Paljonko lainaa 2000€ tuloilla?
Paljonko voit saada lainaa 2000€ tuloilla vuonna 2024?
Lainan hakijana, sinulla pitää olla maksukykyä lainalle. Maksukyvyn osalta tärkein tekijä on lainasta maksettava kuukausierä ja kuinka paljon pystyt maksamaan sitä kuukaudessa takaisin.
Tällä sivulla on vertailtu 2000 € tuloilla asuntolaina, halvin pikaluotto sekä pankkilaina ja voit selvittää maksukykysi perusteella suurimman mahdollisen lainan kuukausierän. Lisäksi voit vertailla sinulle sopivia lainoja keskenään ja voit hakea sopivaa lainaa suoraan taulukosta.
Laske maksukykysi lainan kuukausierälle ensin (realistisesti)
Lainan kuukausierään kuuluu korko, lyhennys sekä lainan muut kulut. Jos tienaat 2000€ kuukaudessa, harva lainanantaja uskoo sinun pystyvän lyhentämään 300€ kuukaudessa eli käyttämään 15% tuloistasi lainan lyhentämiseen paitsi asuntolainan tapauksessa. Jopa 200€ kuukausierä voi olla tiukka ehdotus ja kova pala lainanantajien nieltäväksi.
- Sinun on tiedettävä maksukykysi lainaa hakiessa kahdesta syystä:
- Jotta laina myönnetään sinulle
- Pystyt oikeasti maksamaan lainaa takaisin myös yllättävien menojen sattuessa.
Haettavan lainan suuruuteen ja maksukykyysi vaikuttaa lainan käyttökohde. Jos esimeriksi haet asuntolainaa, lainan vakuutena toimii asunnon arvo, joten korko on huomattavasti pienempi. Sama pätee autolainaan, koska auto toimii vakuutena. Auton arvo kuitenkin laskee jatkuvasti, joten siinä on korkeampi korko kuin asuntolainassa.
Sekä auton että talon hankinta hankita ja talon hankinta vaikuttavat positiivisesti siihen, paljonko lainaa 2000€ tuloilla voi maksaa kuukaudessa takaisin. Syy on siinä, että auton ja talon kulut kuuluvat joka tapauksessa kaikkien joka tapauksessa pakollisiin kuukausikuluihin.
Esimerkki maksukykysi laskemisesta:
Oletetaan, että alla olevissa esimerkeissä tulot ovat aina 2000€ ja menot pysyvät aina samoina.
- Menot:
- Asuminen 700€ (ml. sähkö ja vesi)
- Vakuutukset 100€
- Liikkuminen 150€
- Vaatteet, työkalut ym. 100€
- Ruoka 400€
- Säästäminen: 100€
- Yllättävät menot: 100€
- Harrastukset, hupi ja parisuhde: 150€
Menojen jälkeen ylimääräistä jää vielä: 200€
Nämä lukemat eivät välttämättä kuvasta tilannettasi, joten laske oma maksimi kuukausieräsi ennen lainan hakemista.
Suurin mahdollinen laina 2000€ tuloilla:
- Suurin laina eri kuukausierillä, kun laina-aika on 12kk:
- Suurin laina eri kuukausierillä, kun laina-aika on 24kk:
- Suurin laina eri kuukausierillä, kun laina-aika on 36kk:
Asuntolainan suurin kuukausierä 2000€ tuloilla
Asuntolainan osalta käytetään lainan takaisinmaksuun myös asumiseen tarkoitettua summaa. Tässä esimerkissä käytetään aiemmin laskettua menoihin kuluvaa summaa. Asumiseen käytettävä summa: 700€
Asunnon/talon yhtiövastike: 250€
Lyhennykseen ja korkoon jää siis: 450€/kk. Jos kuitenkin tosissaan haluat panostaa asuntoon, koska se toimii myös osittain sijoituksena, voit päättääkin käyttää aiemmin ylijääneen 200€ uuteen asuntoon.
Näin maksimi kuukausierä asuntolainalle ja lyhennykseen on siis 650€.
Minkälaisen asunnon saa 650€ kuukausierällä?
Jos saat sovittua lainan koroksi kiinteän 1,5% koron, ja maksat lainaa tasaisesti 650€/kk 20 vuoden ajan annuiteettilainalla, voit saada korkeintaan 134 702€ arvoisen asunnon, jonka päälle maksat yhteensä 21 298€ korkoa.
Mikäli saat sovittua lainan 25 vuodeksi samalla 1,5% korolla, voit saada 162 526€ asunnon, jonka päälle maksat korkoa 32 474€. Voit laskea lisää asuntolainan annuiteetti-lainan esimerkkejä täältä.
Pankkilainan suurin kuukausierä 2000€ tuloilla
Pankkilainalla tässä tapauksessa tarkoitetaan pankista otettua kulutusluottoa, jota vastaan on käytetty aiempia vastikkeita. Asuntolainassa vastikkeena toimii ostettu asunto. Vastikkeellisessa pankkilainassa vastike voi olla esimerkiksi tilille talletettu raha, sijoitukset tai jokin muu omaisuus.
Pankkilainan todellinen korko on tyypillisesti 3-10% ja siihen käytetään vakuuksia. Pankkilaina otetaan monesti 2-5 vuodeksi. Jos pankkilaina otetaan autoon, korko voi olla miellyttävämpi jo osa aiemmin liikkumiseen käytetty raha voidaan käyttää auton kuukausierään.
Tavallinen pankkilaina:
- Oletetaan lukemat:
- 200€ kuukausierä
- 8% korko
- 3 vuoden laina-aika
- Ei muita lainan kuluja
Näillä ehdoilla voit saada enintään 6300€ lainan, jonka päälle maksat lainan aikana korkoa 808,97€. Jos muutat korko ja kuukausierä pysyvät samana, mutta muutat laina-ajan 5 vuoteen, voit saada 200€ kuukausierällä 9800€ lainan. Lainan päälle maksat 5 vuoden aikana korkoa 2145,19€.
Autolaina:
Oletetaan, että hankit vakuudellisen osamaksulainan auton hankintaan. Oletetaan, että korko on 4% ja laina-aika on 5 vuotta. Pystyt käyttämään 200€ lisäksi 50€ aiemmin liikkumiseen budjetoidusta summasta, joten pystyt maksamaan lainaa 250€/kk.
Tällöin voit hankkia auton, jonka hinta on 13 500€. Tämän päälle maksat korkoa lainan aikana 1432€.
Nämä summat ovat viitteellisiä lukuja, mutta näiden pohjalta voit arvioida kuinka suuren lainan voit hakea.
Kannattaako hakea maksimilainasummaa?
Elämässä tulee aina yllätyksiä. Suosittelemme hakemaan sellaista lainaa, joka kattaa tarpeesi, mutta maksusuunnitelma ei mene liian tiukalle.
Jonkun verran kannattaa varata rahaa säätöihin, jos esimerkiksi yllättäen maksusuunnitelman ulkopuolelta tuleekin yllättävä suuri meno, joka on pakko hoitaa pois: Auto menee rikki, lemmikki sairastuu tms.
Joissain tapauksissa on siis edullisempaa venyttää maksuaikaa, vaikkakin se on kalliimpaa teoriassa. Sillekin on jokin arvo, että ei tarvitse pelätä joka kuukausi riittääkö rahat ensi kuuhun ja normaali eläminenkin menee suurin piirtein kädestä suuhun. Lainan maksaminen on kuitenkin vuosien projekti.
Jos nyt ajattelet, että kyllä kaksi vuotta voi elää hieman tiukemmin, kannattaa kuitenkin miettiä oletko samaa mieltä vielä yhden vuoden jälkeenkin. Voisiko tilanne olla helpompi, jos kuitenkin ottaisi lainan kolmelle vuodelle ja jäisi vielä rahaa hieman harrastuksiin ja säästöönkin.
Näin löydät parhaan lainan
Jos sinun on mahdollista hakea vakuudellista lainaa esimerkiksi pankista, se kannattaa ehdottomasti. Valitettavasti monelle vakuudellisen lainan hakeminen ei ole mahdollista ja vakuudeton pikaluotto voi olla pelastus talouskriisin partaalla.
Mieti mikä on lainan tarpeesi ja suunnittele takaisinmaksu hyvin tarpeen mukaisesti, niin pärjäät lainan kanssa hyvin. Kuitenkin kaikilla tulee elämässä nousuja ja laskuja ja suuri osa on ottanut lainaa tarpeen edessä ja onnistunut maksamaan lainan ajallaan pois.
Vertaa lainoista myös todellinen korko, mahdolliset lyhennysvapaat kuukaudet. Joissain tapauksissa todellisia kuluja ei saa selville ennen kuin lainatarjousta on haettu.
Lainatarjouksen hylkääminen ei vaikuta jatkohakemuksiin eikä vaikuta luottoluokitukseesi. Voit siis hakea lainaa useammasta paikasta samanaikaisesti. Kun saat lainatarjouksia, voit hyväksyä niiden perusteella sinulle parhaimman.
Paljonko ovat kuukausittaiset tulosi ja menosi?
Ihan ensimmäiseksi sinun tulee selvittää kaikki tulosi, jotta saat selville, paljonko sinulla on rahaa käytössäsi kuukausittain. Tuloiksi lasketaan työstä saatava palkka, mahdolliset sivutulot, palkkiot, eläke, pääomatulot, mahdolliset päivärahat yms. Kun olet saanut tulosi selville, pitääkin laskea sen jälkeen kaikki menosi.
Tällaisia erilaisia menoja ovat esimerkiksi velkojen lyhennykset ja korot, vuokra tai vastike ja muut asumismenot kuten sähkö, vesi, vakuutukset ja kiinteistövero, välttämättömät elinkustannukset kuten ruoka, hygienia ja käyttövaatteet, liikkumiskustannukset, vakuutukset, matkakulut, päivähoitomaksut, netti- ja puhelinmaksut, harrastukset ja kaikki muut mahdolliset elämään kuuluvat jutut.
Menot saat parhaiten selville pitämällä jonkin aikaa erittäin tarkkaa kirjaa kaikista menoistasi. Mikäli menosi ovat suuremmat kuin tulosi, joudut tinkimään jostain. Kannattaakin miettiä, mitä todella tarvitset ja laittaa asiat tiukkaan tärkeysjärjestykseen, jotta saat säästettyä asuntoa varten vaadittavan omarahoitusosuuden.
Vähennä sitten nettopalkastasi kaikki kuukausimenosi, näin saat selville vähän suuntaa antavasti, millaista asuntolainaa voisit mahdollisesti hakea ja kuinka suurta kuukausierää voit maksaa lainaa pankille takaisin. Kannattaa huomioida, että lainanhoitokulut saisivat olla enintään kolmasosan verran kuukausittaisista nettotuloista. Kuitenkaan kuukausierä ei saa kuitenkaan mielellään olla niin suuri, että sen ja elämiseen kuuluvien menojen jälkeen sinulle ei jää yhtään mitään säästöön.
Millaiset säästöt tai muut varallisuudet sinulla on?
Ihan pelkästään vain velaksi et voi ostaa asuntoa, eli vakuudeksi ei käy ainoastaan kaupan kohteena oleva asunto. Sinulla pitää siis olla jonkinlainen summa säästettynä tai sitten pitää löytyä lisävakuuksia.
Ensimmäiseen asuntoon on mahdollista saada lainaa enintään 95 % vakuuksien käypäisestä arvosta. Eli kun kyse on asunnosta, tuo käypä arvo on yhtä kuin asunnon hankintahinta. Kuitenkaan ihan vaan viiden prosentin säästöillä eivät vielä aukene oman asunnon ovet ja pankin rahahanat, vaan tarvitaan jonkinnäköisiä lisävakuuksia. Katsotaanpa mitä ne ovat ja mistä niitä olisi mahdollista saada.
Lisävakuudet – mitä ne ovat ja olisiko sinulla niille tarvetta?
Jos olet iskenyt silmäsi vaikka 150 000 euron asuntoon ja pankki myöntää sinulle lainaa asuntoa vastaan enintään 95 % asunnon hankintahinnasta eli 142 500 euroa.
Sinulla on sukanvarteen säästettynä 10 000 euroa, mutta tämä ei valitettavasti kuitenkaan ole riittävästi, koska pankki hyväksyy yleensä asunnon arvosta lainan vakuudeksi ainoastaan n. 70 %. Eli asunnon vakuusarvo olisi tällöin 105 000 euroa. Joten sinun pitäisi saada jostain vähän vielä lisää säästöjä tai lisävakuuksia 37 500 euron osuudelle. Eli sinun pitää voida kattaa n. 30 % asunnon hinnasta omilla säästöillä tai lisävakuuksilla.
Mikä voisi olla tällainen lisävakuus? No jos vaikka vanhemmillasi sattuisi olemaan velaton kaksio hyvällä alueella Helsingissä tai hyväkuntoinen ja hyvin varusteltu kesämökki Saimaalla tai Lapissa, sinulla olisi enemmän kuin hyvät mahdollisuudet saada asuntolainaa ehkä jopa koko kauppahinnan arvosta. Voi kuitenkin olla, että vanhempasi eivät ole niinkään innostuneita panttaamaan omaisuuttaan sinun asuntolainasi vakuudeksi, jos et ole onnistunut säästämään etukäteen yhtään omaa rahaa.
Tai jos sattumalta sinulla itselläsi sattuisikin olemaan jo ennestään omistusasunto tai jotain sijoitusomaisuutta, kuten osakkeita tai sijoitusasuntoja, voisit käyttää niitä lisävakuutena. Myös mahdollinen metsän tai maa-alueen omistaminen olisi vallan erinomainen lisävakuus. Tai jokin helposti rahaksi muutettava omaisuus.
On olemassa vielä muutama muukin mahdollisuus lisävakuuksille. Esimerkiksi vakuutusosakeyhtiö Garantian lainatakaus on maksullinen takaus asuntolainaan. Voit hankkia sen pankista lainaneuvottelun yhteydessä. Garantian takaus onkin varteenotettava vaihtoehto niin ensiasunnon ostajalle kuin kodin vaihtajallekin.
Garantian tarjoama asuntolainatakaus mahdollistaa jokaiselle omistusasumisen, sillä tällöin ei kaikkia säästöjä tarvitse sitoa asunnon hankintaan, vaan on mahdollista jättää rahaa myös jemmaan yllättäviä menoja varten.
Garantian takauksen enimmäismäärä on 55 000–100 000 euroa velallista tai velallisia ja asuntoa kohden. Takauksen määrä on enintään 30 % asunnon arvosta ja se voidaan ottaa vain yhteen omassa käytössä olevaan asuntoon. Takaus on voimassa enintään 10 vuotta.
Tästä takauksesta maksetaan kertaluontoinen takauspalkkio asuntolainan noston yhteydessä. Takauspalkkion suuruus riippuu takauksen määrästä ja tähän taattuun lainaan on mahdollista ottaa myös korkosuojaus ja tehdä maksusuunnitelman muutoksia.
Voit myös saada pankista lainaneuvottelujen yhteydessä asuntolainan luottotakauksen. Tämä on maksullinen takaus, jonka enimmäismäärä on 50 000 euroa velallista tai velallisia ja asuntoa kohden. Takaus on voimassa enintään 15 vuotta.
Luottotakaus on edullinen, sillä takauksen jäljellä olevasta määrästä peritään vuosittain hinnaston mukainen maksu, joka voidaan kuitata vaikka pankin bonuksilla. Luottotakaus on joustavampi kuin valtiontakaus mahdollistaen korkosuojausten hankkimisen ja luoton maksusuunnitelman muuttamisen.
Asuntolainaan ja ASP-korkotukilainaan on mahdollista saada myös valtiontakaus, kun asunto hankitaan omaksi tai perheen ensisijaiseksi asunnoksi. Tästä voi sopia pankin kanssa kun on hakemassa lainaa. Valtion takaaman asuntolainan määrä voi olla enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta.
ASP-korkotukilainan ollessa kyseessä tämä on enintään 90 prosenttia. Takaus on enintään 20 prosenttia lainasta (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 prosenttia), tämä voi olla kuitenkin maksimissaan 50 000 euroa. Valtiontakauksen hinta muodostuu valtion perimästä takausmaksusta, joka on 2,5 % takauksen määrästä. ASP-korkotukilainan ottajalta takausmaksua ei peritä takaisin.
Jos sinulla on tuttavapiirissä tai sukulaisissa joku, joka suostuu panttaamaan asuntolainan vakuudeksi omaa omaisuuttaan, kuten vaikkapa asunnon tai kesämökin, niin sekin on vaihtoehto lisävakuudelle. Häntä voi myös pyytää toimimaan takaajana, jolloin asuntolainalle otetaan henkilötakaus. Tässä tapauksessa takaaja sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos sinä joutuisitkin maksuvaikeuksiin.
Takaajan kannalta voi toki olla paljon järkevämpää pantata omaisuuttaan, sillä tällöin hänen vastuunsa rajautuu ainoastaan siihen tiettyyn pantattuun omaisuuteen, kuten vaikkapa asuntoon.
