Mikä on nimelliskorko?
Nimelliskorko on lainan korko, joka on määritetty pankin tai luotonmyöntäjän toimesta. Korko on siis eräänlainen korvaus siltä ajalta, kun lainaksi myönnetty raha ei ole pankin tai rahoituslaitoksen käytettävissä. Laina-aikana mahdollisesti perittävät erillismaksut, kuten tilinhoito- avausmaksut eivät ole huomioitu nimelliskorossa. Se siis ei sisällä kaikkia lainakustannuksia.
Nimelliskorko – mikä se on?
Nimelliskorko tarkoittaa lainasta maksettavaa koron määrää. Nimelliskorko on käytössä sekä kiinteäkorkoisissa että vaihtuvakorkoisissa lainoissa. Nimelliskorkoa käytetään myös silloin, kun pankki maksaa tallettajalle korkoa hänen tehdessään pankkitalletuksen.
Nimelliskorko pysyy samana koko takaisinmaksuajan, kun kyseessä on kiinteäkorkoinen laina. Vastaavasti vaihtuvakorkoisen lainan ollessa kyseessä nimelliskorko on sidottu viitekorkoon, kuten esimerkiksi Euribor-korkoon. Tämän lisäksi pankki lisää lainalle vielä oman marginaalikoron. Riippumatta markkinakoron heilahteluista, kiinteä nimelliskorko ei muutu. Vaihtuva korko nimenomaan reagoi markkinatilanteisiin.
Kuluttajansuojalaki säätelee kulutusluottojen nimelliskorkoa. Se voi lain mukaan olla korkeintaan 20 %. Tämän lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja korkeintaan 150 € vuodessa. Lainanhakijan luottoluokitus vaikuttaa nimelliskoron suuruuteen. Lainanmyöntäjillä onkin omat riskiarvionsa, jonka perusteella lasketaan lainalle sopiva korko.
Sisällysluettelo
Kuinka lasketaan nimelliskorko?
Määritellessä nimelliskorkoa otetaan huomioon otetaan vain lainasta suoritettavan koron määrä, ilman muita kuluja. Vaikka lainasta peritäänkin monesti koron lisäksi muitakin kuluja kuten avausmaksuja ja tilinhoitomaksuja, nämä eivät sisälly nimelliskoron laskemiseen.
Nimelliskorko ei siis sovellu kovin hyvin saatujen lainatarjousten vertailemiseen nimenomaan tämän vuoksi, että siihen ei lasketa mukaan muita lainasta aiheutuvia kuluja. Niinpä nimelliskoron lisäksi lainoihin liittyy lisäksi myös todellinen vuosikorko. Tähän korkoon lasketaan mukaan kaikki kokonaiskustannukset, jotka lainasta suoritetaan.
Pikaluotto on esimerkiksi sellainen laina, jossa nimelliskorko ei ole paras mahdollinen vertailumittari eri lainojen välillä. Vaikka nimelliskorko olisikin pieni, laina voi silti tulla kalliimmaksi, koska siihen voivat sisältyä lisäksi korkea avausmaksu tai iso kuukausittain maksettava tilinhoitokulu.
Millainen on sopiva todellinen vuosikorko?
- Todelliseen vuosikorkoon siis sisältyy nimelliskoron lisäksi:
- Lainan avausmaksu
- Käsittelykulu
- Kuukausittain maksettava tilinhoitopalkkio
- Laskutuspalkkio
- Lainatyyppi määrittää, onko todellinen vuosikorko hyvä vai ei. Erilaisia lainatyyppejä voivat olla mm:
- Vakuudeton kulutusluotto
- Vakuudellinen laina
- Asuntolaina
- Pikalaina
- Sijoituslaina
Esimerkiksi asuntolainan kohdalla hyvä todellinen vuosikorko on ollut noin 1 %. Tosin tällä hetkellä korot ovat nousussa, joten tämä ei enää välttämättä toteudu. Marginaalikorot ovat karkeasti 0,45–0,85 % ja viitekorot (Euribor 3kk ja 12kk) ovat 1,9–2,8 %. Marginaalin lisätään vielä lisäksi pankin avausmaksu, käsittelykulut ja tilinhoitopalkkiot, jolloin todellinen vuosikorko ylittää marginaalin muutamalla prosentin kymmenyksellä.
Alle 10 000 euron vakuudettomissa kulutusluotoissa todellinen vuosikorko on yleensä 8–15 %. Tätä suurempiinkin korkoihin voi törmätä. Mikäli olet hoitanut raha-asiat moitteettomasti ja sinulla on kohtuullisen hyvät tulot, voit saada jopa edullisemman tarjouksen. Kannattaakin siis lainatarjouksia pyytäessä kääntyä myös oman pankin puoleen. Saatat yllättyä saamastasi tarjouksesta.
Mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?
Nimelliskorko viittaa lainasta perittävään kokonaiskorkoon. Tämän lisäksi lainoista peritään myös kaikenlaisia muita kuluja kuten avausmaksu sekä tilinhoitomaksut. Kun puhutaan lainoista, kohtaat usein termin todellinen vuosikorko. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki lainasta maksettavat kustannukset. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis aina lainasta suoritettava nimelliskorko sekä kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset. Rahoitus yritykselle on yleensä sen verran suuriluontoinen laina, että silloin todellinen vuosikorko näyttelee vieläkin suurempaa osaa.
Usein kun vertaillaan lainatarjouksia, tarkastellaan todellista vuosikorkoa, sillä se käsittää kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Toiset luotonantajat voivat veloittaa korkoon nähden suhteessa isompia kuluja. Niinpä vaikka lainalla olisikin edullisempi korko, se voi kokonaiskustannustensa myötä kohota hintavammaksi. Kannattaa siis aina käyttää nimenomaan todellista vuosikorkoa.
Edullisin marginaali ei välttämättä takaa halvinta lainaa
- Vaikka asuntolainatarjouksessa olisikin edullisin marginaali, se ei silti muodostu loppupeleissä halvimmaksi. Asuntolainan hintaan vaikuttavat monenlaiset ehkä hieman yllättävätkin asiat, kuten:
- Lainan avausmaksu: Tämä voi olla pyöreät 0 euroa, 400 euroa tai jokin tietty prosenttiosuus lainasummasta. Avausmaksujen kohdalla on hyvinkin paljon joustovaraa kun lainoja kilpailutetaan.
- Kuukausittain maksettavat tilinhoitokulut: Näistä kertyy yllättävän suuri summa 25 vuoden lainan aikana.
- Mahdolliset lyhennysvapaat: Eri pankkien välillä on isoja eroja lyhennysvapaiden hinnoissa ja ehdoissa.
- Viitekoron valinta: Kaikkein lyhin Euribor ei välttämättä ole jokaisen pankin tarjoama viitekorko.
- Korkosuojaukset: Otetaan korkojen nousun varalta ja ne tuovat taloudellista mielenrauhaa asuntolainan maksamiseen. Tämä ei kuitenkaan ole mitään kovin halpaa puuhaa.
- Pankin keskittämisedut ja bonukset: Nämä voivat kallistaa vaakaa ylös- tai alaspäin.
Viimeisimmät artikkelit
