, vaan kyseessä on nimenomaan yrittäjän tuki.

Koska starttiraha turvaa toimeentuloa, sen saa käyttää vapaasti omiin henkilökohtaisiin menoihin, kuten vaikkapa vuokranmaksuun tai ruokakuluihin. Tukea ei siis tarvitse kohdistaa yritystoiminnan  kuluihin. Paitsi toimeentulon turvaaminen, starttirahan tavoitteena on myös madaltaa kynnystä ryhtyä yrittäjäksi. Usein pohditaankin kumpi olisi parempi vaihtoehto itselle, kevytyrittäjyys vai toiminimi? 

Starttirahahakemus jätetään TE-toimistoon, jossa myös päätetään, myönnetäänkö tukea vai hylätäänkö hakemus. Starttirahan määrä vuonna 2022 on 34,50 euroa/päivä, ja sitä maksetaan enintään viideltä päivältä viikossa. Starttirahan suuruus kuukaudessa on siis reilu 700 euroa ennen veroja. Huomaathan, että starttiraha on tarveharkintainen tuki, joten mikäli jo ensimmäisen kauden aikana tienaa todella paljon, TE-toimisto voi katsoa yrittäjän tulevan taloudellisesti hyvin toimeen eikä enää myönnä starttirahan lisäosaa.

Jotta yrittäjä voi saada starttirahaa, on jonkin näistä ehdoista täytyttävä:

• Hakijan tulee olla työtön työnhakija
• Hakijan tulee olla sivutoiminen yrittäjä, joka siirtyy päätoimiseksi
• Hakijan tulee siirtyä päätoimiseksi yrittäjäksi palkkatöiden tai opintojen jälkeen

Liiketoimintaan kohdistuvat seuraavat ehdot:

• Yrittäjyyden tulee olla päätoimista
• Yrittäjällä tulee olla riittävät edellytykset saada liiketoimintansa kannattavaksi. Valmiuksia selvitetään päätöstä edeltävän haastattelun avulla. Lisäksi hakijalla tulee olla laadittuna liiketoimintasuunnitelma ja rahoituslaskelma tukemaan toiminnan kannattavuutta.
• Liiketoiminta ei saa olla aloitettu ennen kuin starttirahapäätös on saatu. Ei siis kannata rekisteröidä yritystä ja hankkia y-tunnusta ennen kuin olet saanut myönteisen starttirahapäätöksen.
• Aikaisemmat verovelat sekä maksuhäiriömerkinnät voivat muodostua esteeksi starttirahan saamiselle.
• Starttirahan saaminen ei saa vääristää omalla paikkakunnalla kilpailua tai asettaa kilpailijoita epäreiluun asemaan. Esimerkiksi parturi-kampaajat ja kosmetologit jäävät usein ilman starttirahaa.
• Jos yrittäjän toimeentulo on jo turvattu esimerkiksi opintotuen tai työttömyyskorvausten muodossa, starttirahaa ei myönnetä. Yrittäjän toimeentulotuki siis evää mahdollisuuden starttirahaan.

Palkkatuki

Työntekijän palkkaaminen on Suomessa kallista, ja työntekijästä aiheutuvat todelliset kustannukset ovatkin työntekijälle maksettava kuukausipalkka kerrottuna vähintään 1,5:llä. Esimerkiksi 2 000 euron palkkasummasta aiheutuu työantajalle 3 000 euron kustannukset, johtuen erilaisista työnantaja- ja vakuutusmaksuista. Yrittäjän ei siis tarvitse hakea yrityslainaa tukemaan työntekijän palkkausta, vaan palkkatuki on mahdollisuus. Vertaa yrityslainat täältä.

Työntekijä ei ole heti työsuhteen alussa kovin tuottava, joten työnantaja joutuu panostamaan aikaansa perehdyttääkseen uuden työntekijänsä. Tällaisessa tilanteessa palkkatuki on tervetullut apu yrittäjälle. Palkkatuki onkin TE-toimistosta haettava taloudellinen tuki, jota voidaan myöntää työnantajalle kompensoimaan työttömän työnhakijan palkkauskustannuksia. Tuen perimmäinen tarkoitus kuitenkin on edesauttaa työttömän henkilön työllistymistä sellaisissa tilanteissa, joissa töitä ei tahdo löytyä.

Yritykselle maksettava palkkatuki voi olla enintään 1 400 euroa kuukaudessa. Kuitenkin tuella voidaan kattaa korkeintaan puolet palkkakustannuksista, joten mikäli työnantajan kustannukset ovat 2 000 euroa kuukaudessa, palkkatuki ei voi olla yli 1 000 euroa. 

Palkkatuen saamiselle on muutamia ehtoja:

• Työllistettävän henkilön tulee olla ilmoittautunut TE-toimistoon työttömäksi työnhakijaksi
• Työnhakijan ammattiosaamisessa on hänen työllistymistään hidastavia puutteita
• Työnhakijalla on jokin vamma tai sairaus, jonka vuoksi hänellä on haasteita suoriutua työtehtävistä. Kyseessä on oltava pysyväluonteinen vamma tai sairaus.
• Rekrytoitava henkilö on vähintään 60-vuotias, joka on ollut työttömänä yhtäjaksoisesti vähintään vuoden

Mikäli palkattava henkilö opiskelee oppisopimuksella, sitä maksetaan ensimmäisen vuoden aikana enintään 30–50 % prosenttia palkkauskustannuksista. Koulutuksen loppuajan tuen määrä on maksimissaan 30 % kustannuksista.

Maaseudun yritysrahoitus – yrittäjän tuki maaseudun elävöittämiseen

Maaseudun yritysrahoitusta voi hakea, vaikka ei aloittaisikaan maanviljelystoimintaa. Tämä tuki on tarkoitettu tukemaan maaseudulla sijaitsevien yritysten perustamista sekä investointeja. Näin tuetaan uusien työpaikkojen ja elinvoiman syntyä maaseuduille. Tämä on myös tärkeä aloittavan yrityksen rahoitus.

Kun yritystukia katsastellaan, Suomessa 95 % pinta-alasta katsotaan olevan maaseutua. Mahdollisuudet saada maaseudun yritysrahoitusta ovat siis hyvät.

Pelkkä sijainti ei kuitenkaan riitä, vaan myös muiden ehtojen tulee täyttyä:

• Hakijan tulee olla täysi-ikäinen luonnollinen henkilö kuten toiminimiyrittäjä
• Yritysmuodon tulee olla osakeyhtiö, avoin yhtiö, kommandiittiyhtiö tai osuuskunta. Eli siis kaikki yritysmuodot soveltuvat tuen hakemiseen.
• Yrityksen tulee olla pieni tai keskisuuri yritys. Eli työntekijöitä pitää olla alle 250 ja liikevaihdon alittaa 50 miljoonaan vuodessa.

Maaseudun yritysrahoitusta voidaan käyttää erilaisiin kehittämistoimiin, kuten:

• Tuotekehityshankkeisiin
• Pilotointihankkeisiin
• Konsultoinnin tai asiantuntijapalveluiden ostamiseen
• Markkinointisuunnitelman laatimiseen
• Kansainvälistymiskartoitukseen

Innovaatioseteli on yrittäjän tuki pk-yrityksille

Innovaatioseteli on tuki sellaisille pienille ja keskisuurille yrityksille, joilla on uusi palvelu- tai tuoteidea, jolla on kansainvälisen tason kasvupotentiaali. Innovaatiosetelin myöntää Business Finland ja sen avulla voi selvittää oman idean markkinakelpoisuuden tai hyödyntää liiketoiminnan kehittämisessä tieteen ja tutkimuksen tuloksia.

Innovaatioseteli on suuruudeltaan 5 000 euroa ja 100 % ostetun palvelun arvonlisäverottomasta määrästä. Innovaatiosetelillä tulee rahoittaa sellaisen ulkopuolisen tiedon ja osaamisen hankintaa, jota tarvitaan innovaation kaupallistamiseen ja kehittämiseen. 

Kehittämisavustus

Kehittämisavustus on tarkoitettu liiketoiminnan kehittämiseen tai täysin uuden liiketoiminnan luomiseen jo toiminnassa oleville pienille ja keskisuurille yrityksille. 

Paikallinen ELY-keskus Kehittämisavustukset myöntää kehittämisavustuksen ja edellytyksenä sen myöntämiselle on:

• Yrityksellä on selkeä tavoite, kuten kansainvälistyminen, liikevaihdon kasvattaminen tai kulujen pienentäminen
• Yrityksellä on suunnitelma, kuinka tähän tavoitteeseen päästään

Kehittämisavustus on projektiluontoinen avustus, ja myöntämisen edellytyksenä on vakaa liiketoiminta. Avustus tulee hakea ennen hankkeen aloittamista, joten oman alueen ELY-keskukseen tulee olla yhteydessä jo kehittämistoimenpiteen suunnitteluvaiheessa. 

Kuten käy ilmi, yrittäjän tuet ovat monenlaiset, kunhan tietää mitä kaikkea voi hakea. Vaikka ei olekaan olemassa erikseen sellaista kuin  naisyrittäjä tuki, nämä tuet ovat kaikille soveltuvia. 

Parhaat uudenvuodenlupausideat

• 
  
  Creditlaina blogi
  

Parhaat uudenvuodenlupausideat 2026

• 
  
  14.1.2022
  

Monille uusi vuosi alkaa uudenvuodenlupauksilla. Tosin monet näistä lupauksista tuppaavat unohtumaan jo tammikuun jälkeen. Miten voisi tehdä sellaisia lupauksia, jotka myös kestävät ainakin koko vuoden, mahdollisesti jopa loppuelämän? 

Toiset kritisoivat uudenvuodenlupauksia, koska ne ovat niin ehdottomia ja lyhytjänteisiä. Paras uudenvuodenlupaus onkin sellainen, joka voi toteutua aina uudelleen joka päivä, vaikka se ei olisikaan ihan täysin onnistunut eilen. Lupauksen olisi hyvä olla sellainen, josta tulee helposti uusi tapa. 

Mitään megalomaanista elämäntapamuutosta ei kannata luvata tehdä, nämä harvoin onnistuvat. Tehdyn lupauksen olisi hyvä olla linjassa omien tavoitteiden kanssa ja sopia omaan elämäntyyliin. 

Yleisin lupaus on liikkua enemmän

Jos lupauksena on liikunnan lisääminen ja kunnon parantaminen, kannattaa ajatella sitä enemmänkin päätöksenä kuin lupauksena. Tällöin siitä on helpompaa tehdä tapa ja kun tulee vaikea hetki eikä niin huvittaisi lähteä lenkille, on helppo muistuttaa itseään että on tehnyt päätöksen.

Liikkumaan pakottaminen ja armottomuus itseään kohtaan ei välttämättä tuota tulosta. Päätös auttaa pitämään yllä motivaatiota ja saa pohtimaan omaa liikuntahistoriaansa. Näin löytää paremmin juuri itselle sopivimmat tavat liikkua. Kannattaa myös tehdä pieniä päätöksiä ja edetä niiden mukaisesti. Jos koko elämä menee uusiksi tammikuussa, liikunnan ilo katoaa melko vikkelään. Aktiivisuusranneke voi motivoida liikkumaan enemmän. 

Onkin siis syytä olla armollinen itselleen ja pohtia, mitä toivoo liikkumiselta. Joskus arki tulee tielle eikä kaikki menekään niin kuin on suunnitellut. Kannattaa olla luova ja löytää sopivia pieniä liikuntahetkiä arjen lomassa. Myös asetettu tavoite motivoi jatkamaan. 

Sisällysluettelo

Ruokailutottumusten parantaminen

Kannattaa keskittyä hyviin asioihin. Jos vain ajattelee, että ei SAA mussuttaa illalla suklaata sohvannurkassa, silloin luultavasti alkaa tekemään mieli juuri sitä. Tämän sijaan voikin ajatella kaikkia niitä, mikä on sallittua syödä, kuten vaikkapa ihania raikkaita hedelmiä. 

Erilaisiin ongelmallisiin hetkiin on hyvä varautua henkisesti. Miten toimia, kun herkkuja notkuvat hyllyt suorastaan huutavat kaupassa: ”Osta minut!” Tai vaikka juhlissa, kun olisi tarjolla vaikka mitä ihanaa, mutta kaikesta pitää kieltäytyä. Entäs silloin kun stressi iskee? Tai olet sairaana ja tekisi mieli vetäistä pussillinen irtokarkkeja? Nämä kannattaa käydä mielen tasolla läpi niin näistä tilanteista pääsee luovimaan paljon vähemmällä vaivalla. 

Vedenjuontiin on hyvä kiinnittää huomiota ja alkaa lisäämään sitä. Hyvä tapa on merkata ylös kun on juonut lasin vettä, niin pysyy laskuissa mukana. Vesipullo onkin syytä olla aina mukana eikä odottaa siihen asti, että on jano. On olemassa myös sovelluksia, jotka muistuttavat kun on aika juoda, jos on vaikea muistaa lipitellä vettä tarpeeksi.

Ruokailujen väliset tauot on syytä pitää lyhyinä, niin verensokeri ei pääse laskemaan. Aamiaista ei ole syytä skipata, tämä kostautuu myöhemmin. Mukana on hyvä pitää aina jokin välipala, kuten pähkinöitä tai banaani. Säännöllinen ruokailu onkin helppo tapa ylläpitää terveyttä ja aineenvaihdunta aktiivisena.  

Säästämisen aloittaminen

Säästämisen aloittamisessa auttaa suuresti budjetointi. Oman kulutuksen muuttaminen on hyvä aloittaa tutustumalla omaan rahatilanteeseensa. Jos ei ole oikein selvillä, mihin rahat oikein menevät, kannattaa seurata kulutustaan muutaman viikon ajan. Tämä on helppo tehdä ottamalla ostoksista kuitit talteen ja kirjaamalla ne viikoittain ylös. Näin saadaan selville arkimenoihin kuluva rahasumma. 

Verkkopankista saa helposti selville säännölliset tulot ja menot. Kun tuloista on vähennetty menot, on selvillä paljonko rahaa jää pakollisten menojen jälkeen. Säästäminen tulee helpommaksi, kun tekee itselleen budjetin ja myös pysyy siinä. Suurimman osuuden haukkaa luonnollisesti pakolliset menot, kannattaa budjetoida lisäksi osuudet säästötilille, sijoittamiseen, opiskeluun, humputteluun ja pieni siivu myös hyväntekeväisyyteen. 

Kulutusta kannattaa aina vähentää, sillä kaikki ”pakolliset” menot eivät ehkä olekaan ihan pakollisia. Ja mikäli rahat eivät riitä, kuluttamisen vähentäminen on todellakin tarpeen. 

Tee uudenvuodenlupaus itsellesi, ei muita varten

Hyvä uudenvuodenlupaus on tehty itse vapaaehtoisesti eikä kenenkään pakottamana tai painostamana. Lupauksen tulisi kummuta omasta halusta muuttaa jotakin elämässään. Tällöin siihen on myös helpompaa sitoutua. 

Kannattaa tehdä itselleen toteutussuunnitelma, sillä pelkkä tahdonvoima ei välttämättä riitä. Kun suunnitelma on selvillä ja tavoitteet asetettuna, älä tunge suunnitelmaasi lipastonlaatikkoon vaan pidä se jossain näkyvilläsi. Jääkaapin ovessa. Työpisteen seinällä. Kylpyhuoneen peilissä. Mikä tahansa näkyvä paikka on ok. 

PrevEdellinenMaksutavat Suomessa

SeuraavaVastuullinen pelaaminen – Kuinka ehkäiset peliongelmia?Next

Viimeisimmät artikkelit

Joustoluotto, kertalaina vai osamaksu – missä tilanteessa mikäkin toimii?

Mikä on työsuhdepyörä?

Online-peliteollisuuden taloudelliset näkymät

Matkustaminen koronan jälkeen

• 
  
  Creditlaina blogi
  

Matkustaminen koronan jälkeen

• 
  
  30.10.2021
  

Koronan vuoksi suomalaisten ulkomaanmatkat ovat olleet jäissä jo yli vuoden ajan. Liekö mikään ihmekään, että tässä alkaa pikku hiljaa ajatukset jälleen kääntymään matkustamiseen. Ei välttämättä vielä tänä vuonna matkailu palaudu ennalleen, mutta monet lentävät johonkin aurinkoiseen paikkaan jo tämän vuoden aikana.

Muistathan myös budjetoimisen tärkeyden! Eli jonkinnäköinen matkakassa on hyvä olla etukäteen jemmassa ennen reissua. Mikäli olet niin onnellisessa asemassa, että tilillesi on kilahtanut veronpalautus, niin voit budjetoida senkin matkarahastoon. 

Matkustaminen koronan aikana

Koronatilanteessa nopeat muutokset ovat edelleen mahdollisia, joten THL suositteleekin jokaiselle ulkomaille matkustavalle otettavaksi koronarokotussuojan ennen matkalle lähtöä. 

Jos siis suunnitelmissasi siintää ulkomaanmatka, huomioithan, että jokainen maa voi rajoittaa maahantuloa. Tarkistathan siis matkustuskohteesi viranomaisilta ajantasaiset maahantulo- ja karanteenimääräykset ennen matkaasi. Kannattaa myös selvittää, vaatiiko kyseinen maa tulijoilta negatiivisen koronatestituloksen. Toiset maat voivat vaatia esimerkiksi negatiivisen PCR-testituloksen. Suomeen palatessasi sinun ehkä pitää esittää todistuksia tai mennä koronatestiin. Joudut myös ehkä välttämättään kontakteja, kunnes saat negatiivisen tuloksen koronatestistä. 

Sisällysluettelo

Millaiset ovat määräykset Suomeen tulosta?

Maahantulon rajoituksia on kiristetty, jotta koronavirus sekä uudet virusmuunnokset eivät leviäisi. Rajavartiolaitos tekee päättää rajatarkastuksen yhteydessä matkustajan maahanpääsystä. Suomen kansalaisella ja Suomessa asuvalla on perustuslain mukaan aina oikeus palata Suomeen.

Muiden kuin suomalaisten ja Suomessa vakituisesti asuvien ulkomaalaisten kohdalla voivat rajatarkastusviranomaiset arvioida, täyttyvätkö maahantulon edellytykset, jos matkustajalla ei ole esittää koronavirustodistusta. 

Maahantulon yhteydessä voidaan tarkistaa koronavirukseen liittyvät todistuksesi, tehdä sinulle koronatestin sekä ottaa yhteystietosi. Sinulta voidaan tarkistaa todistus negatiivisesta koronatestistä, sairastetusta taudista sekä annetuista rokotuksista. Saat koronatodistuksen Omakannasta. 

Tullessasi Suomeen jostain muualta kuin matalan koronariskin maasta ja jos sinulla on rokotustodistus tai todistus sairastetusta koronaviruksesta, sinun ei tarvitse mennä koronatestiin maahantulon yhteydessä. Jos taas sinulla on todistus negatiivisesta testituloksesta tai ensimmäisestä rokotteesta, sinun tulee mennä koronatestiin 72–120 tunnin kuluessa Suomeen saapumisestasi. 

Saapuessasi Suomeen muualta kuin matalan koronariskin maasta eikä sinulla ole mitään todistuksia, sinun tulee mennä koronatestiin sekä maahantulopisteellä että 3–5 päivän kuluessa Suomeen tulostasi. Eli sinun pitää mennä myös toiseen testiin maahantulopisteellä otetun testin lisäksi. Mikäli koronatestiä ei voida tehdä maahantulopisteellä, on sinun hakeuduttava testiin sekä vuorokauden sisällä että 72–100 tunnin kuluessa maahan tulostasi. 

Huomaathan, että kaikki maahantulon yhteydessä Suomessa tehtävät koronavirustestit ovat pakollisia tartuntatautilain väliaikaisten sääntöjen mukaan. Vaikka et saisi mitään erillistä kutsua, sinun on mentävä testeihin. Testit ovat maksuttomia. Jos täysi-ikäinen maahantulija kieltäytyy pakollisesta koronatestistä, voi rangaistuksena olla sakkoa.

Minne voi matkustaa?

Eri maissa toteutettavat rajoittamistoimet voivat aiheuttaa yllätyksiä matkailijalle: paikalliset karanteenimääräykset, liikkumisrajoitukset, liikenteen vaikeutuminen, maasta poistumisen rajoittaminen, terveydenhoidon saatavuuden heikkeneminen, palveluiden sulkemiset sekä ruoan saatavuus koskevat kaikkia.

Useilla mailla on edelleen käytössä noudatettavia karanteenimääräyksiä. Varatut lennot voivat kuitenkin peruuntua yllättäen ja matkavakuutuskaan ei välttämättä auta näin poikkeustilanteessa.

Yleinen matkustussuositus on, että vältä tarpeetonta matkustamista, poikkeuksena kuitenkin maat, joiden osalta on luovuttu maahantulon rajoituksista. Nämä maat ovat Etelä-Korea, Georgia, Italia, Latvia, Liechtenstein, Liettua, Ruanda, Slovakia, Thaimaa, Tunisia, Unkari, Uruguay, Uusi-Seelanti, Vatikaani, Viro. 

Rokotteet ja koronavirus

Koronarokotukset auttavat matkalla normaalimpaan elämään. Rokotettuna saat suojaa vakavalta koronavirustaudilta sekä autat suojaamaan myös muita.  Kaikkien koronarokotteiden suojateho on vakavaa koronavirustautia vastaan varsin hyvä.

Kunnat järjestävät rokotuksia ja kertovat rokotusvuorossa olevat ryhmät sekä mistä rokotus on mahdollista saada. Kannattaakin siis olla yhteydessä omaan terveysasemaan tai työterveyshuoltoon, jos asia koskee rokotusajan varausta tai sen siirtämistä.

Budjetti reissua varten

On aina parasta, jos vain voit rahoittaa matkustelun omilla säästöilläsi, mutta jos kuitenkin pitää hakea lainaa lomamatkaa varten, kannattaa vertailla lainavaihtoehtoja, jotta et maksa reissusta liikaa. Olisi hyvä olla edes jonkinlainen budjetti, jotta talous ei mene täysin kuralle loman jälkeen. Säästäminen onkin todella tärkeä tapa opetella.  

Lennot ja majoitus ovat yleensä ensimmäisenä listalla mietittäessä kuluja, jotka kuluttavat matkakassaa. Muistathan myös budjetoida negatiivisten tautitodistusten hankinnasta aiheutuvat kustannukset. On syytä budjetoida rahaa myös kohteessa käytettäväksi, sillä erilaiset harrastukset ja päiväretket kuluttavat äkkiä matkakassaa

Matkan rahoittaminen omilla säästöillä on aina ensimmäinen ja paras vaihtoehto. Opettele siirtämään rahaa matkakassaan heti kun saat palkan ja tule sen jälkeen toimeen sillä mitä jää. Vaikka kuinka tekisi mieli nostaa matkarahastosta rahaa, älä tee sitä. Pikaluotot eivät ole yhtä hyvä vaihtoehto kuin rahan etukäteen tilille säästäminen.

Hyödynnä luottokortin matkavakuutus sekä lentopisteet, näin sinulle säästyy taas rahaa käytettäväksi itse kohteessa. Monet luottokortit tarjoavat myös ilmaista matkavakuutusta.  

Karsi arkimenoista aina kuin voit. Yleensä aina on mahdollista säästää liikkumisesta, asumiskuluista sekä tietenkin ruoasta. Nämä kun yleensä muodostavat leijonanosan ihmisten joka kuukauden menoista. Eikä säästämisen tarvitse olla mitään tervanjuontia, sinulta vaaditaan oikeastaan vain oman ajattelutapasi muuttamista. Se, miten ajattelet, muuttuu tottumukseksi ja tavaksi, joten kannattaa kiittää huomiota omaan tapaansa ajatella ja toimia. 

On syytä vaihtaa myös paikallista valuutta etukäteen ja kilpailuttaa erilaisia palveluita, kuten lennot ja hotellit, jotta et maksaisi turhasta. Valuutan vaihdostakin aiheutuu aina kustannuksia, nämäkin on hyvä selvittää etukäteen, ettei tule epämiellyttäviä yllätyksiä. 

Budjetoinnin avulla varaudut myös kohteessa aiheutuvista kuluista, kuten erilaisista pääsymaksuista retkikohteisiin tai tapahtumiin, järjestettävät retket sekä harrastuskurssit. Koska mitä jos kohteessa olisi tarjolla jokin aivan ihana päiväretki, mutta sinulla ei ole siihen varaa, koska et ole budjetoinut siihen rahaa etukäteen? Kyllä silloin varmasti harmittaisi! Kannattaa siis laatia kunnon matkabudjetti ja nauttia matkasta täysillä. Ostoksiin ja mahdollisiin tuliaisiinkin on hyvä varata rahaa etukäteen.

PrevEdellinenAsuntolainaan vaikuttavat tekijät

SeuraavaMaksutavat SuomessaNext

Viimeisimmät artikkelit

Joustoluotto, kertalaina vai osamaksu – missä tilanteessa mikäkin toimii?

Mikä on työsuhdepyörä?

Online-peliteollisuuden taloudelliset näkymät

Toiminimiyrittäjän verotusopas

• 
  
  Creditlaina blogi
  

Toiminimiyrittäjän verotusopas

• 
  
  18.10.2021
  

Oletko toiminimiyrittäjä tai haluaisitko sellaiseksi? Mikäli näin on, sinun on hyvä tietää myös toiminimen verotukseen liittyvistä asioista. Käydään tässä artikkelissa hieman läpi millainen on toiminimen verotus. 

Sisällysluettelo

Toiminimiyrittäjän verot

Toiminimen verotus on hieman erilaista kuin palkansaajan verotus. Toiminimiyrittäjän tuloa verotetaan ansio- ja pääomatulona. Kun tilikauden tuloista vähennetään tilikauden kulut sekä aikaisempien vuosien tappiot, saadaan tilikauden verotettava yritystulo. Tästä vähennetään vielä 5 % yrittäjävähennystä ja jäljelle jäävä osuus on yritystulo, joka jaetaan yrittäjän henkilökohtaisessa verotuksessa ansio- ja pääomatuloksi. 

Ansiotuloiksi lasketaan mm. palkkatulot, eläketulot, jaettavan yritystulon ansiotulo-osuus ja osakeyhtiöstä saadun osingon ansiotuloksi laskettava osuus. Ansiotulosta maksetaan veroa progressiivisen asteikon mukaan. Siitä maksetaan myös sairasvakuutusmaksu. 

Pääomatuloa on varallisuuden tuottama tulo, kuten vaikkapa vuokratulo, voitto-osuus sijoitusrahoituksista, korkotulo, jaettavan yritystulon pääomatulo-osuus tai metsätalouden pääomatulo. 

Kun pääomatulojen yhteismäärästä vähennetään pääomatulojen hankkimisesta ja säilyttämisestä aiheutuneet menot ja pääomatulon hankintaan otetusta lainasta maksetut korot, saadaan verotettava pääomatulo. Eli kyseessä on tulonhankkimisvelka. 

Miten toiminimiyrittäjän verot maksetaan?

Toiminimen ansiotulon verotus tapahtuu ennakkoveroilla eli yrittäjän pitää tehdä etukäteen arvio tuloista, jonka perusteella hän maksaa veroja.

Yritystoiminta alussa saattaa olla hankala arvioida koko vuoden tuloja etukäteen. Onkin parempi tehdä varovainen arvio kokonaissummasta, ja päivittää tilannetta tarvittaessa ja pyytää verottajalta lisää maksueriä, jos tulot kasvavat selkeästi isommiksi kuin on ensin arvioitu.  

Puuttuvat summat pitää maksaa täydennys- tai jäännösveroina jos vuoden päätyttyä käy ilmi, että veroja ei ole maksettu riittävästi. Tai jos vuoden alussa tehty tuloarvio on ollutkin liian optimistinen, saat liikaa maksetut verot myöhemmin takaisin veronpalautuksina. Veronpalautusten ongelmana on kuitenkin se, että ne maksetaan vasta myöhemmin, vaikka rahoille takuulla olisi parempaakin käyttöä itse yritystoiminnassa.

Lisäennakko tulee hakea OmaVero-palvelussa ennen maksamista. Lisäennakkoa voi hakea ja maksaa verovuoden päätyttyä, mutta ainoastaan verotuksen päättymiseen asti. Näet oman päättymisajankohtasi OmaVerosta. Voit maksaa lisäennakkoa ilman viivästyskorkoa päättynyttä verovuotta seuraavan vuoden tammikuun ajan.

Toiminimiyrittäjän veroilmoitus

Toiminimiyrittäjän on annettava sekä elinkeinotoiminnan veroilmoitus, että henkilöasiakkaan veroilmoitus. Elinkeinotoiminnan veroilmoituksella ilmoitetaan yritystoimintaan liittyvät tuotot ja kulut. Ilmoitus on jätettävä, vaikka yrityksellä ei olisikaan ollut toimintaa verovuonna.

Elinkeinotoiminnan veroilmoituksen lisäksi toiminimiyrittäjä saa myös henkilökohtaisilla tiedoilla esitäytetyn veroilmoituksen. Henkilöasiakkaan veroilmoitukseen on mahdollista tehdä henkilökohtaiseen verotukseen liittyviä korjauksia ja lisäyksiä. Huomaathan että myös puolisosi on jätettävä veroilmoitus samalla aikataululla, vaikka hän ei olisikaan osallisena yritystoimintaasi.

Mikäli sinulla on ulkopuolinen kirjanpitäjä, hän auttaa täyttämään veroilmoituksen asiantuntemuksellaan. Vaikka kirjanpitäjä sen täyttäisikin, olisi yrittäjän itsekin hyvä sisäistää, veroilmoituksen täyttöprosessi ja mitä kaikkia tietoja siihen pitää kirjata. 

Esitäytetty veroilmoitus on syytä tarkastaa huolella ja tehdä siihen tarvittavat muutokset ja täydennykset. Muokattu veroilmoitus pitää palauttaa verotoimistoon siihen päivämäärään mennessä, joka on merkitty lomakkeeseen. 

Yrittäjällä on mahdollisuus vähentää yritykseen liittyviä kuluja verotuksessaan ilmoittamalla kuluneen vuoden aikana tehtyjen ja yrityksen liiketoimintaan liittyvien hankintojen kulut veroilmoituksessa. Veron kokonaismäärä siis pienenee kokonaisveron määrästä tehtävien vähennyksien yötä.

Millaisia kuluja toiminimiyrittäjä voi vähentää?

Toiminimiyrittäjänä sinun kannattaa vähentää verotuksessa kaikki mahdolliset kulut, sillä ne pienentävät yrityksesi tulosta. Ja kun tulos on pienempi, myös maksamasi vero pienenee. Onkin syytä pitää kuitit ja tositteen tallessa ja toimittaa ne kirjanpitäjälle. Jos mietit kumpi olisi parempi, kevytyrittäjyys vai toiminimi, niin tässä mielessä toiminimi, sillä kevytyrittäjänä et voi tehdä tällaisia vähennyksiä. 

Voit laittaa vähennyksiin työkalut sekä toimistotarvikkeet. YEL-maksut ja verkkosivujen domainmaksut voit myös laittaa vähennyksiin, kuten myös erilaiset ohjelmistot ja palvelinkulut. Markkinointikulut kuten lehti-ilmoitukset, mainostoimiston maksut ja digimainontakulut menevät myös vähennyksiin. Luonnollisesti puhelin- ja nettikulut voi vähentää liiketoimintaan kuuluvan käytön osalta. 

Toiminimen perustamiskulut voi vähentää verotuksessa, samoin edustuskuluista puolet. Mikäli teet töitä kotoa käsin, voit tehdä vähennyksen joko todellisten kulujen tai verottajan vahvistaman summan mukaan. Jos tarvitset työssäsi erillisiä työvaatteita, nekin voit laittaa vähennyksiin. 

Mikäli matkustaminen liittyy liiketoimintaasi, voit vähentää matkakulut verotuksessa. Lisäksi auton työkäytöstä aiheutuneet todelliset kustannukset voi laittaa vähennyksiin. 

Mistä aloitteleva yritys saa rahoitusta?

Toiminimiyrittäjä voi hakea lainaa joko pankista tai verkossa toimivilta rahoituslaitoksilta. Toiminimiyrittäjä voi myös hakea lainaa myös omalla nimellään ja lainata rahan sitten yritykselleen. Tällöin lainan ei ole pakko olla yrityslaina, vaan voi valita eri vaihtoehdoista. Muista, että toiminimi vastaa ottamastaan lainasta aina henkilökohtaisella omaisuudellaan. 

Vakuudeton yritysluotto voi olla kelvollinen vaihtoehto silloin, kun haluat kasvattaa yrityksesi liiketoimintaa nopeasti tai hakea rahoitusta äkillisiin ja lyhytaikaisiin kulueriin.

Starttiraha ei ole varsinaisesti yrityksen rahoitusta, vaan yrittäjälle annettavaa tukea. Sitä haetaan omasta TE-toimistosta ennen yritystoiminnan alkamista ja sen tarkoituksena on turvata yrittäjän toimeentulo, kun uuden yrityksen tuotot eivät vielä ole tarpeeksi suuret. 

Pitääkö toiminimiyrittäjän maksaa arvonlisäveroa?

Toiminimiyrittäjä on alv-velvollinen mikäli yrityksen liikevaihto ylittää 15 000 euroa. Tämän rajan ylityttyä yrittäjän tulee ilmoittautua arvonlisäverovelvollisuusrekisteriin. Yrittäjä maksaa arvonlisäveron oma-aloitteisten verojen veroilmoituksessa. Verohallinto ei lähetä erillistä tilisiirtolomaketta, vaan yrittäjän pitää ihan itse huolehtia että arvonlisäverot on maksettu ajallaan. Ajattele tämä valtiolle kuuluvaksi rahaksi eikä se kuulu sinulle. 

Toiminimiyrittäjä ei maksa itselleen palkkaa 

Palkan maksaminen itselle ei olisi kovin järkevääkään, sillä yrittäjän ja yrityksen varat ovat käytännössä yhteiset. Palkan asemasta yrittäjä voi siirtää omalle tililleen yrityksen varoista yksityisottoina. Yksityisotot eivät siis ole yrityksen kulua, mutta ne on kuitenkin ilmoitettava veroilmoituksessa. Yksityisotot ovat verovapaita, sillä maksaahan yritys veroja jo tuloksen mukaan. Yksityisottosi voi olla vaikka suomalaisen keskituloa vastaava summa, kunhan muistat jättää yrityksen tilille tarpeeksi rahaa verojen maksuun. 

PrevEdellinenKaikki mitä sinun tulisi tietää veronpalautuksista

SeuraavaNokkela nappaa edullisen lainan vertailemallaNext

Viimeisimmät artikkelit

Joustoluotto, kertalaina vai osamaksu – missä tilanteessa mikäkin toimii?

Mikä on työsuhdepyörä?

Online-peliteollisuuden taloudelliset näkymät

Kaikki mitä sinun tulisi tietää veronpalautuksista

• 
  
  Creditlaina blogi
  

Kaikki mitä sinun tulisi tietää veronpalautuksista

• 
  
  7.10.2022
  

Veronpalautukset, nuo joulun siunatut pelastajat! Tai siis näin oli ainakin ennen vanhaan, jolloin ne tulivat tilille aina joulukuussa, ja sen jälkeen pääsi viettämään kulutusjuhlaa kiikuttamalla ne kauppoihin ja ostamalla niillä vaikka itselleen uusi puhelin. Nykyäänhän ne napsahtavat tilille sen mukaan, milloin oma verokausi päättyy. 

Voit tarkistaa oman verotuksesi päättymispäivän OmaVerosta tai saamastasi verotuspäätöksestä. Ensimmäiset veronpalautukset on maksettu jo heinäkuusta alkaen ja sen jälkeen niitä maksetaankin kuukausittain aina joulukuun alkuun asti. 

Suomessa veroja maksetaan monista eri kohteista, kuten saaduista palkkatuloista tai pääomatuloista. Veroja maksetaan ennalta määrätyn veroprosentin mukainen summa ja sitten näiden maksettujen verojen määrä tarkistetaan joka vuosi. Mikäli siis oletkin jostain syystä maksanut liikaa veroja, saat kyllä ylimenevän summan takaisin tilillesi veronpalautuksina. 

Keskimääräinen veronpalautus on yleensä alle tonnin ja on suhteessa suomalaisen keskituloon, joka on 2 500 euroa. Totta kai on olemassa henkilöitä, jotka saavat hurjia veronpalautuksia, mutta he ovat tietty tienanneetkin paljon enemmän kuin tuon 2 500, tämähän on vain keskitulo. Mutta onhan ylimääräinen tonnikin hienoa saada tililleen, vaikka se ei enää tulekaan joulun aikaan. Tonni on aina tonni, ilmestyy se tilille koska hyvänsä. 

Voiko saada veronpalautuksen etukäteen tilille?

Valitettavasti ei ole missään tilanteessa mahdollista saada verottajalta ennakkoon veronpalautusta, vaan ne maksetaan ainoastaan sinä päivänä, joka määräytyy verotuksesi päättymisen mukaan. Mikäli kuitenkin tilanteesi on sellainen, ettet voi odottaa niiden maksupäivään asti, voit hakea lainaa joko omasta pankista tai sitten muilta rahoituslaitoksilta. 

Lainanmyöntäjä ei siis huomioi mitenkään tulevaa veronpalautustasi hakemuksessa eikä tee mitään sillä tiedolla, että olet saamassa palautuksia. Jos siis kiikarissasi siintää pikaluotot tai kulutusluotot, suorita normaalisti lainojen vertailu netissä ja tee sen jälkeen hakemus, jossa ilmoitat tulot ja menot, mahdolliset muut velat, lainan käyttötarkoituksen ja muut hakemuksessa mahdollisesti pyydetyt asiat. Vakuudeton kulutusluotto voi olla tililläsi hakemuksen jättämisen jälkeen jopa samana päivänä tai viimeistään muutaman arkipäivän kuluessa.  

Sisällysluettelo

Missä vaiheessa verottajalle ilmoitetaan tilinumero?

Vuoden 2021 veronpalautukset ovat siis maksussa tileille heinäkuun ja joulukuun välisenä aikana, mikäli olet ilmoittanut jo tilinumerosi verottajalle. Jos tämä on tekemättä, niin kannattaa ilmoittaa tilinumeron veronpalautusta varten nyt heti. 

Jos et ole ihan varma, onko verottajalla jo tilinumerosi, niin voit tarkistaa asian joko netissä OmaVero-palvelussa tai esitäytetystä veroilmoituksesta. Jos tilinumeroa ei ole ilmoitettu tai jos se on muuttunut, uusi numero on ilmoitettava Verohallinnolle mahdollisimman pikaisesti, ettei palautuksesi maksaminen viivästy. 

Nimittäin jos et ilmoita tilinumeroa Verohallinnolle, sinun pitää hakea veronpalautus rahalähetyksenä ilmoituskirjettä vastaan Osuuspankista ja tähän kuluu hieman aikaa ja vaivaa. 

Vaikka olisitkin unohtanut ilmoittaa verottajalle tilinumerosi vaadittuun päivämäärään mennessä, kannattaa se tehdä joka tapauksessa. Näin Verohallinnolla on tilinumerosi valmiina tiedossa seuraavan vuoden veronpalautusta varten.

Mistä tietää koska oma veronpalautus maksetaan?

Mikäli esitäytetyssä veroehdotuksessa ei ole mitään muutettavaa eikä sinulla ole yritystoimintaa, veropäätös on mahdollista saada jo toukokuussa, jolloin se maksetaan heinäkuussa. Verottajan mukaan suurin osa saa veronpalautukset elo- tai syyskuussa.  Näet oman palautuspäiväsi sekä sen suuruuden saamastasi veroilmoituksesta.

• Vuonna 2021 veronpalautusten maksupäivät ovat:
• 
  
  5.7.2021
• 
  
  3.8.2021
• 
  
  3.9.2021
• 
  
  4.10.2021
• 
  
  3.11.2021
• 
  
  3.12.2021

Usein kysytyt kysymykset

Mistä näkyy veronpalautus?

Voit tarkistaa oman veronpalautuksesi summan sekä maksupäivän OmaVerosta tai saamastasi verotuspäätöksestä.

Mistä tietää, viekö ulosotto veronpalautuksen?

Veronpalautus voidaan ulosmitata kokonaan, mutta määrä rajoitetaan kuitenkin velallisen ulosottovelkojen kokonaismäärään. Verohallinto kuittaa maksamattomat verot ennen ulosmittausta velalliselle tulevasta veronpalautuksesta, jolloin veronpalautusta ei makseta ulosottoon. Velallinen saa ulosmittauspäätöksen postitse ja sen voi myös tulostaa ulosoton sähköisestä asiointipalvelusta.

Miksi en saanut veronpalautusta?

Useimmiten syynä on, että veronpalautusta on käytetty erääntyneiden verojen maksuun tai veronpalautus on mennyt ulosotossa oleviin velkoihin. Maksamattomalle veronpalautukselle syynä voi olla myös se, että palautuksen saajan puoliso on täydentänyt tai korjannut esitäytettyä veroilmoitusta, jonka johdosta veronpalautuksen määrä ja maksupäivä voivat muuttua.

Syy veronpalautusten puuttumiselle voi toki olla niinkin yksinkertainen, että Verohallinnolla ei ole tiedossa oikeata tilinumeroa. Mikäli tili on suljettu ja uutta tilinumeroa ei ole ilmoitettu Verohallinnolle tai tilinumeroa ei ole ilmoitettu missään vaiheessa, veronpalautus maksetaan maksuosoituksena Osuuspankin kautta.

Mikäli palautuksen saajalla on ulosottovelkaa, voi ulosottoviranomainen käyttää veronpalautuksen velkojen maksuksi. Tällöin tästä toimenpiteestä saa tietenkin ilmoituksen ulosottoviranomaiselta.

Verohallinto voi saada verotukseen vaikuttavia tietoja myös esimerkiksi työnantajalta, ja myös tässä tapauksessa saat tiedon siitä, että verotuksesi valmistumispäivä ja tämän myötä veronpalautuksesi maksupäivä siirtyy.

Miten veronpalautus vaikuttaa toimeentulotukeen?

Veronpalautus sinällään ei ole verotettavaa tuloa, mutta toimeentulotuen yhteydessä sitä kuitenkin käsitellään sellaisena. Toimeentulotukea laskettaessa huomioidaan vähäisen määrän yli menevä osa veronpalautuksesta. Tällaisena vähäisenä määränä pidetään 50 euroa/henkilö tai 100 euroa/perhe. Sen sijaan vaikkapa opintotukeen veronpalautuksella ei ole vaikutusta.

Miten veronpalautus määräytyy?

Veronpalautukset määräytyvät sen mukaan, kuinka paljon veroja olet edellisenä vuonna maksanut. Veroja pidätetään ansiotuloista suhteessa niiden määrään, joten mitä enemmän tuloja sinulla on, sitä enemmän sinun tulee maksaa. Jokaisella veronmaksajalla on käytössä oma henkilökohtainen veroprosentti, joka määrää maksettavan veron prosentuaalisen suuruuden. 

 Jos olet maksanut liian vähän veroja, voit myös joutua maksamaan lisää veroja edellisen vuoden osalta. Mikäli veroilmoitukseen ei tarvi tehdä ollenkaan korjauksia, kuten vaikka työmatkavähennyksiä, ei sinun tarvitse reagoida tähän ilmoitukseen millään tavalla. 

Verohallinto tarkistaa maksettujen verojen määrän suhteessa tuloihin aina seuraavan vuoden alussa ja lähettää sitten veronmaksajalle ilmoituksen tarkastettavaksi. Tästä ilmoituksesta käy ilmi edellisenä vuonna tienaamasi tulot, maksamasi verot sekä mahdollinen veronpalautuksen määrä.

PrevEdellinenMiksi valita pikaluotto?

SeuraavaToiminimiyrittäjän verotusopasNext

Viimeisimmät artikkelit

Joustoluotto, kertalaina vai osamaksu – missä tilanteessa mikäkin toimii?

Mikä on työsuhdepyörä?

Online-peliteollisuuden taloudelliset näkymät

Pienituloisen säästäminen onnistuu näin

• 
  
  Creditlaina blogi
  

Pienituloisen säästäminen onnistuu näin

• 
  
  1.10.2021
  

Tee itsellesi toimiva budjetti

Jos sinulla ei ole budjettia, rahasi eivät oikein tiedä, mihin niiden kuuluu mennä. Ja niinpä ne sitten vain lentävät ulos ikkunasta. Joten budjetin tekeminen on todella tärkeää, sillä se avaa silmäsi huomaamaan, mihin rahat kuluvat. 

Kannattaa aloittaa tarkastelemalla vanhat kuitit ja tiliotteet, mihin kaikkeen sinulla on mennyt rahaa vaikkapa viimeisen kolmen kuukauden aikana. Näin saat selville omat menosi, ja voit sen jälkeen alkaa miettimään, ovatko kaikki nuo menot ihan tarpeellisia. 

On suotavaa jakaa tulosi erilaisille tileille käyttötarkoituksen mukaan. Tällaisia tilejä voivat olla pakolliset menot (eli se tili, johon palkkasi tulee), opiskelutili, sijoitustili, humputtelutili, säästötili ja hyväntekeväisyystili (koska haluammehan aina myös auttaa muita). 

Sijoitustililtä voit siis sijoittaa rahaa vaikkapa osakkeisiin tai rahastoihin ja saada näin korkoa korolle -ilmiön käyntiin. Päätä etukäteen, millaisen summan aiot säästää puskuritilille ja sitoudu siirtämään sinne tietty summa joka kuukausi. 

Ajattele sitä summaa vähän kuin se olisi lasku, joka nyt vain on pakko maksaa ja tästä ei lipsuta. Kun puskurisumma on säästettynä, ylimenevällä osuudella voit sitten maksaa vaikka uuden kodinkoneen tai ihanan lomamatkan. 

Vähennä pakollisia menojasi

Kaikki menosi ei varmaankaan ole välttämättömiä menoja, joten ensimmäinen askel on tarkastella kriittisesti kaikkia menoja ja karsia pois ne, jotka eivät ole todellakin välttämättömiä. 

Huomaathan, että tämä menojen karsiminen ei ole mikään elinkautinen, eli vapaudut tästäkin jossain vaiheessa, kun pääset taas jaloillesi. Älä siis suhtaudu tähän negatiivisesti vaan ajattele, että se on sinun parhaaksesi tässä tilanteessa. Sitten myöhemmin kun taloudellinen tilanteesi on parempi, voit antaa itsellesi siimaa hiukan enemmän. 

Asumiskustannukset ovat suurin kuukausittainen menoerä. Mieti millä tavalla voisit säästää näistä. Voisitko muuttaa pienempään ja halvempaan asuntoon johonkin edullisemmalle alueelle? Ovatko kaikki vakuutuksesi varmasti aiheellisia, onko niissä päällekkäisyyksiä? Voitko nipistää sähkön ja veden kulutuksesta? Jos sinulla on iso asunto yksinäsi, voisitko vuokrata siitä osan jollekin?  

Kaikki nämä pienet nipistämiset sieltä täältä kasvavat yhdessä isoksi virraksi. Nämä säästyneet rahat voit käyttää mahdollisen kulutusluoton nopeampaan pois maksamiseen tai laittaa ne säästö- ja sijoitustileille, jolloin niistä on sinulle hyötyä myöhemmässä vaiheessa. 

Jos siis elät kädestä suuhun, sinun pitää alkaa miettimään tapoja päästä tästä tilanteesta ulos. 

Sisällysluettelo

Miten päästä eroon maksuhäiriömerkinnästä?

Joskus vain käy niin, että velkoja kerta kaikkiaan on enemmän kuin tuloja niiden maksamiseen, ja näin voi tulla maksuhäiriömerkintä luottotietorekisteriin. Merkintöjä on monia erilaisia ja se on voimassa vähintään kaksi vuotta.

Vaikka maksaisit velan pois, merkintä ei silti poistu rekisteristä. Tosin joissain tapauksissa se lyhentää merkinnän voimassaoloaikaa, kuten vaikkapa silloin, jos sinulla on vain yksi merkintä ja maksat sen pois. Tällöin merkinnän talletusaika lyhenee kolmesta vuodesta kahteen. 

Oikeusministeriö on esittänyt, että maksuhäiriömerkintöjen tallennusaikaa lyhennettäisiin niin, että merkintä poistuu kuukauden kuluttua kyseisen maksun suorittamisesta. Näin parannettaisiin taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden asemaa. Tämä asia on ilmeisesti edelleen kierroksella, eikä lopullista päätöstä ole vielä tullut. 

Tarkkaile kriittisesti ruoankulutustasi

Ruoka on Suomessa melko kallista, joten kannattaa aktiivisesti kiinnittää huomiota ruokamenoihin.

Hyväksi havaittuja keinoja ruokamenoissa säästämiseen ovat mm. ostaa vain raaka-aineita ja vain vähän jalostettuja tuotteita eli eineksiä. Ruoan valmistaminen itse säästää pitkän pennin ja lisäksi kotiruoka on paremman makuistakin kuin einekset. Ja näin saat ruokaa vielä töihin evääksikin edullisemmin. 

Hyödynnä myös satokauden tuotteet, ei käy marjastamassa ja sienessä ja säilö talven varalle vitamiinit. Kesällä kotimaiset vihannekset ovat edullisempia, joten niitä kannattaa silloin ostaa. 

Älä maksa etiketeistä ja brändeistä, vaan suosi kauppojen omia tuotteita. Lidl on hyvä vaihtoehto, sillä heidän omat merkkinsä ovat edullisempia kuin muiden kauppojen. Käy ylipäätään vain harvoin kaupassa, niin ei tule ostettua heräteostoksia. Eikä kannata mennä kauppaan nälkäisenä tai ilman ostoslistaa. 

Vertaile tuotteiden yksikköhintoja äläkä itse hintaa. Tuotteiden kilohinnoissa voi olla isojakin eroja, joten kannattaa oppia vertaamaan näitä lukuja, eikä antaa pakkauskoon hämätä. Osta tarjouksesta kerralla enemmän ja hyödynnä myös kauppojen ilta-alet, jolloin saat tuotteita reilulla alennuksella. 

Arjen pienet säästöt merkitsevät paljon

Ihan kaikki kannattaa kilpailuttaa, kuten vakuutukset ja sähköt, mutta myös muutkin asiat. Esimerkiksi asuntolaina on syytä kilpailuttaa muutamassa pankissa jo sitä haettaessa. 

Kannattaa huomioida lisäksi, että sen voi kilpailuttaa myöhemminkin joko omassa tai jossain toisessa pankissa ja yrittää saada lainalle paremman lainamarginaalin. Tässä ei mitään menetä, päinvastoin, voi voittaa paljonkin. 

Joskus asuntoa on pakko remontoidakin, mutta ei kannata heti sännätä laajentamaan asuntolainaansa, vaan ensin kilpailuttaa kulutusluottoja. Asuntolainassa on pienempi korko, mutta myös laina-aika on pidempi, jolloin lainakustannukset saattavat nousta isommiksi. 

Pitkällä aikavälillä maksetaan myös enemmän korkoa, vaikka korkoprosentti olisikin pienempi. Joten ei kannata heti hylätä ajatusta kulutusluoton ottamisesta pankkilainan sijaan, vaan piilokulut on syytä pyrkiä poistamaan arjesta. 

Katso tästä, millaista lainaa voit saada 2000 euron tuloilla.

Mieti myös, onko sinulla joitakin maksullisia sovelluksia, joita et käytä. Tai ehkä suoratoistopalveluita, joita ilmankin tulisit toimeen. Karsi näistä turhat pois, niin saat säästöä. Kaikkia kirjojakaan ei tarvitse ostaa omaksi, vaan kannattaa hyödyntää kirjaston palveluita. 

Jos olet menossa juhliin, voisitko lainata joltakulta vaatteita? Tai voit myös laskelmoida ja ostaa kaappiisi klassisia yhdistelmiä, jotka eivät mene koskaan pois muodista. Näitä voi sitten muunnella erilaisilla asusteilla. 

Harkitse isompia ostoksiasi ainakin yön yli, niin et tee hätiköityjä ostopäätöksiä, vaan punnitset asiaa tarkemmin. Pienet säästöt tuovat isommat säästöt ajan mittaan. 

PrevEdellinenAloita säästäminen joulua ja lahjoja varten jo nyt

SeuraavaMiksi valita pikaluotto?Next

Viimeisimmät artikkelit

Joustoluotto, kertalaina vai osamaksu – missä tilanteessa mikäkin toimii?

Mikä on työsuhdepyörä?

Online-peliteollisuuden taloudelliset näkymät

Pikaluottojen luottokustannusten kohtuullistaminen

Pikaluotto on nopea ja vakuudeton laina pikaiseen rahantarpeeseen. Saat lainan jopa välittömästi omalle tilillesi. Vaikka pikaluottoa monesti parjataankin, on kuitenkin olemassa monia tilanteita, joissa siitä on ollut korvaamaton taloudellinen apu. Näin haet pikaluottoa nopeasti ja turvallisesti. 

Toisinaan tällaisia luottoja on kuitenkin myönnetty vaikka velallinen ei ole edes sitoutunut niiden ehtoihin kuten kuluttajansuojalaissa tarkoitetaan. Mikäli pikavippi on kohtuuton tai sen ehdot ovat epäselvät, velallisen ei tarvitse maksaa luoton korkoa, kuluja tai palkkiota. 

Kuinka valittaa luoton perusteettomista kuluista?

Voit olla maksamatta luotosta perittäviä perusteettomia korkoja tai muita kuluja ja vaatia luotonmyöntäjää selvittämään niiden oikeellisuus. Sinun ei tarvitse maksaa tällaisia perusteettomia luottokuluja eikä niitä perivä yritys voi aiheuttaa sinulle maksuhäiriömerkintää, vaikka he tällaisella uhkaisivatkin. Kannattaakin olla yhteydessä kuluttajaneuvontaan asian selvittämiseksi.

Sellaisia korkoja tai maksuja, joista ei ole sovittu luottosopimuksessa, ei voida periä. Mikäli ei ole ollut mahdollista saada luottosopimusta itsellesi sen solmimisen yhteydessä, sinulta ei voida periä luottokorkoa tai maksuja. Myöskään sinulta ei voida periä erilaisia maksullisia tekstiviestikuluja lainan hakemiseen tai lainapäätöksen tekemiseen liittyen. Tällaisia ovat mm. vahvistusviestin lähettäminen tai mahdollinen eräpäivän siirto. 

Voit vastustaa tällaisia kohtuuttomia vaatimuksia jo ennen kuin velan perintä on edennyt käräjäoikeuteen asti. Voit tehdä valituksen kohtuuttomista luottoehdoista, vaikka olisitkin hoitanut maksuerät ajallaan tai perintätoimisto olisi lähettänyt sinulle perintäkirjeitä. Vaikka velasta olisi jo annettu yksipuolinen tuomio ja se olisi jo ulosotossa perittävänä, sinun on silti mahdollista riitauttaa velka. 

Vaikka käräjäoikeus olisi jo antanut asiassa yksipuolisen tuomion, voit hakea siihen muutosta takaisinsaanti -menettelyssä. Takaisinsaantia on haettava viimeistään 30 päivän kuluessa yksipuolisen tuomion todistettavasta tiedoksiannosta. 

Todistettava tiedoksianto tarkoittaa, että yksipuolisen tuomion saaneena kuittaat saaneesi yksipuolisen tuomion tiedoksi ulosottomieheltä, haastemieheltä tai postin kautta allekirjoittamalla vastaanottotodistuksen. 

Takaisinsaantihakemuksessa vaaditaan luottokustannusten kohtuullistamista, joten kannattaa yksilöidä kaikki mahdolliset sopimusasiakirjojen epäselvyydet. Takaisinsaantihakemukseen tulee kirjoittaa myös asian diaarinumero, tämä löytyy haasteen oikeasta yläkulmasta. Diaarinumero on muodossa E21/xxxx.

Mikäli lähetät takaisinsaantihakemuksen postitse, sen tulee olla perillä viimeistään takaisinsaannin määräpäivänä. Huomaathan, että jos et hae takaisinsaantia määräajassa, yksipuolinen tuomio on lopullinen etkä voi hakea siihen enää muutosta myöhemmin.

Miten valitus tehdään?

Mikäli luoton kulut ovat mielestäsi perusteettomat tai kohtuuttomat, voit reklamoida asian laskuttavalle taholle ja kiistää velvollisuutesi maksuun. Voit jättää perusteettoman osan luottokustannuksista maksamatta, kunnes asian oikeellisuus on selvitetty. 

Voit siis maksaa ainoastaan omasta mielestäsi riidattoman osuuden ja kiistää maksuvelvollisuutesi loppuosuuteen. 

Jos saatava siirtyy perintätoimistolle perittäväksi, voit kiistää myös heille velvollisuutesi maksaa perusteettomat luottokulut ja perintäkulut. Kun asianmukainen peruste on esitetty, perintätoimisto ei voi jatkaa saatavan perintää ennen kuin asia on selvitetty. 

Mikäli olet saanut asiaan liittyen maksuhäiriömerkinnän, voit tehdä vaatimuksen virheellisten luottotietojen korjaamisesta. 

Kuinka vaatia pikaluoton kustannusten alentamista?

Riippuen tilanteen luonteesta, voit vaatia luottokustannusten kohtuullistamista. Tällöin sinun maksettavaksesi tulevat kustannukset vähenevät. Joissakin tapauksissa voit myös vaatia, että nämä luottokustannukset jopa poistetaan kokonaan, ja sinun pitää maksaa takaisin ainoastaan luoton pääoman osuus. 

Sinun on mahdollista vaatia, että maksat luotosta luottokustannuksina ainoastaan puolet todellista vuosikorkoa vastaavasta määrästä. Tämän perusteena on korkeimman oikeuden ennakkopäätöksen perusteella syntynyt ratkaisukäytäntö. 

Luotonantajan ilmoittaman luoton todellisen vuosikoron määrän voit tarkistaa joko luotonantajan verkkopalvelusta tai luotonantajan sinulle sähköpostitse toimittamasta luottosopimuksesta ja lomakkeesta nimeltä vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. 

Miten luottokustannukset voidaan mitätöidä?

Luottokustannuksia voidaan vaatia poistettavaksi jopa kokonaan, mikäli kohtuuttomien luottokustannusten lisäksi niitä koskevat ehdot on kerrottu markkinoinnissa tai luottoasiakirjoissa epäselvästi. Tällaisia luottoasiakirjoja ovat luottosopimus, yleiset luottoehdot sekä vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot-lomake.

Pikaluottoyritysten luottoasiakirjoissa on ollut epäselvästi kerrottuja ehtoja, esimerkiksi luoton nimelliskoron ilmoitus on ollut virheellinen tai se on ilmoitettu kuukausikorkona, todellista vuosikorkoa tai nostopalkkion määrää ei ole ilmoitettu lainkaan tai ne on ilmoitettu virheellisesti. Myöskään luoton kokonaiskustannuksia ei ole kerrottu.  

Korkeimman oikeuden päätöksen mukaan arvioitaessa vakioehtojen selkeyttä ja ymmärrettävyyttä, on otettava huomioon, onko luotonantajan antamien tietojen virheellisyys tai puutteellisuus koskenut kuluttajalle merkityksellistä asiaa, kuten luotosta aiheutuvia kokonaiskustannuksia tai sopimuksen purkumahdollisuutta. Joidenkin pikaluottoyritysten luottoasiakirjat ovat olleet puutteellisia sen osalta, että niissä ei ole kerrottu selkeästi kaikkia ehtoja ja tämän perusteella asia voidaan mahdollisesti riitauttaa. 

Mikäli luotonantaja ei ole toimittanut kuluttajalle luottoa koskevia ennakkotietoja hyvissä ajoin ennen luottosopimuksen solmimista kuluttajansuojalain edellyttämällä tavalla, tällä on merkitystä kun arvioidaan ehtojen selkeyttä. Mikäli koroista ja kuluista ei ole kerrottu luottosopimuksessa tai luottosopimusta ei ole toimitettu kuluttajalle, niitä ei saa periä. 

Asian käsittely oikeudessa

Kun asia viedään käräjäoikeuteen käsiteltäväksi, siihen sisältyy aina kuluriski. Pääsääntöisesti riita-asian tuomioistuinkäsittelyssä hävinnyt osapuoli joutuu korvaamaan niin omansa kuin vastapuolenkin oikeudenkäyntikulut. Mikäli vaatimus menestyy puolesta määrästä, oikeudenkäyntikulut tuomitaan yleensä hävinneen osapuolen maksettavaksi tai kummatkin osapuolet vastaavat tällöin ainoastaan omista kuluistaan. 

Voit hyödyntää laajan kotivakuutuksen yhteyteen myönnettyä oikeusturvavakuutusta oikeudenkäynnissä. Jos sinulla ei ole tällaista vakuutusta ja olet vähävarainen, sinun saattaa olla mahdollista saada valtion oikeusapua. Voit kysyä tästä mahdollisuudesta paikallisesta oikeusaputoimistosta. 

Oikeusapu on valtion ylläpitämä oikeudellinen palvelu sellaisille henkilöille, joiden taloudellinen asema on sellainen, että he eivät pysty itse maksamaan palvelun kustannuksia. 

Kansalainen voi siis saada itselleen oikeudellisen asian hoitamiseen avustajan joko kokonaan ilman veloitusta tai osittaisella omavastuulla valtion varoista. 

Oikeusapuun sisältyy kaikki oikeudelliset asiat, mutta sitä ei myönnetä siinä tapauksessa, että hakijalla on oikeusturvavakuutus, josta kyseisen asian kulut on mahdollista korvata. Yleensä oikeusturvavakuutus on osana kotivakuutusta tai ammattiliiton vakuutusta.

Kevytyrittäjyys vai toiminimi?

Oletko miettinyt yritystoiminnan aloittamista, mutta mietit kevytyrittäjyyden ja toiminimen perustamisen välillä? Oletko jumissa tämän asian kanssa? 

Aloittaako kevytyrittäjänä vai perustaako suoraan toiminimi?

Kevytyrittäjyys on hyvä ponnahduslauta matkalla oman yrityksen perustamiseen. Voit kaikessa rauhassa ottaa selvää yrittäjyyteen liittyvistä asioista. Laskutuspalvelun käytön voi lopettaa koska tahansa ja perustaa oman y-tunnuksellisen yrityksen. Näin kannattaakin tehdä, kun laskutusta alkaa olla enemmän. 

Kevytyrittäjyys sopii hyvin silloin, kun teet sivutyötä oman päätyön ohella ja sitä voit käyttää silloin kun haluat, eikä siitä aiheudu sinulle mitään kuluja silloin, kun laskutustakaan ei ole. 

Kevytyrittäjänä on vapaampaa keskittyä omaan osaamiseensa kun kaikki laskutusasiat ja ilmoitukset hoituvat laskutuspalvelun toimesta. Kevytyrittäjyys onkin luonteva silta yritystoiminnan aloittamisen ja toiminimen perustamisen välillä. Voit perustaa toiminimen kun olet ensin kokeillut siipiäsi kevytyrittäjänä.

Mikä on toiminimiyrittäjä?

Toiminimi ja yrittäjä ovat yksi ja sama asia eli elinkeinotoimintaa harjoittava luonnollinen henkilö. Tämä on tärkeä sisäistää, koska se vaikuttaa paljon yrittäjän riskeihin ja vastuisiin. Koska toiminimiyrittäjä ja elinkeinotoiminta ovat juridisessa mielessä yhtä, yrittäjä kantaa myös henkilökohtaisesti kaikki sopimustensa ja velkojensa riskit, toisin kuin osakeyhtiön kanssa. Osakeyhtiö on yrittäjästä erillinen oikeushenkilö, ja kaikki sopimukset ja velat solmitaan yhtiön eikä henkilökohtaisesti yrittäjän kanssa. 

Toiminimiyrittäjä onkin taloudellisesti vastuussa kaikista sitoumuksistaan myös henkilökohtaisella omaisuudellaan, osakeyhtiön omistajien vastuut ja riskit rajoittuvat heidän sijoittamaansa osakepääomaan.

Toiminimiyrittäjänä toimimisessa voi olla enemmän riskejä, mutta toisaalta myös helpompaa, sillä toiminimellä ei ole yhtä paljon velvollisuuksia kuin osakeyhtiöillä. Osakeyhtiöön verrattuna toiminimellä on mm. mahdollisuus yhdenkertaiseen kirjanpitoon, mikäli liikevaihto on pieni, sen ei ole pakko tehdä tilinpäätöstä eikä ole tarvetta hallitukselle.

Toiminimi on myös todella helppo perustaa, riittää että tekee netin kautta Patentti- ja rekisterihallitukselle ilmoituksen toiminimen perustamisesta. Tämä maksaa 60 euroa, jos sen tekee sähköisesti ja 115 euroa paperi-ilmoituksella tehtynä. 

Toiminimen ei tarvitse pitää kuin yksinkertaista kirjanpitoa, ja sitä on melko helppo pitää myös itse. Toiminimen toiminnan voi vaikka keskeyttää näppärästi joko tietyksi määräajaksi tai toistaiseksi tekemällä ilmoituksen Verohallinnolle. 

Mitä on kevytyrittäjyys?

Kevytyrittäjyys on joustava työllistymismuoto. Kevytyrittäjänä voi aloittaa yrittäjämäisen toiminnan vaivattomasti. Tällöin voit laskuttaa tekemästäsi työstä yksityishenkilönä, eikä sinulla tarvitse olla toiminimeä tai y-tunnusta. 

Kevytyrittäjyys on myös siitä helppoa, että silloin ei tarvitse huolehtia kaikesta yrittäjälle kuuluvasta byrokratiasta, sillä laskutuspalvelu hoitaa paperityöt sinun puolestasi. Tällaisia ovat esimerkiksi verot, vakuutusmaksut ja maksumuistutukset. Koska kevytyrittäjyys ei edellytä omaa y-tunnusta, sinun ei tarvitse hoitaa itse kirjanpitoa. 

Kevytyrittäjyys on näppärä työllistymismuoto silloin, kun laskutus on satunnaista tai kausiluonteista. Joskus voi käydä niinkin, että toiminimiyrittäjä haluaa vaihtaa kevytyrittäjäksi, kun paperityöt alkavat tuntua liian raskaalta. Tällöin ne voi jättää huoletta laskutuspalvelun huoleksi ja keskittyä luotsaamaan yritystoimintaa. 

Kevytyrittäjyyden hyviä puolia ovat, että aloituskustannuksia ei ole. Maksat laskutuspalveluyritykselle vasta sitten, kun sinulla on jotain laskutettavaa. Sinulla ei ole isoa riskiä aloittaa yritystoimintaa. Et voi mitenkään joutua isoihin taloudellisiin vaikeuksiin kevytyrittäjänä. 

Kaikki suomalaiset laskutuspalveluyritykset ovat luotettavia, mitään ongelmia esimerkiksi rahojen tilille saamisessa ei ole esiintynyt. Kaikki kirjanpitoon ja verotukseen liittyvät asiat eivät kuormita mieltäsi, vaan ne voit huoletta ulkoistaa laskutuspalveluyritykselle. 

Verotus kevytyrittäjän ja toiminimiyrittäjän näkökulmasta

Kevytyrittäjänä toimiessa voit toimittaa verokorttisi sähköisesti laskutuspalvelulle, ja he pidättävät laskuttamastasi summasta veroa veroprosenttisi perusteella. Kevytyrittäjän verotus on siis todella yksinkertaista. Lisäksi voit vähentää laskutuspalvelun palkkion verotuksessa. 

Saamasi tulot ovat ansiotuloa, jota verotetaan progressiivisesti, eli mitä enemmän tienaat, sitä isompi on veroprosenttisi.

Huomaathan, että laskutuspalvelun kautta saatu tulo verotetaan yhdessä muiden ansiotulojesi kanssa. Eli jos olet palkkatyössä, se lisätään palkkatuloosi lopullisessa verotuksessa. 

Jos siis tienaat päivätöissäsi vaikkapa 30 000 euroa vuodessa ja laskutat kevytyrittäjänä 3 000 euroa vuodessa, nämä tulot lasketaan yhteen ja verotetaan yhdessä, joten et voi siis ajatella, että niistä vähäisistä laskutuspalvelun avulla tienatusta tonnista ei tarvitse maksaa veroja juuri ollenkaan, koska ne tulot ovat niin pienet.

Toiminimen verotus koostuu pääasiassa yritystulosta maksettavasta tuloverosta sekä arvonlisäveron tilittämisistä. Tulovero jaetaan oletuksena pääoma- ja ansiotulo-osuuksiin, ja nämä ovat yrittäjälle henkilökohtaista veroa. 

Arvonlisäverovelvollisuus alkaa vasta 15 000 euron liikevaihdon jälkeen, mutta on suositeltavaa kerätä sitä myös pienemmälläkin liikevaihdolla, sillä yrittäjä saa arvonlisäveron alarajahuojennuksena kaiken keräämänsä arvonlisäveron itselleen, mikäli liikevaihto jää alle tuon 15 000 euron.

Rahoituksen hakeminen

Jos ei ole y-tunnusta, ei ole mahdollisuutta saada starttirahaakaan, joten kevytyrittäjänä tätä mahdollisuutta ei ole. Sivutoimisena yrittäjänä laskutuspalvelun kautta laskuttaminen ei kuitenkaan yleensä vaikuta starttirahan saamiseen siinä tapauksessa, jos yritystoimintaa päätetäänkin laajentaa oman yrityksen perustamiseen. 

Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että starttirahaa ei myönnetä, mikäli yrityksen toiminta on alkanut ennen kuin starttirahaa haetaan. 

Toiminimeä perustavan tulee varmistaa, että yrityksen perustamis- ja käynnistämisvaiheeseen on saatavilla tarvittava rahoitus. Yrityksen rahoitus voi olla joko omaa rahaa tai ulkopuolista. 

Lue lisää lainoista ilman vakuuksia täältä. 

Mikäli liikeidea vaatii paljon investointeja, voi hakea rahoitusta vaikkapa Finnverasta, pankista tai selvittää yksityisen rahoituksen saamista sijoittajilta. Mikäli haet rahoitusta, liiketoimintasuunnitelmastasi pitää löytyä tarkat rahoitus- ja kannattavuuslaskelmat. 

On mahdollista myös hakea vaikkapa yritysluottoa pankista tai rahoitusyhtiöltä rahoitukseksi, hae yritysluottoa täältä. 

Kirjanpito ja tilinpäätös kevytyrittäjälle tai toiminimiyrittäjälle

Toiminimiyrittäjä selviää kirjanpidosta yhdenkertaisella kirjanpidolla, tähän löytyy toimivia ilmaisohjelmia verkostakin. Kirjanpitäjä kannattaa ottaa avuksi, kun toiminta on hieman laajempaa. Tilinpäätös kannattaa jättää kirjanpitäjän huoleksi.  

Kevytyrittäjänä ei tarvitse huolehtia kirjanpidosta eikä tilinpäätöksestä, vaan voi keskittyä omaan osaamiseensa.  

Kaikki mitä sinun tulisi tietää kryptolainoista


Kryptovaluutat ovat hiipineen monen suomalaisenkin sijoittajan salkkuun, ja jo useilla suomalaisilla on Coinmotion kokemuksia. 

Bitcoin ja muut kryptovaluutat voivat tehdä omistajansa rikkaaksi, sillä monien virtuaalivaluuttojen arvon uskotaan vain kasvavan lähitulevaisuudessa. Jos olisit ostanut Bitcoineja 2010-luvun avussa, voisit olla jo monimiljonääri – vaikka olisit sijoittanut vain tonnin tai edes muutaman satasen. 

Kryptovaluutoilla voi tienata muutenkin kuin ostamalla halvalla ja myymällä kalliilla. 

Tässä artikkelissa kerron kryptolainoista. Vain harvan henkilön ensilaina on otettu kryptovaluutassa, mutta jo toinen tai kolmas laina voikin olla kryptolaina. Älä kuitenkaan lainaa Bitcoineja (itsellesi tai muille), ennen kuin olet lukenut tämän artikkelin ja hankkinut sen päälle lisätietoa kryptolainoista.

Kryptovaluutat voi laittaa tuottamaan saman tien

Virtuaalista valuuttaa on pidetty huonona sijoituskohteena, koska se ei tuota mitään niin kauan kuin se on sinun omistuksessasi. 

Monet ajattelevat näin vielä tämäkin päivänä, mutta ainakin Bitcoinit voi laittaa saman tien tuottamaan, sillä niillä on suhteellisen helppo saada ansaita korkoa. Jos sinä olet valmis lainaamaan kryptovaluuttaa muille, voit löytää potentiaalisia lainaajia, jotka ovat valmiita maksamaan korkoa.

Kuka tahansa ei halua lainata kryptovaluuttoja. Sinun tuleekin tarjota kryptolainoja oikeille asiakkaille – oikeassa paikassa ja oikeaan aikaan. Kryptoja lainaavat lähinnä tahot, jotka tuntevat hyvin toimialan, sen riskit ja sen toimintamallit. 

Myös sijoittajan tulee tietää, mitä hän on tekemässä. Kryptolainausmarkkina ei tyypillisesti ole minkäänlaisten sijoitus- tai talletussuojien piirissä, joten pääomariski on otettava huomioon. 

Vakuudettomia ja vakuudellisia kryptolainoja

Voit antaa sekä vakuudettomia että vakuudellisia lainoja. Vakuudellisissa lainoissa on pienempi riski, sillä jos lainaaja ei voikaan maksaa lainaa takaisin, voit pitää lainan vakuuden. Vakuus on siis pantti, minkä lainaaja menettää, jos hän ei suoriudukaan lainan takaisinmaksusta. 

Ehkä oletkin itse kiinnostunut ottamaan lainaa jossain kryptovaluutassa? Siinäkin tapauksessa sinun kannattaa suosia vakuudellisia lainoja, sillä niissä on yleensä pienempi korko kuin vakuudettomissa lainoissa.

Kryptovaluuttoja voi lainata sekä toisilta käyttäjiltä että kryptovaluuttapörssiltä. Voit löytää myös muita tahoja, joilta voit lainata digitaalista valuuttaa. 

Kryptolainat ovat joustavia vaihtoehtoja

Kryptolainoissa on lukuisia hyviä puolia. Kryptolainat ovat joustavia, nopeita ja esteettömiä. Maailmassa on mahdollisesti 1,7 miljardia ihmistä, joilla ei ole pankkitiliä. Hekin voivat ottaa kryptolainoja – ainakin tulevaisuudessa, jos kryptovaluutat ja kryptolainat yleistyvät. 

Näin voi käydä jo ihan lähitulevaisuudessa, sillä El Salvador on päättänyt ottaa Bitcoinin viralliseksi valuutaksi, ja tällaista mahdollisuutta on väläytelty myös esimerkiksi Ecuadorissa. 

Kryptovaluuttalainat tarjoavat monille tahoille tavanomaista kevyemmin säädellyn ja nopeamman väylän rahoitusmarkkinoille. Kryptolainat ovat myös totuttua joustavampia. Lainaaja voi ottaa esimerkiksi kertalyhenteisiä lainoja tai joustavia limiittilainoja eri kryptovaluutoissa. 

Sijoittaja voi toimia niin, että hän ottaa lainaa kryptovaluuttoja vastaan. Tällaisessa tapauksessa hänen ei tarvitse realisoida omia sijoituksiaan: riittää, että hän maksaa lainaa takaisin (korkojen kera, mutta nuo korot voivat olla edullisempia kuin vakuudettomien korttiluottojen tai kulutuslainojen korot). 

Tesseract välittää kryptolainoja yritysten välillä

Vuonna 2017 eräs toimija Yhdysvalloissa aloitti kryptolainojen ammattimaisen välittämisen. Kryptolainoihin ja niihin liittyviin mahdollisuuksiin herättiin myös Suomessa. 

Meillä perustettiin yritys nimeltä Tesseract. Se on keskittynyt välittämään kryptolainoja yritysten välillä. Yritykset tarvitsevat tällaista lainaa esimerkiksi vivutettuun kaupankäyntiin kryptovaluuttamarkkinoilla.

Voit hyötyä Tesseractista, vaikkei sinulla olisi omaa yritystä, sillä suomalainen Coinmotion tekee tiivistä yhteistyötä Tesseractin kanssa. Voit siis lainata Bitcoinisi ja muut virtuaaliset valuuttasi Coinmotionin ja Tesseractin kautta eteenpäin. Seuraavaksi kerron, miten tämä tapahtuu. 

Kryptovaluuttojen korkotilit

Voit löytää korkotilin, mille voit tallettaa Bitcoineja tai esimerkiksi Ethereumeja. Saatat saada kiinteää korkoa koko sijoitusajan. 

Vuosikorko voi olla esimerkiksi 3,75 %, mikä on varsin hyvä korkoprosentti esimerkiksi kivijalkapankkien säästötileihin verrattuna, sillä monien suomalaisten pankkien säästötilien korko on tällä hetkellä 0 %. 

Ulkomailla on nähty jo miinusmerkkisiäkin korkoja. Tuolloin asiakas joutuu maksamaan siitä ilosta, että hänellä on rahaa tilillään. 

Tällainen kryptovaluutoille suunnattu korkotili löytyy ainakin Coinmotion-palvelusta. Tallettamasi varat lainataan edellä mainitun Tesseractin kautta eteenpäin. 

Kyseessä on yksi helpoimmista tavoista saada virtuaalivaluutta tuottamaan heti. Muussa tapauksessa sinun tulee odottaa virtuaalisen valuutan arvonnousua (ja oikeaa hetkeä omistamiesi kryptovaluuttojen myymiselle).

Ensiasunnon ostaja

Ensiasuntoa ostaessa kannattaa ottaa selvää, täyttyykö ensiasunnon verovapaus, jolloin voi säästää huomattavasti. 

Ensiasunnon ostajan verovapaudesta puhuttaessa tarkoitetaan useimmiten vapautusta juuri varainsiirtoverosta. Ensiasunnon verovapaus ei kuitenkaan koske autopaikkaa, esimerkiksi autotallia, jonka osakkeet voi myydä erikseen. Siitä maksetaan siis aina varainsiirtovero.

Hankittavaa asuntoa koskeva edellytys täyttyy, jos henkilö on hankkinut omistukseensa kiinteistön ja vähintään puolet sillä olevasta tai sille rakennettavasta asuinrakennuksesta tai sillä olevasta erillisestä asunnosta tai vähintään puolet asuinhuoneiston hallintaan oikeuttavista osakkeista tai osuuksista.

Verovapaus koskee myös esimerkiksi perinnönjaon yhteydessä saatua asuntoa, josta luovutuksensaaja on maksanut vastiketta jaettavaan omaisuuteen kuulumattomilla varoilla.

Ensiasunnon verovapauden voi saada vain vakituiseen asumiskäyttöön tarkoitetun asuinhuoneiston hallintaan oikeuttaviin osakkeisiin tai osuuksiin tai vakituiseen asumiskäyttöön tarkoitettuun asuinrakennukseen.

Esimerkiksi vapaa-ajan käyttöön tarkoitettuun asuntoon ei voi saada varainsiirtoverovapautta.

Ensiasunnon ostajana sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, jos olet kaupantekohetkellä 18–39-vuotias, omistat kaupan jälkeen asunnosta 50 % tai enemmän, ostat asunnon vakituiseksi asunnoksesi ja muutat siihen 6 kuukauden kuluessa kaupanteosta tai et ole kaupantekohetkellä tai sitä ennen omistanut mistään asunto-osakkeesta tai asuinrakennuksesta 50 %:a tai enempää.

Ensiasunto voi olla asunto-osake, kuten kerrostalo- tai rivitalohuoneisto. Se voi olla myös kiinteistö, kuten omakotitalo. 

Pariskunnat voivat kivasti kikkailla varainsiirtoveron vapautuksen kanssa. Jos pariskunta ostaa asunnon suhteessa 50 % / 50 %, molempien katostaan olevan ensiasunnon ostajia.

Mutta mikäli pariskunta ostaakin asunnon suhteessa 51 % / 49 %, tällöin vain toinen osapuoli on vapautettu varainsiirtoverosta. Samalla pariskunnasta toisen puoliskon verovapautus-kortti jää käytettäväksi seuraavan asunnon kohdalla.

Tämä voi antaa pienen etulyöntiaseman, mikäli pariskunta ostaa myöhemmin uuden asunnon, koska seuraavalla kerralla toinen osapuoli voi käyttää varainsiirtoveron vapautensa asunnon oston yhteydessä.

Kuinka paljon säästöjä tarvitaan?

Asunnon ostoon tarvittavien säästöjen määrään vaikuttavat lainakatto sekä asunnon vakuusarvo. Pääsääntöisesti sinun on katettava 30 prosenttia asunnon hinnasta joko säästöillä tai muilla vakuuksilla.

Ensiasunnon ostajalle pankki voi myöntää asuntolainaa lainakaton perusteella enintään 95 % asunnon hinnasta. Muille kuin ensiasunnon ostajille lainakatto on 90 prosenttia.

Esimerkiksi 150 000 euron hintaisen asunnon ostamiseen tarvitset säästöjä ja vakuuksia seuraavasti:

Asuntolaina 95 % lainakatolla 142 500 EUR

Omia säästöjä tai reaalivakuuksia 5 % asunnon hinnasta 7 500 EUR

Asunnon vakuusarvo 70 % asunnon hinnasta 105 000 EUR

Lisävakuuden tarve 37 500 EUR

Omarahoitusosuus on katettava joko omilla säästöillä tai muilla reaalivakuuksilla, kuten vaikkapa vanhempien asunnolla tai kesämökillä.

Tämän lisäksi tarvitset vielä 25 % lisävakuuden, sillä pankille asunnon vakuusarvo on yleensä 70 % asunnon hinnasta. Lisävakuudeksi käy myös esimerkiksi asuntolainan valtiontakaus.  

Lainasummaan vaikuttavat tekijät

Kuinka suuren asuntolainan voi saada? Tämä kysymys askarruttaa monia. Lainasummaan vaikuttavatkin monet tekijät, eikä se ei ole niin yksiselitteistä. 

Lainanmyöntäjä haluaa toki varmistua, että sinulla on maksuvaraa lainan takaisin maksua varten, joten kuukausitulosi vaikuttavat lainasummaan.

Jos olet vakituisessa työsuhteessa, sinulla on paremmat mahdollisuudet lainaan kuin vaikkapa itsenäisellä yrittäjällä, jonka kuukausitulot voivat vaihdella paljonkin. Myös mahdolliset maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat lainapäätökseen, toki ne eivät automaattisesti estä lainan saamista. 

Myös muut olemassa olevat lainat, kuten autolaina ja kulutusluotot otetaan huomioon lainaa myönnettäessä. Mitä vähemmän muita lainoja, sen helpommin asuntolainaa myönnetään.

Ja mikäli lainaa haetaan jonkun toisen henkilön kanssa, aina parempi luotonmyöntäjän kannalta, koska tällöin takaisinmaksuvoimaa on tuplasti enemmän. 

Luotonmyöntäjä saattaa arvioida myös, mitkä ovat lainahakijan henkilökohtaiset elinkustannukset ja muut menot, sillä hän haluaa varmistua sinun olevan pystyvä maksamaan lainaa tietyissä erissä ja että nämä erät sopivat nykyisiin elinkustannuksiisi. 

Toisinaan lainanhakija saattaakin haukata liian suuren palan luullen pystyvänsä maksamaan helposti isoa lainaa. Lainanhakija olisi hyvä yhdessä lainanmyöntäjän kanssa miettiä, minkä suuruinen laina hakija nykyiseen elintasoon nähden olisi sopiva. 

Mitä enemmän säästöjä sinulla on ennen kuin haet asuntolainaa, sen helpompaa lainan saaminen todennäköisesti on. Tällöin lainanmyöntäjä näkee, että pystyt säästämään tietyn rahasumman tietyssä ajassa. 

Saamasi asuntolainan summa voi myös riippua siitä, minkä suuruiseksi lainanmyöntäjä katsoo asunnon arvon nyt ja tulevaisuudessa. Pankki arvioi, onko ostettavan kiinteistön arvo yli- tai alimitoitettu. Tämä auttaa pankkia myös arvioimaan, onko myönnettävä asuntolaina kyseisen kiinteistön arvoinen. 

Myös korko sekä laina-aika vaikuttavat asuntolainan summaan. Mitä alhaisempi asuntolainan korko on, sitä pienempi lyhennyserä on. Pidempi laina-aika tarkoittaa myös pienempää lyhennyserää, mutta myös lyhyempi laina-aika voi tarkoittaa matalampaa korkoa. 

Nyrkkisääntönä on, että mitä pidempi laina-aika asuntolainalla on, sitä todennäköisemmin et joudu taloudellisiin vaikeuksiin lyhennyserien kanssa. Joskus voi olla helpompi pidentää laina-aikaa 20 vuodesta 30 vuoteen vaikka korko voikin tällöin olla suurempi. 

Korot

Tyypillisimmin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden euribor. Euribor on euroalueen rahamarkkinoilla käytössä oleva yhteinen viitekorko, joka kuvastaa markkinoiden yleistä korkotasoa. Käytännössä euribor on se korko, jolla pankit lainaavat rahaa muilta pankeilta omaa lainanmyöntämistä varten.

Euribor-korot lasketaan päivittäin, mutta asuntolainan viitekoroksi otettu 12 kuukauden euribor tarkoittaa, että lainan korkotaso tarkistetaan vuoden välein.

Korko siis pysyy samana asuntolainan ensimmäisen vuoden ajan, ja tämän jälkeen korkotaso päivitetään senhetkistä tasoa vastaavaksi – oli sitten suurempi tai pienempi kuin vuotta aiemmin. 3 kuukauden euribor tarkoittaa, että korko muuttuu kolmen kuukauden välein.

Kun lainasi viitekorko on 12 kuukauden euribor, tiedät tasan tarkkaan, millaista lyhennystä ja korkoa maksat asuntolainastasi seuraavan vuoden ajan. Näin pystyt helposti ennustamaan, millaista kuukausierää lainastasi maksat.

Pieni prosenttiosuus asuntolainoista sidotaan myös prime-korkoihin, eli pankkien itse asettamiin omiin viitekorkoihin. Pääsääntöisesti ne ovat euriboria kalliimpia. Asuntolainan korko voi olla myös täysin kiinteä.

Toisinaan ajankohtaiseksi tulee lainojen yhdistäminen. Asuntolaina on kuitenkin kotitalouden suurin yksittäinen laina ja sen takaisinmaksuun kuluu monesti yli kymmenkin vuotta. 

Monella yhdistelylainaa hakevalla on myös asuntolainaa ja tähän liittyen kannattaa huomioida, että asuntolaina on vakuudellista lainaa, jonka vakuutena on asunto. 

Jos lainanhakijalla on asuntolainan lisäksi muita lainoja tai esimerkiksi luottokorttivelkaa, tulee myös niiden lyhentämiseen varautua asuntolainaa haettaessa. 

Jos hakijalla on tilapäisiä vaikeuksia lainojen kanssa, voi yrittää asuntolainan lyhennysten osalta neuvotella itselleen lyhennysvapaata. Lyhennysvapaan aikana asuntolainasta maksetaan ainoastaan korkoja.

Iskikö 40 asteen autokuume? Lue tämä ensin!

Autokuume iskee monelle yleensä keväällä, kun lumet sulavat ja maantien kutsu alkaa kuulumaan voimakkaammin kuin talvella. Autokuumeen kouriin joutuneen ei ole syytä hakeutua lääkäriin, vaan tarvittava hoitokeino löytyy yleensä autokaupasta. Huomioi kuitenkin, että kuumeisena potilaana olet vaarassa tehdä vähemmän viisaita autokauppoja, joista kärsit sitten myöhemmin syksyllä.

Autokuume on monille jokavuotinen tauti, joka iskee yleensä keväällä. Autokuumeisen ei kuitenkaan kannata hakeutua sairaalahoitoon, vaan yleensä apu löytyy autokaupasta. Kuumeinen potilas on tosin hyvin altis tekemään tyhmiä autokauppoja, jotka ilmenevät syksyn saapuessa ostokrapulana.

Auto on kuitenkin välttämättömyys monissa paikoissa, sillä välimatkat ovat pitkät ja monessa paikassa julkiset kulkuneuvot ovat vain katoavaa kansanperinnettä. Isompien kaupunkien keskustassa pärjää mainiosti ilman autoakin, mutta heti kun tulee asiaa maaseudulle, autosta tuleekin varsin tarpeellinen asia.

Myös lasten harrastuksiin kuljettaminen vaatii yleensä omaa autoa, samoin pitää viedä lapsia hoitopaikkaan ja itsensä työpaikalle. Jos julkisia kulkuneuvoja ei ole mailla eikä hameilla, niin pakkohan sitä on auto hankkia.

Pihassa saattaa olla jo auto, mutta silti iskee kuume. Ehkä auto on elämänsä ehtoopuolella, ehkä se on manuaalivaihteinen ja tuleekin vastustamaton halu saada automaattivaihteinen auto. Tai sitten se on vaan… Niin no, vanha. Nenään jo leijailee uuden auton tuoksu ja sitä alkaa tutkailemaan jo erilaisia lainavaihtoehtoja, jotta pääsisi tuoreemman auton kyytiin. Voi olla myös että urheiluauto tai museoauto kiinnostaa, jotta pääsee kauniina kesäpäivänä viilettämään.

Uuden auton ostaminen sujuu yhtä helposti kuin kukkien ostaminen näillä vinkeillä.

Mistä rahoitus autokaupoille?

Usein suomalaiset ostavat käytetyn auton uuden sijasta, sillä ei ole houkuttelevaa laittaa useita kymmeniä tuhansia euroja uuteen autoon. Ostitpa autosi mistä tahansa, tarkista ensin oma rahatilanteesi. Löytyykö sinulta auton ostoon tarvittava summa sukanvarressa tai tilillä valmiina? Ja jos ei, mistä voisit hakea auton ostoon lainaa?

Kaikki autoliikkeet tarjoavat käteiskaupan lisäksi myös rahoitusta. Maksukyvyn mukainen kuukausierä on toki tärkeää määrittää, mutta myös todelliset rahoituskulut on myös hyvä selvittää. Korkeat korot voivat aiheuttaa vuosien kuluessa ikävän tilanteen, jossa auton arvo on alempi kuin jäljellä oleva rahoitus. Jaiks!

Joskus saatetaan mainostaa epätodellisen alhaisia korkoja, jotka nousevat kuitenkin aivan eri tasolle, kun kuukausierän päälle läväytetään laskutus- ja muut kulut. Ne voivat pahimmassa tapauksessa olla jopa kymmeniä euroja kuukaudessa, ja niiden johdosta vuosikorko voi tuplaantua. Muista siis aina tarkistaa todellinen vuosikorko!

Edullisempaa olisi hakea vaikkapa vakuudellista pankkilainaa. Jos vakuuksia ei kuitenkaan löydy, yhtenä mahdollisuutena on hakea vakuudetonta kulutusluottoa. Jos olet onnekas, voit saada kuluttoman ja korottoman ensilainan.

Lisäksi eri automallien vakuutusmaksuissa voi olla ehkä hieman yllättäviäkin eroja. Voit saada yhden auton vakuutettua 500 eurolla vuosi ja toiseen uppoaakin tonnin verran. Huomaathan, että auton myyntihinnalla ei ole mitään tekemistä vakuutuksen hinnan kanssa. Vaikka autosi maksaisi muutaman tonnin, myös sen vakuutus voi maksaa tonnin vuodessa. Vertaile myös eri vakuutusyhtiöitä, sillä samansisältöisen vakuutuksen hinta voi heittää vuodessa jopa 100-200 euroa. Myös autoliikkeet välittävät vakuutuksia, joten kannattaa kysyä tarjous myös liikkeestä.

Tärkeää on myös varmistaa, milloin auto on katsastettu ja milloin seuraava katsastus on tulossa. Testaa myös kaikkien valojen ja sähkölaitteiden toiminta. Mitä vanhempi auto on kyseessä, sitä enemmän todennäköisesti kuluu rahaa korjauskustannuksiin. Huoltokirja on tärkeä huomioitava asia, vaikka usein syynätään enemmän korin naarmuja tai istuimissa olevia tahroja.

Säännöllisesti huollettu auto tarjoaa huolettomampaa menoa kuin auto, johon ei ole tehty ajallaan vaikkapa jakopääremonttia tai öljynvaihtoväli on venynyt luvattoman pitkäksi. Huoltohistoriassa olevien aukkojen tai huoltokirjan puuttumisen tulisi soittaa hälytyskelloja. Mikäli kellot soivat, käänny kannoillasi ja jatka etsintää muualta.

Kun unelmiesi auton hankintahinta sekä mahdollisten remonttien arviosumman, voitkin alkaa kilpailuttamaan lainoja. Muista jälleen tarkistaa todellinen vuosikorko, sillä mitä pienempi todellinen vuosikorko on, sitä halvemmaksi laina muodostuu.

Mitä muuta pitää huomioida?

Ja nyt kun suosikkiauto on selvillä ja rahoitusasiatkin järjestyneet, aletaanpa hieromaan kauppoja.

Traficomin nettisivuilta saat helposti selville auton perus- ja historiatiedot varsin edukkaaseen neljän euron hintaan. Sieltä näet auton koko omistus- ja rekisterihistorian ja onko auton verot maksamatta ja se on sen vuoksi poistettu liikennekäytöstä, jolloin sillä ei saa ajaa, ennen kuin verot on maksettu. Jos auto on ollut poissa rekisteristä, se on ehkä voitu myös kolaroida pahasti. Unohda tällaiset autot, ja siirry seuraavaan vaihtoehtoon.

Jos hinta on molemmille osapuolille sopiva, kauppakirjan voi tulostaa netistä ja sitten vain signeeraamaan. Sinun on kirjattava auton omistajanvaihdos seitsemän päivän kuluessa. 1.3.2021 voimaan tulleen uuden ajoneuvolain mukaan myyjän on mahdollista tehdä omistusoikeuden siirto tekemällä pelkästään luovutusilmoitus, eikä sähköinen varmenne tai rekisteröintitodistuksen kakkososan luovuttaminen ostajalle ole enää välttämätöntä.

Toki sähköisen varmenteen voi halutessaan edelleen tilata Traficomin sivuilta, ja myös sen avulla voit rekisteröidä ajoneuvon itsellesi netissä tai puhelimessa samalla kuin otat autoosi vakuutuksen.

Sitten ei muuta kuin baanalle ja terveisiä Jaanalle!

Mitkä tekijät vaikuttavat autolainan korkoon?

Kun autokuume iskee, ei järki meinaa aina pysyä mukana eikä se katso paikkaa, aikaa eikä elämäntilannetta. Tämä viheliäinen tauti houkuttaa hankkimaan entisen tilalle suurempaa, hienompaa tai ainakin kalliimpaa. Autokuumeen kourissa kannattaakin istua hetkeksi alas ja miettiä mistä saisi rahoituksen tälle hankinnalle. Samoin maksuaika on syytä miettiä tarkkaan, koska on melko turhauttavaa maksaa lainalyhennyksiä autosta, joka on jo ruostunut paalauskuntoon tai aikaa sitten vaihdettu uudempaan. Vaihtoehtoja ovat esimerkiksi pankkilaina vakuudella tai ilman, osamaksu, vippi tai pikalaina.

Mikä on vakuudeton autolaina?

Auton ostamiseen tarvitaan useimmiten lainaa ja yleisimmin autolaina on vakuudeton laina tai sitten vakuudellinen kulutusluotto, jolloin lainan vakuudeksi käy vaikkapa jo aiemmin ostettu auto tai jokin muu vastaava.

Autolaina on ehkä sopiva ratkaisu silloin, kun olet löytänyt unelmiesi auton yksityiseltä myyjältä vaikkapa Nettiauton kautta. Autolainaan et tarvitse käsirahaa ja sen voit saada tosi nopeallakin aikataululla.

Lainan voit maksaa takaisin sinulle sopivissa erissä ja autolainan takaisinmaksu on tarvittaessa joustava, voit hakea myös lyhennysvapaita kuukausia niin halutessasi. Autolainan takaisinmaksu suoritetaan kuukausittaisissa tasaerissä, jotka sisältävät lainan lyhennyksen, koron ja tilinhoitomaksun. Voit myös lyhentää autolainaa kerralla enemmän kuin on sovittu ilman ylimääräisiä maksuja. Tai vaihtoehtoisesti voit maksaa koko lainan myös kerralla pois kuluitta.

Autolainan korko määräytyy yksiselitteisesti ja on täten kaikille tasapuolinen. Korko sidotaan kolmen kuukauden Euriboriin, joten lainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Euriborin ohella korkoon vaikuttavat lainan määrä sekä laina-ajan pituus.

Voiko luottotiedoton saada autolainaa? Kyllä voi, toki lainan myöntäminen aina tapauskohtaista. Tärkeintä on saada lainanmyöntäjä vakuutettua siitä, että vaikka tilanteesi on mikä on, sinulla on silti maksukykyä. Tämän maksukykysi voit todistaa osoittamalla, että sinulla on varallisuutta, vaikka luottotiedoissasi olisikin merkintä. Jos on vaikkapa säästöjä tai on siitä onnellisessa asemassa, että joku tulee takaamaan lainan tai jos omistaa vaikka talon, jonka voi asettaa lainan vakuudeksi. Aina kannattaa neuvotella ja yrittää vakuuttaa lainanmyöntäjä avaamalla hänelle maksuhäiriömerkintään johtaneita tapahtumia.

Autolainan kulut ja kuukausierät

Monesti ihmiset hakevat autolainaa siitä tutusta omasta kivijalkapankista, jossa kaikki muutkin raha-asiat hoituvat. Kuitenkin ani harvoin halvin autolaina löytyy siltä samalta pankilta. Lisäksi kannattaa aina muistaa tarkistaa todellinen vuosikorko, eikä niinkään tuijottaa vain nimelliskorkoa.

Autoliikkeet tarjoavat monesti omia osamaksuvaihtoehtoja, mutta vaikka nimelliskorko näyttäisikin matalalta, osamaksuun voi sisältyä todella suuri avausmaksu ja korkeat kuukausittain toistuvat laskutuspalkkiot.

Pieni kuukausierä ei ole yhtä kuin edullinen laina. Kuukausierän suuruuteen vaikuttaa paljon myös laina-aika. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi kuukausierä on. Kuitenkin pitkä takaisimaksuaika nostaa kokonaiskustannuksia, koska tällöin korkokulut kertaantuvat usealle vuodelle. Autolainaa haettaessa tuleekin aina huomioida lainan kokonaiskustannukset ja miten ne vaikuttavat omaan talouteen.

Auton osamaksukaupassa ratkaisevin tekijä onkin laina-ajan pituus ja maksettava kuukausierä. Pääsääntöisesti mitä pienempi kuukausierä ja pidempi laina-aika, sitä kalliimmaksi auton todellinen hinta muodostuu koska korkokulut ehtivät juosta pidempään. Huonoin yhdistelmä on pitkä laina-aika, pienet kuukausierät ja suuri viimeinen erä.

Autorahoituksen suuruuteen vaikuttaa monta tekijää. Maksamalla suuremman käsirahan voidaan rahoitettavaa osuutta pienentää huomattavasti. Tämä on järkevää, sillä se on tehokkain tapaa vähentää rahoituksen muita kuluja. Useissa tapauksissa käsirahana toimii vaihtoauto.

Mitä suurempi autorahoitus, sitä suurempi kuukausierä. Kuukausierän suuruuteen voi kuitenkin vaikuttaa monellakin eri tavalla. Isohko käsiraha on merkittävin tapa vähentää kuukausierää. Myös pidentämällä laina-aikaa voi vaikuttaa kuukausierään, samoin suuremmalla jäännöserällä. On kuitenkin syytä huomioida, että nämä molemmat vaikuttavat autorahoituksen kokonaiskorkoon. Pidemmällä laina-ajalla maksat korkoja kauemmin.

Suurempi jäännöserä vaikuttaa myös autorahoituksen kuukausieriin. Rahoituksen suunnitteluvaiheessa pyritään ottamaan huomioon, että suuremmaksi jäännöseräksi jäisi summa, joka on pienempi kuin auton jälleenmyyntiarvo. Kuukausierän tulisikin siis olla linjassa auton arvonaleneman kanssa. Tarkoituksena on, että rahoituskauden päättyessä voidaan rahoitetulla autolla kuitata suurempi viimeinen jäännöserä. Jos auton jälleenmyyntiarvo on suurempi kuin viimeinen jäännöserä, voidaan ylijäänyt erotus käyttää esimerkiksi seuraavan auton rahoituksen käsirahana.

Tässä maksujärjestelyssä tulisi kuitenkin huomioida että auton arvon aleneminen voi yllättää ja aiheuttaa tilanteen, jossa auton myynnistä tulleilla rahoilla ei saakaan kuitattua viimeistä maksuerää ja että lainan kokonaishinta voi nousta, sillä pienet kuukausierät pitkittävät laina-aikaa ja korkokustannukset lasketaan aina jäljellä olevan lainapääoman mukaan.

Pitää huomioida myös, että vaikka kerralla maksettava viimeinen erä kattaa melkein kolmasosan koko lainasummasta, korkokustannukset muodostuvat alkuun kuitenkin koko lainasummalle.

Sähköautojen rahoitus

Sähköauton hankintaan saa valtiolta merkittävää tukea 30.11.2021 saakka. Tuki on suuruudeltaan 2000 euroa, ja tämä summa vähennetään ostamasi sähköauton lopullisesta ostohinnasta.

Hankintatuki on mainittava etu ja saat tuen käyttöösi ostaessasi uuden, alle 50 000 euroa maksavan sähköauton. Tuen hakeminen on vaivatonta, sillä autoliikkeet usein hoitavat koko prosessin puolestasi, eikä sinun tarvitse huolehtia ollenkaan paperitöistä.

Hankintatuki on ollut voimassa vuodesta 2018 lähtien, mutta monet eivät ole siitä tietoisia. Vaikka tuki onkin voimassa marraskuun 2021 loppuun, ihan viime tippaan ostamista ei kannata jättää, sillä auton toimitukseen kuluva aika tulee ottaa huomioon ja valtio on myös budjetoinut tuelle tietyn määräsumman, jolloin kannattaa pelata varman päälle ja käyttää tuki mahdollisimman pian. Hankintatuki edesauttaa sähköautojen yleistymistä ja alentaa siten autojen keskipäästöjä Suomessa.

Edellytyksenä hankintatuelle on että hankittava auto on täysin sähkökäyttöinen, ei hybridi. Ostajan tulee olla yksityishenkilö ja auton verollinen kokonaishinta tule olla korkeintaan 50 000 euroa. Lisäksi auto tulee ensirekisteröidä viimeistään 30.11.2021.

Suosituimmat automerkit, joille rahoitusta haetaan

Toyota pitää pintansa ja on edelleen suosituin automerkki suomalaisten autoilijoiden keskuudessa. Jo vuodesta 2012 lähtien suosituimpia ensirekisteröityjä henkilöautoja ovat olleet luottoautomerkit Toyota Corolla ja Yaris, Volkswagen ja Skoda Octavia. 

Viiden suosituimman automerkin listalla olivat lisäksi Volvo ja Kia. Suosittujen automerkkien listalle on noussut myös BMW ja Peugeot sekä Tesla.

Usein esitetyt kysymykset:

Kannattaako auto hankkia lainarahalla?

Auton voi ostaa joko vakuudettomalla lainalla tai osamaksurahoituksella. Yksi suuri syy osamaksurahoituksen suosioon on, että se mahdollistaa sellaisen auton hankkimisen, mihin omat rahat eivät kerralla riittäisi.

Rahoituksen tarjonta on parantunut vuosi vuodelta. Tämä yhdistettynä alhaiseen korkotasoon on houkutteleva ja järkisyin perusteltavissa oleva yhdistelmä, kun autokuume nousee.

Kumpi sitten on edullisempi, pankkilaina vai autokaupan tarjoama osamaksurahoitus? Se riippuu täysin autoliikkeestä ja asiakkaasta. Osamaksurahoituksen ideana on, että auto on lainan vakuutena rahoitusyhtiölle. Pankkilainaan ei auto käy vakuudeksi, vaan tarvitaan muuta vakuutta, kuten esimerkiksi asunto.

Vakuudeton kulutusluotto on vaihtoehto, mutta monesti niiden ehdot, kuten saatava lainan määrä, takaisinmaksuaika, sekä korko tiputtavat usein tämän vaihtoehdon kuluttajalta pois. Toisinaan osamaksurahoitus autoliikkeen tarjoamana voi olla edullisempi vaihtoehto kuin pankkilaina, eikä asiakkaan tarvitse pantata omaisuuttaan. Autoliikkeet tarjoavat usein rahoitusta osamaksulla eli maksimissaan kuuden vuoden laina-ajalla.

Usein täysin uusi auto on helpompi ostaa ilman käsirahaa kuin käytetty auto. Jos käsirahaa ei käytetä lainkaan, ja auton kuukausierä on hyvin alhainen, on vaarana, että auton arvo laskee lainasummaa nopeammin. Tämä voi vaikeuttaa auton myymistä tarpeeksi hyvään hintaan myöhemmin.

Autoa ei silti välttämättä kannata hankkia käteisellä, vaikka sellaiseen järjestelyyn olisikin mahdollisuus, koska rahalle voi tulla muutakin käyttöä. Lisäksi auton arvo laskee vääjäämättä, ja uuden auton jälleenmyyntiarvosta häviääkin noin puolet ensimmäisten kolmen käyttövuoden aikana. Sama raha sijoitettuna vaikkapa kodin remonttiin saattaa nostaa omaisuuden arvoa tavalla, josta on iloa vielä vuosienkin päästä.

Käytettyä, muutaman tuhannen euron hintaista autoa ostettaessa alhaisetkin rahoituskustannukset voivat nousta korkeiksi auton hintaan nähden. Tällöin käteiskauppa on selvästi edullisin ja järkevin ratkaisu.

Milloin leasing-auto on järkevä valinta?

Kun auto hankitaan leasingilla, autokauppa kantaa riskin auton mahdollisesta arvon alenemisesta. Et myöskään tarvitse alkupääomaa tai mitään vakuuksia, vaan pääset heti autoilun makuun. Voit valita erimittaisia leasing-jaksoja 24 – 48 kuukauden välillä. Kuukausimaksut ovat kiinteät ja tasaeräiset. Kuukausimaksuun vaikuttavat valittu auto, sopimuksen pituus, paljonko autolla ajetaan ja mahdolliset lisävarusteet.

Liisaamalla voi tasapainottaa talouttaan mitoittamalla auton hankinnan tuloihin ja kotitalouden muihin menoihin sopivaksi. Auton arvonalenema on kuitenkin yksi suurimmista, ellei jopa suurin yksittäinen autoilun kulu. Yksityisleasingin kiistattomiin etuihin kuuluu se, että kun riski auton jäännösarvosta on ulkoistettu autoliikkeelle, joten yllätyksiä ei vuokrakauden päätteeksi tule.

Asunto- ja autolainan yhdistäminen

Kannattaisiko hakea enemmän asuntolainaa ja maksaa sillä myös autoa? Asuntolainat otetaan yleensä melko pitkälle ajalle, joten lainan takaisin maksu venyy turhan paljon. Autolainoissa yleensä huomioidaan auton kuluminen ja vaihtamisen tarve. Usein lainan viimeinen erä sovitaankin suuremmaksi, koska se voidaan maksaa silloin, kun auto myydään eteenpäin. 

Lisäksi verottaja ei hyväksy muiden lainojen liittämistä asuntolainaan, koska ainoastaan asuntolainassa on korkovähennysoikeus.

Miten saada autolainaa helposti?

Yleisimmin auto rahoitetaan lainarahalla. Autolainaa voidaan hakea joko lainantarjoajan sivuilla netissä tai sitten vanhanaikaisesti vierailemalla pankkikonttorissa. Riippuen lainantarjoajasta, asiakas voi saada lainatarjouksen nopeastikin ja saa rahat käsiinsä muutaman päivän sisään. 

Myös autolaina, kuten kaikki muutkin lainat on syytä kilpailuttaa pyytämällä lainatarjous monelta lainantarjoajalta. Näin voi säästää sievoisia summia ja saa itselleen sopivimman lainaratkaisun. 

Kuka nainen on Rahalaitoksen mainoksessa?

Monille on varmasti tuttu tämä Rahalaitoksen mainos, jossa nainen kertoo kuinka Rahalaitos kilpailuttaa lainasi ja löydät edullisimman lainan heidän kautta. Miellyttävän kuuloinen (ja poikkeuksellisen hyvä) mainos on paljon juuri tämän näyttelijän ansiota. Vai onko mainoksen nainen edes näyttelijä? Jos haluat tietää kuka hän on ja mistä hänet on oikein bongattu kyseiseen mainokseen, niin seuraavassa sinulle vastauksia näihin kysymyksiin.

Kuka nainen näyttelee Rahalaitoksen mainoksessa?

Miss Suomi -kisoistakin muistettava Veikkauksen tv-arvontojen silmänilo Katariina Orimus bongattiin Tampereen keskustasta kauneusalan liikkeestä.-Taitaa tulla kalliiksi tuo kauneudenhoito, sillä kaupasta lähtiessään Katariinalla oli mukanaan aivan älyttömästi kasseja ja laukkuja. Ostiko hän puljun tyhjäksi, manselaiset ihmettelevät.

Asiasta kertoi Hymyn juorupalsta.

Tässä on alla video tästä tunnetusta mainoksesta, jonka Rahalaitos on julkaissut jo vuonna 2015. TV:ssä mainos on pyörinyt viime vuodet hyvin tiiviiseen tahtiin ja se on herättänyt kiinnostusta myös suomen kansan syvissä riveissä. Videon alla paljastamme kuka on tämä mysteerinainen, joka esiintyy näissä mainoksissa.

Tämä mainoksen salaperäinen nainen on nimeltään Katariina Orimus. Jos hän näyttää yhtään tutulta, niin olet saattanut bongata hänet myös Keno-ohjelmassa tai Miss Suomi -finaalista vuodelta 2008. Jossain vaiheessa hänestä oli paljon juttua myös lehdissä, kuten Seiskassa, Hymyssä ja muista roskalehdissä. Tässä yksi lainaus Hymyn sivuilta Katariinasta:

Lisäksi Seiska kirjoittaa Katariinasta ja hänen jääkiekkoilijamiehestään seuraavalla tavalla:

Tampereen Ilveksessä kiekkoileva Matias Sointu nousi joukkueensa hahmoksi, kun kissapedot yllättivät paikallisvastustajansa Tapparan puolivälierien avauksessa tiistaina (21.3.) 6-3. Nelosketjun hyökkääjänä raatava Matias viimeisteli Ilveksen osumista kaksi.Matiaksen hurjaan lentoon on osaltaan virittänyt missiympyröistä tuttu rakas Katariina Orimius. Kun Matias palasi helmikuussa syntymäpäivänsä aikoihin kaukaloon polvivamman jäljiltä, Katariina tsemppasi rakastaan poseeramalla Instagram-tililleen lisäämässä kuvassa tämän pelipaita päällä.

Seiska

Lähde: https://www.seiska.fi/Uutiset/Ilves-ratkaisijan-rakas-on-kuuma-missikaunotar-Kannustaa-kultaansa-pelipaidassa/1119797

Tässä vielä artikkelin fanituskuva.

Täältä pääset katsomaan tarkemmin Katariina Orimuksen Instagram-tiliä.

Osa mainokseen liittyvistä kommenteista ovat naisen ulkonäköä kehuvia, kuten nämä eri keskustelusivuilta kootut kommentit:

Hyvä kroppa. Tykkään just tommosista uhkeista bruneteista. Sopivan leveä lantiokin. Saa hyvin kiinni.

Tosi nätti nainen ja kiva kroppa, pitäähän naisella olla muotoja. Kyllähän tuota katselee ihan mielellään.

Jokaisella mainostauolla esiintyy Rahalaitoksen mustan ponihännän ja tiukan, harmaan mekon omistava leidykäinen. Lantion ja reisien kaari sulautuvat hienosti yhteen. Onkohan sama henkilö kuin Trivagon mainoksissa?

Osa on kuitenkin hyvin eri mieltä mainoksesta ja mainoksen päähenkilöstä:

Jatkuvasti tulee ton lafkan mainos. Jotenkin rupee ärsyttää. Levee perseinen toimistokinkku inisee.

Kukin voi vetää omat johtopäätöksensä mainoksesta ja mainostettavasta tuotteesta. Jos tätä artikkelia lukiessasi sinua alkoi lainattamaan, niin käy katsomassa parhaat ensilaintarjoukset täältä.

Lainaa ilman säännöllisiä tuloja

Kun haet lainaa ilman säännölllisiä tuloja, lainan saaminen voi olla vaikeampaa kuin tasaista tuloa saavat hakijat. Tälle sivulle on koottu tietoa lainapalveluista sekä päivitetty lista lainaajista, jotka voivat myöntää lainaa, vaikka sinulla olisi epätasaiset tulot työttömyyden, opiskelun tai työsi luonteen vuoksi.

Lainaa silloin, kun se ratkaisee

Arki ei ole pelkkää juhlaa, jos tulot ovat pienet tai tuloa tulee epäsäännöllisesti. Näissä tilanteissa yllättävät menot kuten lemmikin sairastuminen, hetkellinen työttömyys, autonkorjaus tai remontti, voivat työntää rahatilanteen äärimmilleen.

Pienenkin summan lainaaminen voi antaa jo suurta helpotusta pahimman tilanteen keskellä. Onneksi työttömyys ja tulojen epätasaisuus ei ole enää esteenä, kun vain tietää mistä hakea.

Muista, että lainan ottaminen ei kuitenkaan ole korvike tuloille. Joten vaikka lainasumma voi antaa helpotusta hetkeksi, laina pitää maksaa takaisin. Siitä syystä lainan lisäksi kannattaa myös keskittyä löytämään tasaisia tulovirtoja. Jos tiedät, että et pysty maksaa

Lainaa pankista vai pikaluottona?

Kun haet lainaa pankista, joudut usein todistamaan tulotasosi lainaa hakiessa tai antamaan vakuuksia lainaa vastaan. Jos tulosi eivät ole säännölliset, pankkilainat hylätään melkein jo ennen kuin hakemusta otetaan edes vastaan. Jopa monet pikaluottoa tarjoavat yritykset vaativat säännnölliset tulot hakuvaiheessa.

Tämä on huono uutinen esimerkiksi yrittäjälle, opsikelijalle tai keikkatyöläiselle, joiden tulot voivat heitellä kuukaudesta toiseen. Onneksi lainapalalveluita on kuitenkin tarjolla jo lähes jokaiseen tarpeeseen.

Löysemmät lainan vaatimukset kuitenkin tarkoittavat korkeampaa riskiä lainaajalle ja korkeampaa korkoa hakijalle. Lainan hakeminen on kuitenkin helpompaa, koska lainaa hakiessa ei tarvitse lähettää liitteitä lainaa vastaan.

Lainaa ilman liitteitä ja vakuuksia

Lainan liitteillä tarkoitetaan todisteita esimerkiksi aiemmista tuloistasi tai siitä, että omistat jotain arvokasta, jota voit käyttää vakuutena lainaa vastaan. Liitteiden hankkimiseen voi mennä oma aikansa, jos ne eivät ole heti saatavillasi. Aikaa menee myös liitteiden varmentamiseen lainaajan päädyssä.

Kun haet pientä pikalainaa äkilliseen tarpeeseen ilman vakuuksia tai tulotodistuksia, lainan korko on lähes aina korkeampi kuin, jos tulosi olisivat säännölliset tai sinulla olisi vakuuksia.

Lainapäätöksen saaminen on kuitenkin huomattavasti nopeampaa, kun ylimäääräisiä liitteitä ei tarvita. Voit saada lainapäätöksen jopa välittömästi nettihakemuksen täyttämisen jälkeen. Lain mukaan rahasummaa ei voi kuitenkaan saada 23-07 välisenä aikana, mutta yöllä hakiessasi rahat voivat olla tililläsi jo klo 7 seuraavana aamuna, jos kaikki ehdot täyttyvät. Joissain tapauksissa voi kuitenkin mennä muutama päivä ennen kuin rahat siirtyvät tilillesi.

Mitä tarvitset lainaa hakiessasi:

• Lainakohtainen ikäraja tulee ylittää
• Suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset
• Sähköpostitili
• Suomalainen kotiosoite
• Luottotiedot kunnossa

Lainaa työttömälle

Jos olet työtön ja tarvitset lainaa, pikaluotot ovat usein ainoa vaihtoehto. Katso taulukosta sopiva laina ja hae lainaa, vaikka useammastakin yrityksestä samanaikaisesti. Voit hakea lainaa useasta paikasta ja jos saat useampia hyväksyttyjä päätöksiä, voit hyväksyä mielestäsi parhaan tarjouksen saamiesi tarjousten perusteella.

Pikaluotot tarjoavat oikein käytettynä joustavuutta ja helpotusta ongelmatilanteissa. Mutta jos ongelma johtuu muusta kuin hetkellisestä tarpeesta ja tiedät jo etukäteen, että et pysty maksamaan lainaa takaisin, lainaa ei kannata hakea kevyin perustein. Jos maksusuunnitelmasi on realistinen ja pystyt maksamaan lainan takaisin esimerkiksi löytämällä uuden työn tai saamalla riittävästi pätkätöitä, voit hakea lainaa huoletta.

Suomessa suurin osa työttömistä saa jonkinlaista työmarkkinatukea tai muuta valtion turvaa. Tuki on monesti vain muutamia satasia, mutta se on riittävä peruste lainan myöntämiselle osalle pikalainoja tarjoavista yrityksistä. Työttömille myönnettävät lainasummat jäävät kuitenkin 50€:sta maksimissaan 2000€ saakka joskin harvemmin työttömille myönnetyt lainat ylittävät 500€:a.

Jos sait lainaa aiemmin ja jäit yhtäkkiä työttömäksi, sinun kannattaa olla yhteydessä lainanantajaan ja neuvotella mahdollisista lyhennysvapaista kuukausista työttömyyden ajaksi. Monet lainanantajat pitävät yhtäkkistä työttömyyttä erikoistilanteena ja voivat antaa joitain myönnytyksiä, että maksukykysi palautuu.

Epätasaiset tulot ja lainaaminen

Teetkö pätkätöitä, osa-aikaista työtä, provisioon pohjautuvaa työtä tai nostatko rahaa yrittäjänä epäsäännöllisesti henkilökohtaiselle tilillesi?

Suuria lainoja hakiessa, säännölliset tulot ovat usein välttämättömät. Monesti tulojen vahventamiseksi käytetään edellisen vuoden veropäätöstä tai palkkatositteita. Tälle sivulle olemme koonneet lainapalveluita, jotka voivat myöntää lainaa myös ilman säännöllisiä tuloja.Olet ehkä hakenut jo kertaalleen lainaa, mutta hakemuksesi saatettiin hylätä tulojen epäsäännöllisen luonteen vuoksi tai tulot eivät olleet riittävän isot. Voit yrittää kuitenkin hakea pienempää lainasummaa tai hakea lainaa uudestaan eri paikasta.

Paljonko lainaa voi saada?

Suurin osa lainapalveluita mahdollistaa vakuudettoman lainan hakemisen 2000€ saakka. Työttömille ja ihmisille, joilla on epäsäännölliset tulot, tuota koko summaa ei silti usein myönnetä.

Työttömille ja epäsäännöllisiä tuloja saaville myönnetään lainaa usein 500€ tai 1000€ saakka tilanteesta riippuen. Jos alkuperäinen hakemuksesi hylätään, voit hakea lainaa uudestaan eri summalla.

Miten voi saada lainaa, ilman vakuuksia ja tulotodisteita?

Pikavippiä tarjoavat yritykset tarkistavat usein vain luottotiedot ennen lainapäätöksen hyväksymistä. Joten jos sinulla on luottotiedot kunnossa, eli sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää, voit hakea lainaa.

Vakuudettomien kulutusluottojen hyväksymisen ehdot lyhyesti:

• Luottotiedot
• Suomalainen kotiosoite
• Luottotiedot kunnossa

Mitä isommat tulot ja mitä vähemmän muita velkoja, sen parempi lainakelpoisuus sinulla on ja sitä isompi laina sinulle voidaan myöntää.

Yhteenveto

Lainan ottaminen kannatta aina tehdä harkiten. Jos harkinnan jälkeen olet sitä mieltä, että pikaluotto on fiksu ratkaisu nykyisen tilanteen helpotukseen ja auttaa selviämään vaikean ajan yli, luottoa kannattaa hakea.

Maksusuunnitelma kannattaa miettiä etukäteen huolella sekä maksusuunnitelman budjetoinnissa kannattaa varautua myös mahdollisiin tulevaisuudessa yllättäviin tekijöihin, jotta sinun ei tarvitse ottaa lainaa lainan päälle.

Vakuudettoman lainan hakeminen ja sen saanti on siis mahdollista ilman säännöllisiä tulojakin. Hakeminen on nopeaa ja helppoa netissä. Laina maksetaan tilille usein heti samana päivänä tai seuraavana päivänä. Jos tarvitset luottoa nopeasti, hae lainaa heti.

Kerrataan kuitenkin hieman

Voiko saada lainaa ilman palkkatuloja? Tätä moni pohtii mielessään. Lainaraha voisi ratkaista monet ongelmat, kuten laskun uhkaavasti lähestyvän eräpäivän, tai antaa mahdollisuuden käydä hammaslääkärissä. Jos ei ole työtuloja, on käytännössä turhaa mennä pankkiin. Pankit vaativat työsuhdetta, säännöllistä palkkaa ja varmasti riittävää takaisinmaksukykyä myöntääkseen lainaa.

Työtönkin voi saada lainaa pankista, jos hänellä on riittävästi pääomatuloja tai omaisuutta, esimerkiksi velaton asunto, mutta pääsääntöisesti pankit vaativat säännöllisiä palkkatuloja myöntääkseen lainaa. On kuitenkin olemassa rahoituslaitoksia, joilta saa lainaa ilman työtuloja.

Mistä hakea lainaa ilman palkkatuloja?

Työtön tuskin saa pankkilainaa, mutta silti on mahdollista saada lainaa ilman palkkatuloja, jos tutustuu rahoituslaitoksiin ja lainanvälittäjiin, mitkä tarjoavat palveluitaan internetissä. Nopea Google-haku tuottaa jo parikymmentä hakutulosta lainapalveluista, joilta saa lainaa ilman työtuloja tai hyvin alhaisilla tuloilla, vähintään kuitenkin 400–600 euron kuukausituloilla. Rahoituslaitokset kelpuuttavat säännöllisiksi tuloiksi myös ansiosidonnaisen päivärahan, Kelan työmarkkinatuen tai sosiaaliturvan piiriin kuuluvat tuet.

Jos haettava laina on pieni, esimerkiksi 100–300 euroa, voi olla, ettei rahoituslaitos vaadi tositteita tuloista tai tuista lainkaan nähtäväkseen. Näin pieni summa tuskin tarvitsee takaajia tai reaalivakuuksiakaan, onhan netissä toimivilta lainalaitoksilta mahdollista saada lainaa ilman vakuuksia jopa 60 000 euroon asti. Eräs lainapalvelu tarjoaa tällä hetkellä jopa 10 000 euron vakuudetonta kulutusluottoa ilman liitteitä palkkatuloista. Kyseessä on kuitenkin usein niin sanottu pikavippi, minkä todellinen vuosikorko voi olla jopa 166–266 prosenttia. 166 prosentin todellinen vuosikorko tarkoittaa sitä, että 2000 euron laina 12 kuukauden maksuajalla aiheuttaa 1020 euroa lainanhoitokustannuksia. Kannattaakin katsoa tarkkaan, mikä on tarjotun lainan todellinen vuosikorko. Vakuudettomissa pankkilainoissa 20 %, kun taas huonomaineisissa pikavipeissä puhutaan sadasta tai sadoista prosenteista.

Mikäli lainapalvelu kuitenkin vaatii tositteet tuloista nähtäväkseen, toimi näin: täytä lainahakemus normaalisti, merkitse kuukausituloiksesi työttömyyspäivärahasi tai tukesi, ja lataa liitteeksi tosite näistä tuloista. Rahoituslaitos käsittelee ne palkkatositteiden tapaan, mutta voi olla, että työtön ei saa lainaa yhtä paljon tai yhtä edullisella korolla kuin työelämässä oleva ja säännöllistä palkkaa nauttiva. Lainan korko lasketaan yleensä tapauskohtaisesti, eli henkilöstä tehdyn riskiarvion perusteella. Saattaa olla, että rahoituslaitos pyytää myös 1–3 kuukauden tiliotteet nähtäväkseen.

Onko mahdollista saada lainaa ilman tuloja tai tukia?

Lainaa ilman tuloja – siis ilman mitään tuloja, ei edes lapsilisiä tai asumistukea – on käytännössä mahdotonta saada. Rahoituslaitos tahtoo lainasumman sovitussa ajassa takaisin, eikä siinä kaikki – rahoituslaitos tahtoo varmistaa, että asiakkaalla on mahdollisuus maksaa myös lainan nimelliskorko, avauspalkkio, laskutuspalkkio ja kuukausi- tai vuosimaksu – siis lainan todellinen vuosikorko. Työtön voi saada lainaa, jos hän saa esimerkiksi työmarkkinatukea tai sosiaalitukia, eli työsuhde ei sinänsä ole välttämättömyys.

Rahoituslaitos tutkii myös hakijan luottotiedot. Vain ani harva rahoituslaitos myöntää lainan luottotiedottomalle, vaikka tällä olisi työtuloja. Jos luottotiedot ovat menneet ja ulosottomieskin kolkuttaa portilla, ei auta kuin ottaa yhteyttä kunnan talous- ja velkaneuvontaan ja toivoa, että omalla kunnalla on mahdollisuus myöntää niin sanottua sosiaalista luottoa, tai soittaa Takuusäätiöön ja selvittää, onko mahdollisuus saada heidän myöntämänsä takaus pankkilainaan.

Lainaa ilman työtuloja – mitä pitää ottaa huomioon?

Jos hakee lainaa ilman työtuloja, kannattaa tutkia hyvin tarkkaan, mihin on sitoutumassa. Työttömälle myönnetyissä lainoissa voi olla huonommat ehdot – pienellä painettu teksti on siis syytä lukea, ja lisäksi kannattaa pyytää lainatarjous useammalta eri lainanvälittäjältä. Kuten edellä todettiin, työsuhde ei ole ehdoton edellytys lainansaannille, vaan lainaa voi saada vaikka vain 400 euron kuukausittaisilla tuilla ja etuuksilla. Moni rahoituslaitos mainostaa tarjoavansa lainaa myös työttömille ja vailla säännöllisiä tuloja oleville, mutta edellyttää tosiasiassa kuitenkin muutaman satasen säännöllisiä kuukausituloja.

Työttömille tarjotuissa lainoissa tapaa olla korkea korko, sillä monet rahoituslaitokset tarjoavat työttömille ainoastaan pikavippi-tuotettaan. Pikavippi on yleensä noin 100–2000 euroa, ja sen todellinen vuosikorko saattaa olla 150 tai jopa yli 250 prosenttia. Jotta tällainen laina kannattaa ottaa, pitää olla varma siitä, että saa maksettua sen pian pois.

Jos laina jää saamatta, ei kannata lannistua. Voi kokeilla hakea hieman pienempää summaa kerralla, tai hakea lainaa yhdessä esimerkiksi puolisonsa kanssa.

10 000 € ostokset

Saitko perintöä? Voititko lotossa, nettipokerissa vai arpajaisissa? Ehkä olet säästänyt sivuun satasen joka kuussa kahdeksan vuoden ajan, ja kymppitonni alkaa olla kasassa. Jos menot ovat tarpeeksi pienet ja tulot tarpeeksi suuret, voi 10 000 kertyä säästötilille nopeastikin. 10 000 euroa on mukava summa, mikä toimii mielenrauhaa tuovana puskurirahastona, asunnon käsirahana, sijoitussalkun alkupääomana tai välineenä elämän mittaisten unelmien toteuttamiseen. Kannattaa miettiä huolella, mihin kymppitonni kannattaa kuluttaa; elämiseen vai sijoittamiseen?

Jossain tilanteissa kannattaa hankkia pankilta tai rahoituslaitokselta 10 000 euron laina, mutta näin ison lainan ollessa kyseessä pitää lainan ehtoihin, kuten sen todelliseen vuosikorkoon, tutustua huolella. Kymppitonnin lainalla saa käytetyn auton tai esimerkiksi pienimuotoisen yrityksen käynnistämiseen tarvitun summan. Sijoittamaan ei kannata lainarahalla lähteä. Kulutusluotoille tyypillinen todellinen vuosikorko on 11 – 20 %. Sellaista korkotuottoa on vaikea löytää; esimerkiksi rahastojen ja osakkeiden tuottoprosentit ovat yleensä alle kymmenen prosenttia.

Puskuri- eli vararahasto

Nyt kun olisi kymppitonni millä mällätä, kuulostaisi hyvin tylsältä maksaa vanhat velat, lainat ja laskut pois. Näin kuitenkin kannattaa toimia. Kun maksat pois tonnin luottokorttivelan, säästät noin 200 euroa vuositasolla (oletuksena 20 prosentin todellinen vuosikorko). Jos laittaisit tonnin 5 prosentin korkoa lupaavaan rahastoon, saisit vuodessa vain 50 euroa. Lainojen maksaminen pois siis kannattaa, ja sitä suuremmalla syyllä, mitä kalliimpia lainoja sinulla on. Pikavipin todellinen vuosikorko voi olla satoja prosentteja. Asuntolainojen korot ovat olleet jo pitkään matalat, mutta niin ei voi jatkua. Jos et halua vielä maksaa asuntolainaa pois tai tehdä siihen 10 000 euron ylimääräistä lyhennystä, voi korkokaton hankkiminen olla järkevä tapa varautua asuntolainojen korkojen nousuun.

Kun kalliit lainat ja kiireelliset laskut on hoidettu pois päiväjärjestyksestä, kannattaa rakentaa vararahasto. Vararahaston ansiosta et joudu vaikeuksiin, jos sairastut, joudut yllättäen työttömäksi, katto alkaa vuotaa tai kohtaat muita yllättäviä muutoksia. Asiantuntijat suosittelevat, että tilillä olisi ainakin muutama tonni yllättäviä tilanteita varten. Parhaassa tilanteessa löydät vararahastoa varten pientä korkoa maksavan säästötilin – korot ovat olleet minimaalliset; paraskaan säästötili ei maksa edes prosentin korkoa.

Oma asunto tai sijoitusasunto

Kymppitonnilla ei vielä saa hyväkuntoista keskusta-asuntoa Suomen kaupunkikeskuksista, mutta 10 000 toimii omarahoitusosuutena pankkilainaa haettaessa. Varsinkin, jos sinulla on ASP- eli asuntosäästötili, voi 10 000 euroa riittää jo 100 000 euron arvoisen asunnon ostoon. Sijoitusasunnolle pankit suostuvat usein myötämään vain 70 prosentin rahoituksen. Tuolloin 10 00 euroa ei riittäisi kuin 30 000 euron rivitaloasunnon ostamiseen Kainuusta tai Pohjois-Karjalasta. Onneksi oma asunto tai jokin muu omaisuus voi toimia lainan lisätakuina, joten kymppitonni käteistä voi riittää hyvätuottoisen sijoitusasunnon ostamiseen esimerkiksi Tampereelta. Sijoitusasunnon vuokratuotto on keskimäärin noin 4 prosenttia. 7 prosentin vuokratuotto on jo erittäin hyvä. Lisäksi on otettava huomioon oman tai sijoitusasunnon mahdollinen arvonnousu.

Säästäminen ja sijoittaminen

Rahalle ei saa kuin 0,05–0,75 prosentin korkoa säästötileillä. 0,1 prosentin korko ja viisi vuotta tarkoittaa, että 10 000 olisi tuottanut 50 euroa. Toki sekin on parempi kuin ei mitään, jos säästää johonkin tiettyyn asiaan lyhyellä aikavälillä. Yhdistelmärahastot voivat laittaa 10 000 euron sijoituksen poikimaan jopa yli neljä tonnia. Osakeindeksirahastoissa voi 10 000 euroa tuottaa viidessä vuodessa jopa yli 9000! Rahasto- ja osakesijoittamisessa on kuitenkin omat riskinsä. Tuotto-odotus on nimenomaan vain odotus; markkinat ovat arvaamattomia, ja rikastumisen sijaan voit jopa menettää rahaa. Rahastot ovat kuitenkin turvallisempia kuin osakkeet, sillä asiantuntijat ovat hajauttaneet sijoituksesi useisiin eri kohteisiin. Jos jokin kohde on tappiollinen, tuottoisampi kohde kompensoi. 

Välivuosi? Purjevene?

Ehkä vihdoinkin on aika toteuttaa unelmia ja ostaa purjevene? Kymppitonnilla ei ehkä ihan koko välivuotta rahoita, mutta jos on oikeutettu esimerkiksi vuorotteluvapaaseen, houkuttelee 10 000 jättäytymään hetkeksi pois oravanpyörästä. Kenties olet haaveillut maailmanympärimatkasta, pitkästä safarista Afrikan savanneilla, kiipeämisestä Mount Everestille tai Karibian luksusristelystä koko perheen voimin. 10 000 euroa mahdollistaa monien isompien haaveiden toteuttamisen. Kymppitonni tilillä pääsee hakemaan lainaa esimerkiksi kesämökkiä varten. Kokonaan ei kymppitonnilla saa uutta autoa maksettua, mutta autoliike tai oma pankki voi auttaa hankkimaan puutuvat kolme–neljä tonnia esimerkiksi uudenkarhean Kian hankintaan.

Luottotietojen menettäminen

Luottotiedoilla tarkoitetaan rekisteriä suomalaisten luottotiedoista. Rekisteriä yksityishenkilöiden luottotietoja käyttävät muun muassa pankit ja osamaksusopimuksia tarjoavat yritykset asiakkaan taloudellisen aseman ja sitoumuksien hoitokyvyn arvioimiseen.

Luottotietojen menettämiseen liittyy useita ennakkoluuloja. Yksi on se, että luottotietoihin tulee merkintä heti, kun saa perintätoimistolta maksukehotuksen. Tässä vaiheessa luottotietoihin ei kuitenkaan vielä kosketa, vaan merkintä rekisteröidään vasta, kun perintä on siirtynyt käräjäoikeuden kautta ulosottoon. Maksuhäiriömerkinnän tekee siis vasta viranomainen velkojan erillisestä pyynnöstä. Maksuhäiriömerkintä ei myöskään ole elinikäinen, vaan kestää kahdesta kahteenkymmeneen vuotta. Vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä, niin sinulla on mahdollista saada kertaluotto tai pieni pikavippi joiltain toimijoilta. Tämä on todella tapauskohtaista ja lainan myöntäminen riippuu siitä, missä vaiheessa maksuhäiriöprosessia olet.

Mitä tarkoittaa luottotietojen menettäminen?

Luottotietoihin tulee merkintä siis vasta, kun perittävä lasku on ulosotossa. Viranomaisen on todettava maksun laiminlyönti, joten maksuhäiriömerkintä tulee yleensä vasta velkojan pyynnöstä ja käräjäoikeuskäsittelyn jälkeen. Maksuhäiriömerkinnän voi välttää vielä saatuaan haasteen käräjäoikeudelta, nimittäin maksamalla velan kertasuorituksena 14 vuorokauden aikana.

Tähän on yksi poikkeus, nimittäin kulutusluotot – luottokorttivelat, joustoluotot ja esimerkiksi auton osamaksusopimukset. Jos kulutusluoton kuukausierä myöhästyy yli 60 päivää, rahoituslaitos voi ilmoittaa maksuhäiriön rekisteröitäväksi luottotietorekisteriin.

Muutamat laskutyypit, kuten verot, sakot, elatusavut, terveyskeskusmaksut ja auton pakolliset liikennevakuutusmaksut on määritelty suoraan ulosottokelpoisiksi. Velkojalla on siis mahdollisuus lähettää vain yksi maksuhuomautus ja siirtää sen jälkeen lasku suoraan ulosottoon. Jos ulosottoviranomainenkaan ei saa perittyä laskua velalliselta, asiasta tehdään maksuhäiriömerkintä.

Alaikäinen ei voi saada maksuhäiriömerkintää. 15–18-vuotiaan henkilön luottotietoihin voidaan merkitä korkeintaan varattomuusmerkintä eli ulosoton toteama varattomuus.

Miten maksuhäiriömerkintä näkyy arjessa ja mihin se vaikuttaa?

Monet yritykset käyttävät luottotietoja asiakkaan ja tämän maksukyvyn arvioimiseen. Asiakas, jolle tulee maksuhäiriömerkintä, ei yleensä menetä luottokorttiaan tai muita voimassa olevia sopimuksiaan. Sen sijaan uusia luottoja, luottokortteja tai osamaksusopimuksia voi olla vaikea saada, asuntolainasta puhumattakaan. Pankkikortin ja koti- tai muiden vakuutuksienkin saaminen voi hankaloitua.

Moitteettomia luottotietoja tarvitaan myös muun muassa asunnon vuokraamiseen, puhelinliittymän ostoon ja joskus jopa työpaikan saamiseen, varsinkin pankki ja rahoitusalalta. Luottotietomerkinnästä kannattaa avoimesti mainita. Moni vuokra-asuntoja tarjoava yritys ja myös moni yksityinen vuokranantaja varmistaa kuitenkin potentiaalisen vuokralaisen luottotiedot. Vuokranantaja arvostaa säästynyttä aikaa ja rahaa kuullessaan maksuhäiriömerkinnästä suoraan, ja samalla on luonteva tilaisuus (halutessaan) selittää, mistä merkintä johtui. Avoimuudella voi saada vuokrattua haluamansa asunnon. Puhelinoperaattorikin saattaa suostua myymään puhelinliittymän, kun asian tiimoilta ottaa yhteyttä heidän asiakaspalveluunsa. Kannattaa kuitenkin varautua siihen, että puhelinoperaattori haluaa laskut ennakkomaksuna.

Maksuhäiriömerkintä siis vaikuttaa elämään monin tavoin. Maksuhäiriömerkinnän kanssa voi toki oppia elämään hyväksymällä kaikki rajoitteet ja etsimällä uusia tapoja, esimerkiksi käyttämällä prepaid-liittymää tavallisen puhelinliittymän sijasta. Apua ja tukea on saatavilla, jos sitä kehtaa etsiä. On oleellista myös välttää uusia maksuhäiriömerkintöjä ja edistää luottotietojen palautumista maksamalla vanhoja velkoja pois mahdollisuuksien mukaan. Merkinnän vaikutuksiin voi vaikuttaa toimittamalla kustakin maksetusta velasta tositteet, jolloin luottotietoihin tulee merkintä kyseisen velan maksamisesta. Esimerkiksi vanhojen vuokravelkojen poismaksu voi auttaa saamaan vuokra-asunnon, kotivakuutuksen tai vaikka opintolainan. Rekisteriin kannattaa toimittaa myös selvitys maksuvaikeuksien ja maksuhäiriömerkinnän syystä, esimerkiksi silloin, jos velkaantuminen johtuu toisen henkilön toiminnasta; vaikkapa siis toisen henkilön lainan takaajana tai pantin antajana toimimisesta.

Miten nopeasti luottotiedot voi saada takaisin?

Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä 2–4 vuotta, mutta varattomuutta ja velkomistuomiota koskeva tieto 3 vuotta. Velkaa koskeva maksuhäiriömerkintä voi tosin säilyä rekisterissä peräti 15–20 vuotta. Myös yksityishenkilölle talouden tasapainottamiseksi myönnetystä velkajärjestelystä sekä vapaaehtoisesta velkajärjestelystä tehdään merkintä maksuhäiriörekisteriin.

Maksuhäiriömerkintää kannattaa kaikin tavoin vältellä, sillä kuten edellä esitellään, se vaikuttaa suuresti elämään. Jos laskut uhkaavat myöhästyä liikaa, kannattaa ottaa selvää, voiko laskuihin saada maksuaikaa – jos lasku menee ulosottoon, siihen syntyy lisäkuluja. Sekin on tietysti parempi kuin maksuhäiriömerkintä.

Useimmat velkojat, kuten pankit, vuokranantajat ja kauppiaat, sekä ulosottoviranomaiset ovat valmiita tekemään maksusopimuksia ja sovintoratkaisuja, joten kannattaa tarttua toimeen, ennen kuin on liian myöhäistä. Apua talousvaikeuksiin ja maksamattomiin laskuihin voi saada esimerkiksi kunnan talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiöltä.

Joskus joudutaan yksinkertaisesti priorisoimaan laskuja. Velkaneuvojat neuvovat useimmiten maksamaan ensimmäisenä asumiseen liittyvät maksut ja ostamaan kaikki välttämättömät lääkkeet. Vasta vuokran, kotivakuutuksen ja sähkölaskun jälkeen tulevat puhelinlaskut, työmatkakulut ja ruokakauppaostokset, sillä jos ei maksa vuokraansa, saattaa päätyä asunnottomaksi. 

Ensilaina 100-300 euroa

Jo Nylon Beat lauloi aikoinaan tarpeesta satasen lainaan. Ei tarvittu asuntoa, duunia tai lemmenkuutamoa, vaan ainoastaan se satasen laina. Satasen, parinsadan tai kolmensadan laina voi tulla eteen koska vain, ja minkä ikäisenä vain. 

Lapsi ottaisi mielellään lainan saadakseen haluamansa lelun tai koululaukun, joten onneksi kulutusluottoja ei lapsille myönnetä! Nuoren aikuisen rahat kuluvat usein hauskanpitoon, mutta lainaa voi tarvita ihan normaalielämiseen, sillä esimerkiksi opintotuella ei pitkälle pötkitä. Kun tili on tyhjä, mutta apteekista pitäisi saada lääkkeitä tai vatsaan jotain murkinaa, joutuu moni nuori aikuinen etsimään vippaajaa.

Myöhemmässä vaiheessa rahan tarve sen kuin lisääntyy. Auto saattaa hajota, tai sen tankki olla tyhjä; ehkä lämminvesivaraaja hajoaa, puolisolle pitäisi saada lahja tai sähköasentajan lähettämän laskun eräpäivä lähestyy uhkaavasti. Joskus itseään on kiva hemmotella pienillä ylellisyyksillä, kuten kylpyläreissulla, hyvällä ravintolaillallisella tai uudella talvitakilla. Mistä lie johtuukaan, että lennot, vaatteet tai kengät ovat tarjouksessa juuri silloin, kun tili on tyhjä. Jotta hyvä tarjous ei menisi sivu suun, saattaa moni ottaa kulutusluoton. 

Ensilainan voi saada jopa täysin kuluttomasta ja korottomasti, joten pikavippi ei ole niin paha asia, kuin ensin voisi kuvitella.

Mitä pitää huomioida, kun on ottamassa ensilainaa?

Kun tili on tyhjä, mutta tarve olisi suuri sataselle tai parille, voi pikaluotto tai pikavippi osoittautua ihan varteenotettavaksi ratkaisuksi. Kun avaat internetselaimen ja kirjoitat hakusanaksi jotain ensilainaan ja kulutusluottoihin liittyvää, huomaat, ettei rahan tarjoajista suinkaan ole pulaa. 

Eri rahoituslaitokset suorastaan kilpailevat asiakkuudestasi tarjoten toinen toistaan parempia ehtoja. Saatat ällistyä siitä, miten moni yritys lupaa lainata satasen täysin ilmaiseksi.

Pikaluottojen maailmassa kannattaa olla valppaana. Kaikki ei ole aina sitä, miltä näyttää. Kuluttaja-asiamies on joutunut tarttumaan kymmenien pikalainayritysten harhaanjohtavaan mainontaan, sillä laki kieltää pikavippien maksamisen yöaikaan. 

Rahoituslaitokset eivät siis pysty maksamaan rahoja viidessä minuutissa tai ”kellon ympäri” lupauksistaan huolimatta, jos lainahakemus tehdään kello 23–7 välillä. 

Ei ole myöskään hyvän luotonantotavan mukaista houkutella ihmisiä velkaantumaan hetken mielijohteesta. Pikalainaa tai ensilainaa ei saisi mainostaa helppona ratkaisuna rahaongelmiin.

Jos ensilainaan liittyy joitain kuluja tai käsittelymaksuja, lainaa ei tietenkään saisi mainostaa ilmaisena. Jokin yritys voi silti langeta mainostamaan kuluttomia lainoja, joten välttyäksesi ikäviltä yllätyksiltä, lue huolella myös pienellä painettu teksti. Lainassa voi olla esimerkiksi minimilyhennysaika. 

Ota laina vasta, jos sen ehdot ja siitä aiheutuvat kulut kuulostavat oikeasti järkeviltä. Korkeakorkoista pikalainaa ei kannata ottaa, jos tietää, ettei saa maksettua sitä ajoissa pois. Myös pikavipit voivat johtaa maksuhäiriömerkintään ja portilla kolkuttavaan ulosottomieheen.

Pikavippi on nykyään pikaluotto

Paljon parjatut pikavipit ovat saaneet uuden muodon. Asiakkaille myydään yleensä luottotiliä, minkä suurin luottoraja on 300 eurosta ylöspäin. Asiakas voi tietenkin nostaa vaikka vain 20 euroa, mutta samalla hakemuksella hän saisi käyttöönsä koko luoton. 

Asiakas maksaa yleensä vain siitä, mitä hän luottotiliä käyttää, eli malli on samantapainen kuin luottokorteissa. 

Vakuudettomat pikaluotot ja -lainat tunnetaan korkeista koroistaan. Pikalaina on saattanut houkutella asiakasta korottomalla ja kuluttomalla ensilainalla, mutta jo toinen samasta paikasta otettu laina voikin olla todelliselta vuosikoroltaan 216,20 %. 

Jos ensilainaa ei saakaan maksettua pois ehtojen mukaisessa ajassa, esimerkiksi 14–30 päivässä, voikin huomata joutuneensa nalkkiin korkeakorkoisen lainan kanssa, millä on lisäksi useiden kymmenien eurojen suuruiset kuukausimaksut. 

Satasen laina muuttuukin parinsadan lainaksi, sillä lainan hoitokuluihin ja korkoihin voi mennä rahaa paljon enemmän kuin alkuperäinen lainasumma oli.

Pikavipit osasyy suomalaisten velkaantumiseen

Suomalaisilla kotitalouksilla on kulutusluottoja noin 19 miljardin euron arvosta. Suomalaiset velkaantuvat kiihtyvässä tahdissa nimenomaa kulutusluottojen kautta, sillä asuntolainat eivät ole samankaltaisessa kiivaassa kasvussa.

Takuusäätiö vastaanottaa vuosittain kymmeniä tuhansia velkaantumiseen liittyvää yhteydenottoa. Maksuhäiriömerkintöjä on noin 370 000 henkilöllä ja ulosoton piirissä on puoli miljoonaa suomalaista. 

Asiakastiedon julkaisemista tiedoista käy ilmi, että maksuhäiriöiden määrä on nousussa, mutta maksuhäiriöt kasautuvat samoille henkilöille. Yhdellä henkilöllä on keskimäärin 15 merkintää. 

Velkaantumisesta tulee kuluja myös veronmaksajille, sillä ulosoton asiakas joutuu usein hakemaan toimeentulotukea. Tämä kaikki kertoo siitä, että mitään lainaa ei kannata ottaa heppoisin perustein.