Mitkä tekijät vaikuttavat autolainan korkoon?

Autolainan korko

Kun autokuume iskee, ei järki meinaa aina pysyä mukana eikä se katso paikkaa, aikaa eikä elämäntilannetta. Tämä viheliäinen tauti houkuttaa hankkimaan entisen tilalle suurempaa, hienompaa tai ainakin kalliimpaa. Autokuumeen kourissa kannattaakin istua hetkeksi alas ja miettiä mistä saisi rahoituksen tälle hankinnalle. Samoin maksuaika on syytä miettiä tarkkaan, koska on melko turhauttavaa maksaa lainalyhennyksiä autosta, joka on jo ruostunut paalauskuntoon tai aikaa sitten vaihdettu uudempaan. Vaihtoehtoja ovat esimerkiksi pankkilaina vakuudella tai ilman, osamaksu, vippi tai pikalaina.

Mikä on vakuudeton autolaina?

Auton ostamiseen tarvitaan useimmiten lainaa ja yleisimmin autolaina on vakuudeton laina tai sitten vakuudellinen kulutusluotto, jolloin lainan vakuudeksi käy vaikkapa jo aiemmin ostettu auto tai jokin muu vastaava.

Autolaina on ehkä sopiva ratkaisu silloin, kun olet löytänyt unelmiesi auton yksityiseltä myyjältä vaikkapa Nettiauton kautta. Autolainaan et tarvitse käsirahaa ja sen voit saada tosi nopeallakin aikataululla.

Lainan voit maksaa takaisin sinulle sopivissa erissä ja autolainan takaisinmaksu on tarvittaessa joustava, voit hakea myös lyhennysvapaita kuukausia niin halutessasi. Autolainan takaisinmaksu suoritetaan kuukausittaisissa tasaerissä, jotka sisältävät lainan lyhennyksen, koron ja tilinhoitomaksun. Voit myös lyhentää autolainaa kerralla enemmän kuin on sovittu ilman ylimääräisiä maksuja. Tai vaihtoehtoisesti voit maksaa koko lainan myös kerralla pois kuluitta.

Autolainan korko määräytyy yksiselitteisesti ja on täten kaikille tasapuolinen. Korko sidotaan kolmen kuukauden Euriboriin, joten lainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Euriborin ohella korkoon vaikuttavat lainan määrä sekä laina-ajan pituus.

Voiko luottotiedoton saada autolainaa? Kyllä voi, toki lainan myöntäminen aina tapauskohtaista. Tärkeintä on saada lainanmyöntäjä vakuutettua siitä, että vaikka tilanteesi on mikä on, sinulla on silti maksukykyä. Tämän maksukykysi voit todistaa osoittamalla, että sinulla on varallisuutta, vaikka luottotiedoissasi olisikin merkintä. Jos on vaikkapa säästöjä tai on siitä onnellisessa asemassa, että joku tulee takaamaan lainan tai jos omistaa vaikka talon, jonka voi asettaa lainan vakuudeksi. Aina kannattaa neuvotella ja yrittää vakuuttaa lainanmyöntäjä avaamalla hänelle maksuhäiriömerkintään johtaneita tapahtumia.

Sisällysluettelo

Autolainan kulut ja kuukausierät

Katso video

Monesti ihmiset hakevat autolainaa siitä tutusta omasta kivijalkapankista, jossa kaikki muutkin raha-asiat hoituvat. Kuitenkin ani harvoin halvin autolaina löytyy siltä samalta pankilta. Lisäksi kannattaa aina muistaa tarkistaa todellinen vuosikorko, eikä niinkään tuijottaa vain nimelliskorkoa.

Autoliikkeet tarjoavat monesti omia osamaksuvaihtoehtoja, mutta vaikka nimelliskorko näyttäisikin matalalta, osamaksuun voi sisältyä todella suuri avausmaksu ja korkeat kuukausittain toistuvat laskutuspalkkiot.

Pieni kuukausierä ei ole yhtä kuin edullinen laina. Kuukausierän suuruuteen vaikuttaa paljon myös laina-aika. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi kuukausierä on. Kuitenkin pitkä takaisimaksuaika nostaa kokonaiskustannuksia, koska tällöin korkokulut kertaantuvat usealle vuodelle. Autolainaa haettaessa tuleekin aina huomioida lainan kokonaiskustannukset ja miten ne vaikuttavat omaan talouteen.

Auton osamaksukaupassa ratkaisevin tekijä onkin laina-ajan pituus ja maksettava kuukausierä. Pääsääntöisesti mitä pienempi kuukausierä ja pidempi laina-aika, sitä kalliimmaksi auton todellinen hinta muodostuu koska korkokulut ehtivät juosta pidempään. Huonoin yhdistelmä on pitkä laina-aika, pienet kuukausierät ja suuri viimeinen erä.

Autorahoituksen suuruuteen vaikuttaa monta tekijää. Maksamalla suuremman käsirahan voidaan rahoitettavaa osuutta pienentää huomattavasti. Tämä on järkevää, sillä se on tehokkain tapaa vähentää rahoituksen muita kuluja. Useissa tapauksissa käsirahana toimii vaihtoauto.

Mitä suurempi autorahoitus, sitä suurempi kuukausierä. Kuukausierän suuruuteen voi kuitenkin vaikuttaa monellakin eri tavalla. Isohko käsiraha on merkittävin tapa vähentää kuukausierää. Myös pidentämällä laina-aikaa voi vaikuttaa kuukausierään, samoin suuremmalla jäännöserällä. On kuitenkin syytä huomioida, että nämä molemmat vaikuttavat autorahoituksen kokonaiskorkoon. Pidemmällä laina-ajalla maksat korkoja kauemmin.

Suurempi jäännöserä vaikuttaa myös autorahoituksen kuukausieriin. Rahoituksen suunnitteluvaiheessa pyritään ottamaan huomioon, että suuremmaksi jäännöseräksi jäisi summa, joka on pienempi kuin auton jälleenmyyntiarvo. Kuukausierän tulisikin siis olla linjassa auton arvonaleneman kanssa. Tarkoituksena on, että rahoituskauden päättyessä voidaan rahoitetulla autolla kuitata suurempi viimeinen jäännöserä. Jos auton jälleenmyyntiarvo on suurempi kuin viimeinen jäännöserä, voidaan ylijäänyt erotus käyttää esimerkiksi seuraavan auton rahoituksen käsirahana.

Tässä maksujärjestelyssä tulisi kuitenkin huomioida että auton arvon aleneminen voi yllättää ja aiheuttaa tilanteen, jossa auton myynnistä tulleilla rahoilla ei saakaan kuitattua viimeistä maksuerää ja että lainan kokonaishinta voi nousta, sillä pienet kuukausierät pitkittävät laina-aikaa ja korkokustannukset lasketaan aina jäljellä olevan lainapääoman mukaan.

Pitää huomioida myös, että vaikka kerralla maksettava viimeinen erä kattaa melkein kolmasosan koko lainasummasta, korkokustannukset muodostuvat alkuun kuitenkin koko lainasummalle.

Sähköautojen rahoitus

Tesla Model 3

Sähköauton hankintaan saa valtiolta merkittävää tukea 30.11.2021 saakka. Tuki on suuruudeltaan 2000 euroa, ja tämä summa vähennetään ostamasi sähköauton lopullisesta ostohinnasta.

Hankintatuki on mainittava etu ja saat tuen käyttöösi ostaessasi uuden, alle 50 000 euroa maksavan sähköauton. Tuen hakeminen on vaivatonta, sillä autoliikkeet usein hoitavat koko prosessin puolestasi, eikä sinun tarvitse huolehtia ollenkaan paperitöistä.

Hankintatuki on ollut voimassa vuodesta 2018 lähtien, mutta monet eivät ole siitä tietoisia. Vaikka tuki onkin voimassa marraskuun 2021 loppuun, ihan viime tippaan ostamista ei kannata jättää, sillä auton toimitukseen kuluva aika tulee ottaa huomioon ja valtio on myös budjetoinut tuelle tietyn määräsumman, jolloin kannattaa pelata varman päälle ja käyttää tuki mahdollisimman pian. Hankintatuki edesauttaa sähköautojen yleistymistä ja alentaa siten autojen keskipäästöjä Suomessa.

Edellytyksenä hankintatuelle on että hankittava auto on täysin sähkökäyttöinen, ei hybridi. Ostajan tulee olla yksityishenkilö ja auton verollinen kokonaishinta tule olla korkeintaan 50 000 euroa. Lisäksi auto tulee ensirekisteröidä viimeistään 30.11.2021.

Suosituimmat automerkit, joille rahoitusta haetaan

Toyota pitää pintansa ja on edelleen suosituin automerkki suomalaisten autoilijoiden keskuudessa. Jo vuodesta 2012 lähtien suosituimpia ensirekisteröityjä henkilöautoja ovat olleet luottoautomerkit Toyota Corolla ja Yaris, Volkswagen ja Skoda Octavia. 

Viiden suosituimman automerkin listalla olivat lisäksi Volvo ja Kia. Suosittujen automerkkien listalle on noussut myös BMW ja Peugeot sekä Tesla.

Usein esitetyt kysymykset:

Kannattaako auto hankkia lainarahalla?

Auton voi ostaa joko vakuudettomalla lainalla tai osamaksurahoituksella. Yksi suuri syy osamaksurahoituksen suosioon on, että se mahdollistaa sellaisen auton hankkimisen, mihin omat rahat eivät kerralla riittäisi.

Rahoituksen tarjonta on parantunut vuosi vuodelta. Tämä yhdistettynä alhaiseen korkotasoon on houkutteleva ja järkisyin perusteltavissa oleva yhdistelmä, kun autokuume nousee.

Kumpi sitten on edullisempi, pankkilaina vai autokaupan tarjoama osamaksurahoitus? Se riippuu täysin autoliikkeestä ja asiakkaasta. Osamaksurahoituksen ideana on, että auto on lainan vakuutena rahoitusyhtiölle. Pankkilainaan ei auto käy vakuudeksi, vaan tarvitaan muuta vakuutta, kuten esimerkiksi asunto.

Vakuudeton kulutusluotto on vaihtoehto, mutta monesti niiden ehdot, kuten saatava lainan määrä, takaisinmaksuaika, sekä korko tiputtavat usein tämän vaihtoehdon kuluttajalta pois. Toisinaan osamaksurahoitus autoliikkeen tarjoamana voi olla edullisempi vaihtoehto kuin pankkilaina, eikä asiakkaan tarvitse pantata omaisuuttaan. Autoliikkeet tarjoavat usein rahoitusta osamaksulla eli maksimissaan kuuden vuoden laina-ajalla.

Usein täysin uusi auto on helpompi ostaa ilman käsirahaa kuin käytetty auto. Jos käsirahaa ei käytetä lainkaan, ja auton kuukausierä on hyvin alhainen, on vaarana, että auton arvo laskee lainasummaa nopeammin. Tämä voi vaikeuttaa auton myymistä tarpeeksi hyvään hintaan myöhemmin.

Autoa ei silti välttämättä kannata hankkia käteisellä, vaikka sellaiseen järjestelyyn olisikin mahdollisuus, koska rahalle voi tulla muutakin käyttöä. Lisäksi auton arvo laskee vääjäämättä, ja uuden auton jälleenmyyntiarvosta häviääkin noin puolet ensimmäisten kolmen käyttövuoden aikana. Sama raha sijoitettuna vaikkapa kodin remonttiin saattaa nostaa omaisuuden arvoa tavalla, josta on iloa vielä vuosienkin päästä.

Käytettyä, muutaman tuhannen euron hintaista autoa ostettaessa alhaisetkin rahoituskustannukset voivat nousta korkeiksi auton hintaan nähden. Tällöin käteiskauppa on selvästi edullisin ja järkevin ratkaisu.

Milloin leasing-auto on järkevä valinta?

Kun auto hankitaan leasingilla, autokauppa kantaa riskin auton mahdollisesta arvon alenemisesta. Et myöskään tarvitse alkupääomaa tai mitään vakuuksia, vaan pääset heti autoilun makuun. Voit valita erimittaisia leasing-jaksoja 24 – 48 kuukauden välillä. Kuukausimaksut ovat kiinteät ja tasaeräiset. Kuukausimaksuun vaikuttavat valittu auto, sopimuksen pituus, paljonko autolla ajetaan ja mahdolliset lisävarusteet.

Liisaamalla voi tasapainottaa talouttaan mitoittamalla auton hankinnan tuloihin ja kotitalouden muihin menoihin sopivaksi. Auton arvonalenema on kuitenkin yksi suurimmista, ellei jopa suurin yksittäinen autoilun kulu. Yksityisleasingin kiistattomiin etuihin kuuluu se, että kun riski auton jäännösarvosta on ulkoistettu autoliikkeelle, joten yllätyksiä ei vuokrakauden päätteeksi tule.

Asunto- ja autolainan yhdistäminen

Kannattaisiko hakea enemmän asuntolainaa ja maksaa sillä myös autoa? Asuntolainat otetaan yleensä melko pitkälle ajalle, joten lainan takaisin maksu venyy turhan paljon. Autolainoissa yleensä huomioidaan auton kuluminen ja vaihtamisen tarve. Usein lainan viimeinen erä sovitaankin suuremmaksi, koska se voidaan maksaa silloin, kun auto myydään eteenpäin. 

Lisäksi verottaja ei hyväksy muiden lainojen liittämistä asuntolainaan, koska ainoastaan asuntolainassa on korkovähennysoikeus.

Miten saada autolainaa helposti?

Yleisimmin auto rahoitetaan lainarahalla. Autolainaa voidaan hakea joko lainantarjoajan sivuilla netissä tai sitten vanhanaikaisesti vierailemalla pankkikonttorissa. Riippuen lainantarjoajasta, asiakas voi saada lainatarjouksen nopeastikin ja saa rahat käsiinsä muutaman päivän sisään. 

Myös autolaina, kuten kaikki muutkin lainat on syytä kilpailuttaa pyytämällä lainatarjous monelta lainantarjoajalta. Näin voi säästää sievoisia summia ja saa itselleen sopivimman lainaratkaisun. 

Viimeisimmät artikkelit

Vieritä ylös