Miten säästät lainan kuluissa?

Miten säästät lainan kuluissa

Suomalaisilla ovat ottaneet paljon erilaisia luottoja. On asuntolainaa, autolainaa, remonttilainaa… Laina on toki mainio ratkaisu kun tarvetta rahoitukselle on, mutta tällöin pitää olla skarppina että lainakustannukset eivät kohoa pilviin eivätkä johda näin vaikeuksiin.

Onkin erittäin tärkeää tutustua tarkasti lainaehtoihin sekä takaisinmaksusuunnitelmaan ennen kuin ottaa lainaa, joko netistä tai sitten suoraan pankista. 

Lainoja on siis ensiarvoisen tärkeää vertailla ennen lainan ottamaista, sillä pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat todella erilaisia lainaehtoja. 

Kun asuntolaina tai kulutusluotto on otettu, saattaa tulla eteen yllättäviä elämäntilanteita, kuten työttömyys, avioero tai sairastuminen, joiden takia lainakuluja pitäisi saada pienemmiksi. Tai sitten voit vain muuten haluta maksaa lainan nopeammin pois.

Miksi laina kannattaisi maksaa pois etuajassa?

Lainan ennenaikainen maksaminen on lakisääteinen oikeus, vaikka siitä ei olisikaan erillistä mainintaa lainaehdoissa. Laina on siis aina mahdollista maksaa pois sovittua aikataulua nopeammin.

Mitä nopeammin saat lainasi maksettua pois, sitä vähemmän sinun tarvitsee maksaa korkoja, tilinhoitokustannuksia tai muita maksuja. Voit säästää tuntuvia summia lainakustannuksissa kun maksat lainan pois etuajassa.

Muista kuitenkin olla tarkkana lainan ajankohtaisen loppusaldon kanssa ennen kuin maksat sen pois, sillä loppusaldo vaihtelee päivittäin johtuen kertyvistä koroista sekä lainakuluista. 

Kiinteäkorkoisissa lainoissa on olemassa sellainen ominaisuus, että pankilla on oikeus periä korvauksia lainan poismaksamisen ja alkuperäisen päättymispäivän väliseltä ajalta. Tämä on syytä selvittää ennen kuin maksat lainan pois ennenaikaisesti. 

Tällainen korvauksen maksaminen koskee vain käytännössä asuntolainoja, jotka ovat kiinteäkorkoisia. Tällaista korvauksen maksamista ei ole joustoluotoissa, luottokorttiveloissa ja kulutusluotoissa. 

Sisällysluettelo

Velkojen vyörytys ja lumipalloefekti

Katso video

Kalleimman lainan maksaminen ensimmäisenä on kaikin puolin loogista. Mitä pidempään maksat kallista lainaa, sitä enemmän kaiken kaikkiaan maksat lainakustannuksia. Esimerkiksi korkeakorkoinen kulutusluotto kannattaa siis ehdottomasti maksaa pois ennen asuntolainaa, jossa on varsin matalat korot.

Kannattaa tarkistaa, että kallein lainasi on tosiaan kallein lainasi. Lainoissa saattaa nimittäin olla suuria eroja niin koroissa kuin muissa lainakustannuksissa. Esimerkiksi erilaiset tilinhoitomaksut ja muut piilokulut saattavat olla yllättävän suuret.

Lainojen todellinen vuosikorko onkin paras mittari lainojen vertailuun, sillä se sisältää korkojen lisäksi muutkin lainakulut.

Pienimmästä lainasta aloittamista kutsutaan lumipallomenetelmäksi. Ideana on lähteä liikkeelle lainoista, jotka saa maksettua pois nopeimmin. Tämä ei ole ehkä taloudellisesti yhtä kannattavaa kuin kalleimmasta lainasta aloittaminen, mutta menetelmän teho perustuukin psykologiseen vaikutukseen.

Lumipalloefektin ideana onkin se onnistumisen tunne, minkä lainanottaja saa kun onnistuu maksamaan jonkin lainan kokonaisuudessaan pois. Tämä tuo hyvän mielen ja kasvattaa motivaatiota.

Henkilö, joka on jo ehtinyt lannistua velkataakkansa alle, saakin uutta toivoa huomatessaan, että lainat todella on mahdollista saada maksettua pois.

Molemmissa lähestymistavoissa on siis omat hyvät puolensa ja niistä voi kukin valita itsellensä sen, mikä tuntuu omalle mielelle sopivammalta.

Voit myös hakea velkojen maksuun järjestelylainaa, joka onkin usein varsin hyvä vaihtoehto saada raha-asiat takaisin hallintaan. Usein järjestelylainaa hakevalla henkilöllä on useita kalliita lainoja.

Olet ehkä yrittänyt saada taloutesi tasapainoon ottamalla yhdistelylainan. Myöhemmin huomaatkin, että maksukyky ei riitä ja velkoja ei saadakaan maksettua takaisin suunnitelman mukaan.

Toisin kuin yhdistelylaina, järjestelylaina tähtää todelliseen muutokseen kuluttajan taloudenpidossa. Siksi järjestelylainaa hakiessa käydään hakijan tilanne kattavasti läpi ja myös velkaantumisen syihin paneudutaan – lainan myöntäminen edellyttää aina myös sitoutumista muutokseen.

Tästä syystä järjestelylainaa myös myönnetään ainoastaan maksettavien velkojen verran, jotta lisävelkaantumista ei pääsisi syntymään.

Yhdistäisinkö lainani?

Mikäli sinulle on kertynyt monta lainaa, joiden hoitaminen vie suuren osan budjetistasi, kannattaa olla heti yhteydessä velkojiin maksusuunnitelman neuvottelemiseksi. Mitä aikaisemmassa vaiheessa olet heihin yhteydessä, sitä helpompaa tilanne on pitää hallinnassa.

Useiden lainojen maksamiseksi voi olla järkevää neuvotella yhdistelylainan tai järjestelylainan mahdollisuudesta, joka yhdistää kaikki lainat yhdeksi, helpommin hallittavaksi lainaksi. 

Yhdistelylaina on tavallinen kulutusluotto, jonka tarkoitus on yhdistää useita pienempiä lainoja yhdeksi suuremmaksi. Tarkoitus on saada lainanlyhennykset ja lainanhoidosta koituvat kustannukset pienemmiksi. 

Yhdistelylainalla voit yhdistää useat eri luotot ja pienlainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Näitä lainoja voivat olla esimerkiksi kulutusluotot, vakuudettomat lainat, pikavipit, osamaksusopimukset ja luottokorttivelat.

Lainojen yhdistäminen tuo helposti tuntuvia säästöjä kuukaudessa, koska yhtä lainaa lyhentäessä ei tarvitse maksaa useiden lainojen korkoja eikä muita lainanhoitokuluja.

Lisäksi yhdistelylainan avulla oman talouden hallinta helpottuu, kun kaikki yksittäiset lainojen lyhennykset jäävät pois ja tilalle tulee yksi selkeästi määritelty yhdistelylainan maksuerä kuukaudessa.

Älä jää yksin, pyydä reilusti apua

Laina-asiat voivat olla monimutkaisia ja niiden kanssa voi mennä sormi suuhun. Kyllähän lainaehdot ja takaisinmaksusuunnitelmat voivat olla hankalia käsitellä, puhumattakaan koroista ja lakiasioista.

Mutta hyvät uutiset ovat, että sinun ei tarvitse pärjätä yksin, vaan voit saada apua ja neuvoja lainoihin liittyen.    

Ole rohkeasti yhteydessä lainan myöntäneeseen pankkiin tai rahoituslaitokseen, jos sinulla on tarvetta muutoksiin lainasi maksusuunnitelmassa. He ymmärtävät kyllä, että tilanteet muuttuvat ja auttavat sinua löytämään ratkaisun, jolla saat maksettua lainan takaisin sinulle sopivalla aikataululla. 

Kannattaa myös huomioida jo lainaa hakiessa, että et ota sitä tarpeisiisi nähden liikaa, jolloin maksat suotta suuria luottokustannuksia tai liian isoja takaisinmaksueriä. Muista kilpailuttaa lainasi ja pyydä tarvittaessa myös tähän apua.

Viimeisimmät artikkelit

Vieritä ylös