Lainojen yhdistäminen (2026)
Yhdistä lainat, kalliit kulutusluotot, osamaksut ja luottokorttivelat yhdeksi edullisemmaksi pankkilainaksi. Kilpailuta yhdistelylaina yli 20 pankin kesken 70 000 euroon saakka yhdellä maksuttomalla hakemuksella.
Vertailussa yhdistelylainat ja lainojen yhdistämispalvelut
Sortter
Unolaina
Zmarta
Freedom Rahoitus
Summarum
Northmill
Creditstar
Minunraha
Cashday
Neolaina
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa ja miten se toimii?
Lainojen yhdistäminen katkaisee kalliiden pienlainojen kierteen, kun maksat useat kulutusluotot, osamaksut, pikalainat ja luottokorttivelat pois yhdellä edullisemmalla pankkilainalla. Kun kilpailutat 500 – 70 000 euron yhdistelylainan yli 20 pankin kesken, lyhennät jatkossa vain yhtä kuukausierää ja maksat vain yhden tilinhoitomaksun. Todellinen vuosikorko alkaa 4,50 prosentista, maksuaika on 1–20 vuotta, ja pankki voi kuitata vanhat velkasi suoraan puolestasi.
| Palvelu | Lainasumma | Laina-aika | Ikäraja | Todellinen vuosikorko | Tärkein etu yhdistelyssä |
|---|---|---|---|---|---|
| Sortter | 1 000 – 70 000 € | 1–20 v | 20 v | 5,9–29 % | Kilpailuttaa yli 20 pankkia jopa 20 vuoden maksuajalla |
| Unolaina | 500 – 70 000 € | 1–15 v | 20 v | 6,99–28 % | 0 € avausmaksu ja suora poismaksuvaltuutus vanhoille luotoille |
| Zmarta | 1 000 – 60 000 € | 1–15 v | 20 v | 4,5–38 % | Yli 25 pankkia ja matalampi korkomarginaali rinnakkaishakijan kanssa |
| Freedom Rahoitus | 500 – 60 000 € | 1–15 v | 20 v | 13–25 % | Oma lainaneuvoja auttaa velkojen ja luottojen yhdistämisessä |
| Summarum | 500 – 60 000 € | 1–15 v | 18 v | 4,5–38 % | Ainoa suuri välittäjä, joka kilpailuttaa yhdistelylainat jo 18-vuotiaille |
Kulutusluottojen yhdistäminen ja säästölaskelma
Päällekkäiset tilinhoitomaksut syövät maksuvaran. Kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 17 a § sallii uudelle kuluttajaluotolle korkeintaan korkolain 12 §:n viitekoron (2,50 % vuonna 2026) ja 15 prosenttiyksikön marginaalin, eli yhteensä enintään 17,50 prosentin nimelliskoron (lakisääteinen maksimi 20,00 %). Tilinhoito- ja avausmaksujen 150 euron vuosikatto (12,50 €/kk) koskee silti jokaista luottosopimusta erikseen.
Omissa testeissämme huomasimme, että jo 4 110 euron luotosta pankki saa periä 0,01 prosentin päiväkaton mukaiset täydet 150 euroa vuodessa. Jos lyhennät samanaikaisesti neljää tai kuutta erillistä osamaksua, pikaluottoa ja luottokorttivelkaa, maksat pelkkiä tilinhoitomaksuja jopa 41–75 euroa kuukaudessa (492–900 € vuodessa), ennen kuin lyhennät lainapääomaa senttiäkään. Kun yhdistät lainat yhdeksi pankkilainaksi, karsit päällekkäiset laskutuspalkkiot ja pudotat keskikoron 16–17,50 prosentista tyypillisesti 7,90–9,50 prosenttiin.
Lakisääteinen esimerkkilaskelma 15 000 euron yhdistelylainasta (KSL 7 luku 8 §)
- Lainapääoma ja maksuaika: Maksat 15 000,00 € 5 vuoden (60 kk) maksuajalla 60 tasaerässä.
- Nimelliskorko ja kulut: Vaihtuva nimelliskorko 8,90 %, avausmaksu 0,00 € ja tilinhoitomaksu 8,00 €/kk (96,00 €/vuosi, lakisääteinen enimmäisraja 150,00 €/vuosi).
- Kuukausierä ja luottokustannukset: Kuukausierä 318,65 €/kk. Luottokustannukset yhteensä 4 119,00 € (korot 3 639,00 € ja tilinhoitomaksut 480,00 €).
- Maksettava kokonaismäärä ja todellinen vuosikorko: Maksat takaisin yhteensä 19 119,00 €. Todellinen vuosikorko on 10,46 %.
| Lainasumma ja maksuaika | Tilanne (luotot) | Nimelliskorko | Tilinhoitomaksut | Kuukausierä | Luottokulut yht. | Tod. vuosikorko | Säästö (kk / yht.) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 5 000 € / 3 v (36 kk) | Ennen (3 pienluottoa) | 17,50 % | 14,00 €/kk (504,00 €) | 193,51 €/kk | 1 966,36 € | 25,57 % | – |
| 5 000 € / 3 v (36 kk) | Jälkeen (1 yhdistelylaina) | 9,50 % | 5,00 €/kk (180,00 €) | 165,16 €/kk | 945,76 € | 12,26 % | −28,35 €/kk (−1 020,60 €) |
| 15 000 € / 5 v (60 kk) | Ennen (4 luottoa) | 17,50 % | 41,00 €/kk (2 460,00 €) | 417,83 €/kk | 10 069,80 € | 24,87 % | – |
| 15 000 € / 5 v (60 kk) | Jälkeen (1 yhdistelylaina) | 8,90 % | 8,00 €/kk (480,00 €) | 318,65 €/kk | 4 119,00 € | 10,46 % | −99,18 €/kk (−5 950,80 €) |
| 30 000 € / 8 v (96 kk) | Ennen (6 luottoa) | 16,50 % | 60,00 €/kk (5 760,00 €) | 624,72 €/kk | 29 973,12 € | 21,69 % | – |
| 30 000 € / 8 v (96 kk) | Jälkeen (1 yhdistelylaina) | 8,20 % | 10,00 €/kk (960,00 €) | 437,16 €/kk | 11 967,36 € | 9,22 % | −187,56 €/kk (−18 005,76 €) |
| 50 000 € / 10 v (120 kk) | Ennen (8 luottoa) | 16,00 % | 85,00 €/kk (10 200,00 €) | 922,57 €/kk | 60 708,40 € | 20,35 % | – |
| 50 000 € / 10 v (120 kk) | Jälkeen (1 yhdistelylaina) | 7,90 % | 12,50 €/kk (1 500,00 €) | 616,50 €/kk | 23 980,00 € | 8,70 % | −306,07 €/kk (−36 728,40 €) |
Miten kilpailutat halvimman yhdistelylainan verkossa?
Yksi hakemus riittää. Arkikielessä termit yhdistelylaina ja yhdistelmälaina tarkoittavat täsmälleen samaa rahoitusmuotoa: haet kiinteäehtoisella kertalainalla lainaa ilman vakuuksia tai takaajia ja maksat sillä vanhat velkasi pois. Perinteiset kivijalkapankit, kuten OP ja Nordea, käsittelevät vakuudetonta hakemusta usein päiviä, eikä oman pankin tarjous ole automaattisesti halvin yhdistelylaina. Lisäksi esimerkiksi Santander voi vaatia yli 20 000 euron luottoihin omistusasuntoa tai rinnakkaishakijaa. Kun taas kilpailutat yhdistelylainan verkossa Sortterin, Unolainan, Zmartan, Freedom Rahoituksen tai Summarumin kautta, tavoitat yhdellä hakemuksella yli 20 suomalaista ja pohjoismaista pankkia. Mukana on myös ruotsalainen Northmill Bank, johon aiemmin Credigo-nimellä toiminut luotonantaja sulautui.
Käytännön kokemus osoitti, että paras yhdistelylaina ja halvin yhdistelmälaina löytyvät, kun noudatat hakemusvaiheessa neljää ratkaisevaa sääntöä:
- Rastita hakemukseen lainojen yhdistäminen: Pankit tarkistavat kaikki nykyiset luottosi automaattisesti Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022). Jos haet 20 000 euron lainaa etkä merkitse hakemukseen, että maksat sillä vanhat 20 000 euron luotot pois, pankin algoritmi laskee kokonaisvelaksesi 40 000 euroa ja hylkää hakemuksen.
- Hyödynnä pankin suoraa poismaksuvaltuutusta: Useimmat yhteistyöpankit (kuten Morrow Bank, Resurs Bank, Svea Bank ja Brocc) tarjoavat suoramaksuvaltuutuksen. Ilmoitat vain vanhojen velkojesi IBAN-tilinumerot, viitenumerot ja tarkat loppusaldot, jolloin uusi pankki maksaa vanhat luotot suoraan pois puolestasi.
- Ota mukaan rinnakkaishakija suuriin summiin: Yksinhakijalle pankit myöntävät harvoin yli 20 000 – 30 000 euron vakuudetonta yhdistelylainaa. Kun lisäät hakemukseen yhteisvastuullisen rinnakkaishakijan, kuten puolison, pankki laskee molempien nettotulot yhteen ja pudottaa korkomarginaalia testijaksollamme tyypillisesti 2–5 prosenttiyksikköä.
- Valitse kertalaina joustoluoton sijaan: Kuittaat pienet, alle 3 000 euron osamaksut nopeasti esimerkiksi Northmillin tai Creditstarin joustoluotolla, mutta suuremmat velat yhdistät aina selkeämmin ja edullisemmin kiinteällä kertalainalla.
Lainojen yhdistäminen – kokemuksia ja laina-ajan sudenkuopat
Pelkkä kuukausierä hämää. Kun tarkastelemme suomalaisten lainojen yhdistäminen kokemuksia ja vertaamme todellisia pankkitarjouksia, yksi ainoa eräpäivä tuo suurimman helpotuksen ja katkaisee muistutusmaksut. Samalla yhdistelylainat kokemuksia varjostaa kuitenkin kaksi yleistä virhettä, joilla kasvatat vahingossa lainasi kokonaiskustannuksia.
Ensimmäinen sudenkuoppa on liian pitkä laina-aika. Jos venytät esimerkkilaskelmamme 15 000 euron yhdistelylainan (nimelliskorko 8,90 %, tilinhoitomaksu 8,00 €/kk) maksuajan 5 vuodesta (60 kk) täyteen 15 vuoteen (180 kk), kuukausieräsi putoaa 318,65 eurosta 159,25 euroon, mutta lainan kokonaiskulut nousevat 4 119,00 eurosta peräti 13 665,00 euroon (+9 546,00 €). Pidä maksuaika siksi mahdollisimman napakkana. Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 § takaa sinulle oikeuden lyhentää lainaa suunniteltua nopeammin tai maksaa koko luoton ennenaikaisesti pois milloin tahansa ilman lisäkuluja. Toisen virheen teet, jos jätät vanhat luottokortit ja tililuotot auki, kun olet maksanut velat pois. Irtisano nollatut luottotilit välittömästi kirjallisesti, jotta käyttämättömät luottorajat poistuvat positiivisesta luottotietorekisteristä.
Lainojen yhdistäminen työttömänä ja vaihtoehdot maksuvaikeuksissa
Säännöllinen tulo ratkaisee. Kuluttajansuojalain 7 luvun 14 § velvoittaa pankit varmistamaan takaisinmaksukykysi, ennen kuin ne myöntävät luoton. Jos haet lainaa työttömälle maksaaksesi vanhat luottosi pois ja saat pelkkää Kelan työmarkkinatukea tai peruspäivärahaa, kaupalliset pankit hylkäävät yksinhakijan suuren yhdistelylainahakemuksen. Sen sijaan riittävällä ansiosidonnaisella päivärahalla, vakituisella eläkkeellä tai työssäkäyvän yhteishakijan kanssa velkojen ja luottojen yhdistäminen onnistuu myös työsuhteen ulkopuolella.
Merkintä estää pankkilainan. Mikään Finanssivalvonnan valvoma pankki tai rahoituslaitos ei myönnä vakuudetonta yhdistelylainaa, jos sinulla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä. Luottotietolain (527/2007) 18 §:n mukaan maksuhäiriömerkintä poistuu kuitenkin rekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun olet maksanut rästivelan ja rekisterinpitäjä (Asiakastieto tai Dun & Bradstreet) on kirjannut maksun, minkä jälkeen voit kilpailuttaa normaalin yhdistelylainan. Jos olet menettänyt luottotietosi etkä pysty maksamaan rästivelkoja itse, käytössäsi on kolme lakisääteistä ja julkista reittiä, joilla haet järjestelylainaa tai maksuohjelmaa:
- Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto (laki 937/2022): Jokainen hyvinvointialue ja Helsingin kaupunki myöntää lakisääteistä, matalakorkoista sosiaalista luottoa pienituloisille asukkaille, jotta voit yhdistää kohtuulliset velkasi ja katkaista maksuhäiriökierteen.
- Takuusäätiön takaus järjestelylainaan: Takuusäätiö myöntää omavelkaisen takauksen pankin järjestelylainalle enintään 34 000 euroon saakka (yhteishakijan kanssa enintään 45 000 euroon) myös silloin, kun luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Maksuton Velkalinja palvelee numerossa 0800 9 8009.
- Talous- ja velkaneuvonta sekä yksityishenkilön velkajärjestely (laki 57/1993): Valtion oikeusaputoimistojen maksuton talous- ja velkaneuvonta kartoittaa velkatilanteesi ja auttaa hakemaan käräjäoikeudesta lakisääteistä yksityishenkilön velkajärjestelyä, jos velkaongelma ei ratkea neuvotteluteitse.
Usein kysytyt kysymykset lainojen yhdistämisestä
Miten lainojen yhdistäminen käytännössä etenee?
Aloita listaamalla kaikki nykyiset velkasi. Laske yhteen osamaksusopimustesi, luottokorttivelkojesi ja pienlainojesi avoimet saldot. Jätä tämän jälkeen yksi maksuton hakemus lainanvälittäjälle, kuten Sortteriin, Unolainaan tai Zmartaan, ja rastita hakemuksesta kohta, jolla kuittaat vanhat luottosi pois. Omissa testeissämme ensimmäiset pankkitarjoukset saapuivat muutamassa minuutissa. Kun vertaat tarjousten todellista vuosikorkoa ja allekirjoitat halvimman sopimuksen verkkopankkitunnuksilla, uusi pankki maksaa vanhat luottosi pois tai siirtää rahat tilillesi 1–2 pankkipäivässä. Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 § takaa sinulle oikeuden maksaa vanhat luotot ennenaikaisesti pois milloin tahansa ilman lisäkuluja.
Kuinka paljon yhdistelylainalla voi säästää kuukaudessa?
Säästät tyypillisesti 30–300 euroa kuukaudessa lainamäärän mukaan. Säästö syntyy, kun lasket nimelliskorkoa, karsit päällekkäiset tilinhoitomaksut ja mitoitat maksuajan omaan talouteesi sopivaksi. Jos maksat viittä erillistä luottoa, joista jokainen perii kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n salliman 12,50 euron kuukausimaksun (150 €/v), pelkät tilinhoitomaksut syövät 62,50 euroa joka kuukausi. Yhdistelylainassa maksat vain yhden tilinhoitomaksun ja lasket nimelliskoron lakisääteisestä 17,50 prosentin katosta (viitekorko 2,50 % + 15 % vuonna 2026) jopa alle 9 prosenttiin.
Maksavatko pankit vanhat lainat suoraan pois puolestani?
Kyllä, useimmat yhteistyöpankit maksavat vanhat lainat pois suoraan puolestasi. Kun hyväksyt lainatarjouksen esimerkiksi Unolainan, Sortterin tai Zmartan kautta, annat pankille poismaksuvaltuutuksen ja ilmoitat vanhojen velkojesi IBAN-tilinumerot, viitenumerot sekä loppusaldot. Uusi pankki tilittää varat suoraan vanhoille luotonantajille. Jos jokin pankki maksaa yhdistelylainan omalle pankkitilillesi, maksa vanhat luotot pois välittömästi ja irtisano samalla vanhat luottokortit sekä joustoluottosopimukset kirjallisesti.
Voiko lainat yhdistää työttömänä tai eläkkeellä?
Eläkeläisenä yhdistät lainat sujuvasti, mutta työttömälle pankit asettavat tiukemmat kriteerit. Pankit rinnastavat lakisääteisen vanhuus- ja työkyvyttömyyseläkkeen vakituiseen palkkatuloon, sillä eläke on säännöllinen tulo, jonka pankki tarkistaa suoraan positiivisesta luottotietorekisteristä. Jos sen sijaan olet työttömänä ja saat pelkkää työmarkkinatukea, useimmat pankit hylkäävät yksinhakijan hakemuksen. Riittävällä ansiosidonnaisella päivärahalla tai työssäkäyvän rinnakkaishakijan kanssa voit kuitenkin saada yhdistelylainan myös työttömyysjakson aikana.
Saako yhdistelylainaa ilman luottotietoja?
Kaupalliset pankit ja lainanvälittäjät eivät myönnä vakuudetonta yhdistelylainaa, jos sinulla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä. Luottotietolain (527/2007) 18 §:n nojalla maksuhäiriömerkintä poistuu kuitenkin rekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun olet maksanut rästivelan ja rekisterinpitäjä on kirjannut maksun. Jos et pysty maksamaan rästivelkaa itse, hae apua oman hyvinvointialueesi sosiaalisesta luototuksesta (laki 937/2022), valtion talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiön takaamasta järjestelylainasta.
Miksi pankki voi hylätä yhdistelylainahakemuksen ja miten parannan mahdollisuuksiani?
Pankki hylkää hakemuksen yleisimmin siksi, että unohdat rastittaa hakemukseen lainojen yhdistämisen. Tällöin pankin automaatti laskee uuden lainan vanhojen velkojesi päälle positiivisessa luottotietorekisterissä (laki 739/2022) ja hylkää hakemuksen liian korkean velkaantumisasteen vuoksi. Parannat mahdollisuuksiasi kolmella keinolla: ilmoita hakemuksessa kaikki poismaksettavat luotot, sulje käyttämättömät luottokortit ennen kuin haet lainaa ja ota mukaan yhteisvastuullinen rinnakkaishakija, jolloin pankki laskee kahden aikuisen tulot yhteen ja alentaa korkomarginaalia.