Pikavippien korot – mitä niistä pitää tietää?
Pikavippi on vakuudeton ja lyhytaikainen kulutusluotto, suuruudeltaan useimmiten 100–2 000 euroa. Pikavippiä voidaan hakea luotonmyöntäjän verkkosivustolta. Joidenkin luotonmyöntäjien kautta on mahdollista saada jopa pikavippi viikonloppuna. Yleensä pikavipin maksuaika on keskimäärin n. kolme kuukautta. Pikavipit ovat olleet Suomessa aina saapumisestaan lähtien varsin suosittu tapa lainata rahaa, sillä niitä on helppo hakea ja rahat saapuvat tilille nopeasti.
Aina alkuajoista lähtien puhetta ovat herättäneet pikavippien korot. Pikavippien tullessa markkinoille, niitä ei oltu säädelty millään tavalla, niinpä oli mahdollista saada pikavippi tilille tekstiviestillä vaikka keskellä yötä. Koska korkoja ei oltu säädelty lainkaan, ne saattoivat olla pääomaan nähden varsin kohtuuttomat.
Pikavipit kannattaa aina vertailla
Edullisimman pikavipin löytää vertaamalla lainapalveluita netissä. Kun lainoja vertaillaan, on tärkeää kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, nimelliskorkoon ja kuukausierien suuruuteen. Erien on hyvä olla sellaiset, että pystyt niistä suoriutumaan ilman että joudut taloudelliseen ahdinkoon.
Nimelliskorko on lainan korko, jossa ei ole mukana lainaan liittyviä muita kustannuksia, kuten tilinhoitokuluja sekä avausmaksuja. Todelliseen vuosikorkoon taas sisältyvät kaikki lainasta aiheutuvat kulut. Pikavipeissä todellinen vuosikorko voi näyttää suurelta, mutta koska laina-aika on niin lyhyt, sillä ei ole niin suurta vaikutusta.
Kannattaa hakea pikavippiä vain luotettavalta lainanmyöntäjältä, jolloin sivustolla on selkeästi ilmoitettu hinnoittelu sekä takaisinmaksuehdot. Toiset yritykset voivat tarjota korotonta ja kulutonta pikavippiä uudelle asiakkaalle, mutta on hyvä tarkastella, mitä mahdolliset tulevat lainat tulevat maksamaan.
Sisällysluettelo
Lainsäädäntö ja pikavippien korot
Ensimmäiset pikavippiyritykset aloittivat toimintansa vuonna 2005, jolloin lainaa oli mahdollista saada muutamassa minuutissa jopa keskellä yötä. Takaisinmaksuajatkin olivat todella lyhyet, useimmiten ainoastaan 14–30 päivää. Pikavippilaki säädettiin ensimmäisen kerran vuonna 2009, jonka myötä pikavippiä ei voinut enää nostaa keskellä yötä, vaan rahat sai käyttöönsä vasta seuraavana aamuna seitsemältä.
Pikavippien korkoihin säädettiin seuraavan kerran muutos vuonna 2013. Tuolloin päätettiin, että alle 2 000 euron lainan todellinen vuosikorko voi olla enintään 50 %. Koska laki koski ainoastaan alle 2 000 euron luottoja, isommilla summilla todellinen vuosikorko saattoi edelleen olla satoja ja jopa tuhansia prosentteja.
Niinpä lakia muutettiin jälleen vuonna 2019, jonka ansiosta pikavippien ja kulutusluottojen korkoja ja kuluja laskettiin merkittävästi. Uuden lain mukaan lainan nimelliskorko voi olla enintään 20 % ja muiden kulujen määrä voi olla enintään 150 euroa vuodessa.
Nykyään siis lainojen todelliset vuosikorot ovat paljon edullisempia kuin ennen. Koska koroilla ja kuluilla on olemassa katto, pikavipin hakeminen on turvallisempaa kuin aikaisemmin. Lisäksi viranomaiset valvovat luotonmyöntäjien toimintaa että lakia myös noudatetaan.
Korkokatto ehkäisee ylivelkaantumista
Pikavippien korkokatto säädettiin ehkäisemään kuluttajien ylivelkaantumista ja maksuvaikeuksia. Pikavippi korko on kuitenkin paitsi lainasta peritty kulu, myös luotonmyöntäjän voittoa kerryttävä tulonlähde. Korot toimivatkin turvana yritystoiminnan jatkuvuudelle, mikäli jotkut asiakkaat eivät maksaisikaan lainaa takaisin.
Ennen vuoden 2013 korkokattoa pikavippien korot olivat todella suuria ja ne aiheuttivat monille paljon ongelmia. Tämän vuoksi lakia säädettiin uudelleen, sillä suurista koroista johtuneet maksuongelmat haluttiin kuriin. Kuitenkaan tämä ei vielä riittänyt, vaan lakia piti muuttaa vuonna 2019 edelleen siten, että korkokatto tuli koskemaan kaikkia pikalainoja, kulutusluottoja ja joustoluottoja. Tavoitteena oli että todellinen vuosikorko pysyisi maltillisena.
Pikalainoissa on edelleen todella korkea todellinen vuosikorko, mutta koska niissä on niin lyhyt takaisinmaksuaika, lopullinen maksettava summa ei ole kaiken kaikkiaan olekaan niin korkea kuin ensinäkemältä uskoisi. Kuten sanottua, lainat kannattaa aina vertailla ennen hakemista, jotta voi varmistua saavansa mahdollisimman edullisen lainan.
Riippuu tilanteesta, joskus pikavippi voi olla jopa halpa laina verrattuna esimerkiksi elektroniikkaliikkeiden tarjoamaan omaan rahoitukseen. Koska lainasäädännössä on tehty niin paljon muutoksia, pikavipeistä on tullut kokonaiskustannuksiltaan eräs lainamarkkinoiden edullisimmista vaihtoehdoista. Vanha mielikuva pikavippien kalleudesta ei siis enää välttämättä pidä paikkaansa. Vaikkakin toisten ihmisten mielestä pikavipit ovat aina kalliita, koska he ovat kerran muodostaneet mielipiteen alkuaikojen huikeiden korkojen perusteella.
Keväällä 2020 hallitus esitti, että kuluttajaluottojen korkokatto olisi väliaikaisesti 10 %. Tämä korkokatto tuli ensin voimaan heinäkuussa 2020 ja jälleen vuoden 2021 alussa. Uusin väliaikainen korkokatto päättyi 30.9.2021 eikä sille ole ainakaan näillä näkymin luvassa jatkoa.
Yhdistelylaina auttaa vähentämään kustannuksia
Mikäli sinulla on useampia pikavippejä, osamaksuja ja kulutusluottoja, on ehkä aiheellista yhdistää ne yhdeksi ainoaksi lainaksi. On järkevää maksaa vain yhden lainan korkoja ja kuluja monen eri lainan sijaan. Saat tällä tavalla huomattavasti enemmän säästöä ja voit käyttää säästyneen rahan johonkin muuhun.
Voit myös saada näin lainalle pidemmän takaisinmaksuajan ja paremman koron. Saat näin omaan talouteesi enemmän joustoa yllättäviä tilanteita varten. Uudella lainalla voit maksaa kaikki edelliset pikavipit ja luotot kerralla pois ja sinun tarvitsee muistaa vain yksi ainoa eräpäivä.
- Riippuu hieman luotonmyöntäjästä, mutta lainat voidaan yhdistää kahdella tavalla:
- Hakemasi yhdistelylaina maksetaan kokonaisuudessaan tilillesi, jolloin on sinun omalla vastuullasi maksaa nykyiset lainasi pois
- Hakemaasi yhdistelylainaa ei makseta sinun tilillesi, vaan pankki tai rahoitusyhtiö maksaa olemassa olevat lainasi puolestasi pois käyttäen uutta lainaa
Olipa käytössä kumpi tapa tahansa, yhdistelmälaina auttaa sinua säästämään riihikuivaa rahaa.
Viimeisimmät artikkelit
