Lainaa ilman vakuuksia – Paras vakuudeton laina vertailussa

Lainaa ilman vakuuksia

Pankkilaina, luotollinen tili, kulutusluotto vai vertaislaina? Erilaisia tapoja hankkia rahoitusta yrityksen tai arjen pyörittämiseksi on lukuisia, ja palveluntarjoajien joukko se vasta kirjava onkin. Tässä artikkelissa kerrotaan perusasiat erilaisista vakuudettomista lainoista. Internetin kautta vakuudettomien lainojen hakeminen on nopeaa ja yksinkertaista, joten ei ihme, että niiden suosio on valtavasti kasvanut. Pankkitunnukset riittävät tunnistautumiseen, eikä palkka- tai tilitositteita yleensä kysellä. Kaukana takana ovat ne ajat, kun pankinjohtajan pakeille mentiin hattu kourassa ja pyhäpuku päällä tiedustelemaan, olisiko mahdollista saada pientä vippiä! Tänä päivänä rahoituslaitokset kilpailevat asiakkaista, ja mainoksia vakuudettomista lainoista esitetään niin televisiossa, radiossa, sanoma- ja aikakauslehdissä kuin esimerkiksi sosiaalisessa mediassa. Lainaa saa nopeasti jopa kymmeniä tuhansia euroja.

Mitä tarkoittaa vakuudeton laina?

Vakuudellinen laina tarkoittaa sitä, että lainanhakijan on tarjottava jokin vakuus hakemaansa lainaa vastaan. Vakuutena voi toimia vaikkapa lainanhakijan asunto, auto, kesämökki tai metsäpalsta. Rahoitusyritys saattaa hyväksyä myös henkilötakaajan, jos lainanhakija onnistuu löytämään jonkun henkilön, joka suostuu takaamaan lainaa omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan. Takaajan on oltava luottokelpoinen ja säännölliset tulot omaava henkilö. Vakuuksien ansiosta luotonmyöntäjä voi luottaa siihen, että saa omansa takaisin siinäkin tapauksessa, että luotonhakijalla ei olekaan enää varaa maksaa lainaansa pois. Omavelkainen henkilötakaus tarkoittaa, että luotonantaja saa periä lainan suoraan takaajalta; vakuudeksi annettu omaisuus taas menee myyntiin, jotta velkoja saisi lainaamansa rahansa takaisin. Henkilötakaukset olivat ennen suosittuja, myös asuntolainoissa, mutta nykyään niitä käytetään vain pienemmissä lainoissa tai pelkkinä täytevakuuksina.

Auton oston voi rahoittaa helposti vakuudettomalla lainalla

Vakuudeton laina ei tarvitse henkilö- tai omaisuusvakuuksia. Vakuudeton laina on ratkaisu heillekin, joilla ei ole säännöllisiä tuloja tai suurta omaisuutta, joita vakuudellisen lainan hakija tarvitsee. Vakuudettomat lainat ovat siksi etenkin nuorien ja pienituloisten henkilöiden suosiossa. Koska vakuudeton laina tarkoittaa suurempaa riskiä lainan myöntäjälle, ovat vakuudettomien lainojen korot pääsääntöisesti korkeammat kuin vakuudellisissa lainoissa. Vakuudetonta lainaa saattaa saada jopa 60 000 euroa, mutta useimmiten vakuudetonta lainaa haetaan huomattavasti pienempi summa, minkä lainanhakija uskoo saavansa pian maksettua pois.

Vakuudeton laina otetaan esimerkiksi uuden jääkaapin, traktorin tai ikkunaremontin kustantamiseksi. Äkillinen tarve laittaa hampaat kuntoon tai kustantaa lemmikin leikkaus voi myös olla kimmoke vakuudettoman lainan hakemiseen. Erilaisia kulutusluottoja ja luotollisia tilejä käytetään myös lomamatkoihin ja muiden unelmien toteuttamiseksi.

Miten saada lainaa ilman vakuuksia?

Vakuudettoman lainan voi saada omasta pankistaan tai jostain muusta rahoitusratkaisuja tarjoavasta yrityksestä, jos henkilöllä on säännölliset tulot ja moitteeton maksuhistoria. Maksuhäiriömerkinnät, luottotiedottomuus tai verovelka estävät lähes aina niin vakuudellisen kuin vakuudettomankin lainan saamisen.

Pankeista saatavia vakuudettomia lainoja ovat kulutus- eli kertaluotot ja joustoluotot. Kertaluotto on yleensä 1000 – 20 000 euron suuruinen vakuudeton laina, mikä maksetaan yhdessä erässä asiakkaan pankkitilille. Pankinkin myöntämän kertaluoton voi saada tilille jopa seuraavana arkipäivänä. Luoton hinta muodostuu viitekorosta ja pankin asiakaskohtaisesti laskemasta marginaalista, mikä voi olla esimerkiksi neljästä kahteentoista prosenttia. Kulutusluoton hakijalle voidaan asettaa erilaisia ehtoja, eli alaikäraja, tietty vuosituloraja tai se, että tämän työsuhteen koeaika on jo päättynyt.

Kuva: Eikö rahaa ole jäänyt riittävästi säästöön?

Joustoluotto sopii mitä erilaisimpiin elämäntilanteisiin. Joustoluottoa kannattaa hakea erityisesti silloin, jos ei vielä tiedä tarkalleen tarvitsemansa lainan suuruutta tai haluaa varautua tulevaisuudessa odottaviin erilaisiin ja erisuuruisiin menoihin. Joustoluottoa voi ajatella vähän niin kuin puskuri- tai vararahastona, mistä saa tarvittaessa lainaa vuokravakuutta, sairaalalaskua tai esimerkiksi ajokorttia varten. Sekä joustoluoton perustaminen että luottotilillä olevan rahan nostaminen onnistuu helposti verkossa ilman konttorissa käyntiä. Kun asiakas on kerran saanut myönteisen päätöksen, luottoa voi nostaa koska vain lähikuukausien aikana. Kun luotto on kertaalleen nostettu ja edes osa siitä on maksettu, voit ottaa sitä uudelleen käyttöön ilman erillisiä toimenpiteitä. Joustoluotto on siis jatkuvasti saatavilla oleva rahoitusvaihtoehto kaikkiin kuluihisi sen jälkeen, kun olet sitä kerran hakenut. Luottoa voi nostaa tilille aina tarpeen mukaan ja taas maksaa takaisin. Joustoluotto toimii ikään kuin luottokortti. On huojentavaa tietää, että luottotilillä on aina valmiina rahoitusta yllättäviäkin kustannuksia varten. Nostoista peritään aina nostoprovisio. Nostoprovisio ja muut kulut huomioon ottaen todellinen vuosikorko pankin myöntämälle 1500 euron joustoluotolle voisi olla esimerkiksi 26 %, jos koko luottosumma on otettu käyttöön. Vakuudetonta lainaa saa pankista periaatteessa myös maksamalla ostoksensa tai laskunsa luottokortilla.

Muiden rahalaitosten myöntämiä vakuudettomia lainoja, eli kulutusluottoja, luottotilejä tai pikalainoja löydät lukuisia eri vaihtoehtoja Internetin kautta. Hakemuslomakkeen täyttämiseen menee minuutti tai pari, ja raha on nopeimmillaan tililläsi jo viidessä minuutissa. Jos kysymyksessä on alle tuhannen euron lainasumma, kukaan ei kysy, mihin raha käytetään tai millä se aiotaan maksaa takaisin. Näitä alle tuhannen euron pikalainoja kutsutaan pikavipeiksi, ja niissä on yleensä ne kalleimmat korot. Vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko voi olla jopa 250 – 450 prosenttia, joten lainanhakijan kannattaa muistaa kilpailuttaa rahoitustuotteet ja lukea tarkasti niiden ehdot ennen lainatarjoukseen tarttumista. Jos korko vaikuttaakin kohtuulliselta, voivat kuukausi-, vuosi-, käsittely-, laskutus- tai tilinhoitomaksut olla hinnoiteltu rankalla kädellä. Kaikista näistä kuluista lainan todellinen vuosikorko syntyy.

Mistä ilman tuloja oleva työtön voi saada lainaa?

Myös ilman säännöllisiä tuloja oleva työtön henkilö voi saada vakuudettoman lainan. Vakuudetonta lainaa voi saada ilman työsuhdetta jopa 5000 euroa, sillä pienehköjä lainoja nopeasti lupaavat firmat eivät aina vaadi työsopimusta tai tilinauhaa nähtäväkseen. Jos luottotiedot ovat kunnossa, useimmat rahalaitokset myöntävät noin tonnin lainan myös henkilölle, jolla ei ole säännöllisiä tuloja. Jos hakija ilmoittaa, että hänen maksukykynsä on riittävä, laina myönnetään ilman sen tarkempia selvityksiä. Lain mukaan luotonantajan on arvioitava huolellisesti luotonhakijan luottokelpoisuus, mutta tämä hoidetaan yleensä vain tarkastamalla hakijan luottotiedot ja luottamalla tämän omaan sanaan maksukykyisyydestään.

Kuvassa opiskelija luennolla, joka miettii omia raha-asioitaan

Lainahakemukseen tarvitaan lähtökohtaisesti vain verkkopankkitunnukset, ei muuta. Yli tuhannen euron lainat luokitellaan pikalainojen sijaan kulutusluotoiksi, ja niiden hakuprosessi saattaa olla tarkempi kuin noiden pienempien lainojen. Palkkalaskelma ja henkilöllisyystodistus voidaan kysyä, joten rahoituslaitosten myöntämien kulutusluottojen hakeminen ei siis ole mitenkään salamannopeaa kätevästä verkkotunnistautumisesta ja mainonnasta huolimatta.

Pankeista ilman tuloja olevan työttömän henkilön voi olla hankala saada lainaa. Esimerkiksi OP vaatii kulutusluottoa hakevalta henkilöltä säännöllisiä palkka- tai eläketuloja, mutta muut pankit voivat tarjota enemmän neuvotteluvaraa ja tapauskohtaista harkintaa. Jos työttömällä jo on luottokortti, sitä ei tule kukaan hakemaan pois. Luottokorttia voi käyttää äkillisten kulujen hoitamiseen myös työttömänä, mutta luottorajan korotus tai uuden luottokortin hakeminen tuskin onnistuu. Tosin opiskelijat voivat saada luottokortin ilman säännöllisiä tuloja. Opiskelija voi saada luottokortin suoritettuaan tietyn määrän opintopisteitä.

Työttömyys ei tarkoita varattomuutta, vaikka sillä hetkellä henkilö ei saisikaan ansiosidonnaista tai edes peruspäivärahaa. Työttömyys ei läheskään aina estä lainan saamista. Ansiosidonnaista päivärahaa nauttiva henkilö voi saada pankista jopa asuntolainaa, jos vakuudet ovat kunnossa ja työllisyystilanne vaikuttaa tulevaisuudessa hyvältä. Rahoituslaitokset tai luottokortti eivät välttämättä ole työttömän ainoa tapa saada vakuudetonta lainaa, joten kannattaa ainakin lähettää hakemuksia ja katsoa, mitä tapahtuu.

Vakuudettomien lainojen hyödyt ja haitat

Hyödyt kuvake

Hyödyt:

Vakuudeton lainan suurin hyöty on se, että se on heti (tai ainakin miltei heti) käytettävissä, eikä lainanhakijan tarvitse kiinnittää sitä varten omaisuuttaan tai vaivata sukulaisiaan ja tuttaviaan rahahuolillaan. Henkilötakaajaa ei yleensä ole helppo löytää, sillä harva luottaa serkkuihinsa tai lankomieheensä niin paljon, että uskaltaa taata tämän lainan koko omaisuudellaan.

Vakuudettoman lainan hakemus on loppuun täytetty parhaimmillaan parissa minuutissa. Vakuudellinen laina on lähes aina halvempi, mutta hitaampi ja hankalampi hakea. Hakemusta täytellessä, päätöstä odottaessa ja dokumentteja skannaillessa voi mennä monta päivää.

Haitat kuvake

Haitat:

Vakuudettomassa lainassa on se haittapuoli, että siinä on melko iso korko juuri sen takia, että omaisuus- tai henkilövakuuksia ei ole annettu lainan myöntäjätaholle. 

Vakuudeton laina on tarkoitettu lyhytaikaiseksi käyttölainaksi, mutta jos sen takaisinmaksu viivästyy, voi velallinen joutua maksamaan isot summat korkoina ja esimerkiksi kuukausi- tai laskutuspalkkioina.

Vastauksia yleisimpiin kysymyksiin

Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?

Vakuudettoman lainan korko

Paljonko voin saada lainaa?

Vakuudetonta lainaa voi saada jopa 50 000 euroa ilman lainan vakuudeksi annettua kiinteää omaisuutta tai henkilötakaajaa. Bank Norwegian mainostaa antavansa jopa 60 000 euroa ilman vakuuksia tai pantattavaa omaisuutta.

Paljon voin saada rahaa lainaksi?

Nopeaa lainaa ilman mitään liitteitä, selityksiä tai työsuhdetta voi täysi-ikäiseksi ehtinyt Suomen kansalainen saada muutamasta kympistä aina noin tuhanteen euroon asti. Pikavipissä ei välttämättä ole lainkaan lainan perustus- tai avauskustannuksia. Yli tuhannen euron lainat voivat vaatia hieman enemmän selvittelyä tai yli 18 vuoden iän, mutta ehdot lainan myöntämiselle vaihtelevat suuresti eri lainantarjoajien kesken.

Kuinka nopeasti saan rahat tilille?

  • check
    Pienet lainat: samana päivänä, jopa 5 minuutissa
  • check
    Suuret lainat: 1-3 arkipäivää.
Kuinka nopeasti laina voidaan myöntää?

Pikalaina on nimensä mukaisesti hyvin pikaisesti saatava laina. Viidenkympin tai viidensadan lainasumma rävähtää tilille muutamassa minuutissa.

Yli tuhannen euron lainoissa voi mennä 1 – 3 pankkipäivää, mutta tämäkin vaihtelee luotonmyöntäjän mukaan. Pankkien toimintaa pidetään hitaana, mutta jotkut pankit pystyvät siirtämään jopa 20 000 euron kertalainan asiakkaan tilille seuraavaksi arkipäiväksi.

Milloin vakuudeton pikalaina on perusteltu ratkaisu?

Vakuudeton pikalaina eli pikavippi voi olla ihan toimiva ratkaisu, jos lainaa tarvitsee vain muutamaksi päiväksi. Luottokortilta nostaminen maksaa yleensä muutaman euron plus pari prosenttia noston summasta. Kaikilla ei ole luottokorttia tai mahdollisuutta sitä hakea – tai vaikka olisikin, luotto voi esimerkiksi lomareissun jälkeen olla jo tapissa.

Onko sinulla rahat vähissä? Me autamme sinua eteenpäin

Pankkien kulutus- tai joustoluottojen kulut voivat tulla suuremmiksi kuin pikavipin, sillä pikavipeissä ei pääsääntöisesti ole perustamismaksuja ja ensimmäisen viikon tai pari voi saada korotonta maksuaikaa. Pankkien luotoista ja niiden hankkimisesta joutuu lähes aina maksamaan jotain, vaikka laina-aika olisi vain pari päivää. 

Pikavipin avulla asiakas saa uuden pyykinpesukoneen heti rikkoutuneen tilalle, tai pystyy lunastamaan superhalvat lentoliput itselleen. Jos pikalainan pystyy maksamaan pois mahdollisimman pian, voi onnitella itseään ilmaisesta lainasta. Vai voiko? Vaikka olisi kuinka kiire saada rahat tilille, kannattaa tutustua pikalainan ehtoihin huolella, sillä voi olla, että sitä ei saakaan maksaa pois ennen aikojaan ilman sanktioita. Ennenaikainen takaisinmaksu voi maksaa ekstraa, jolloin kyseessä ei ollutkaan ilmainen laina.

Milloin lainaa ei kannata hakea?

Mitään lainaa ei kannata hakea, jos tietää, ettei pysty maksamaan sitä takaisin. Jo hakemuksen täyttämisvaiheessa kannattaa laskea tarkkaan omat tulot ja kiinteät menot, jotta takaisinmaksukyvyn arviointi olisi mahdollisimman realistinen. Myös vakuudeton laina pitää maksaa takaisin! Jos laina jää maksamatta, asiakkaalle voi tulla maksuhäiriömerkintä. Jos lainaa ei vieläkään saa hoidettua, astuu ulosottomies mukaan kuvioihin ja asiakas on vaarassa menettää luottotietonsa.

Lainaa haettaessa ei kannata tähdätä liian suuriin takaisinmaksueriin, vaikka siten laskisikin säästävänsä korkokuluissa. Jos nettotulot ovat vaikkapa tuhat viisisataa euroa, eli lainan takaisinmaksueräksi kannata laittaa tonnia, jos on maksettavana myös vuokra, ruoka, sähkö, lääkkeet ja muut henkilökohtaiset menot. Kuukausierän muuttaminen myöhemmin maksaa, mikä harmittaisi siinä vaiheessa. Maksuhuomautuksista ja viivästyskorosta voi aiheutua huomattavia lisäkustannuksia. Jos nämä tuntuvat ajankohtaisilta, mutta tarvitset lainaa, niin tutustu ensin lainojen yhdistämiseen. Se voi olla järkevä vaihtoehto sinulle.

Millaisia lainoja on saatavilla ilman vakuuksia?

Pikalaina eli pikavippi, pienlaina tai pikaluotto on tapa saada tilille jopa 10 000 euroa nopeasti ja ilman vakuuksia. Iso osa pikalainafirmoista tarjoaa kuitenkin lainaa vain kolmeen tai neljään tuhanteen euroon asti. Pienin pikalaina on kymmenen euroa. Koska pienten pikavippien tarjoamien on käytännössä tehty laittomaksi, lähes kaikki pikalainayritykset tarjoavat pikaluottoihin tilisopimusta. Tämä tarkoittaa sitä, että asiakas sitoutuu yli 2 000 euron luottotilisopimukseen, josta voi ottaa käyttöönsä tarvitsemansa summan, vaikka 20 tai 250 euroa. Pienestäkin pikavipeistä voi näin tulla iso lasku, koska asiakas maksaa koko luottotilin lainanhoidosta ja joka nostosta erikseen koko sen ajan, kun laina- tai pikaluottosopimus on voimassa. Korkokatto ohjaa periaatteessa pikavippien koron määritystä, mutta sitä kierretään nimenomaan tekemällä asiakkaan kanssa lainasopimuksen sijaan luottotilisopimus, jolloin lainan todellinen vuosikorko voi ylittää 500 prosenttiakin.

Pikaluottosopimus tarkoittaa joustavaa luottoa, mitä haetaan vain kerran, mutta mikä toimii jatkossa virtuaalisena luottotilinä. Tuolta luottotililtä saa myöhemmin nostaa pikaluottoja aina tarpeen tullen. Luottotiliä pääsee käyttämään jo samana päivänä, kun on jättänyt hakemuksen, koska asiakkaan luottokelpoisuus analysoidaan saman tien. Luottotilin hakeminen ja perustaminen ei välttämättä maksa mitään, vaan nostopalkkiot tai -provisiot laskutetaan vasta sitten, kun teet luottotililtä nostoja. Nostopalkkio voi olla 10 prosenttia tai yli, laskutuslisä esimerkiksi viitisen euroa ja lainan kaikkien kulujen yhteenlaskettu todellinen vuosikorko 70 prosenttia. 70 prosentin vuosikorko on vielä edullinen verrattuna räikeimpiin tapauksiin, missä todellinen vuosikorko on satoja prosentteja. Vertailun vuoksi: yleisimpien luottokorttien todelliset vuosikorot ovat olleet viime aikoina noin 10 – 15 prosenttia.

Kulutusluotto on vakuudeton laina, mikä on useimmiten arvoltaan melko pieni ja laina-ajaltaan lyhyt. Kulutusluottoa haetaan esimerkiksi keittiöremonttia tai isoja sukuhäitä varten, kun tiedetään, että talous sallii sen maksamisen muutamassa vuodessa. Moni käyttää kulutusluottoa esimerkiksi yllättävästä vesivahingosta tai autoremontista aiheutuneisiin kuluihin, tai maksaakseen pois paljon kalliimpia pikalainoja. Kulutusluotto voi olla nimeltään vaikkapa reissulaina, autolaina tai remonttilaina, jotta se houkuttelisi kyseistä hankintaa harkitsevia. Kulutusluottoja myöntävät niin pankit kuin eri rahoitusyhtiötkin. Myös huonekalu-, elektroniikka- ynnä muiden kauppojen osamaksusopimukset lasketaan kulutusluotoiksi. Kulutusluotto on kertaluotto, mikä myönnetään ja nostetaan kerralla. Takaisinmaksu tapahtuu kiinteinä kuukausierinä. Jos haluat päästä eroon kulutusluotosta, voit maksaa sen pois kokonaisuudessaan ilman lisäkustannuksia.

Mies neuvottelee luottoa puhelimessa

Joustoluottoon sovitaan luottoraja, minkä jälkeen sitä voi nostaa itselle tarpeellisissa erissä. Joka kerta kun maksat luottovelkaa pois, sama määrä vapautuu uudelleen nostettavaksi, eli toimintaperiaate on sama kuin luottokorteissa. Joustoluotto ja luottokortti kilpailevat keskenään, joten jos harkitset tämän tapaista ratkaisua, kannattaa kilpailuttaa pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat joustoluotot sekä luottokortit.

Joustoluoton alaikäraja voi olla enemmän kuin 18 vuotta, esimerkiksi jopa 25 tai 26 vuotta. Joustoluottoa kutsutaan myös nimillä tililuotto, käyttölaina, luottotili sekä käyttöluotto. Idea on aina sama: velallinen voi luottorajansa puitteissa nostaa lisää rahaa käyttöönsä. Nosto onnistuu lainaajan verkkosivuilla tai joidenkin lainanantajien tarjoamalla kätevällä tekstiviestipalvelulla. Jousto- tai tililuoton etu on sen jatkuvuus, eli jokaista satasta tai tonnia ei tarvitse erikseen hakea, vaan rahaa saa pian käyttöönsä nostamalla sen omalta luottotililtään. Yleensä ottaen ensimmäinen nosto on tehtävä aamuseitsemän ja iltayhdentoista välisenä aikana, mutta sen jälkeen luottotililtä voi käydä nostamassa lisää rahaa koska vain. Kulut ja korot maksetaan vain käyttöön otetusta lainasummasta, eli kolmea tai neljää tonnia voi ”makuuttaa” luottotilillä ilman kustannuksia. Jotkut rahalaitokset tarjoavat luottotilille jopa 50 000 euron luottorajaa. Tarvitsitpa sitten koko summan tai vain puolet siitä, maksat kuluja vain nostamastasi summasta. Nostopalkkio eli nostoprovisio on noin 10 – 15 prosenttia. Todellinen vuosikorko voi alimmillaan olla noin 10 %, mutta kannattaa varautua muutaman sadan euron avausmaksuihin – myös silloin, kun luoton myöntäjä on jokin Suomen suurimmista pankeista. Tilinhoitomaksut ovat muutaman euron luokkaa. Luottorajan korotus maksaa tyypillisesti noin sata euroa, tai vähän päälle.

Kulutus- ja joustoluoton korko on joko kiinteä, tai asiakaskohtaisen riskiarvioinnin mukaan määräytyvä. Riskiarvioinnissa otetaan huomioon esimerkiksi lainanhakijan ikä, työtilanne, tulojen ja menojen suhde eli lainanmaksukyky ja aiempi maksuhistoria, kuten maksuhuomautukset tai maksuhäiriömerkinnät. Siksi kiinteällä korolla varustettujen lainojen ja luottokorttien vertailu on paljon helpompaa. Korkojen lisäksi velallinen joutuu todennäköisesti maksamaan erilaisia nostopalkkioita, tilinhoitokuluja, avausmaksuja ja muita palvelukuluja: vertailussa kannattaa käyttää kaikki kulut sisällään pitävää todellista vuosikorkoa.

Kulutus- tai joustoluottoa ei myönnetä mitenkään automaattisesti. Vaikka omat palkkatulot olisivat suurehkot, voi luoton epäämisen takana olla aiempi epävakaa maksukäyttäytyminen tai se, jos haetun lainan määrä vaikutti lainantarjoajan mielestä liian suurelta hakijan muihin menoihin tai parhaillaan avoinna oleviin lainoihin suhteutettuna. Maksuhäiriömerkintä ei välttämättä estä lainan saamista, jos merkintä ei ole ihan tuore, ja sen jälkeen raha-asiat ovat olleet paremmalla tolalla. Maksuhäiriömerkintä lisää lainanmyöntäjän riskiä, joten korkokin todennäköisesti kasvaa sen myötä.