Kilpailuta ja löydä halvin autolaina vuonna 2024
Auton ostaminen on yksi elämän isoista hankinnoista, ja monet vaihtavatkin autoa muutaman vuoden välein. Jos ostat auton liikkeestä, autolaina järjestyy myös autoliikkeen kautta, mutta sen kilpailuttaminen ei ole mitenkään mahdollista. Silloin on otettava se rahoitus, jota myyjä tarjoaa. Auton hinnasta ollaan kyllä halukkaita tinkaamaan mutta entä kun haetaan lainaa auton maksamiseen, tällöin tinkaaminen eli kilpailuttaminen voi unohtua täysin. Järkevää olisikin kilpailuttaa laina useammalla lainapalvelulla ja kun lainapäätös on saatu, sitten vasta vedetään ostohousut jalkaan ja lähdetään kauppaa hieromaan.
Usein tinkaaminen onnistuukin paremmin, kun voi kertoa myyjälle, että rahoitusasia on jo hoidettu ja kaupat on mahdollista lyödä lukkoon tässä ja nyt. Harva automyyjä päästää asiakkaan kilpailevaan liikkeeseen, kun tällä on rahoitus kunnossa ja 40 asteen autokuume päällä.
Mutta entä kun oletkin ostamassa käytettyä autoa yksityishenkilöltä, Autotalli-comin tai Nettiauton kautta? Mistä silloin saisi rahoituksen järjestymään? Siinä tapauksessa on käännyttävä kolmannen osapuolen puoleen ja haettava autolainaa sieltä.
Autolaina, kuten kaikki muutkin lainat, kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Netistä löytyy useita autolainalaskureita, joiden avulla voit vaivattomasti kilpailuttaa autolainasi, kun tarvetta sellaiselle ilmenee. Voit toki hakea myös joustoluottoa käytetyn auton ostoon, ja monesti edullista autoa ostettaessa se voikin olla ihan varteenotettava vaihtoehto.
Mikäli työmatka on pitkä, on perusteltua hakea autolainaa auton ostamiseen. Onhan turvallisempaa ajaa pidempää matkaa uudella autolla kuin vanhemmalla ja epävarmemmalla. Myös silloin kun on tulossa perheenlisäystä, on perusteltua ostaa isompi farmariauto ja hakea autolainaa.
Monesti vaakakupissa painavatkin enemmän tunteet kuin järki ja on vaikea sanoa toisen puolesta, mikä on kannattavaa ja mikä ei. Mikäli et saa uutta autoa mielestäsi ja mietit, hakeako autolainaa vai autorahoitusta, jatka lukemista. Jokaisen mielessä pyörivä kysymys onkin, mistä saada halvin autorahoitus. Maailma on täynnä valintoja, tee omasi.
Milloin autolainan hakeminen kannattaa?
Uusi auto ostetaan lähes poikkeuksetta aina lainarahalla. Auto on kuitenkin yksi suomalaisten perheiden suurimmista hankinnoista. Kovinkaan monella ei ole sellaisia rahoja säästössä kuin auton osto vaatii, joten moni ostaa autonsa jonkinlaisella rahoituksella. On tärkeää aina selvittää lainaamisesta aiheutuvat kulut ajoneuvon arvoon nähden, koska kyseessä on kuitenkin useita vuosia kestävä takaisinmaksu. Pahimmassa tapauksessa joudut edelleen maksamaan autolainaa, vaikka itse autosta ei olisi enää mitään jäljellä. Ettei vain käy niin että Volga loppui ennen kuin velka.
Keskimäärin autolaina maksetaan takaisin n. 3-4 vuodessa, mutta myös jopa 8 vuoden maksuajalla olevia autolainoja otetaan yhä useammin. Pitää kuitenkin huomioida, että mitä pidempi laina on kyseessä, sitä enemmän hakijan pitää suunnitella takaisinmaksu niin, että se on varmasti mahdollista hoitaa ilman kohtuuttoman suuria haasteita.
Usein me suomalaiset haemme lainamme aina siitä samasta pankista, jonka asiakkaita jo olemme. Tämä ei kuitenkaan ole välttämättä rahallisesti paras vaihtoehto, sillä usein lainaa saa jopa edullisemmin jostain muualta kuin siitä tutusta kotipankista. Totta kai omasta pankista on kovin helppo hakea sitä lainaa, koska kaikki palvelut ja virkailijatkin ovat jo tuttuja.
Mutta kannattaa nähdä hiukan vaivaa kuitenkin, autolaina kun on yleensä sen verran suuri laina, että eri lainantarjoajat ja pankit kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Huomaathan että autorahoitus 0 korko ei tarkoita etteikö lainaan sisältyisi mitään kuluja, todennäköisesti maksat kuitenkin joitakin lainanhoitomaksuja.
Entäpä jos olet menettänyt luottotietosi, onko autolaina luottotiedottomalle mahdollinen? Toki on, mutta lainan saaminen on aina tapauskohtaista. Lainanantaja tulee vakuuttaa siitä, että vaikka luottotietosi ovatkin mennyttä, sinulla on siitä huolimatta maksukykyä hoitaa lainasi kunnialla.
Merkintä luottotiedoissa aiheutuu pitkäaikaisesta laskujen laiminlyömisestä ja sen takana voi olla monenlaisia erilaisia syitä. Tällaisia voivat olla vaikkapa ylivelkaantuminen, yksittäisen laskun maksamatta jättäminen tai jonkun toisen lainan henkilötakaajana toimiminen tämän jättäessä lainansa maksamatta.
On vaikeaa saada lainaa luottotiedottomana, sillä useat lainanmyöntäjät eivät anna lainaa henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintöjä. Luonnollisesti pankit ja rahoituslaitokset haluavat varmistua että laina pystytään maksamaan takaisin.
Olisiko sinulla säästöjä tai saatko jonkun kaverisi tai sukulaisesi lainasi takaajaksi? Voisitko asettaa esimerkiksi talosi tai kesämökkisi lainan vakuudeksi? Maksuhäiriömerkintä toki mutkistaa asioita ja heikentää mahdollisuuksiasi saada lainaa. Mikäli pystyt osoittamaan, että nykyään olet ottanut opiksesi ja hoidat laskut ajallaan ja sinulla on säännölliset kuukausitulot, joilla saat lyhennettyä ulosotossa olevaa saldoa. Kuitenkin todennäköisesti saat lainaa vain pienehkön summan korkeammalla korolla.
On suotavaa, että tuoreimmissa maksuhäiriömerkinnöissä on niin sanottu ref-merkintä, eli tieto siitä, että kyseinen saatava on hoidettu. Rekisterinpitäjä kirjaa maksuhäiriömerkinnän kohdalle ref-merkinnän. Tätä merkintää tulee pyytää erikseen itse, automaattisesti se ei siis tietoihin ilmesty, vaikka kyseinen saatava olisikin maksettu.
Voit saada vakuudetonta autolainaa pankista joustoluoton muodossa. Lainaa on helppo hakea kätevästi verkossa. Kun myönteinen lainapäätös on tehty, saat rahat tilillesi saman tien. Yleensä laina-aika autolainassa on 1–10 vuotta.
Koko luotto on kuitenkin mahdollista maksaa kokonaan pois milloin tahansa ja vieläpä ilman ylimääräisiä kuluja. Autolainaa voidaan maksaa takaisin tasaerissä kuukausittain itselle sopivana eräpäivänä. Usein on myös mahdollista pitää pari lyhennysvapaata kuukautta vuodessa.
Autolainalaskuri
Auto on heti asunnon jälkeen yksi talouden isoimpia hankintoja, joten kannattaa nähdä hieman vaivaa ja selvittää lainalaskurin avulla, millainen laina olisi juuri sinun tarpeeseesi sopiva. Autolainalaskurilla selvität näppärästi, millainen takaisinmaksuaika on juuri sinun tarvitsemallasi lainasummalla.
Autolainalaskuri on erinomainen ja suorastaan korvaamaton apu, kun mietit autolainan hakemista. Lainalaskuri kertoo sinulle arvion lainan kuukausieristä ja kustannuksista. Laskurin avulla lasket, mikä on sinulle sopivin laina ja millaisen laina-ajan haluamasi summa vaatii, jotta pystyt maksamaan sen takaisin ilman ongelmia. Vaikka lainalaskuri antaakin vain alustavan laskelman, sen avulla varmistut kuitenkin että lopullinen lainatarjous on juuri sellainen kuin sinun tarpeesi vaatii.
Useita vaihtoehtoja vertaamalla saat siis paremman kuvan millaisia lainoja on tarjolla ja pystyt myös tarkemmin vertailemaan lainojen aiheuttamia kuluja, kuten korkoa ja tilinhoitomaksuja, suhteutettuna toivomaasi laina-aikaan.
Tee siis taustatyöt huolella ja vertaile tarkasti erilaisia vaihtoehtoja äläkä ota tarpeeseesi nähden liian suurta lainaa. Kyllä, autokuume saattaa olla kova, mutta ole kuitenkin realistinen takaisinmaksukykysi suhteen. Jos olet ottanut liian suuren lainan ja sinulle tulee kuukausierien kanssa ongelmia, tästä aiheutuu aina isommat lainakustannukset ja pahimmassa tapauksessa saat vielä maksuhäiriömerkinnän. Ole siis mielummin realisti. Kiität itseäsi myöhemmin.
Mistä autolainan todellinen vuosikorko koostuu?
Autolainan korkoon ja hintaan vaikuttaa, minkä suuruinen laina on kyseessä ja käytetäänkö vakuuksia vai onko laina haettu ilman vakuuksia. Vakuudellinen autolaina on koroltaan aina halvempi kuin vakuudeton. Lainan myöntäjä kattaa siis käytännössä riskinsä korkoista kertyvillä tuloilla. Autolainan korko koostuu siis monesta eri osatekijästä.
Pankeilla ja rahoituslaitoksilla on käytössään erilaisia kriteereitä, joita ne hyödyntävät lainapäätöstä tehdessään. Omasta pankista voikin löytyä halpa autolaina ennemmin kuin jostain muualta. Onkin siis ehdottoman tärkeää aina kilpailuttaa autolainat ennen kuin singahtaa autokaupoille.
Kaikki lainat toimivat samalla periaatteella, eli korko ja sen suuruus ovat aina yksilölliset riippuen hakijan maksukyvystä. Toki myös haettavan lainan summa vaikuttaa korkoon eli mitä suurempi lainasumma on, sitä pienempi on koron osuus.
Vakuudellinen luotto tarkoittaa sitä, että asetat omaisuuttasi lainan pantiksi mahdollisten maksuvaikeuksien vuoksi. Kun lainan vakuutena on jotakin omaisuutta, se minimoi luotonmyöntäjän luottotappioriskiä, jolloin saat lainaa myös edullisemmalla todellisella vuosikorolla.
Vakuudettoman lainan voit saada ilman että asetat omaisuuttasi pantiksi. Jos sinulla ei ole panttia, lainan kustannukset määräytyvät lainanantajan suorittaman riskikartoituksen perusteella. Tässä ovat pääroolissa omat tulotasosi ja maksuhistoriasi. Mitä parempana lainanmyöntäjä pitää maksukykyäsi, sitä edullisemmat ehdot saat lainallesi.
Vakuudeton autolaina on siis aina kalliimpi kuin vakuudellinen autolaina. Autorahoituksen kohdalla yleensä käytetäänkin ostettavaa autoa lainan vakuutena. Eikä kannatakaan asettaa autolainalle omaa omaisuuttaan vakuudeksi, sillä maksuvaikeuksien yllättäessä on aina parempi menettää vain se osittain omistamansa auto kuin esimerkiksi kesämökki tai jokin muu omaisuus.
Jostain syystä elää edelleen hyvin vahvana uskomus, että pankeista saa edullisempia lainoja kuin ilman konttoriverkostoa toimivilta rahoitusyhtiöiltä. Tämä taas on johtunut osittain siitä, että pankit myöntävät nihkeämmin lainaa kuin rahoitusyhtiöt, joiden taas uskotaan myöntävän korkeakorkoisia lainoja helpommalla.
Kannattaa aina maksaa laina mahdollisimman nopeasti takaisin, kuitenkin sovittaen maksuaika omaan maksukykyyn. Ei kannata olla liian optimistinen maksusuunnitelman suhteen. Liian korkeat kuukausierät voivat maksamista ja erien myöhästymisistä koituu usein ylimääräisiä kuluja, jotka nostavat lainan kokonaiskustannuksia. Kannattaa myös huomioida autorahoituksen viimeinen suurempi kuukausierä, joka vaikuttaa niin kuukausierän suuruuteen kuin myös muihin kuluihin.
Lainamyöntäjät tekevät aina riskikartoituksen ja tällöin tulotaso ja maksuhistoria ovat avainroolissa. Vakuudettomien lainojen ehdot määräytyvät pitkälti juuri riskikartoituksen myötä. Jos ei ole säännöllisiä tuloja, on erittäin vaikeaa saada minkäänlaista lainaa. Myöskään pätkä- ja keikkatyötä tekevän on vaikeampaa saada lainaa kuin vaikkapa henkilön, joka on vakituisessa työsuhteessa. Riskikartoituksessa tarkastellaan useita eri tekijöitä, jotka vaikuttavat hakijan takaisinmaksukykykyyn, käytännössä tämä tarkoittaakin sitä, että jos hakijalla on hyvä maksukyky, hän saa edullisemmat lainaehdot kuin heikomman maksukyvyn omaava asiakas.
Lainatarjoukset siis tehdään asiakaskohtaisen riskiarvion perusteella, jonka vuoksi alinta ilmoitettua korkoa ei yleensä tarjota kuin vain pienelle määrälle asiakkaita. Tämä saattaa tuntua epäreilulta j syrjivältä, mutta täytyy pitää mielessä, että joka kerta lainaa myöntäessään lainanmyöntäjät ottavat taloudellisen riskin. Tällainen riskiperusteinen hinnoittelu mahdollistaa lainatarjouksen antamisen useammalle asiakkaalle eikä lainoja siis myönnetä ainoastaan hyvätuloisille hakijoille.
- Täytettyäsi hakemuksen, vastaanotat autorahoitus tarjoukset joita voit vertailla keskenään. Saamaasi tarjoukseen vaikuttavat:
- Työsuhteen luonne: Mikäli työskentelet kokopäivätoimisesti, sinulla on parempi mahdollisuus saada edullinen autolaina kuin jos työskentelisit määräaikaisesti tai osa-aikaisesti.
- Mahdollinen rinnakkaishakija: Mikäli lainaa on maksamassa takaisin kaksi henkilöä, tämä tarkoittaa pienempää riskiä pankille. Rinnakkaishakijan tulee olla samassa taloudessa asuva aviopuoliso, avopuoliso tai rekisteröity kumppani.
- Siviilisääty: Mikäli jaat elinkustannukset samassa taloudessa asuvan puolison kanssa, olet pankin silmissä vakaammassa taloudellisessa tilanteessa kuin yksinasuva.
Autolainan kokonaiskustannukset koostuvat korkokustannusten lisäksi lainanhoitokuluista. Näitä ovat esimerkiksi tilinavaus-, käsittely- ja tilinhoitomaksut. Nämä maksut eivät sisälly marginaaliin, joten vasta todellinen vuosikorko paljastaa lainanhoitokulujen vaikutuksen kokonaiskustannuksiin.
Lainakorko ei ole suoraan sama kuin viitekorko, vaan jokainen pankki lisää viitekoron päälle vielä oman korkolisänsä eli marginaalin. Eri pankkien korko ja marginaali siis vaihtelevat. Jos viitekorko on vaikkapa 1,2 % ja pankin määrittelemä marginaali 1,1 %, on asiakkaan lainakorko tässä tapauksessa 2,3 %. Nyrkkisääntönä voisi sanoa että mitä korkeamman marginaalin pankki asettaa, sitä riskialttiimpana se pitää yksittäistä asiakasta.
Näin kilpailutat autolainasi
Nykyään autolainan hakeminen on huomattavasti helpompaa kuin ennen vanhaan, kun piti täyttää jos jonkinnäköistä paperia laina saadakseen. Ja vielä piti päätöstäkin odotella useita päiviä. Vaan ei enää. Nyt autolainaa voi hakea suoraan netistä jopa ilman vakuuksia tai takaajia, helposti yhdellä ainoalla hakemuksella.
Silloin kun unelmien auto on löytynyt, ei ole aikaa odotella lainapäätöksiä, ettei vain kukaan muu vie unelma-autoasi baanalle viilettämään. Nopeat syövät hitaat ja vain nopeat elävät. Kannattaa siis kilpailuttaa autolaina mahdollisimman pian ettet vain jää ilman juuri sitä haluamaasi autoa. Autolaina ja kilpailutus kuuluvatkin erottamattomasti yhteen.
Mitä sitten kannattaa ottaa huomioon, kun kilpailuttaa autolainaa? Ehdottoman tärkeä tarkasteltava seikka on lainan todellinen vuosikorko. Tämä kertoo sen, kuinka kallis laina on kyseessä, sillä mitä suurempi todellinen vuosikorko on, sitä kalliimmaksi lainan takaisinmaksusumma muodostuu. Kun vertailet useita lainatarjouksia samaan aikaan, pystyt varsin näppärästi vertailemaan korkoja ja kuluja keskenään.
Lainatarjouksia vertailtaessa on syytä lainan kulujen lisäksi kiinnittää huomiota myös siihen, millaiset lainaehdot ovat. Oleellista on tietää, onko lainassa mahdollisuus pitää lyhennys- tai maksuvapaita kuukausia vai ei. Elämässä kun voi tulla eteen vaikka minkälaisia tilanteita, joissa tällainen mahdollisuus on enemmän kuin tarpeen.
Kuukausierän suuruus tulee myös valita siten, että se ei aiheuta ongelmia takaisinmaksussa. Yleisesti ottaen vähän pidempi maksuaika ja pieni kuukausierä on parempi, kuin että maksuaika on sovittu liian lyhyeksi ja kuukausierä liian suureksi.
Jos haluaa saada autolainaa mahdollisimman edullisesti, kannattaa hakea autolainaa mukaan yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jos vain suinkin mahdollista. Rinnakkaishakija voi olla esimerkiksi puoliso tai asuinkumppani.
Mikä on siis halvin autolaina? Vakuudellinen autolaina on edullisin vaihtoehto kun haetaan ulkopuolista autorahoitusta. Toiseksi edullisin on pankkien, autoliikkeiden ja -valmistajien tarjoamat osamaksut. Vakuudettomat lainat ovat korkeammat kuin vakuudellisten, mutta niiden kustannuksissa on suuria eroja, jotka riippuvat hakijasta.
Usein esitetyt kysymykset
Kuinka löytää paras autolaina?
Korko vaihtelee autolainoissa riippuen pankista tai rahoituslaitoksesta. Lainaehdoissakin saattaa olla paljon eroavaisuuksia, koska eri luotonmyöntäjillä on erilaiset kriteerit lainan myöntämiseen. Kannattaa siis vertailla palvelumme kautta minkä luotonmyöntäjän kautta sinulle tarjotaan paras autolaina.
Kummasta autolaina on hyvä ottaa – autoliikkeestä vai pankista?
Erillinen autorahoitus on osamaksukauppa, joten siihen pätevät samat säännöt kuin yleensäkin osamaksukaupoissa. Vasta kun kauppasumma on maksettu kokonaan, auton omistajuus siirtyy ostajalle. Autoa ei ole tällöin mahdollista myydä tarpeen vaatiessa ennen omistajuuden siirtymistä ostajalle. Mikäli käytettävissä ei ole käsirahaa tai auton myyminen on ajankohtaista, pankista haettava autolaina on varteenotettava vaihtoehto.
Mikä on hyvä rahoitus auton ostoon?
Vaihtoehtoja autorahoitukselle on oikeastaan neljä. Voit ottaa autoliikkeen tarjoaman rahoituksen, hakea pankkilainan omasta pankistasi, kilpailuttaa netissä itsellesi mahdollisimman hyvä autolaina tai maksaa auto käteisellä. Se mikä on jollekin paras autorahoitus, ei toisen mielestä ole lainkaan sopiva. Hyvä rahoitus on siis suhteellinen käsite.
Millainen on hyvä korko autolainalle?
Tällä hetkellä autolainojen korot vaihtelevat n. 3–11 % välillä, hieman pankista tai rahoituslaitoksesta riippuen. Vaikka tarjolla olisikin koroton autolaina, siihen luultavasti kuuluu muita luottoon liittyviä kustannuksia.
Pitäisikö auto ostaa rahoituksen kautta vai käteisellä?
Auto voi olla hyvä ostaa käteisellä, mikäli kyseessä on muutaman tuhannen euron auto. Etuna käteisellä ostettaessa on myös se, että tällöin auton hintaan ei tule lisäksi ylimääräisiä kuluja.
Jos taas onnistuu saamaan rahoituksen suhteellisen edullisesti hyvillä ehdoilla, rahoitus on nappivalinta. Tällöin kannattaa katsoa kokonaiskuluja eikä pelkkää korkoprosenttia.
Miten autolainan hakeminen tapahtuu?
Lainaa voi näppärästi hakea netin kautta kilpailuttamalla. Näin varmistaa, että tuloksena on mahdollisimman edullinen autorahoitus.
Mistä saa autorahoitusta ilman vakuuksia?
Monet rahoituslaitokset myöntävät autolainaa ilman vakuuksia. Parhaiten tämän saa selville kilpailuttamalla autolainat ja suorittamalla sitten autolaina vertailu saatujen lainatarjousten kesken.
