Yrityksen luottoluokitus – nämä sinun tulee tietää
Yrityksen luottoluokitus on tilastotietojen yhdistelmä. Pankit ja rahoituslaitokset käyttävät luottoluokitusta kun ne arvioivat yrittäjän lainahakemusta. Kun pidät hyvän huolen yrityksesi toiminnasta, saat myös hyvän luottoluokituksen ja näin takaat yrityksen menestymisen myös tulevaisuudessa.
Mikä on yrityksen luottoluokitus?
Yrityksen luottoluokitus on arvio, joka suoritetaan yrityksestä kerätyn tiedon perusteella. Luottoluokitus kertoo yrityksen kyvystä selviytyä erilaisista taloudellisista velvoitteista. Positiivisella luottoluokituksella osoitat asiakkaillesi ja sidosryhmällesi, että liiketoimintasi on vakaalla pohjalla.
Luottoluokitusjärjestelmän korkein luottoluokitus on AAA-luokitus, jolloin luottoriskin katsotaan olevan minimaalinen. Luottoluokituksessa saatu informaatio liittyy yrityksen toimintaan, taustaan, talouteen sekä maksutapaan.
- Rating-luokat ovat:
- AAA Korkein luottoluokitus: Vakiintunut toiminta, hyvä talous sekä positiivinen tai ei-negatiivinen maksutapa ja tausta.
- AA Hyvä luottokelpoisuus: Vakiintunut toiminta, tyydyttävä talous sekä positiivinen tai ei-negatiivinen maksutapa ja tausta.
- A Luottokelpoinen: Vakiintunut toiminta, positiivinen tai ei-negatiivinen maksutapa ja tausta.
- Uusi yritys A/N: Aktiivinen toiminta, positiivinen tai ei-negatiivinen maksutapa ja tausta. Toiminnassa alle 2 tilikautta.
- Ei Rating: Yrityksen tiedot ovat ristiriitaiset tai puutteelliset tai kyseessä ei-käsitteellisesti liikeyritys.
- B Epätyydyttävä: Negatiivinen maksutapa tai tilinpäätösanalyysi kertoo, yrityksen talouden olevan epätyydyttävä. Jos uudella yrityksellä on negatiivinen tausta, se saa B-luottoluokituksen.
- C Luotonantoa ei puolleta: Erittäin negatiivinen maksutapa tai tilinpäätösanalyysi kertoo yrityksen talouden olevan heikko.
Sisällysluettelo
Kuinka saan selville oman yritykseni luottoluokituksen?
Voit tarkistaa yritysten ja yksityishenkilöiden luottotiedot luottoyhtiöiltä, kuten Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Luottoluokitusraportti analysoi yrityksen taloustietoja sekä taustoja ja arvioi sitten yrityksen todennäköisyyden maksuhäiriömerkinnän saamiseen seuraavan kolmen vuoden kuluessa. Yritysvakuutus on myös tärkeä yrityksen toiminnan kannalta.
Raportti tarjoaa kattavan analyysin yrityksestä valittaessa yhteistyökumppania pitkäaikaiseen tai taloudellisesti merkittävään projektiin. Sen avulla voit myös arvioida kilpailijoiden tilannetta tai selvittää mikä on oman yrityksesi luottoluokitus.
- Luottoluokitusraportista selviää mm:
- Yrityksen luottoluokitus
- Maksuhäiriöt, velkojat, maksukäytöshistoria
- Luottoluokituksen historia
- Euromääräinen luottosuositus
Kuinka yrityksen luottoluokitusta voi kohottaa?
- Voit parantaa yrityksesi luottoluokitusta näillä tavoilla:
- Maksa laskut aina ajallaan. Vaikka yrityksellä ei olisikaan maksuhäiriömerkintää, pienikin maksuviive voi vaikuttaa negatiivisesti.
- Älä pidä luottolimiittejä koko ajan tapissa. Jos sinulla on koko ajan luottokortit ja limiittiluotot kokonaan käytettynä, se voi näyttää pankin silmissä negatiiviselta.
- Pidä huoli että sinulla on maksuvaraa. Mikäli yrityksen menot ovat jatkuvasti yhtä isot tai isommat kuin tulot, riskiarvio pankin silmissä kohoaa.
- Kerrytä varallisuutta tai säästöjä. Pankki nostaa luottoluokitustasi jos sinulla on jotain reaaliomaisuutta tai säästöjä.
- Yhdistele lainasi. Pankkien silmissä ei näytä hyvältä, jos olet velkaa moneen eri paikkaan. Yrityslainojen vertailu kannattaa aina.
- Maksa velkoja pois mahdollisimman paljon. Näin maksukykysi paranee.
- Tee yhteistyötä alihankkijoiden kanssa. Pyydä tavarantoimittajilta palautetta, mikäli yhteistyönne toimii moitteettomasti.
- Tarkista yrityksesi luottotiedot säännöllisesti. Voit tilata hälytyksiä, jotka kertovat muutoksista luottotiedoissasi. Voin omilla toimillasi korjata nopeasti virhearvioinnit.
- Pidä silmällä asiakkaiden, yhteistyökumppaneiden ja tavarantoimittajien luottotietoja. Näin voit välttää yrityksellesi muiden tahojen ongelmista aiheutuvat taloudelliset vaikeudet.
Mitkä tekijät vaikuttavat yrityksen luottoluokitukseen?
Kun yrityksesi haluaa menestyä, on hyvä luottoluokitus ja vakavaraisen yrityksen maine elintärkeää. Yrityksen luottoluokitus vaikuttaa kykyyn saada parhaat tarjoukset eri toimittajilta, ja lisäksi se voi pahimmillaan rajata ulkoisen rahoituksen mahdollisuudet pienemmiksi. Hyvä luottoluokitus parantaakin yrityksen toimintaa huomattavasti.
Toisinaan yritys tarvitsee nimenomaan rahoitusta tilanteen väliaikaiseen korjaukseen tai omien tavoitteiden mukaiseen kasvuun. Toisinaan yrittäjät voivat unohtaa luottotietojen merkityksen ja vaikutus tulevaisuuteen. On paljon vaikeampaa saada yrityslaina luottotiedottomalle yritykselle kuin sellaiselle, jolla on hyvä luottoluokitus.
Toiminimi, KY ja AY -yrittäjien ei ole pakko toimittaa tilinpäätöstietoja eteenpäin luottoluokittelijoiden saataville. Tämä kuitenkin kannattaa, sillä tällöin luottoluokitus perustuu ajantasaisiin taloudellisiin tietoihin. Tuoreen tilinpäätöksen voi toimittaa Patentti- ja Rekisterihallitukselle tai suoraan luottotietotoimistolle analysoitavaksi. Välitilinpäätöksenkin voi lähettää analysoitavaksi, etenkin jos taloudellinen tilanne on merkittävästi muuttunut sitten edellisen virallisen tilinpäätöksen. Toiminimiyrittäjien kohdalla luottoluokitus onkin ulkopuolisten rahoittajien ainoa saatavilla oleva julkinen tieto.
Kun tavoitteena on luottoluokituksen kohentaminen, on todella tärkeää, että yritys julkistaa tilinpäätöksen ajoissa. Mikäli tilinpäätöstä ei ole julkistettu, yrityksellä ei ole mitään mahdollisuutta päästä kaikkein korkeimpaan luottoluokitukseen (AAA).
Osakeyhtiön tulee lain mukaan julkistaa tilinpäätöksensä kahdeksan kuukauden kuluessa tilikauden päättymisestä. Mikäli tilinpäätöstä ei huomautuksenkaan jälkeen toimita kaupparekisteriin, Patentti- ja rekisterihallitus voi poistaa yrityksen kaupparekisteristä.
Yhteenveto
Pidä aina huolta, että yrityksen perustiedot ovat ajan tasalla ja kunnossa. Omat tiedot hallitusvastuista on hyvä myös pitää ajantasaisina. Velkojien kanssa voi aina neuvotella laskujen maksusta ennen kuin yritykselle syntyy maksuhäiriömerkintöjä.
Laskut on hyvä maksaa aina ajallaan ja eräpäivään mennessä, sillä muutamankin päivän maksuviive voi rekisteröityä luottotietoyhtiöiden rekistereihin. Maksutapa onkin eräs eniten vaikuttavista osatekijöistä, kun tarkastellaan yrityksen luottoluokitusta. Näin pystyt vaikuttamaan positiivisesti yrityksen luottoluokitukseen ja näin varmistat saavasi rahoitusta paremmilla ehdoilla ja hinnalla.
Kun noudatat tarkkaan eräpäiviä, se näkyy maksutapatiedoissa myönteisessä valossa. Maksujen myöhässä maksaminen vaikuttaa luokitukseen heikentävästi. Maksut ja kaikenlaiset paperityöt on hyvä hoitaa huolellisesti, sillä huonosti tehty kirjanpito ja reskontranhoito aiheuttaa huonomman luottoluokituksen vaikka yritykselläsi olisi potentiaalia parempaan.
Viimeisimmät artikkelit
