Lainaa luottotiedottomalle (2026)
Vertaile rinnakkaishakijan kanssa haettavia yhdistelylainoja sekä 30 päivän maksuhäiriön poiston jälkeen myönnettäviä kerta-, jousto- ja pienlainoja. Hakemus on maksuton.
Vertailussa lainat rinnakkaishakijan kanssa ja luottotietojen palautuksen jälkeen
Freedom Rahoitus
Sortter
Zmarta
Unolaina
Summarum
Northmill
Creditstar
Minunraha
Cashday
Neolaina
Saako luottotiedoton lainaa ja miten maksuhäiriömerkintä poistuu?
Maksuhäiriö estää yksinhakemuksen. Pankit ja rahoitusyhtiöt eivät myönnä vakuudetonta lainaa luottotiedottomalle yksinhakijalle, jos rekisterissä on aktiivinen maksuhäiriömerkintä (KSL 7:14 §). Luottotietolain (527/2007) 18 § kuitenkin poistaa merkinnän 30 päivässä, kun maksat rästivelan pois ja rekisterinpitäjä vastaanottaa maksutiedon. Merkinnän aikana voit hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa, Takuusäätiön takauksella, hyvinvointialueen sosiaalisena luottona tai panttilainana.
| Rahoitusväylä | Lainasumma | Todellinen vuosikorko | Laina-aika | Ikäraja | Palvelut tai myöntäjät |
|---|---|---|---|---|---|
| Laina rinnakkaishakijan kanssa | 500 – 70 000 € | 4,5–38 % | 1–20 v | 18–20 v | Freedom Rahoitus, Sortter, Zmarta, Unolaina, Summarum |
| Uusi laina 30 pv velan maksusta | 25 – 70 000 € | 4,5–39,5 % | 1 kk – 20 v | 18–21 v | Kaikki 10 vertailun palvelua |
| Takuusäätiön takaama järjestelylaina | 2 000 – 34 000 € | 12 kk euribor + max 3,5 % | 1–8 v | 18 v | Takuusäätiö ja yhteistyöpankit |
| Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto | 200 – 15 000 € | 12 kk euribor (kulut 0 €) | 1–10 v | 18 v | Oman hyvinvointialueen talouspalvelut |
| Panttilaina (irtain vakuus) | 20 – 50 000 € | Nimelliskorko max 17,5 % | 1–6 kk | 18 v | Panttilainaamot (esim. Helsingin Pantti) |
Miten saat lainaa ilman luottotietoja tai palautat luottotietosi 30 päivässä?
Laki muuttui joulukuussa 2022. Ennen lakimuutosta maksuhäiriömerkintä pysyi rekisterissä kahdesta neljään vuotta, mutta nykyisen luottotietolain (527/2007) 18 §:n nojalla merkintä poistuu tasan 30 päivässä siitä, kun velkoja tai ulosotto ilmoittaa velan maksetuksi. Lisäksi jokainen merkintä on itsenäinen, joten uusi merkintä ei enää pidennä vanhojen merkintöjen kestoa. Omissa testeissämme huomasimme, että saat merkinnän pois nopeiten, kun lähetät maksukuitin tai ulosoton todistuksen suoraan Suomen Asiakastiedon Omatieto-palveluun ja Dun & Bradstreetille.
Vertailumme kymmenen palvelua auttavat neljässä eri tilanteessa. Valitse oikea reitti.
- Yhdistelylaina rinnakkaishakijan kanssa (500 – 70 000 €): Kun haet lainaa yhdessä puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot ansaitsevan puolison tai perheenjäsenen kanssa, Freedom Rahoitus, Sortter, Zmarta, Unolaina ja Summarum kilpailuttavat yli 20 pankkia. Yhteishakija kantaa yhteisvastuun. Kun yhdistät vanhat lainat ja rästilaskut yhdeksi pankkilainaksi ajoissa, estät samalla uuden maksuhäiriömerkinnän.
- Vakuudeton pankkilaina 30 päivää velan maksusta (500 – 70 000 €): Heti kun rekisterinpitäjä poistaa maksetun merkinnän 30 päivän kuluttua, luottotietosi ovat jälleen puhtaat. Rekisteri puhdistuu kokonaan. Silloin voit kilpailuttaa edullista lainaa ilman vakuuksia 4,50 prosentin todellisesta vuosikorosta alkaen.
- Joustoluotto ja pienlaina luottotietojen palautuksen jälkeen (25 – 5 000 €): Puhtailla luottotiedoilla Northmillin avausmaksuton joustoluotto (100 – 5 000 €) ja Creditstarin luottotili (50 – 3 000 €) toimivat joustavana varakassana, kun taas Minunraha, Cashday ja Neolaina myöntävät 25–500 euron pienlainoja. Maksat vain käytetystä luotosta. Tiukka 400–500 euron yläraja estää uuden velkakierteen.
- 18-vuotias hakija ilman aikaisempaa luottohistoriaa (25 – 60 000 €): Moni nuori etsii luottotiedottomalle lainaa, koska luulee virheellisesti, että puuttuva lainahistoria tarkoittaa luottotiedottomuutta. Todellisuudessa jokaisen täysi-ikäisen luottotiedot ovat heti puhtaat. Täysi-ikäisyys riittää alkuun. Summarum, Minunraha, Cashday ja Neolaina välittävät tai myöntävät lainaa 18-vuotiaalle heti, kun hakijalla on säännölliset tulot.
Paljonko laina maksaa rinnakkaishakijan kanssa tai luottotietojen palautuksen jälkeen?
Vertaa aina todellista vuosikorkoa. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § määrää, että kulutusluoton nimelliskorko saa ylittää korkolain 12 §:n mukaisen viitekoron enintään 15 prosenttiyksiköllä (2,50 %:n viitekorolla enintään 17,50 % vuonna 2026, kuitenkin korkeintaan 20,00 %). Laki rajoittaa myös tilinhoitokulut. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja korkeintaan 150 euroa vuodessa. Käytännön kokemus osoitti, että 1 000 euron lainassa 0,01 prosentin päiväkatto rajaa tilinhoitokulut enintään 36,50 euroon vuodessa (noin 3,00 €/kk), kun taas 10 000 – 70 000 euron lainoissa katto on 150 euroa vuodessa (12,50 €/kk).
Lakisääteinen esimerkkilaskelma 10 000 euron vakuudettomalle lainalle (KSL 7 luku 8 §)
- Lainapääoma: 10 000,00 €
- Laina-aika: 5 vuotta (60 kuukautta / 60 tasaerää)
- Nimelliskorko: 8,90 % (vaihtuva viitekorko + pankin marginaali)
- Tilinhoitomaksu: 10,00 €/kk eli 120,00 €/vuosi (avausmaksu 0 €, KSL 7:17 a §:n enimmäisraja 150,00 €/vuosi)
- Kuukausierä: 217,10 €/kk
- Luottokustannukset yhteensä: 3 025,91 € (korot 2 425,91 € ja tilinhoitokulut 600,00 €)
- Maksat takaisin yhteensä: 13 025,91 €
- Todellinen vuosikorko: 11,50 %
| Lainasumma ja maksuaika | Korkotaso ja tilinhoitomaksu | Kuukausierä | Luottokulut yht. | Maksat yhteensä | Tod. vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 000 € / 1 vuosi (12 kk) | 15,00 % + 3,00 €/kk | 93,26 € | 119,10 € | 1 119,10 € | 23,51 % |
| 10 000 € / 5 vuotta (60 kk) | Kilpailutettu 8,90 % + 10,00 €/kk | 217,10 € | 3 025,91 € | 13 025,91 € | 11,50 % |
| 10 000 € / 5 vuotta (60 kk) | KSL-maksimi 17,50 % + 12,50 €/kk | 263,72 € | 5 823,33 € | 15 823,33 € | 21,68 % |
| 30 000 € / 10 vuotta (120 kk) | Yksin haettu 9,50 % + 12,50 €/kk | 400,69 € | 18 083,12 € | 48 083,12 € | 10,75 % |
| 30 000 € / 10 vuotta (120 kk) | Rinnakkaishakijan kanssa 6,90 % + 12,50 €/kk | 359,28 € | 13 113,75 € | 43 113,75 € | 7,98 % |
Numerot osoittavat eron. Kun kilpailutat 10 000 euron lainan etkä ota lakisääteisen maksimikoron luottoa, säästät viidessä vuodessa tasan 2 797,42 euroa (13 025,91 € vs. 15 823,33 €). Vastaavasti 30 000 euron järjestelylainassa rinnakkaishakija laskee korkoa 2,60 prosenttiyksikköä ja säästää kymmenessä vuodessa 4 969,37 euroa. Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 § takaa sinulle oikeuden maksaa lainan pois ennenaikaisesti ilman lisäkuluja, ja voit peruuttaa sopimuksen 14 vuorokaudessa (KSL 7:20 §).
Mistä saa lainaa maksuhäiriöiselle ilman pankkia ja mitä rekisterit tarkistavat?
Julkinen tuki auttaa kriisissä. Testijaksolla havaitsimme, että jos sinulla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä etkä voi hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa, kaupallisten pikavippien sijaan turvallisimmat ratkaisut löytyvät lakisääteisistä tukimuodoista ja reaalivakuudesta.
Suomen laki tarjoaa maksuhäiriöiselle kolme virallista rahoitus- ja järjestelykanavaa. Tarkista myös rekisteritiedot.
- Takuusäätiön takaus ja pienlaina: Takuusäätiö myöntää maksuttomia pankkitakauksia 2 000 – 34 000 euron järjestelylainoille sekä 200 – 2 000 euron sosiaalisia pienlainoja välttämättömiin hankintoihin myös maksuhäiriöisille. Neuvonta on maksutonta. Saat apua Takuusäätiön Velkalinjasta (puh. 0800 9 8009) sekä valtion oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta.
- Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto ja panttilaina: Laki sosiaalisesta luototuksesta (1133/2002) velvoittaa jokaisen hyvinvointialueen tarjoamaan matalakorkoista sosiaalista luottoa (200 – 15 000 €) pienituloisille ja maksuhäiriöisille asukkaille. Panttilainaamo ei tarkista luottotietoja. Jos omistat kultaa, kellon tai muuta irtainta arvo-omaisuutta, panttilainaamo myöntää lainan pelkkää esinevakuutta vastaan.
- Positiivinen luottotietorekisteri (laki 739/2022): Jokainen pankki ja rahoitusyhtiö tarkistaa nykyiset kulutusluottosi ja 12 kuukauden tulosi Verohallinnon rekisteristä. Sulje turhat luottokortit. Voit myös asettaa rekisterissä itsellesi maksuttoman vapaaehtoisen luottokiellon, joka estää uusien lainojen noston ja suojaa talouttasi.
Usein kysytyt kysymykset
Saako luottotiedoton vakuudetonta lainaa yksin netistä?
Yksinhakemus hylkääntyy automaattisesti. Kuluttajansuojalain 7 luvun 14 § velvoittaa pankit ja rahoitusyhtiöt tarkistamaan jokaisen hakijan luottokelpoisuuden. Jos sinulla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä Suomen Asiakastiedon tai Dun & Bradstreetin rekisterissä, kaupalliset luotonantajat eivät myönnä uutta vakuudetonta lainaa ilman rinnakkaishakijaa.
Kuinka nopeasti maksuhäiriömerkintä poistuu velan maksusta?
Merkintä poistuu 30 päivässä. Uudistetun luottotietolain (527/2007) 18 §:n nojalla maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä yhden kuukauden (30 päivän) kuluessa siitä, kun Suomen Asiakastieto ja Dun & Bradstreet vastaanottavat velkojalta, ulosotosta tai sinulta itseltäsi luotettavan kuitin velan täydestä maksusta.
Miten rinnakkaishakija auttaa saamaan lainaa tai yhdistämään velat?
Pankki arvioi yhteisen maksukyvyn. Kun haet lainaa luottokelpoisen ja säännölliset tulot ansaitsevan rinnakkaishakijan kanssa, lainanvälittäjät (Freedom Rahoitus, Sortter, Zmarta, Unolaina ja Summarum) kilpailuttavat 500 – 70 000 euron yhdistely- tai kertalainan yli 20 pankin kesken.
Mistä maksuhäiriöinen saa laillista rahoitusta ilman pankkilainaa?
Takuusäätiö ja hyvinvointialue auttavat. Takuusäätiö myöntää maksuttomia pankkitakauksia 2 000 – 34 000 euron järjestelylainoille sekä 200 – 2 000 euron pienlainoja myös maksuhäiriöisille. Lisäksi hyvinvointialueet myöntävät lakisääteistä sosiaalista luottoa (laki 1133/2002) ja panttilainaamot lainaavat rahaa irtainta arvo-omaisuutta vastaan ilman luottotietojen tarkistusta.
Mitä tarkoittaa, jos 18-vuotiaalla ei ole aikaisempaa luottohistoriaa?
Luottotietosi ovat täysin puhtaat. Suomessa sinun ei tarvitse kerryttää luottopisteitä etukäteen, vaan jokaisen 18 vuotta täyttävän luottotiedot ovat kunnossa, jos rekisterissä ei ole maksuhäiriömerkintää. Voit hakea lainaa 18-vuotiaalle heti Summarumin (500 – 60 000 €), Minunrahan (25–500 €), Cashdayn (25–500 €) tai Neolainan (30–400 €) kautta.
Mitä pankit tarkistavat positiivisesta luottotietorekisteristä?
Pankki näkee avoimet luottosi. Verohallinnon positiivinen luottotietorekisteri (laki 739/2022) näyttää pankille reaaliajassa kaikki avoimet kulutusluottosi, luottokorttirajasi sekä palkka-, eläke- ja etuustulosi. Voit myös asettaa rekisterissä itsellesi maksuttoman vapaaehtoisen luottokiellon.