Edessä lainaneuvottelu – miten valmistaudut?
Lainaneuvottelussa käydään läpi asuntolainan yksityiskohdat sekä asiakkaan taloudellinen tilanne. Neuvotteluiden aikana selvitetään, minkä suuruista asuntolainaa asiakkaalle voidaan myöntää ja millaisilla ehdoilla. Valmistautumalla huolella asuntolainaneuvotteluun varmistat sujuvat pankkineuvottelut sekä parhaan lainaratkaisun.
Vaikka ostettava asunto ei olisikaan vielä tiedossa, voit hakea asuntolainaa. Pankki antaa lainalupauksen, jonka kera voit tehdä nopean ostotarjouksen sopivan asunnon löytyessä. Lainalupaus ei sido hakijaa, mutta siinä kerrotaan, paljonko pankki on valmis myöntämään asuntolainaa.
Vinkit lainaneuvotteluun
Ennen kuin voit saada lainaa, sinun tulee käydä pankin kanssa lainaneuvottelu. Neuvottelussa pankin edustaja sekä hakija yhdessä arvioivat hakijan takaisinmaksukyvyn sekä hänen tilanteensa, tavoitteensa ja pidemmän tähtäimet suunnitelmansa. Lainaneuvottelussa käydään läpi lainasumma ja sen korko, vakuudet, takaus sekä lainan lyhennystapa. Pankkivirkailijan pitää käydä nämä asiat kanssasi läpi, jotta pankki pystyy tekemään lainapäätöksen.
Mikäli kyseessä on ensiasuntoon kohdistuva laina, pankki vaatii lainalle vakuuden, sillä pelkkä ostettava asunto ei ole riittävä takaus pankin silmissä. Asunnon vakuusarvo on pankista riippuen n. 70-75 % asunnon arvosta. Tämän vuoksi lisävakuudet ovat tarpeen. Mikäli kyseessä on omistusasunnon vaihto, pankille yleensä riittää vakuudeksi ostettava asunto.
On hyvä opiskella lainaneuvottelussa tarvittavia termejä, kuten Euribor, viitekorko, annuiteetti, varainsiirtovero, inflaatio ja lainakatto. Lisäksi kannattaa selvittää tiedot takaajista ja vakuuksista. Lainan riskit tulee myös pohtia, ja kuinka niihin on mahdollista varautua. Vaihtoehtoina ovat mm. vararahasto, lainan suhteuttaminen omaan tulotasoon ja korkokatolla suojattu viitekorko. Kannattaa neuvotella rohkeasti vertaamalla korkoja ja lainaehtoja monen eri pankin kesken
- Lainaneuvottelussa kysytään lainanhakijalta kysymyksiä, kuten:
- Kuinka suuruiselle lainalle on tarve?
- Kuinka suuren lainan hakija pystyy varmuudella maksamaan takaisin?
- Valitaanko lainalle viitekoroksi Euribor vai Prime?
- Onko hakija varautunut taloudellisesti korkojen nousuun?
- Onko korkokatolle tarvetta?
- Haetaanko ASP-lainaa, ensiasuntoon lainaa, tavallista asuntolainaa vai sijoitusasuntolainaa?
- Millainen on omarahoitusosuus?
- Onko tarvetta takaajille tai muille vakuuksille, kuten pankin luottotakaus?
- Millainen laina-aika hakijalle sopii?
- Millainen lyhennystapa on paras, tasaerälaina, tasalyhenteinen laina vai annuiteettilaina?
- Jos hakijoita on kaksi, halutaanko yhteinen asuntolaina vai kaksi erillistä lainaa?
- Pystyykö hakija säästämään ja sijoittamaan samalla kun lyhentää lainaa?
- Onko lainaturvavakuutus tarpeen työttömyyden tai sairastumisen varalta?
- Siirretäänkö myös muut pankkipalvelut lainan myöntävään pankkiin?
Sisällysluettelo
Kilpailuta asuntolaina netissä
Asuntolainan kilpailutus kannattaa suorittaa netissä, sillä tällöin on mahdollista säästää huomattavasti. Useammalta pankilta lainatarjouksia pyytämällä, voidaan varmistaa että saadaan itselle edullisin asuntolaina parhailla mahdollisilla ehdoilla. Lainatarjouksien pyytäminen ei vielä sido mihinkään, joten voit kysyä huoleti asuntolainaa useammasta pankista.
Saatuja lainatarjouksia on helppo vertailla keskenään asuntolainan todellisen vuosikoron mukaan. Vuosikorkoon kuuluu kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten viitekorko, asuntolainan marginaali sekä pankin veloittamat erilaiset lainanhoitokulut. Vaikka vuosikorkojen välinen ero voikin näyttää pieneltä, siitä voi muodostua pitkien laina-aikojen ja suurien summien kohdalla huomattava säästö. Asuntolainan voi kilpailuttaa näppärästi verkossa lainankilpailutuspalvelussa, jolloin saa useita lainatarjouksia monilta pankeilta yhdellä ainoalla hakemuksella. Myös yrityksen rahoitus on mahdollista kilpailuttaa netissä.
Lainaneuvottelu kivijalkapankissa
Nykyään lainaneuvottelu on enimmäkseen siirtynyt verkon kautta käytäväksi, mutta edelleen monilla pankeilla on tarjolla myös lainaneuvottelumahdollisuus pankin konttorissa. Lainaneuvotteluun on hyvä ottaa mukaan tarvittavat asiakirjat sekä dokumentit ja henkilöllisyystodistus eli passi. Pankki edellyttää usein että hakija täyttää ensin lainahakemuksen netissä, jotta pankki pystyy paremmin muodostamaan käsityksen hakijasta sekä millaista lainaa hän tarvitsee.
Asuntolainaneuvottelu verkossa
Asuntolainaneuvottelu voidaan käydä joko pankin konttorissa, puhelimitse tai verkkotapaamisena. Tänä päivänä verkkotapaaminen ovat yleinen tapa lainaneuvotteluun, sillä pankeilla on sähköisiä palveluita, jotka mahdollistavat lainaneuvottelut ja kaupanteon etänä aina allekirjoittamista myöten.
Sovi pankin kanssa aika verkkotapaamiseen, jonka jälkeen saat sähköpostitse tai tekstiviestillä tapaamisvahvistuksen. Kaikilla pankeilla ei ole tarjolla verkossa käytävää lainaneuvottelumahdollisuutta kuin nykyisille asiakkailleen. Neuvottelun ajankohtana ota valmiiksi verkkopankkitunnukset esille tunnistautumista varten. Varmista, että olet rauhallisessa paikassa, jossa voit keskustella rauhassa. Ennen tapaamista, sulje kaikki muut välilehdet. Mikäli pankilta puuttuu joitakin asiakirjoja, ne voidaan toimittaa myös tapaamisen aikana tai sen jälkeen. Verkossa käydyn lainaneuvottelun jälkeen saat sähköpostiin asuntolainatarjouksen
Ajan varaaminen lainaneuvotteluun
Aloita asuntolainan hakeminen täyttämällä netissä asuntolainahakemus, tämä nopeuttaa hakemuksesi käsittelyä. Tämän jälkeen pankki ottaa sinuun yhteyttä lainaneuvottelua varten soittamalla n. 1-3 arkipäivän kuluessa lainahakemuksen jättämisestä.
Kannattaa valmistautua huolella tapaamiseen, sillä pankin yhteyshenkilö on se, joka päättää saatko lainaa vai et. Voit sopia tapaamisia monen eri pankin kanssa, käy ne huolellisesti läpi ja selvitä itsellesi mikä pankki olisi sinulle sopivin ja mikä tarjoaa kattavimmat tiedot lainasta.
Lainapäätös
Pankki voi tehdä sinulle lainatarjouksen jo lainaneuvottelun aikanakin, mikäli olet toimittanut kaikki tarvittavat asiakirjat ja olet selvittänyt mahdolliset vakuudet tai takaajat valmiiksi. Lainaneuvottelu voi siis olla todella helppo tapahtuma, jota ei tarvitse jännittää. Se ei ole mikään kolmannen asteen kuulustelu vaan nimensä mukaisesti pelkkä neuvottelu. Asuntolainatarjous ei siis ole mitenkään vaikeaa saada.
Mikäli kaikki tiedot on täytetty netissä oikein, on mahdollista saada jo pelkän hakemuksen perusteella lainalupaus. Vaikka kyseessä olisi suuri lainasumma, silti lainapäätös on mahdollista saada parissa päivässä.
Verkossa käytävien asuntolainaneuvottelujen kokemuksia
Verkossa tapahtuvia asuntolainaneuvotteluja pidetään helppona ja miellyttävänä tapana hoitaa lainaneuvotteluja. Verkkotapaaminen myös nopeuttaa prosessia. Verkkotapaamisen ja kasvokkain tapahtuvan tapaamisen väliset erot on pääosin koettu pieniksi. Verkkoneuvottelu on koettu rennommaksi, kun saa olla omassa olohuoneessa eikä tarvitse mennä viralliseen ja jännittävän tuntuiseen neuvotteluun pankin konttorille.
Pankkivirkailijan kasvojen näkeminen videon välityksellä on tärkeää, koska se saa hänet tuntumaan henkilökohtaisemmalta. Monien eri henkilöiden mukanaolo neuvottelussa on koettu hankalaksi, koska samat asiat on pitänyt kertoa moneen kertaan eri henkilöille ja tämä voi johtaa väärinkäsityksien syntymiseen.
Viimeisimmät artikkelit
