Lainaa luottotiedottomalle

Koko elämä ei ole ohi, vaikka maksuhäiriömerkinnän vuoksi menettäisikin luottotietonsa. Tilanne on vakava ja aiheuttaa paljon seurauksia, mutta ei se välttämättä ole maailmanloppu. 

Kyllä, luottotietojen menetys tulee joillakin elämän osa alueilla vaikeuttamaan asioita, mutta on kuitenkin siitä huolimatta mahdollista elää lähes normaalia elämää, kunhan tekee joitakin pieniä muutoksia elämäänsä.

Maksuhäiriömerkintä onkin eräänlainen herätys. Kunhan hoidat raha-asiasi tunnollisesti merkinnän saatuasi, se on parhaassa tapauksessa jo kahden vuoden päästä poistunut. 

Voiko luottotiedoton saada lainaa netistä?

Netistä haettaviin lainoihin vaaditaan lähes aina puhtaat luottotiedot, varsinkin vakuudettoman lainan kyseessä ollessa. Vakuudellisen lainan saanti onnistuu huomattavasti varmemmin. Jos sinulla on luottotiedot mennyttä, lainansaantiin voi kulua huomattavasti enemmän aikaa ja vaivaa. 

Kun haet lainaa netin kautta, palvelut tarkastavat hakijan luottotiedot automaattisesti heti, kun lähetät hakemuksesi ja maksuhäiriömerkintä onkin yksi yleisimmistä syistä hylätylle päätökselle. Tämän vuoksi esimerkiksi pikavipin saaminen on lähes mahdotonta, jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Kyllä tämä kuitenkin onnistuu sentään joidenkin yritysten kohdalla. 

Osa pankeistakin myöntää silti vakuudellista lainaa, vaikka henkilöltä löytyisikin maksuhäiriömerkintä, joten voikin olla kannattavaa olla yhteydessä omaan pankkiin, kun mietit mistä löytyisi lainaa luottotiedottomalle. Pankissa on myös helpompi kertoa, mistä tullut merkintä johtuu ja onko sen aiheuttanut saatava pystytty maksamaan pois tai edes osittain. Tämä antaa täysin eri kuvan taloudellisesta tilanteesta. 

Jos merkintä on aiheutunut jo paljon aikaisemmin ja se on maksettu takaisinkin, voi lainan saaminen olla hyvinkin mahdollista. Monissa tilanteissa lainoille vaaditaan kuitenkin takaaja tai vakuus. Yleinen vakuus näissä on esimerkiksi oma asunto tai mökki. Jos vakuutta ei löydy, voi pankille joissakin tilanteissa kelvata myös henkilötakaaja.

Joskus vaihtoehto pankkilainalle voi olla kavereilta lainan pyytäminen. Ehkä lähipiirissäsi on joku, joka voisi tarjota lainaa yksityishenkilöltä jopa luottotiedottomalle? Kun lainaat tutuilta henkilöiltä,  et välttämättä joudu maksamaan korkoja eikä sopimuksessanne tarvitse olla mitään erityisiä ehtoja.

Ole kuitenkin tarkkana, että maksat lainaamasi rahat myös takaisin sen mukaisesti, kuin mitä olette sopineet. Läheisten luottamusta ei kannata menettää, se on jopa luottotietojen menetystä kalliimpi uhraus, sillä kerran menetetty luottamus ei palaudu ehkä enää milloinkaan. Muista tehdä kaverilainastakin aina kirjallinen sopimus, tämä on teidän molempien etu. 

20 euron pikavippi ilman luottotietoja

Miten saada 20 euron pikavippi ilman luottotietoja?

Jos luottotiedoissa on merkintä, lainansaanti ei ole helppoa, mutta ei myöskään täysin mahdotonta. Erityisesti sellaisessa tilanteessa, kun maksuhäiriömerkintä on jo vähän vanhempi ja tilanteeseen johtaneet velatkin on jo maksettu pois, on mahdollista että voit saada jostain lainaa. 

Luottotiedot tarkistetaan aina pikavippejä hakiessa, mutta lainaa voi silti saada useammilta tarjoajilta. Palveluiden joustaessa yhä useammin, tänä päivänä myös luottotietonsa menettäneet saavat pikavippejä ja toisilla yrityksillä luoton saamiseen vaaditaan ainoastaan kännykkäliittymä. Paras tapa saada pikavippi luottotiedottomana, on saada esimerkiksi sukulainen tai kaveri takaajaksi kulutusluotolle tai muulle lainalle, jolloin se myönnetään herkemmin. Samalla molemmilla lainan osapuolilla on kevyempi mieli, kun laina tulee maksetuksi, vaikka lainaaja itse ei siihen pystyisikään. 

Eli yksi vaihtoehto ovat sellaiset yhtiöt, jotka myöntävät lainaa maksuhäiriömerkinnän saaneelle henkilölle. Kovin monia tällaisia yhtiöitä ei ole, ja lisäksi niillä on melko tiukat ehdot ja korkeat korot. 

Onko luottotiedottomalla mahdollisuus saada asuntolainaa?

Luottotietomerkintä on yleensä este asuntolainan saamiselle. Jos henkilö ei ole maksanut ulosotossa olevia saatavia, hänellä ei ole mitään mahdollisuuksia saada asuntolainaa. Jos velat taas on maksettu ja merkintä luottotiedoissa poistettu, kannattaa pyytää ulosottomieheltä todistus suoritetuista maksuista. Asuntolainaa yleensä saa, jos ulosotossa olleet saatavat on maksettu ja tästä on olemassa todistus. Ainakin, jos on lisäksi riittävät vakuudet (esim. lainan takaajana on joku ulkopuolinen varakas henkilö), ei pitäisi olla ongelmia saada asuntolainaa, kunhan vanhat ulosotossa olevat maksut on maksettu pois. Jos ulosotossa olevat maksut on suoritettu kokonaisuudessaan, kannattaa hankkia ulosottomieheltä todistus suoritetuista maksuista.

Mitä luottotietojen menettäminen oikeastaan tarkoittaa?

Luottotietojen menetys aiheuttaa melkoisen isoja ongelmia henkilölle, joka merkinnän saa. Puhumattakaan luottotietojen menettämiseen liitetty erittäin voimakas stigma. Jos velat ovat ulosotossa, monet mieltävät, että kyseisellä henkilöllä on vaikeuksia muutenkin elämänhallinnassaan. 

Vaikka merkintä vaikeuttaakin elämää, se kuitenkin samalla takaa myös, ettei ylivelkaantunut henkilö voi enää elää velaksi. Näin ylivelkaantuneellakin on mahdollisuus hoitaa raha-asiansa kuntoon.

Yleisen ajatellaan, että maksuhäiriömerkintä on este pankkilainan saamiselle. Kuitenkaan maksuhäiriömerkintä ei ihan automaattisesti siirrä sen saanutta henkilöä pankin mustalle listalle, vaan pankin kanssa neuvoteltaessa liikkumavaraa voi kuitenkin löytyä. Siihen, mille kannalla pankki kääntyy, vaikuttaa se, milloin maksuhäiriö on tullut, minkä takia ja miten asia on hoidettu. Lainamarkkinoilla kilpailu on tiukkaa ja marginaaleista voidaan tinkiä, jos pankin mielestä asiakas on mieleinen. Luottokorttia ei kuitenkaan voi saada, mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä. 

Lainoja tai luottotilejä ei irtisanota maksuhäiriömerkinnän vuoksi, sillä irtisanominen vaatii, että maksut on oleellisesti laiminlyöty. Maksuhäiriömerkintä ei myöskään estä velkajärjestelyä, siitä kuitenkin tulee taas oma merkintänsä.

Pankin vaihtaminen ei välttämättä ole mahdollista maksuhäiriömerkinnän omaavalle henkilölle. Pankilla on oikeus valita asiakkaansa, eikä sen tarvitse sen paremmin perustella, miksi et heidän mielestään ole luotettava asiakas.

Luotonantajat voivat kieltäytyä alentamasta lainasi kuukausierää tai myöntämästä lyhennysvapaata. Ne haluavat tietenkin saada rahansa mahdollisimman nopeasti takaisin, sillä merkintä luottotiedoissa ilmaisee, että asiakkaan makukyky ei ole täysin varmaa. Tällaisessa tapauksessa voi yrittää kuitenkin neuvotella perintätoimiston kanssa.

Maksuhäiriö voi hankaloittaa työllistymistä tai työpaikan vaihtamista. Tosin työnantaja saa tarkistaa luottotietosi ainoastaan, jos hakemaasi työhön kuuluu merkittävää taloudellista vastuuta tai se edellyttää erityistä luottamusta.

Olemassa olevaa työsuhdetta ei voida irtisanoa maksuhäiriömerkinnän takia, mutta se voi kuitenkin estää etenemisen uuteen tehtävään organisaation sisällä, mikäli tässä uudessa tehtävässä olisi taloudellista vastuuta.

Pankit eivät ole aiemmin myöntäneet valtion takaamaa opintolainaa henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä, mutta elokuussa 2017 astui voimaan lainmuutos, jonka myötä tilanne on kuitenkin muuttunut. Valtion takaama opintolaina voidaan nykyään myöntää myös opiskelijalle, jonka luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Tämä riippuu kuitenkin edelleen pankista, heillä kun on oikeus päättää, kenelle he myöntävät lainaa. 

Vakuutusyhtiön ei lain mukaan tarvitse myöntää vapaaehtoista vakuutusta, mikäli se ei katso vakuutuksen hakijan maksukyvyn olevan häiriömerkinnän ja luottotietojen perusteella hyvä. Vakavat ja toistuvat maksuhäiriöt torppaavat varmasti vakuutuksen saannin, mutta eivät ihan välttämättä vähäiset merkinnät. Vakuutusyhtiön on aina annettava perustelut hylkäävälle päätökselleen.

Pakollinen liikennevakuutus on aina pakko myöntää, mutta vakuutusyhtiö voi kuitenkin vaatia koko ensimmäisen vuoden vakuutusmaksut maksettavaksi ennakkoon kerralla. Vapaaehtoista ajoneuvovakuutusta vakuutusyhtiön ei ole pakko myöntää. Jos vapaaehtoinen ajoneuvovakuutus ei ole täysin välttämätön, sen lopettaminen voi olla järkevääkin, mikäli on vaikeuksia maksaa sitä tärkeämpiä laskuja.

Kotivakuutustakaan ei myönnetä luottotietonsa menettäneelle henkilölle. Sen puute haittaa myös asunnon saantia, sillä vuokranantajat yleensä vaativat, että vuokralaisella on kotivakuutus. Olemassa oleva kotivakuutus kannattaa maksaa ajallaan, sillä uuden vakuutuksen saaminen voi osoittautua todella vaikeaksi. Vaikka vakuutus myönnettäisiinkin, koko vuoden maksut voidaan vaatia maksettavaksi etukäteen kerralla. 

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa myös ihan tuiki tavallisen asian kuten puhelin- tai nettiliittymän avaamista. Operaattorit samoin kuin vakuutusyhtiöt vaativat ennakkomaksun eli esimerkiksi yhden vuoden maksut kerralla. Täysin ilman yhteyksiä ulkomaailmaan ei kuitenkaan tarvitse olla, sillä ainahan sitä voi hankkia prepaid-liittymän. Lue lisää täältä luottotietojen menettämisestä.

Miten luottotiedot saa takaisin?

Luottotietomerkintä voi tuntua siltä, että nyt on koko loppuelämä pilalla, eikä se kyllä ihan pikkuasia olekaan. Mutta hyvät uutiset ovat, että merkintä ei sentään seuraa sinua koko loppuelämääsi, vaan on mahdollista saada merkinnän saa poistettua rekisteristä ja sen myötä luottotietosi ovat jälleen tahrattoman puhtaat.

Tyypillisesti maksuhäiriömerkintä poistuu kahden vuoden päästä siitä, kun ulosotossa olleet velat on maksettu. Jos kuitenkin satut saamaan tuona aikana uuden merkinnän, tallennusaika pitenee neljään vuoteen.

Takuusäätiön takauksesta, sosiaalisesta luotosta ja yksityishenkilön velkajärjestelystä aiheutunut maksuhäiriömerkintä poistuu heti, kun laina on maksettu takaisin. Myös suppeasta ulosotosta tuleva maksuhäiriömerkintä poistuu heti sen maksamisen jälkeen. Valitettavasti maksuhäiriömerkintöjä ei saa poistettua nopeammalla tahdilla. 

Pelkästään velan maksaminen ei poista maksuhäiriömerkintää luottotietorekisteristä. Kuitenkin joissain tilanteissa velan maksaminen lyhentää merkinnän voimassaoloaikaa. Jos sinulla on ainoastaan yksi merkintä ja maksat sen pois, tallennusaika lyhenee kolmesta vuodesta kahteen vuoteen. Velkajärjestelyn kautta hoidettavat maksuhäiriömerkinnät säilyvät puolestaan kaksi vuotta taikka tehdyn maksusuunnitelman keston ajan.

Vieritä ylös