Opintolaina – nämä siitä tulee tietää
Monet opiskelijat hakevat opintojensa rahoittamiseen opintolainaa. Se on opiskelujen ajalle tarkoitettu laina, joka on valtion takaama. Opintolainaa hakevat monesti sellaisetkin opiskelijat, jotka eivät oikeastaan välttämättä edes tarvitse koko lainaa. Tämä johtuu opintolainan luonteesta eli on mahdollista että voit jopa maksaa sitä takaisin jopa vähemmän kuin alun perin lainattu summa.
Mitä on opintolaina?
Opintolaina on varmaankin kaikkein halvinta lainaa, jota voit saada. Edullisen opintolainan ansiosta voit keskittyä vain opintojen edistämiseen. Koska opintolainalle saa valtiontakauksen, et tarvitse edes muita vakuuksia lainan saadaksesi. Opintolainaa voit hakea omasta pankistasi. Lainaa joskus kutsutaan vähän virheellisesti Kelan opintolainaksi, vaikka Kela ainoastaan myöntää lainalle valtiontakauksen.
Opintolainaa haetaan aina lukuvuodeksi kerrallaan. Mikäli sinulla on jo olemassa oleva opintolaina, voit hakea uuden lukuvuoden lainan korotuksena edelliselle. Yleensä opintolainaa aletaan maksamaan takaisin n. kahden vuoden kuluttua opintotuen maksamaisen päättymisestä.
Sisällysluettelo
Onko opintolaina korvamerkitty?
Opintolaina on tarkoitettu rahoittamaan opintoja, mutta ei sinulta kysellä, mihin aiot lainasi käyttää. Voit siis käyttää lainan juuri niin kuin itse parhaaksi näet. Opintolainaa voidaan käyttää opiskeluun tarvittavien välineiden ostamiseen, vuokranmaksuun tai voit myös sijoittaa koko lainan vaikkapa osakkeisiin.
Millä ehdoilla opintolainaa voi saada?
Opintolainaan voi saada valtiontakauksen, jos saa Kelan myöntämää opintorahaa tai Työllisyysrahaston myöntämää aikuiskoulutustukea. Ainoa laina, jota voi saada myös alaikäisenä, on nimenomaan opintolaina. Lainalle ei ole olemassa mitään yläikärajaa.
Ehdot opintolainalle ovat sidoksissa opintorahan ja aikuiskoulutustuen ehtoihin. Perussääntönä voidaan pitää, että mikäli saat opintorahaa tai aikuiskoulutustukea, saat opintolainaakin.
- Opintolainaan ei kuitenkaan ole mahdollisuutta, mikäli:
- Aikaisempi opintolaina on Kelan perittävänä (mikäli keksit hyvän poikkeuksellisen syyn, voit mahdollisesti saada uuden opintolainan, vaikka et olisi vanhaakaan lainaa maksanut).
- Hakija suorittaa vapausrangaistusta
Paljonko opintolainaa on mahdollista saada?
On vaikea antaa yksiselitteistä vastausta, paljonko voit saada opintolainaa, sillä tämä riippuu sinulle myönnettyjen opintotukikuukausien määrästä. Opintotukikuukausien määrän voit selvittää saamastasi opintotukipäätöksestä. Opintotuen nostamisaikaa on mahdollista pidentää, mikäli tähän on tarpeeksi hyvä syy. Tämän varaan ei kuitenkaan kannata laskea.
Jos aloittaisit korkeakoulututkinnon opiskelun, voisit saada yhteensä 48 opintotukikuukautta. Tällöin maksimimäärä opintolainalle olisi 31 200 euroa. Eri pankkien sivuilla on opintolainalaskurit, jotka auttavat arvioimaan, paljonko opintolainaa lyhennetään. Ne auttavat myös arvioimaan, onko kannattavaa ottaa täysimääräinen opintolaina vai ei.
Opintolainan maksupäivät vuonna 2023
- Opintolaina nostetaan yleensä kahdessa erässä, eli kun syyslukukausi alkaa ja kevätlukukauden alkaessa. Erityistapauksissa voit nostaa kerralla koko opintolainan:
- Mikäli suoritat tutkinnon ulkomailla
- Mikäli suoritat tieteellisiä jatko-opintoja
- Mikäli opinnot kestävät enintään 12 kk
- Mikäli sinulle maksetaan aikuiskoulutustukea
Mikäli lainan ensimmäinen mahdollinen nostopäivä osuu viikonlopulle tai arkipyhälle, lainasumma voidaan siirtää tilille vasta seuraavana arkipäivänä. Opintolainan maksupäivät 2023 ovat siis 2.1.2023 ja 1.8.2023.
Mistä opintolainaa haetaan?
Saatuasi valtiontakauspäätöksen voit hakea lainaa haluamastasi pankista ja sopia heidän kanssaan korosta sekä takaisinmaksuaikataulusta. Koska käytännössä usein opintolainaa haetaan omasta pankista, tässä kohdassa on hyvä suorittaa pankkien kilpailutus. Kannattaa siis lähettää hakemus monelle eri pankille, jotta saat edullisimmat lainakustannukset.
Opintolaina maksetaan tilille ensimmäisenä mahdollisena maksupäivänä, jos olet valinnut nostotavaksi automaattiset nostot. Kela toimittaa pankille suoraan tiedon lainatakauksesta. Pankin ruuhkatilanne vaikuttaa opintolainan käsittelyaikaan.
Haetaanko opintolainaa joka vuosi?
Opintolainaa tai sen takausta ei tarvitse hakea uudestaan joka vuosi. Takauspäätös myönnetään yleensä ajalle 1.8.–31.7., joten voit nostaa opintolainaa kesälläkin. Opintojesi jatkuessa uusi lainantakauspäätös annetaan aina heinäkuussa. Opintolainan lisäystä voidaan hakea näppärästi verkkopankin kautta. Kaikki lisäykset lasketaan samaksi lainapääomaksi.
Mikä on opintolainan valtiontakaus?
Opintolainaa varten ei tarvita erillistä henkilötakaajaa tai vakuutta. Tämä siis tarkoittaa käytännössä sitä, että mikäli et saa maksettua lainaa pankille takaisin, Kela maksaa tämän puolestasi. Et kuitenkaan pääse pälkähästä, vaan Kela perii lainasumman sinulta 4 % korolla. Voit neuvotella Kelan perintäkeskuksen kanssa rahojen maksusta. Jos et edelleenkään maksa, lainan perintä siirtyy ulosottoon.
Opintolainaa voidaan myöntää pienellä korolla, koska valtiontakauksen ansiosta se on pankeille täysin riskitöntä toimintaa. Opintolainan valtiontakaus on voimassa maksimissaan 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta.
Millainen on opintolainan korko?
Opintolainan korko sovitaan pankin lainaneuvottelujen yhteydessä. Euribor-sidonnaisten opintolainojen keskikorko on viime vuosina ollut 0,09–0,27 %. Tosin vuonna 2022 Euribor-korot ovat nousseet ja tällä hetkellä se on 2,892 % (29.11.2022).
On vaikea sanoa arvioida, millainen korko opintolainassa tulee olemaan vuonna 2023. Jotkut saattavat muistaa 90-luvun hurjat korot, jolloin opintolainoja tarjottiin 12,90–18,10 % koroilla.
Koska opintolaina maksetaan takaisin?
Koko opiskeluaikasi ajan pankki pääomittaa korot opintolainaan. Ja vaikka olet valmistunut, korot pääomitetaan vielä yhden lukukauden ajan. Tällöin maksusuunnitelma muodostuu, eli määritetään kuukausittainen lyhennyssumma. Opintolainaa aletaan varsinaisesti maksamaan takaisin n. kahden vuoden kuluttua valmistumisesta. Takaisinmaksulla ei ole mitään kovaa kiirettä, sillä valtiontakaus on voimassa 30 vuotta.
Kuuluvatko opintotuki ja opintolaina yhteen?
- Periaatteessa opintolaina ilman opintotukea ei ole mahdollista. Poikkeustilanteita voivat olla:
- Olet 18–19-vuotias, asut vanhempien luona ja opiskelet toisen asteen oppilaitoksessa, mutta vanhempien tulot estävät opintorahan saamisen
- Olet alle 17-vuotias ja asut itsenäisesti, mutta sinusta maksettu lapsilisä estää opintorahan saamisen (lisäehto: vanhempien tulot ovat yhteensä alle 64 400 euroa vuodessa)
- Suoritat Raja- ja merivartiokoulussa rajavartijan yksiosaista peruskurssia/kaksiosaisen peruskurssin ykkösosaa tai Maanpuolustuskorkeakoulussa sotatieteiden kandidaatin tutkintoa (päiväraha evää opintorahan)
Opintolainan hyvät ja huonot puolet
- Plussat:
- Korko on todella edullinen
- Opiskelija voi keskittyä vain opintoihin ja valmistua nopeammin
- Takaisinmaksu alkaa vasta valmistuttua ja työelämään siirryttyä
- Mikäli valmistuu määräajassa, osa opintolainasta on ilmaista rahaa
- Korkoavustusmahdollisuus
- Miinukset:
- Opintolaina ei ole täysin ilmaista rahaa
- Mikäli opinnot viivästyvät, koko opintolaina pitää maksaa ilman hyvitystä
- Voi olla ahdistavaa valmistua valmiiksi velkaantuneena
Viimeisimmät artikkelit
