Yritysluotto 2026
Vertaile yritysluotot, jatkuvat yrityslimiitit ja yrittäjän vakuudettomat lainat (50 – 70 000 €) yhdellä hakemuksella. Tarkista todellinen vuosikorko ja kulurakenne ennen kuin allekirjoitat sopimuksen. Vertailu on maksuton.
Vertailussa yritysluotot ja yrittäjän lainapalvelut
Sortter
Zmarta
Summarum
Unolaina
Freedom Rahoitus
Northmill
Creditstar
Miten yritysluotto ja yrityslimiitti toimivat vuonna 2026?
Kassavirta vaatii joustoa. Kun yrityksesi tarvitsee käyttöpääomaa, konehankintoja tai puskuria hitaasti kiertäville myyntisaamisille, haet rahoitusta kolmella eri tavalla. Sortter (1 000 – 70 000 €), Zmarta (1 000 – 60 000 €) ja Summarum (500 – 60 000 €) kilpailuttavat sekä suoria B2B-yritysluottoja Y-tunnukselle että yrittäjän henkilökohtaisia lainoja yli 20 pankin kesken. Unolaina (500 – 70 000 €) ja Freedom Rahoitus (500 – 60 000 €) kilpailuttavat korkokaton suojaamat yrittäjälainat, kun taas Northmill (100 – 5 000 €) ja Creditstar (50 – 3 000 €) avaavat jatkuvan luottolimiitin nopeaan kassanhallintaan.
| Lainapalvelu | Luottotyyppi ja kohderyhmä | Lainasumma | Ikäraja | Maksuaika | Todellinen vuosikorko | Avausmaksu |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Sortter | Yritysluotto ja yrittäjälaina (yli 20 pankkia) | 1 000 – 70 000 € | 20 v | 1–15 v | 5,9–29 % | 0 € |
| Zmarta | Yritysluotto ja yrittäjälaina (yli 25 pankkia) | 1 000 – 60 000 € | 20 v | 1–15 v | 4,5–38 % | 0–150 € |
| Summarum | Yritysrahoitus ja yrittäjälaina (yli 20 pankkia) | 500 – 60 000 € | 18 v | 1–15 v | 4,5–38 % | 0–150 € |
| Unolaina | Toiminimiyrittäjän ja osakkaan kertalaina | 500 – 70 000 € | 20 v | 1–15 v | 6,99–28 % | 0 € |
| Freedom Rahoitus | Yrittäjän kerta- ja yhdistelylaina | 500 – 60 000 € | 20 v | 1–15 v | 13–25 % | 0–150 € |
| Northmill | Jatkuva joustoluotto kassapuskuriksi | 100 – 5 000 € | 20 v | 1–60 kk | 24,25 % | 0 € |
| Creditstar | Jatkuva luottotili yrittäjälle | 50 – 3 000 € | 21 v | 1–24 kk | 23,86 % | 0 € |
Yrityslimiitti vai kertaluotto yritykselle?
Moni suomalainen pienyritys kohtaa tilanteen, jossa asiakkaat maksavat laskunsa 30–60 päivän maksuajalla, mutta yritys joutuu maksamaan tavarantoimittajat, polttoaineet, verot ja alihankinnan heti. Jos otat lyhytaikaiseen kassavajeeseen suuren kertaluoton, maksat turhaan korkoa koko lainapääomasta myös silloin, kun rahat makaavat yritystilillä odottamassa käyttöä. Käyttötarkoitus määrää luottotyypin.
Omissa testeissämme huomasimme, että yrittäjä säästää rahoituskuluissa merkittävästi, kun hän valitsee luottorakenteen kassavirran keston mukaan:
- Jatkuva yrityslimiitti ja luottotili kassapuskuriksi (50 – 5 000 €): Luottolimiitti toimii joustavana varakassana. Kun avaat jatkuvan yritysluoton eli luottolimiitin yritykselle tai yrittäjän henkilökohtaisen luottotilin Northmillin (100 – 5 000 €, avausmaksu 0 €) tai Creditstarin (50 – 3 000 €) kautta, pelkkä luottorajan voimassaolo ei maksa mitään. Korko ja päiväkohtaiset kulut juoksevat ainoastaan nostamastasi summasta. Jos nostat esimerkiksi 2 000 euroa 45 päiväksi paikkaamaan myyntisaamisten viivettä (nimelliskorko 17,50 % ja kulu 0,20 €/pv), maksat korkoa 43,15 euroa ja kuluja 9,00 euroa eli yhteensä vain 52,15 euroa. Kun asiakas maksaa laskunsa ja lyhennät noston pois, joustava yritysluotto vapautuu heti uudelleen käyttöösi. Samalla periaatteella toimii myös kuluttajille ja elinkeinonharjoittajille sopiva joustava laina.
- Suora B2B-yritysluotto Y-tunnukselle (1 000 – 70 000 €): Kun vakiintunut osakeyhtiö, kommandiittiyhtiö tai avoin yhtiö rahoittaa varastoerän, laitehankinnan tai laajennuksen suoraan yrityksen taseeseen, Sortter, Zmarta ja Summarum kilpailuttavat yritysluotot ja vakuudettomat yrityslainat kymmenillä yritysrahoittajilla. Rahoitusyhtiöt arvioivat tällöin yrityksen liikevaihdon, tilinpäätöksen ja kassavirran. Tilinpäätös ratkaisee koron.
- Korkokaton suojaama yrittäjälaina omiin nimiin (500 – 70 000 €): Toiminimiyrittäjä, kevytyrittäjä tai aloittavan osakeyhtiön osakas saa usein edullisemman koron, kun hän kilpailuttaa henkilökohtaisen yrittäjäluoton Unolainan, Freedom Rahoituksen, Sortterin, Zmartan tai Summarumin kautta ja sijoittaa varat yritystoimintaan. Korkokatto suojaa yrittäjää. Jos tarvitset myös pieniä 25–500 euron pikaluottoja tai kartoitat aloittavan yrityksen rahoituskanavia, katso oppaastamme, miten haet lainaa yritykselle ilman vakuuksia.
Yritysluoton hinta, kiinteä kuukausikulu ja korkokatto vuonna 2026
Laki jakaa luotot kahtia. Rahoitusyhtiön suoraan Y-tunnukselle myöntämä B2B-yritysluotto jää kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun ulkopuolelle, joten sopimusta ohjaavat velkakirjalaki (622/1947), korkolaki (633/1982) ja oikeustoimilain (228/1929) 36 §:n kohtuullistamissääntö. Monet vakuudettomat B2B-rahoitusyhtiöt markkinoivat yritysluottoa ”korottomana” rahoituksena, josta yhtiö perii vain kiinteän kuukausikulun, kuten 2,50 prosenttia alkuperäisestä lainasummasta.
Koska rahoitusyhtiö laskee prosenttikulun koko laina-ajan alkuperäisestä lainapääomasta eikä lyhenevästä velkasaldosta, yhtiö perii 3 000 euron yritysluotosta 75,00 euroa kuluja kuukaudessa vielä viimeisenäkin kuukautena, jolloin pääomaa on jäljellä enää 250,00 euroa. Tällöin todellinen vuosikorko nousee alenevalle pääomalle 65,48 prosenttiin. Kiinteä kuukausikulu hämää yrittäjää. Kun sen sijaan haet lainaa ilman vakuuksia omiin nimiisi korkokaton suojaamana yrittäjälainana tai joustoluottona, kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § rajoittaa nimelliskoron enintään 17,50 prosenttiin vuonna 2026 (viitekorko 2,50 % + 15 prosenttiyksikköä, maksimi 20,00 %) ja muut luottokulut enintään 0,01 prosenttiin luoton määrästä tai luottorajasta päivässä (korkeintaan 150 euroa vuodessa).
Kuluttajansuojalain (KSL 7 luku 8 §) mukainen edustava esimerkkilaskelma
Jos nostat yrittäjänä 15 000 euron vakuudettoman kertalainan 3 vuoden (36 kuukauden) maksuajalla, 11,90 prosentin vaihtuvalla nimelliskorolla, 0 euron avausmaksulla ja 10,00 euron kuukausittaisella tilinhoitomaksulla (120,00 €/vuosi, lakisääteinen enimmäisraja 150,00 €/vuosi), kuukausieräsi on 507,50 euroa (36 tasaerää). Luottokustannukset ovat yhteensä 3 270,00 euroa (korot 2 910,00 € ja tilinhoitomaksut 360,00 €), maksat takaisin yhteensä 18 270,00 euroa, ja todellinen vuosikorko on 14,13 prosenttia. Sopimus on läpinäkyvä.
Numerot paljastavat eron. Laskimme oheiseen taulukkoon tarkan eurovertailun korkokaton suojaaman yrittäjälainan ja kiinteäkuluisen B2B-yritysluoton välillä:
| Lainasumma ja maksuaika | Luottotyyppi ja hinnoitteluperuste | Kuukausierä | Luottokulut yht. | Maksat yhteensä | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 000 € / 6 kk | Korkokaton suojaama joustoluotto (Northmill / Creditstar, 17,50 % + 3,00 €/kk) | 178,28 € | 69,68 € | 1 069,68 € | 26,22 % |
| 3 000 € / 12 kk | Korkokaton suojaama luottotili tai yrittäjälaina (17,50 % + 9,00 €/kk) | 283,33 € | 399,96 € | 3 399,96 € | 26,53 % |
| 3 000 € / 12 kk | Korkokaton ulkopuolinen B2B-yritysluotto (kiinteä kulu 2,50 %/kk = 75,00 €/kk) | 325,00 € | 900,00 € | 3 900,00 € | 65,48 % |
| 5 000 € / 24 kk | Korkokaton suojaama yrittäjälaina (KSL-maksimi, 17,50 % + 12,50 €/kk) | 260,91 € | 1 261,84 € | 6 261,84 € | 25,11 % |
| 15 000 € / 36 kk | Pankkilaina vertailusta (Sortter / Zmarta / Summarum, 11,90 % + 10,00 €/kk) | 507,50 € | 3 270,00 € | 18 270,00 € | 14,13 % |
| 30 000 € / 60 kk | Investointilaina vertailusta (Sortter / Unolaina, 9,50 % + 8,00 €/kk) | 638,06 € | 8 283,60 € | 38 283,60 € | 10,52 % |
Elinkeinotulon verottamisesta annetun lain (EVL 360/1968) 18 §:n 1 momentin 2 kohdan ja 7 §:n perusteella yritys vähentää elinkeinotoiminnan velan korot sekä luoton avaus-, järjestely- ja tilinhoitomaksut täysimääräisesti tuloverotuksessa. Verottaja tukee yrityksen rahoituskuluja. Lisäksi kuluttajansuojalain 7 luvun 27 ja 28 § oikeuttavat yrittäjän maksamaan vaihtuvakorkoisen henkilökohtaisen luoton tai joustoluoton pois milloin tahansa ennenaikaisesti ilman lisäkuluja. Jos yrityksellesi tai sinulle on jo kertynyt kalliita kuukausikululuottoja tai luottokorttivelkaa, lainojen yhdistäminen yhdeksi pankkilainaksi laskee kuukausierää välittömästi.
Yhtiömuodot, omavelkainen takaus ja luottokelpoisuus
Yhtiömuoto määrää vastuusi. Käytännön kokemus osoitti testijaksolla, että vakuudeton yritysluotto (yritysluotto ilman vakuuksia) ei vaadi reaalivakuuksia, kuten kiinteistöpanttia (maakaari 540/1995), asunto-osakkeita tai yrityskiinnitystä (yrityskiinnityslaki 634/1984), mutta yrittäjän henkilökohtainen vastuu säilyy:
- Osakeyhtiö (Oy) ja omavelkainen henkilötakaus: Osakeyhtiölain (624/2006) 1 luvun 2 §:n mukaan osakkeenomistajat eivät vastaa henkilökohtaisesti yhtiön velvoitteista. Kun osakeyhtiö hakee reaalivakuudetonta B2B-yritysluottoa, rahoittaja vaatii kuitenkin yrittäjältä tai hallituksen vastuuhenkilöltä omavelkaisen takauksen. Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999, 2 § ja 22 §) määrää, että omavelkainen takaaja vastaa yhtiön luotosta omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan kuin omasta velastaan heti, kun laina erääntyy. Takaus sitoo yksityistaloutesi.
- Toiminimi (Tmi), kevytyrittäjä ja henkilöyhtiöt (Ay, Ky): Yksityinen elinkeinonharjoittaja eli toiminimiyrittäjä sekä avoimen yhtiön yhtiömiehet ja kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies (laki 389/1988) vastaavat yrityksen sitoumuksista jo suoraan lain nojalla koko henkilökohtaisella varallisuudellaan. Velkavastuu on siten suora. Siksi toiminimiyrittäjän ja kevytyrittäjän kannattaa aina hyödyntää kuluttajansuojalain korkokaton suojaama yrittäjälaina tai joustoluotto.
- Finnveran alkutakaus ja pk-takaus pankkilainalle: Valtio jakaa luottoriskiä. Jos haet perinteistä pankkilainaa, valtion omistama erityisrahoittaja Finnvera myöntää enintään kolme vuotta kaupparekisterissä olleille yrityksille alkutakauksen (takausosuus enintään 80 % pankkilainasta, takausmäärä 10 000 – 80 000 € ja enintään 160 000 € yritystä kohden). Yli kolme vuotta toimineille kasvuyrityksille Finnvera tarjoaa reaalivakuudettoman pk-takauksen.
- Luottotietorekisterit ja yrittäjän talousapu: Finanssivalvonnan valvomien luotonantajien järjestelmät tarkistavat yrityksen luottoluokituksen Suomen Asiakastiedon (Rating Alfa) tai Dun & Bradstreetin rekisteristä sekä yrittäjän palkka- ja etuustulot, henkilöluotot ja toiminimen luotot Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022). Maksuhäiriömerkintä estää vakuudettoman luoton saannin, mutta luottotietolain (527/2007) 18 ja 28 §:n nojalla merkintä poistuu 30 päivän kuluttua siitä, kun olet maksanut velan ja rekisterinpitäjä on saanut tiedon maksusta. Jos yrityksesi kohtaa maksuvaikeuksia, älä paikkaa tappiollista toimintaa kalliilla pikaluotolla, vaan hae ensin Verohallinnon maksujärjestelyä ja ota yhteyttä maksuttomaan valtakunnalliseen Yrittäjän talousapu -neuvontapalveluun (puhelin 0295 024 880) tai Takuusäätiön Velkalinjaan (0800 9 8009). Neuvonta on luottamuksellista.
Usein kysytyt kysymykset yritysluotoista
Mikä ero on yritysluotolla, yrityslimiitillä ja yrittäjälainalla?
Rahoitusyhtiö myöntää varsinaisen B2B-yritysluoton suoraan yrityksen Y-tunnukselle kertaluottona ja hinnoittelee sen sopimusvapauden perusteella. Yrityslimiitti eli jatkuva joustoluotto (esimerkiksi Northmill 100 – 5 000 € ja Creditstar 50 – 3 000 €) on puolestaan jatkuva luottoraja, josta maksat korkoa vain nostamastasi summasta. Korkokatto koskee henkilöluottoja. Korkokaton suojaaman yrittäjälainan (500 – 70 000 €) haet henkilökohtaisilla luottotiedoillasi, jolloin kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § rajoittaa nimelliskoron enintään 17,50 prosenttiin vuonna 2026.
Paljonko yritysluotto maksaa vuonna 2026, ja miksi kiinteä kuukausikulu tulee kalliiksi?
Jos korkokaton ulkopuolinen B2B-rahoittaja perii 3 000 euron yritysluotosta 12 kuukauden maksuajalla kiinteän 2,50 prosentin kuukausikulun (75,00 €/kk alkuperäisestä pääomasta), luottokulut ovat 900,00 euroa ja todellinen vuosikorko nousee alenevalle pääomalle 65,48 prosenttiin. Kun haet saman 3 000 euron luoton korkokaton suojaamana yrittäjälainana tai luottotilinä (nimelliskorko 17,50 % ja tilinhoitomaksu 9,00 €/kk), luottokulut jäävät 399,96 euroon ja todellinen vuosikorko on 26,53 prosenttia. Säästät kuluissa 500,04 euroa.
Saako yritysluoton korkoja ja kuluja vähentää verotuksessa?
Kyllä saa. Elinkeinotulon verottamisesta annetun lain (EVL 360/1968) 18 §:n 1 momentin 2 kohdan ja 7 §:n nojalla yritys vähentää elinkeinotoiminnan velan korot sekä luoton avaus-, järjestely- ja tilinhoitokulut täysimääräisesti yritysverotuksessa. Verovähennysoikeus koskee sekä osakeyhtiön Y-tunnukselleen ottamaa yritysluottoa (yhteisövero 20 %) että toiminimiyrittäjän omiin nimiinsä nostamaa luottoa, kun käytät varat yrityksen hankintoihin tai käyttöpääomaan.
Mitä omavelkainen takaus tarkoittaa vakuudettomassa yritysluotossa?
Kun osakeyhtiö hakee yritysluottoa ilman reaalivakuuksia (kuten kiinteistöpanttia tai yrityskiinnitystä), rahoitusyhtiö vaatii yrittäjältä tai osakkaalta omavelkaisen henkilötakauksen. Takauslain (361/1999) 2 ja 22 §:n mukaan omavelkainen takaaja vastaa osakeyhtiön luotosta henkilökohtaisesti kuin omasta velastaan heti, jos yhtiö ei pysty maksamaan erääntynyttä maksuerää. Perintä kohdistuu suoraan takaajaan. Toiminimessä sekä avoimessa yhtiössä ja kommandiittiyhtiössä vastuunalainen yrittäjä vastaa yrityksen veloista jo suoraan lain nojalla.
Kuinka nopeasti yritysluotto tai luottolimiitti siirtyy tilille?
Kun tavoitteenasi on saada yritysluotto heti tilille, saat alustavan luottopäätöksen verkossa muutamassa minuutissa pankkitunnuksilla. Jatkuvissa 50 – 5 000 euron joustoluotoissa (Northmill ja Creditstar) varat siirtyvät tilille samana päivänä kello 7–23. Kun kilpailutat 500 – 70 000 euron yritysluoton tai yrittäjälainan (Sortter, Zmarta, Summarum, Unolaina ja Freedom Rahoitus), pankki maksaa luoton tilillesi tyypillisesti 0–2 pankkipäivässä siitä, kun allekirjoitat sopimuksen. Sähköinen allekirjoitus nopeuttaa maksua.