Lainaa yritykselle ilman vakuuksia (2026)
Vertaile yritys- ja yrittäjälainat ilman reaalivakuuksia. Hae 25 – 70 000 euron rahoitusta yrityksen kassavirtaan, kalustoon tai hankintoihin. Hakemus on maksuton.
Vertailussa yrityslainat ja yrittäjän lainapalvelut
Sortter
Zmarta
Summarum
Unolaina
Freedom Rahoitus
Northmill
Creditstar
Minunraha
Cashday
Neolaina
Miten haet lainaa yritykselle ilman vakuuksia, ja kumpi lainamuoto tulee halvemmaksi?
Rahoituskanava ratkaisee lainan hinnan. Pienyrittäjä voi hakea rahoitusta joko suoraan Y-tunnukselle vakuudettomana yrityslainana tai omiin nimiinsä säänneltynä yrittäjälainana (25 – 70 000 €). Suora yrityslaina ei kuulu kuluttajansuojalain korkokaton piiriin, kun taas yrittäjän henkilökohtaista lainaa suojaa 17,50 prosentin enimmäiskorko (KSL 7:17 a §), ja yrittäjä saa silti vähentää elinkeinotoimintaan kohdistuvan lainan korot verotuksessa (EVL 18 § 1 mom. 2 kohta).
| Lainamuoto ja palvelut | Kenelle sopii parhaiten | Lainasumma | Vakuudet ja vastuu | Korkosääntely Suomessa |
|---|---|---|---|---|
| Lainanvälittäjien yritys- ja yrittäjälaina (Sortter, Zmarta, Summarum) | Osakeyhtiö, toiminimi, kommandiittiyhtiö ja avoin yhtiö | 500 – 70 000 € | Ei reaalivakuutta (Oy:ssä omavelkainen takaus) | Yrittäjälainoissa KSL-korkokatto (max 17,50 % + kulut 150 €/v) |
| Yrittäjän kerta- ja yhdistelylaina (Unolaina, Freedom Rahoitus) | Toiminimiyrittäjä, kevytyrittäjä ja aloittava yritys | 500 – 70 000 € | Ei reaalivakuuksia eikä takaajia | KSL 7 luku 17 a § (nimelliskorko max 17,50 % vuonna 2026) |
| Yrittäjän joustoluotto ja luottotili (Northmill, Creditstar) | Lyhytaikainen kassapuskuri ja kausivaihteluiden tasaus | 50 – 5 000 € | Vakuudeton jatkuva luottoraja | Korko juoksee vain nostostasi (KSL-korkokatto) |
| Nopea pienlaina (Minunraha, Cashday, Neolaina) | Äkilliset pienhankinnat 18 vuotta täyttäneille | 25 – 500 € | Ei vakuuksia (maksuaika 1–3 kk) | Tiukka pääomakatto ja kuluttajansuojalain korkokatto |
| Finnveran alkutakaus ja pk-takaus pankkilainaan | Aloittava tai kasvava pk-yritys (Oy, Tmi, Ky, Ay) | Alkaen 10 000 € (pk-takaus 150 000 € lainaan asti) | Finnvera takaa 80 % pankkilainasta | Pankin yrityslainamarginaali + Finnveran takausprovisio |
Miten osakeyhtiö, toiminimi ja aloittava yritys hakevat yrityslainaa ilman reaalivakuuksia?
Yhtiömuoto määrää yrittäjän vastuun. Kun haet lainaa ilman vakuuksia yritykselle, pankki tai rahoitusyhtiö ei vaadi reaalivakuutta, kuten kiinteistöä, asunto-osaketta tai yrityskiinnitystä. Omissa testeissämme huomasimme, että lainanvälittäjät Sortter, Zmarta ja Summarum ohjaavat hakemuksesi automaattisesti sekä Y-tunnukselle lainaaville yritysrahoittajille että yrittäjän henkilökohtaista luottoa tarjoaville pankeille.
- Lainaa osakeyhtiölle ja henkilöyhtiöille (Oy, Ky, Ay): Osakeyhtiö on omistajistaan erillinen oikeushenkilö. Kun osakeyhtiö hakee vakuudetonta yrityslainaa, rahoitusyhtiö vaatii osakkaalta omavelkaisen henkilötakauksen. Takauslain (361/1999) 2 §:n mukaan omavelkainen takaus tarkoittaa, että takaaja vastaa yhtiön velasta kuin omastaan heti, kun laina erääntyy. Kommandiittiyhtiössä vastuunalainen yhtiömies ja avoimessa yhtiössä kaikki yhtiömiehet vastaavat yhtiön lainoista jo suoraan lain nojalla.
- Lainaa toiminimelle ja kevytyrittäjälle: Toiminimi eli yksityinen elinkeinonharjoittaja ei ole erillinen oikeushenkilö, joten yrittäjä ei voi antaa henkilötakausta omalle toiminimelleen. Toiminimiyrittäjä vastaa kaikista yrityksensä sitoumuksista henkilökohtaisesti. Siksi toiminimelle ja laskutuspalvelua käyttävälle kevytyrittäjälle edullisin ratkaisu on usein yrittäjän henkilökohtainen pankkilaina, jonka kilpailutat Unolainan, Freedom Rahoituksen tai Sortterin kautta.
- Lainaa uudelle tai aloittavalle yritykselle: Aloittava yritys ei saa perinteistä tilinpäätöspohjaista yrityslainaa ennen ensimmäistä tilikautta. Uusi yrittäjä voi kuitenkin nostaa lainaa omiin nimiinsä heti yritystoiminnan alussa tai hakea pankkilainalle valtion omistaman Finnveran alkutakausta. Finnvera myöntää alkutakauksen enintään kolme vuotta kaupparekisterissä olleille yrityksille (takausosuus enintään 80 % pankkilainasta, yksittäinen takaus 10 000 – 80 000 euroa ja yrityskohtainen enimmäismäärä 160 000 euroa). Yli kolme vuotta toimineille yrityksille Finnvera tarjoaa vakuudettoman pk-takauksen, joka kattaa 80 prosenttia pankkilainasta (esimerkiksi 150 000 euron pankkilainassa takaus on 120 000 euroa).
- Julkiset tuet ja vaihtoehtoiset rahoitusmuodot: Ennen vieraan pääoman nostoa aloittavan yrittäjän kannattaa hakea kuntien työllisyysalueiden (ent. TE-palvelut) myöntämää starttirahaa toimeentulonsa tueksi. Kasvu- ja kehityshankkeisiin tukea myöntävät Business Finland sekä vuoden 2026 alussa entiset ELY-keskukset korvanneet alueelliset elinvoimakeskukset (laki 531/2025). Jos yritykselläsi on pitkiä myyntisaamisia, laskurahoitus eli factoring vapauttaa kassavirtaa heti, ja kone- tai kalustohankintoihin sopii osamaksu tai leasing.
Paljonko yrityslaina maksaa, ja miksi yrittäjän kuluttajalaina voittaa kiinteän kuukausikulun?
Korkokatto suojaa vain yrittäjälainaa. Suoraan Y-tunnukselle haettava vakuudeton yrityslaina jää kuluttajansuojalain (38/1978) ulkopuolelle, joten yrityslainan korko ja rahoitusyhtiön perimä kiinteä kuukausikulu (esimerkiksi 1,5–4,0 % lainasummasta kuukaudessa) nostavat todellisen vuosikoron helposti kymmeniin prosentteihin. Kun yrittäjä sen sijaan hakee lainan henkilökohtaisena luottona ja sijoittaa varat yritykseensä, kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § sitoo enimmäiskoron korkolain (633/1982) 12 §:n mukaisen viitekoron ja enintään 15 prosenttiyksikön marginaalin summaan (2,50 %:n viitekorolla enintään 17,50 % vuonna 2026, kuitenkin korkeintaan 20,00 %) sekä rajoittaa muut luottokulut enintään 0,01 prosenttiin luoton määrästä päivässä ja korkeintaan 150 euroon vuodessa.
Lakisääteinen esimerkkilaskelma 15 000 euron yrittäjälainalle (KSL 7 luku 8 §)
- Lainapääoma: 15 000,00 €
- Laina-aika: 5 vuotta (60 kuukautta / 60 tasaerää)
- Nimelliskorko: 10,90 % (vaihtuva viitekorko + pankin marginaali)
- Tilinhoitomaksu: 8,00 €/kk eli 96,00 €/vuosi (avausmaksu 0 €, lakisääteinen enimmäisraja 150,00 €/vuosi)
- Kuukausierä: 333,39 €/kk
- Luottokustannukset yhteensä: 5 003,40 € (korot 4 523,40 € ja tilinhoitomaksut 480,00 €)
- Maksat takaisin yhteensä: 20 003,40 €
- Todellinen vuosikorko: 12,64 %
| Lainasumma ja maksuaika | Lainatyyppi ja hinnoittelu | Kuukausierä | Luottokulut yht. | Maksat yhteensä | Tod. vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| 300 € / 3 kk | Nopea pienlaina (Neolaina) 17,50 % + 0,90 €/kk | 103,83 € | 11,49 € | 311,49 € | 25,39 % |
| 2 000 € / 1 vuosi (12 kk) | Yrittäjän luottotili (Northmill / Creditstar) 17,50 % + 6,00 €/kk | 188,88 € | 266,56 € | 2 266,56 € | 26,52 % |
| 10 000 € / 1 vuosi (12 kk) | Säännelty yrittäjälaina (KSL-maksimi) 17,50 % + 12,50 €/kk | 926,92 € | 1 123,04 € | 11 123,04 € | 22,08 % |
| 10 000 € / 1 vuosi (12 kk) | Sääntelemätön B2B-yrityslaina (kiinteä kulu 2,50 %/kk = 250 €/kk) | 1 083,33 € | 3 000,00 € | 13 000,00 € | 65,48 % |
| 15 000 € / 5 vuotta (60 kk) | Pankkilaina välittäjältä (Sortter / Zmarta) 10,90 % + 8,00 €/kk | 333,39 € | 5 003,40 € | 20 003,40 € | 12,64 % |
| 30 000 € / 8 vuotta (96 kk) | Pitkäaikainen investointilaina (Sortter / Unolaina) 8,90 % + 5,00 €/kk | 442,95 € | 12 523,20 € | 42 523,20 € | 9,62 % |
Verottaja hyväksyy elinkeinotoiminnan korkokulut. Elinkeinoverolain (EVL 360/1968) 18 §:n 1 momentin 2 kohdan ja 7 §:n nojalla yritys saa vähentää verotuksessa elinkeinotoimintaan kohdistuvan velan korot sekä lainan avaus- ja tilinhoitokulut. Käytännön kokemus osoitti, että kun yrittäjä yhdistää kalliit kiinteäkuluiset pienlainat yhdeksi edulliseksi yhdistelylainaksi tai joustavaksi pankkilainaksi, yritys säästää tuhansia euroja vuodessa. Lyhytaikaiseen kassavajeeseen sopii myös joustoluotto tai luottolimiitti, jossa maksat korkoa vain nostamastasi summasta, ja säännellyn yrittäjälainan voit aina maksaa ennenaikaisesti pois ilman lisäkuluja (KSL 7 luku 27 §).
Mitä luottotietoja pankki tarkistaa, ja saako yrityslainaa ilman luottotietoja?
Pankki tarkistaa rekisterit automaattisesti. Testijaksolla varmistimme, että jokainen luotonantaja tarkistaa ennen lainapäätöstä sekä yrityksen että sen vastuuhenkilöiden luottotiedot Suomen Asiakastiedon (Rating Alfa) tai Dun & Bradstreetin rekistereistä. Kun yrittäjä hakee henkilökohtaista luottoa tai lainaa toiminimelle, pankki tarkistaa luonnollisten henkilöiden luotot ja tulot myös Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022), kun taas osakeyhtiön ja henkilöyhtiöiden B2B-yrityslainat eivät kuulu rekisteriin.
Aktiivinen maksuhäiriömerkintä estää vakuudettoman yrityslainan saannin lähes poikkeuksetta. Jos olet kuitenkin maksanut merkinnän aiheuttaneen rästivelan, luottotietolain (527/2007) 18 § (henkilöluottotiedot) ja 28 § (yritysluottotiedot) määräävät, että maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä 30 päivän kuluttua siitä, kun rekisterinpitäjä on saanut tiedon maksusta. Kun merkintä on poistunut ja yrityksen kassavirta sekä verojen maksu ovat kunnossa, voit kilpailuttaa yritys- ja yrittäjälainat jälleen normaalisti.
Usein kysytyt kysymykset
Saako yrityslainaa ilman vakuuksia?
Kyllä saa ilman reaalivakuuksia. Vakuudeton yrityslaina ei vaadi kiinteistö-, asunto- tai yrityskiinnitysvakuutta. Osakeyhtiön (Oy) lainoissa rahoitusyhtiö edellyttää kuitenkin lähes aina yrittäjän omavelkaista henkilötakausta (takauslaki 361/1999 2 §). Toiminimiyrittäjä (Tmi), avoimen yhtiön (Ay) yhtiömiehet ja kommandiittiyhtiön (Ky) vastuunalainen yhtiömies taas vastaavat yrityksensä veloista jo suoraan lain nojalla koko henkilökohtaisella omaisuudellaan.
Saako uudelle tai aloittavalle yritykselle lainaa?
Uusi yritys saa rahoitusta yrittäjän luottokelpoisuuden avulla. Koska aloittavalla yrityksellä ei ole vielä valmista tilinpäätöstä, yrittäjä voi hakea 500 – 70 000 euron säännellyn yrittäjälainan omiin nimiinsä tai hyödyntää Finnveran alkutakausta, jonka Finnvera myöntää enintään kolme vuotta kaupparekisterissä olleille yrityksille (takausosuus enintään 80 % pankkilainasta, yksittäinen takaus 10 000 – 80 000 euroa ja yrityskohtainen enimmäismäärä 160 000 euroa). Yli kolme vuotta toimineet pk-yritykset voivat hakea vakuudetonta pk-takausta (80 %:n takaus esimerkiksi 150 000 euron pankkilainaan, jolloin takaus on 120 000 euroa).
Kuinka nopeasti pankki maksaa yrityslainan tilille?
Nopeimmillaan rahat siirtyvät saman arkipäivän aikana. Kun kilpailutat vakuudettoman yrityslainan tai yrittäjän luoton verkossa ja allekirjoitat sopimuksen verkkopankkitunnuksilla, pankki tai rahoitusyhtiö maksaa 25 – 70 000 euron lainan tilillesi tyypillisesti muutamassa tunnissa tai 1–2 pankkipäivän kuluessa.
Voiko yrityslainan korot ja kulut vähentää verotuksessa?
Elinkeinotoiminnan korkokulut ovat verovähennyskelpoisia. Elinkeinoverolain (EVL 360/1968) 18 §:n 1 momentin 2 kohdan ja 7 §:n nojalla yritys saa vähentää verotuksessaan sekä yrityslainan korot että järjestely- ja tilinhoitokulut, kun laina kohdistuu elinkeinotoimintaan. Myös toiminimiyrittäjä saa vähentää omiin nimiinsä nostamansa lainan korot elinkeinotoiminnan tuloksesta siltä osin kuin hän käyttää varat yritystoimintaan.
Saako yrityslainaa ilman luottotietoja?
Maksuhäiriömerkintä estää vakuudettoman lainan saannin. Pankit ja rahoitusyhtiöt tarkistavat aina sekä yrityksen että vastuuhenkilöiden luottotiedot Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin rekistereistä. Kun yrittäjä hakee henkilökohtaista lainaa tai toiminimilainaa, pankki tarkistaa luonnollisten henkilöiden luotot ja tulot myös Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022), kun taas osakeyhtiön ja henkilöyhtiöiden B2B-lainat eivät kuulu rekisteriin. Luottotietolain (527/2007) 18 §:n (henkilöluottotiedot) ja 28 §:n (yritysluottotiedot) mukaan maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluttua siitä, kun rekisterinpitäjä on saanut tiedon rästivelan maksusta.
Kumpi on edullisempi toiminimelle, yrityslaina vai yrittäjän henkilökohtainen laina?
Yrittäjän säännelty henkilökohtainen laina tulee usein huomattavasti halvemmaksi. Suoraan Y-tunnukselle haettavat B2B-yrityslainat jäävät kuluttajansuojalain korkokaton ulkopuolelle, joten niiden kiinteä kuukausikulu voi nostaa todellisen vuosikoron yli 50 prosenttiin. Yrittäjän omiin nimiinsä nostamaa lainaa suojaa kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n korkokatto (nimelliskorko enintään 17,50 % vuonna 2026 ja kulut enintään 150 €/vuosi), vaikka toiminimiyrittäjä saa silti vähentää elinkeinotoimintaan käyttämiensä varojen korot verotuksessa.