10 asiaa, jotka tulee ottaa huomioon lainaa hakiessa
Lainan hakeminen oikeissa tilanteissa järkevään käyttötarkoitukseen voi auttaa elämässä eteenpäin silloin, kun rahatilanne on tilapäisesti heikko tai olisi tarve suuremmille hankinnoille.
Hyvin harva pystyy nimittäin ostamaan esimerkiksi uuden asunnon tai auton pelkästään omilla säästöillä. Tällöin lainan haku on järkevää, sillä muuten ostokset jäisivät kokonaan tekemättä.
Laina voi olla avuksi myös pienempiin rahareikiin. Tällaisia ovat esimerkiksi, auton korjaaminen, uuden pyykkikoneen ostaminen tai remontin tekeminen, mutta eivät pay n play kasinot, sillä rahapeleihin tulee käyttää vain sellaisia varoja, jotka on oikeasti varaa menettää.
Lainan hakeminen on tänä päivänä hyvin helppoa internetin ansiosta, sillä parhaimmillaan lainahakemuksen saa lähetettyä vain muutamalla klikkauksella, ja rahatkin saapuvat tilille tuossa tuokiossa.
Täysin sokkona lainaa ei kuitenkaan kannata lähteä ottamaan, vaan on hyvä ottaa huomioon muutamia olennaisia asioita. Mitä ne ovat? Ne käydään tarkemmin läpi seuraavaksi.
Huomioi nämä 10 asiaa lainaa ottaessa
1) Suunnittele ja budjetoi
Kun lainan hakeminen on ajankohtaista, kannattaa koko prosessi aloittaa laskemalla budjetti. Budjetoinnin avulla voi selvittää, miten isoissa erissä lainan pystyy maksamaan kuukausittain takaisin, ja kuinka suurelle lainamäärälle on ylipäätään tarvetta.
Istahda alas ja selvitä vaikkapa Exceliin tai paperille, millainen taloutesi tilanne on. Laske yhteen sekä menot että tulot, jotta saat selville, kuinka paljon rahaa jää yli lainanlyhennyksiin.
Kaikkea ylimääräistä rahaa ei kannata käyttää lainan maksamiseen, eikä budjetin laskemisen kanssa kannata olla liian tiukka. Sen sijaan on parempi jättää hieman pelivaraa yllättäviä tilanteita varten, ja tehdä todella realistinen laskelma.
On parempi olla pessimisti kuin aliarvioida oma kulutus.
2) Varaudu taloudellisiin muutoksiin
Onko sinulla varaa maksaa muutaman tuhannen tai sadan euron ennustamattomat menot lainan lyhentämisen lisäksi?
Kannattaa aina pyrkiä säästämään rahaa puskuriin yllättäviä menoja varten. Näin voi välttyä siltä, että lainaa pitäisi ottaa lisää, kun edellistä ei saa maksettua pois.
Palkasta kannattaa muutenkin laittaa osa rahoista säästöön, sillä ne tuovat taloudellisesta näkökulmasta paljon turvaa yllättäviin tilanteisiin.
Sisällysluettelo
3) Ota huomioon omat tulot
Se onko työ määräaikainen, osa-aikainen vai keikkapohjainen, voi vaikuttaa suuresti siihen, millainen oma maksukyky on. Jos tulot vaihtelevat paljon kuukausittain, voi lainan lyhentäminen olla pykälän verran haastavampaa.
Ota siis tulojen vaihtelu huomioon ennen kuin päätät hakea lainaa.
4) Älä ota lainaa turhia asioita varten
Onko viikonloppuna luvassa juhlat, mutta tilillä ei ole riittävästi rahaa? Lainan tai pikavipin ottamisen sijaan kannattaa jättää juhlat väliin tai ottaa hieman kevyemmin.
Miksi? Omaa elintasoa ei kannata ylläpitää lainarahan avulla, sillä loppujen lopuksi se tulee johtamaan velkakierteeseen tai siihen, että hauskanpidon jälkeen täytyy elää hyvin pitkään säästöliekillä.
Vaikka elämässä saa ja pitää olla hauskaa, ei hauskuuden kuulu olla liian suuri kuorma taloudelle.
5) Vältä lainoihin liittyvät piilokulut
Katso läpi ennen lainan hakemista kaikki siihen liittyvät ehdot ja pienet präntit, jotta voit selvittää, ettei siihen liity minkäänlaisia piilokuluja. Ylimääräisiä kuluja voi tulla esimerkiksi näistä asioista:
- Viitenumeron unohtaminen laskua maksaessa
- Paperisen laskun käyttäminen sähköisen sijaan
- Maksuvapaat kuukaudet, pikanostot sekä muut lisäpalvelut
Lakimuutosten myötä lainoihin liittyviä korkoja sekä muita kuluja on saatu rajoitettua. Tämä ei kuitenkaan takaa sitä, etteikö piilokuluja tai muita haitallisia kuluja voisi edelleen olla mukana.
Tarkasta siis läpi hinnasto ja lainaehdot ennen kuin otat lainan vastaan.
6) Mieti, mistä voit säästää
Suurimmissa lainoissa kuukausierä voi olla jopa 1 000 euroa, jolloin talous voi olla hyvinkin tiukalla lyhennysten johdosta.
Näistä tilanteista selviämiseen tarvitaan usein muista kuluista ja menoista karsimista. Mieti siis, voitko maksaa lainan kuukausierän ongelmitta vai täytyykö esimerkiksi poistaa joitain tilauksia käytöstä tai kenties vähentää ruoan tilaamista kotiin.
7) Vertaile lainoja
Eri rahoituslaitosten ja pankkien hintoja ja tarjontaa on hyvä verrata, vaikkakin joidenkin mielestä lainojen vertailu on haastavaa.
Vaikka lainan hakeminen on nykypäivänä hyvin helppoa, voi sekä lainaehdoissa että hinnoissa olla hyvin suuria eroavaisuuksia. Hintavertailu onkin paikallaan aina ennen kuin hakee lainaa.
Isommassa lainassa, kuten asuntolainassa, pienikin ero esimerkiksi koroissa voi tarkoittaa isossa mittakaavassa satojen tai tuhansien eurojen säästämistä.
8) Valitse itsellesi parhaiten sopiva takaisinmaksuaika
Älä pyri väkisin ottamaan lainaan liian lyhyttä maksuaikaa, jos silloin kuukausierien hoitamisesta tulee liian haastavaa. Älä kuitenkaan ota liian pitkää maksuaikaa, koska silloin korkomenot nousevat turhan suuriksi.
Tee siis realistinen arvio siitä, kuinka nopeasti lainan voi maksaa pois. Ja jos maksuaika näyttää turhan pitkältä, mieti jälleen sitä, voiko jostakin oman elämän kuluista nipistää ja säästää.
9) Älä ota useita lainoja samaan aikaan
Älä koskaan ota uutta lainaa siksi, että voit maksaa sillä vanhan pois. Tämä johtaa väistämättä sellaiseen kierteeseen, josta on käytännössä mahdotonta päästä pois.
Lisäksi pitkässä juoksussa siinä tulee aina vain häviämään enemmän ja enemmän, kun jokaiseen lainaan liittyy kuukausittaiset tilinhoitomaksut sekä esimerkiksi avausmaksut.
Jos sinulta kuitenkin löytyy useita pieniä lainoja ja vaikkapa luottokorttivelkaa, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä. Miksi? Koska lainat yhdistämällä voi säästää rahaa kuukausittain huomattavia summia.
10) Mieti, onko laina oikeasti tarpeen
Lopuksi kannattaa miettiä sitä, onko lainalle ihan aidosti tarvetta. Jos kyseessä on jokin kiireetön tai ei-niin pakollinen hankinta, kannattaa sitä varten säästää rahaa.
Jos kyseessä on myös jokin turha tuhlaaminen, kannattaa laina jättää hakematta ja ottamatta.
Viimeisimmät artikkelit
