Lainaa ilman vakuuksia (2026)
Vertaile kymmentä luotettavaa vakuudettoman kerta-, yhdistely- ja joustoluoton tarjoajaa ilman vakuuksia tai takaajia suoraan verkossa. Hakemus on maksuton.
Vertailussa lainat ilman vakuuksia
Sortter
Zmarta
Summarum
Unolaina
Freedom Rahoitus
Northmill
Creditstar
Minunraha
Cashday
Neolaina
Mistä saa edullisimmin lainaa ilman vakuuksia?
Kilpailutus ratkaisee koron. Saat edullista lainaa ilman vakuuksia pyytämällä tarjoukset maksuttoman lainanvälittäjän, kuten Sortterin, Zmartan, Summarumin, Unolainan tai Freedom Rahoituksen, kautta. Yksi hakemus tavoittaa yli 20 pankkia, jolloin vakuudettoman pankkilainan todellinen vuosikorko alkaa 4,50 prosentista ja maksuaikaa järjestyy 1–20 vuotta. Pienempiin 25 – 5 000 euron tarpeisiin rahoitusyhtiöt myöntävät jatkuvia joustoluottoja ja lyhytaikaisia pikalainoja.
| Lainatyyppi | Lainasumma | Todellinen vuosikorko | Laina-aika | Ikäraja | Palvelut vertailussa |
|---|---|---|---|---|---|
| Vakuudeton kulutusluotto | 500 – 70 000 € | 4,5–38 % | 1–20 v | 18–20 v | Sortter, Zmarta, Summarum, Unolaina, Freedom Rahoitus |
| Yhdistelylaina | 500 – 70 000 € | 4,5–38 % | 1–20 v | 18–20 v | Sortter, Unolaina, Zmarta, Summarum, Freedom Rahoitus |
| Joustoluotto (luottotili) | 50 – 5 000 € | 23,86–24,25 % | 1–60 kk | 20–21 v | Northmill, Creditstar |
| Pikalaina (pienlaina) | 25–500 € | 19,5–39,5 % | 1–3 kk | 18 v | Minunraha, Cashday, Neolaina |
Miten vakuudeton laina toimii ja mikä lainatyyppi kannattaa valita?
Et tarvitse vakuuksia. Kun haet vakuudetonta lainaa, et panttaa asuntoasi tai kesämökkiäsi pankille etkä pyydä läheistäsi henkilötakaajaksi. Omissa testeissämme huomasimme, että alle 10 000 euron ja alle kolmen vuoden lainoissa edullinen laina ilman vakuuksia tulee usein halvemmaksi kuin perinteinen vakuudellinen pankkilaina, sillä vakuudellisessa luotossa pelkät panttikirja- ja järjestelymaksut vievät 350–600 euroa heti alussa.
Vertailumme kymmenen palvelua jakautuvat neljään eri luottoluokkaan. Oikea valinta säästää rahaa.
- Kilpailutettu kulutusluotto (500 – 70 000 €): Pankki maksaa kertalainan tilillesi yhdessä erässä, ja lyhennät sitä kuukausittain tasaerissä. Omistat hankinnan heti. Vakuudeton autolaina tai remonttilaina rekisteröi hankinnan suoraan omiin nimiisi ilman autoliikkeen kallista rahoituskaskoa tai viimeistä jäännöserää.
- Vakuudeton yhdistelylaina (500 – 70 000 €): Kun yhdistät vanhat lainat, luottokorttisaldot ja osamaksut yhdeksi pankkilainaksi, karsit päällekkäiset 5–12,50 euron tilinhoitomaksut. Maksat vain yhtä laskua. Unolaina, Sortter ja Zmarta kuittaavat vanhat velkasi suoraan pois valtuutuksellasi.
- Jatkuva joustoluotto (50 – 5 000 €): Avaat luottorajan verkossa ja nostat rahaa tilillesi tarpeen mukaan. Maksat vain nostoista. Northmillin joustoluotto juoksuttaa korkoa vain tilillesi nostamastasi summasta.
- Lyhytaikainen pikalaina (25–500 €): Minunraha, Cashday ja Neolaina myöntävät pieniä kertaluottoja 30–90 päivän maksuajalla. Maksuaika pysyy lyhyenä. Enintään 400–500 euron yläraja estää suurten pikavippien velkakierteen.
Paljonko vakuudeton laina maksaa ja miten korkokatto leikkaa kuluja?
Tarkista aina todellinen vuosikorko. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § määrää, että vakuudettoman lainan nimelliskorko saa ylittää korkolain 12 §:n mukaisen viitekoron enintään 15 prosenttiyksiköllä (2,50 %:n viitekorolla enintään 17,50 % vuonna 2026, kuitenkin korkeintaan 20,00 %). Laki leikkaa myös tilinhoitokulut. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja korkeintaan 150 euroa vuodessa. Käytännön kokemus osoitti, että 0,01 prosentin päiväkatto rajaa 1 000 euron lainan tilinhoitokulut enintään 36,50 euroon vuodessa (noin 3,00 €/kk), kun taas 10 000 – 70 000 euron lainoissa katto on 150 euroa vuodessa (12,50 €/kk).
Lakisääteinen esimerkkilaskelma 10 000 euron vakuudettomalle lainalle (KSL 7 luku 8 §)
- Lainapääoma: 10 000,00 €
- Laina-aika: 5 vuotta (60 kuukautta / 60 tasaerää)
- Nimelliskorko: 8,90 % (vaihtuva viitekorko + pankin marginaali)
- Tilinhoitomaksu: 10,00 €/kk eli 120,00 €/vuosi (avausmaksu 0 €, KSL 7:17 a §:n enimmäisraja 150,00 €/vuosi)
- Kuukausierä: 217,10 €/kk
- Luottokustannukset yhteensä: 3 025,91 € (korot 2 425,91 € ja tilinhoitokulut 600,00 €)
- Maksat takaisin yhteensä: 13 025,91 €
- Todellinen vuosikorko: 11,50 %
| Lainasumma ja maksuaika | Korkotaso ja tilinhoitomaksu | Kuukausierä | Luottokulut yht. | Maksat yhteensä | Tod. vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 000 € / 1 vuosi (12 kk) | 15,00 % + 3,00 €/kk | 93,26 € | 119,10 € | 1 119,10 € | 23,51 % |
| 10 000 € / 5 vuotta (60 kk) | Kilpailutettu 8,90 % + 10,00 €/kk | 217,10 € | 3 025,91 € | 13 025,91 € | 11,50 % |
| 10 000 € / 5 vuotta (60 kk) | KSL-maksimi 17,50 % + 12,50 €/kk | 263,72 € | 5 823,33 € | 15 823,33 € | 21,68 % |
| 30 000 € / 10 vuotta (120 kk) | Yksin haettu 9,50 % + 12,50 €/kk | 400,69 € | 18 083,12 € | 48 083,12 € | 10,75 % |
| 30 000 € / 10 vuotta (120 kk) | Rinnakkaishakijan kanssa 6,90 % + 12,50 €/kk | 359,28 € | 13 113,75 € | 43 113,75 € | 7,98 % |
Luvut todistavat säästön. Kun kilpailutat 10 000 euron lainan etkä ota lakisääteisen maksimikoron luottoa, säästät viidessä vuodessa tasan 2 797,42 euroa (13 025,91 € vs. 15 823,33 €). Samoin 30 000 euron lainassa rinnakkaishakija pudottaa korkoa 2,60 prosenttiyksikköä ja säästää kymmenessä vuodessa 4 969,37 euroa. Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 § takaa sinulle oikeuden maksaa lainan pois ennenaikaisesti ilman lisäkuluja, ja voit peruuttaa sopimuksen 14 vuorokaudessa (KSL 7:20 §).
Kuka saa vakuudetonta lainaa ja miten rinnakkaishakija alentaa korkoa?
Yhteishakija puolittaa pankin riskin. Testijaksolla havaitsimme, että pankit rajaavat yksinhakijan vakuudettoman lainan usein 15 000 – 30 000 euroon, mutta kun lisäät yli 10 000 euron hakemukseen rinnakkaishakijan, pankki laskee molempien nettotulot yhteen. Saat lainatarjouksia tuplasti enemmän ja säästät nimelliskorossa tyypillisesti 1,5–3,5 prosenttiyksikköä.
Luotonantajat tarkistavat maksukykysi automaattisesti ennen lainapäätöstä. Ehdot ovat selkeät.
- Ikäraja ja säännölliset tulot: Täysi-ikäisyys on vähimmäisehto. Sortter, Zmarta, Unolaina, Freedom Rahoitus ja Northmill edellyttävät 20 vuoden ikää ja Creditstar 21 vuoden ikää, kun taas Summarum, Minunraha, Cashday ja Neolaina välittävät tai myöntävät lainaa 18-vuotiaalle. Hakijalla täytyy olla vakituinen osoite Suomessa sekä säännölliset palkka-, eläke- tai etuustulot.
- Positiivinen luottotietorekisteri (laki 739/2022): Pankki tarkistaa 12 kuukauden tulosi ja kaikki nykyiset kulutusluottosi suoraan Verohallinnon rekisteristä. Sulje turhat luottokortit. Käyttämättömätkin luottorajat pienentävät laskennallista maksuvaraasi.
- Puhtaat luottotiedot ja maksu tilille: Aktiivinen maksuhäiriömerkintä estää lainan saannin, mutta luottotietolain (527/2007) 18 §:n nojalla merkintä poistuu 30 päivässä velan maksusta. Rahat siirtyvät nopeasti. Pienet pikalainat ja joustoluotot siirtyvät tilille saman päivän aikana kello 7.00–23.00 (KSL 7:19 §), ja suuret pankkilainat 1–3 pankkipäivässä.
Lainaa aina harkiten. Jos velat kuormittavat talouttasi, voit asettaa itsellesi maksuttoman vapaaehtoisen luottokiellon positiivisessa luottotietorekisterissä tai pyytää maksutonta apua Takuusäätiön Velkalinjasta (puh. 0800 9 8009) sekä valtion oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta.
Usein kysytyt kysymykset
Mistä saa halvimman lainan ilman vakuuksia?
Kilpailuta pankit ensin. Saat edullisen lainan ilman vakuuksia maksuttoman lainanvälittäjän, kuten Sortterin, Zmartan, Summarumin, Unolainan tai Freedom Rahoituksen, kautta. Yhdellä hakemuksella pyydät tarjoukset yli 20 pankilta, jolloin todellinen vuosikorko alkaa 4,50 prosentista.
Paljonko vakuudetonta lainaa voi saada ilman takaajia?
Enintään 70 000 euroa. Voit hakea lainaa ilman vakuuksia 25 eurosta aina 70 000 euroon saakka. Yksinhakijalle pankit myöntävät tyypillisesti 15 000 – 30 000 euroa, mutta maksukykyisen rinnakkaishakijan kanssa voit saada Sortterin tai Unolainan kautta täydet 70 000 euroa.
Mikä on vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko?
Korko sisältää kaikki kulut. Todellinen vuosikorko laskee yhteen nimelliskoron sekä avaus- ja tilinhoitomaksut. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § rajaa nimelliskoron enintään viitekorkoon lisättynä 15 prosenttiyksiköllä (17,50 % vuonna 2026) ja tilinhoitokulut enintään 0,01 prosenttiin päivässä sekä korkeintaan 150 euroon vuodessa.
Voiko 18-vuotias saada lainaa ilman vakuuksia?
Kyllä, neljästä vertailumme palvelusta. Summarum kilpailuttaa ainoana pankkivälittäjänä 500 – 60 000 euron vakuudettomat lainat jo 18 vuotta täyttäneille. Pienempiin arjen menoihin Minunraha ja Cashday myöntävät 25–500 euron pikalainoja ja Neolaina 30–400 euron pienlainoja 18 vuoden ikärajalla.
Saako vakuudetonta lainaa ilman palkkatodistusta tai liitteitä?
Tieto siirtyy automaattisesti. Pankit ja rahoitusyhtiöt tarkistavat palkka-, eläke- ja etuustulosi sekä nykyiset velkasi suoraan Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022) heti, kun tunnistaudut hakemukseen verkkopankkitunnuksillasi.
Kuinka nopeasti pankki maksaa vakuudettoman lainan tilille?
Tarjoukset saapuvat minuuteissa. Rahoitusyhtiöt maksavat pienet 25 – 5 000 euron pikalainat ja joustoluotot tilille saman päivän aikana kello 7.00–23.00, ja pankit siirtävät suuremmat 1 000 – 70 000 euron kerta- ja yhdistelylainat tilillesi 1–3 pankkipäivässä.