Lainaa työttömälle (2026)
Vertaile 10 lainapalvelua, joista voit hakea 25 – 70 000 euron vakuudetonta lainaa päivärahalla, eläkkeellä tai yhteishakijan kanssa. Hakemus on maksuton.
Vertailussa lainat työttömälle
Summarum
Freedom Rahoitus
Unolaina
Zmarta
Sortter
Creditstar
Northmill
Minunraha
Cashday
Neolaina
Saako työtön lainaa ilman palkkatuloja ja mitkä ovat ehdot?
Säännöllinen etuus riittää. Pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa työttömälle, kun luottotietosi ovat puhtaat ja saat ansiosidonnaista päivärahaa, peruspäivärahaa, työmarkkinatukea tai eläkettä. Luotonantaja tarkistaa 12 kuukauden tulosi automaattisesti Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022), joten haet lainaa ilman liitteitä ja paperisia palkkakuitteja.
| Lainamuoto ja tilanne | Lainasumma | Todellinen vuosikorko | Laina-aika | Tulovaatimus ja ehdot | Palvelut vertailussa |
|---|---|---|---|---|---|
| Pankkilaina ansiopäivärahalla tai eläkkeellä | 500 – 70 000 € | 4,5–38 % | 1–20 v | Tulot väh. 7 200 – 12 000 €/v, 18–20 v | Sortter, Summarum, Freedom Rahoitus, Unolaina, Zmarta |
| Pankkilaina ja yhdistelylaina yhteishakijan kanssa | 500 – 70 000 € | 4,5–38 % | 1–20 v | Maksukykyinen rinnakkaishakija, 18–20 v | Unolaina, Sortter, Summarum, Zmarta, Freedom Rahoitus |
| Joustoluotto ja jatkuva luottotili | 50 – 5 000 € | 23,86–24,25 % | 1–60 kk | Puhtaat luottotiedot ja maksuvara, 20–21 v | Northmill, Creditstar |
| Pienlaina peruspäivärahalla tai työmarkkinatuella | 25–500 € | 19,5–39,5 % | 1–3 kk | Säännöllinen etuus ja puhtaat luottotiedot, 18 v | Minunraha, Cashday, Neolaina |
| Takuusäätiö ja hyvinvointialueen sosiaalinen luotto | 200 – 34 000 € | 0,0–6,9 % | 1–10 v | Pienituloinen tai maksuhäiriöinen, 18 v | Takuusäätiö ja hyvinvointialueiden talouspalvelut |
Mitä lainaa työttömälle ilman tuloselvitystä tarkoittaa käytännössä?
Rekisteri korvaa paperiliitteet. Moni hakija etsii verkosta lainaa työttömälle ilman tuloselvitystä tai lainaa ilman säännöllisiä tuloja, koska hänellä ei ole tuoretta palkkalaskelmaa. Kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 14 § velvoittaa pankin tarkistamaan hakijan maksukyvyn aina ennen luottopäätöstä, mutta Verohallinnon positiivinen luottotietorekisteri (laki 739/2022) automatisoi tarkistuksen huhtikuussa 2024. Kun tunnistaudut pankkitunnuksilla, luotonantaja saa suoraan tulorekisteristä viimeisen 12 kuukauden palkkatulosi sekä saamasi etuudet, kuten ansiosidonnaisen päivärahan, peruspäivärahan, työmarkkinatuen, eläkkeen ja opintotuen. Saat siksi lainaa ilman liitteitä, kun tulorekisterin tiedot riittävät luottopäätökseen.
Valitse laina tulotasosi mukaan. Omissa testeissämme huomasimme, että pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat työttömän, opiskelijan ja eläkeläisen hakemusta neljällä eri tavalla.
- Ansiosidonnainen päiväraha tai eläke (500 – 70 000 €): Kun ansiosidonnainen päiväraha tai eläke ylittää 7 200 – 12 000 euroa vuodessa (600 – 1 000 €/kk), Sortter, Summarum, Freedom Rahoitus, Unolaina ja Zmarta kilpailuttavat yli 20 pankkia. Eläkeläinen saa lainaa samoilla ehdoilla kuin palkansaaja, sillä pankit katsovat eläkkeen pysyväksi tuloksi.
- Peruspäiväraha, työmarkkinatuki tai opiskelija (25 – 5 000 €): Jos saat Kelan peruspäivärahaa, työmarkkinatukea tai opintotukea ja satunnaisia sivutuloja, suuret pankkilainat vaativat yhteishakijan. Puhtailla luottotiedoilla voit kuitenkin hakea 25–500 euron pienlainaa (Minunraha, Cashday, Neolaina) tai 50 – 5 000 euron avausmaksutonta joustoluottoa ja luottotiliä (Northmill, Creditstar). Myös täysi-ikäisen ensilaina onnistuu 18 ikävuodesta alkaen, kun maksukyky riittää lyhennykseen.
- Rinnakkaishakija ja yhdistelylaina (500 – 70 000 €): Yhteishakija avaa pankkilainat. Kun lisäät hakemukseen työssäkäyvän puolison tai perheenjäsenen rinnakkaishakijaksi, pankit laskevat yhteen molempien tulot ja myöntävät lainaa työttömälle 4,50 prosentin todellisesta vuosikorosta alkaen. Samalla yhdistelylaina kokoaa kalliit osamaksut ja luottokorttivelat yhdeksi edulliseksi pankkilainaksi.
- Luotonantaja tarkistaa luottotiedot aina: Jokainen laillinen luotonantaja tarkistaa hakijan luottotiedot Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin rekistereistä. Jos sinulla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä, kaupalliset pankit hylkäävät yksinhakemuksen automaattisesti.
Paljonko laina työttömälle maksaa ja miten korkokatto suojaa hakijaa?
Laki rajoittaa lainan hinnan. Kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 17 a § sitoo jokaista Suomessa toimivaa pankkia ja pienlainayhtiötä, joten yksikään luotonantaja ei voi periä työttömältä hakijalta laittoman korkeaa korkoa. Lain mukaan luoton nimelliskorko saa ylittää korkolain 12 §:n mukaisen viitekoron enintään 15 prosenttiyksiköllä (2,50 %:n viitekorolla enintään 17,50 % vuonna 2026, kuitenkin korkeintaan 20,00 %). Lisäksi muut luottokustannukset (kuten tilinhoitomaksut) saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja korkeintaan 150 euroa vuodessa (12,50 €/kk). Esimerkiksi 500 euron lainassa muita kuluja saa kertyä enintään 0,05 euroa päivässä eli 1,50 euroa 30 päivän aikana.
Lakisääteinen esimerkkilaskelma 2 000 euron kulutusluotolle (KSL 7 luku 8 §)
- Lainapääoma: 2 000,00 €
- Laina-aika: 2 vuotta (24 kuukautta / 24 tasaerää)
- Nimelliskorko: 12,50 % (vaihtuva viitekorko + luotonantajan marginaali)
- Tilinhoitomaksu: 5,00 €/kk eli 60,00 €/vuosi (avausmaksu 0 €, KSL 7:17 a §:n enimmäisraja 2 000 € lainalle 73,00 €/vuosi)
- Kuukausierä: 99,61 €/kk
- Luottokustannukset yhteensä: 390,64 € (korot 270,64 € ja tilinhoitomaksut 120,00 €)
- Maksat takaisin yhteensä: 2 390,64 €
- Todellinen vuosikorko: 19,27 %
| Lainasumma ja maksuaika | Korkotaso ja tilinhoitomaksu | Kuukausierä | Luottokulut yht. | Maksat yhteensä | Tod. vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| 500 € / 1 kk (30 pv) | Pienlaina 17,50 % + 1,50 €/kk | 508,79 € | 8,79 € | 508,79 € | 23,26 % |
| 1 000 € / 1 vuosi (12 kk) | Joustoluotto 15,00 % + 3,00 €/kk | 93,26 € | 119,12 € | 1 119,12 € | 23,51 % |
| 2 000 € / 2 vuotta (24 kk) | Pankkilaina 12,50 % + 5,00 €/kk | 99,61 € | 390,64 € | 2 390,64 € | 19,27 % |
| 2 000 € / 2 vuotta (24 kk) | KSL-maksimi 17,50 % + 6,00 €/kk | 105,37 € | 528,88 € | 2 528,88 € | 26,36 % |
| 10 000 € / 5 vuotta (60 kk) | Yhteishakijan kanssa 8,90 % + 10,00 €/kk | 217,10 € | 3 026,00 € | 13 026,00 € | 11,50 % |
Vertailu leikkaa todellista vuosikorkoa. Käytännön kokemus osoitti, että kun kilpailutat 2 000 euron lainan 12,50 prosentin nimelliskorolla lakikaton 17,50 prosentin enimmäiskoron sijaan, säästät 138,24 euroa (2 390,64 € vs. 2 528,88 €). Viiden vuoden ja 10 000 euron yhdistelylainassa yhteishakijan kanssa säästät 2 797,20 euroa maksimihintaiseen luottoon verrattuna (13 026,00 € vs. 15 823,20 €). Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 § takaa sinulle oikeuden maksaa lainan pois ennenaikaisesti milloin tahansa ilman lisäkuluja, ja voit peruuttaa luottosopimuksen 14 vuorokauden kuluessa (KSL 7:20 §).
Mitä teen, jos jään työttömäksi kesken lainakauden tai en saa pankkilainaa?
Reagoi tulomuutokseen aina heti. Testijaksolla havaitsimme, että pankit joustavat parhaiten silloin, kun otat yhteyttä asiakaspalveluun jo ennen kuin ensimmäinenkään lasku erääntyy. Älä koskaan maksa vanhan lainan kuukausierää uudella korkeakorkoisella pikalainalla, vaan käytä näitä lakisääteisiä ja sopimuspohjaisia keinoja.
- Lyhennysvapaa ja laina-ajan muutos: Lähes kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät asiakkaalle, jonka luottotiedot ovat puhtaat, 1–3 lyhennysvapaata kuukautta vuodessa, jolloin maksat lainasta vain korot ja tilinhoitomaksun. Voit myös pidentää laina-aikaa, mikä pienentää kuukausierää välittömästi.
- Lainan takaisinmaksuturva (lainaturvavakuutus): Jos olet liittänyt lainasopimukseesi vapaaehtoisen lainan takaisinmaksuturvan jo ennen kuin työttömyys alkoi, vakuutus maksaa lainan kuukausierät sopimuksesi mukaisen omavastuuajan (tyypillisesti 30 päivää) jälkeen, kun työttömyys tai lomautus johtuu tuotannollisista ja taloudellisista syistä.
- Takuusäätiö ja hyvinvointialueen sosiaalinen luotto: Takuusäätiö myöntää pienituloisille ja maksuhäiriöisille maksuttomia pankkitakauksia 2 000 – 34 000 euron järjestelylainoille sekä 200 – 2 000 euron pienlainoja (Velkalinja puh. 0800 9 8009). Lisäksi jokainen hyvinvointialue myöntää lakisääteistä sosiaalista luottoa (laki 1133/2002, tyypillisesti 200 – 15 000 €) pienituloisille asukkaille kohtuullisella korolla.
Usein kysytyt kysymykset
Saako työtön lainaa ilman palkkatuloja?
Päiväraha riittää useille luotonantajille. Kun luottotietosi ovat puhtaat, voit hakea 25–500 euron pienlainaa (Minunraha, Cashday, Neolaina) tai 50 – 5 000 euron joustoluottoa (Creditstar, Northmill). Lisäksi Sortter, Summarum, Freedom Rahoitus, Unolaina ja Zmarta kilpailuttavat 500 – 70 000 euron pankkilainat ansiopäivärahalla, eläkkeellä tai yhteishakijan kanssa.
Mitä tarkoittaa lainaa työttömälle ilman tuloselvitystä tai ilman liitteitä?
Palvelu tarkistaa tulot rekisteristä. Kuluttajansuojalain 7 luvun 14 § ja laki positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022) velvoittavat jokaisen luotonantajan hakemaan hakijan 12 kuukauden palkka- ja etuustiedot suoraan Verohallinnon tulorekisteristä. Siksi sinun ei tarvitse lähettää paperisia palkkakuitteja tai Kelan etuuspäätöksiä erillisinä liitteinä.
Riittääkö Kelan peruspäiväraha tai työmarkkinatuki lainan saantiin?
Etuus riittää pieniin luottoihin. Jos tulosi koostuvat pelkästä peruspäivärahasta tai työmarkkinatuesta (noin 800 €/kk ennen veroja), perinteiset pankit hylkäävät suuret yksinhakemukset, mutta voit hakea 25–500 euron pienlainaa tai suurempaa pankkilainaa yhdessä työssäkäyvän rinnakkaishakijan kanssa.
Voiko työtön saada lainaa ilman luottotietoja?
Kaupalliset pankit hylkäävät hakemuksen. Yksikään Finanssivalvonnan valvomista pankeista tai rahoitusyhtiöistä ei myönnä vakuudetonta lainaa työttömälle yksinhakijalle, jolla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä. Tällöin voit hakea rahoitusta Takuusäätiön takauksella (2 000 – 34 000 €), hyvinvointialueen sosiaalisena luottona (laki 1133/2002) tai panttilainaamosta.
Voiko opiskelija tai eläkeläinen hakea lainaa samoilla ehdoilla?
Eläke vastaa pankille palkkatuloa. Pankit ja lainanvälittäjät rinnastavat säännöllisen vanhuus- tai työkyvyttömyyseläkkeen vakituiseen palkkaan, kun vuositulot ylittävät 7 200 – 12 000 euroa. Opiskelija voi puolestaan hakea Kelan takaamaa opintolainaa, pieniä 25–500 euron kertaluottoja tai pankkilainaa sivutuloilla.
Mitä teen, jos jään työttömäksi kesken nykyisen lainan maksuajan?
Ota heti yhteys pankkiisi. Voit hakea nykyiseen luottoosi 1–3 kuukauden lyhennysvapaata, pidentää laina-aikaa niin, että kuukausierä pienenee, tai hakea korvausta lainan takaisinmaksuturvasta, jos olet liittänyt vakuutuksen sopimukseesi, ennen kuin työttömyys alkoi.