Pikalaina 2026 – vertaile ja hae lainaa heti
Vertaile 10 säänneltyä pikalainaa, joustoluottoa ja kulutusluottoa 25 eurosta 70 000 euroon ja valitse edullisin vaihtoehto.
Vertailussa pikalainat, joustoluotot ja kulutusluotot 2026
Minunraha
Cashday
Neolaina
Northmill
Creditstar
Summarum
Unolaina
Freedom Rahoitus
Sortter
Zmarta
Miten pikalaina toimii vuonna 2026 ja kuinka nopeasti saat rahat tilille?
Pikalaina on vakuudeton 25 – 70 000 euron pienlaina, tililuotto tai kulutusluotto, jonka haet verkkopankkitunnuksilla ilman takaajia. Päätös tulee heti. Luotonantaja tarkistaa tulosi ja nykyiset velkasi automaattisesti Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022), minkä jälkeen 25 – 5 000 euron pikalainat ja joustoluotot siirtyvät tilillesi 15–60 minuutissa tai saman arkipäivän aikana (kuluttajansuojalain mukaisesti klo 7–23) ja kilpailutetut pankkilainat 0–2 pankkipäivässä.
| Lainapalvelu | Lainasumma | Ikäraja | Todellinen vuosikorko | Maksuaika | Siirtonopeus ja lainatyyppi |
|---|---|---|---|---|---|
| Minunraha & Cashday | 25–500 € | 18 v | 20,5–39,5 % | 30 pv | Tilille saman päivän aikana (klo 7–23), suora pikalaina |
| Neolaina | 30–400 € | 18 v | 19,5–35,67 % | 1–3 kk | Tilille saman päivän aikana (klo 7–23), kiinteä 400 euron katto |
| Northmill | 100 – 5 000 € | 20 v | 24,25 % | 1–60 kk | Päätös heti, maksu tilille arkisin klo 9–17, avaus 0 € |
| Creditstar | 50 – 3 000 € | 21 v | 23,86 % | 1–24 kk | Päätös heti, jatkuva luottotili verkossa |
| Summarum | 500 – 60 000 € | 18 v | 4,5–38 % | 1–15 v | Kilpailuttaa yli 20 pankkia myös 18-vuotiaille |
| Unolaina | 500 – 70 000 € | 20 v | 6,99–28 % | 1–15 v | Kilpailuttaa kerta- ja yhdistelylainat, avausmaksu 0 € |
| Freedom Rahoitus | 500 – 60 000 € | 20 v | 13–25 % | 1–15 v | Kilpailuttaa useita pankkeja oman lainaneuvojan avulla |
| Sortter | 1 000 – 70 000 € | 20 v | 5,9–29 % | 1–20 v | Kilpailuttaa yli 20 pankkia, maksu tilille 0–2 pankkipäivässä |
| Zmarta | 1 000 – 60 000 € | 20 v | 4,5–38 % | 1–15 v | Kilpailuttaa yli 25 pankkia yhdellä verkkohakemuksella |
Pikalaina heti tilille ja uudet pikalainat 2026
Pikalaina on muuttunut. Vanhat tekstiviestivipit ovat poistuneet Suomen rahoitusmarkkinoilta, sillä laki rajoittaa korkoja tiukasti ja Finanssivalvonta valvoo jokaista rekisteröityä luotonantajaa. Myös kaikki uudet pikalainat noudattavat samoja kuluttajansuojalain ehtoja. Kun haet lainaa ilman vakuuksia verkossa, tunnistaudut verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, ja luotonantaja varmentaa maksukykysi muutamassa minuutissa.
Omissa testeissämme huomasimme, että pikalaina heti tilille tarkoittaa käytännössä kolmea eri rahoitusvälinettä. Alle 500 euron äkilliseen menoon nopein vaihtoehto on suora pienlaina (Minunraha, Cashday tai Neolaina), joka siirtyy tilillesi saman päivän aikana, tai 50 – 5 000 euron joustoluotto (Northmill ja Creditstar). Jos taas haet 500 – 70 000 euroa, lainanvälittäjät (Summarum, Unolaina, Freedom Rahoitus, Sortter ja Zmarta) kilpailuttavat yli 20 pankkia yhdellä hakemuksella. Vertailu säästää rahaa.
Kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 19 § määrää, että jos haet luottoa ja luotonantaja myöntää sen kello 23:n ja 7:n välisenä aikana, luotonantaja saa maksaa varat tilillesi vasta kello 7:n jälkeen. Voit täyttää hakemuksen ja saada alustavan luottopäätöksen mihin vuorokaudenaikaan tahansa. Yöaika viivästyttää vain tilisiirtoa.
Lyhytaikainen pienlaina, joustoluotto vai pikalaina pitkällä maksuajalla
Käytännön kokemus osoitti testijaksolla, että kuluttajat tekevät kalleimman virheen valitessaan lainasummaan nähden väärän maksuajan. Mitoita laina aina tarkan rahantarpeen mukaan. Älä lainaa ylimääräistä puskuria.
- Hae 100, 200 tai 500 euroa pikalainaa (maksuaika 30–90 päivää): Kun maksat pienen kertaluoton pois heti seuraavasta palkasta, kokonaiskulu jää 3,48–12,19 euroon. Minunraha ja Cashday myöntävät 25–500 euroa 30 päivän maksuajalla, ja Neolaina rajaa luoton 30–400 euroon 1–3 kuukauden maksuajalla.
- Jatkuva luottoraja 50 – 5 000 euroa (maksuaika 1–60 kuukautta): Northmill (100 – 5 000 €, avausmaksu 0 €) ja Creditstar (50 – 3 000 €) toimivat digitaalisena varakassana. Tällainen joustoluotto kerryttää korkoa vain nostamastasi summasta, mutta luotonantaja ilmoittaa koko myöntämänsä luottorajan positiiviseen luottotietorekisteriin.
- Pikalainat pitkällä maksuajalla 500 – 70 000 euroa (laina-aika 1–20 vuotta): Kilpailuta jo 500 euron laina tai 1 000 – 2 000 euron hankinta pankkien kesken, jos haluat maksaa lainan takaisin useammassa kuukausierässä. Pitkä maksuaika pienentää kuukausierääsi, mutta kasvattaa korkojen ja tilinhoitomaksujen yhteissummaa, jos lyhennät lainaa vain minimierissä.
Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 § takaa sinulle oikeuden maksaa minkä tahansa pikalainan ennenaikaisesti pois milloin tahansa. Laki suojaa nopeaa maksajaa. Kun kuittaat pitkälläkin maksuajalla ottamasi viitekorkoisen lainan etuajassa pois, pankki ei saa periä ennenaikaisesta maksusta lisäkuluja (KSL 7 luku 28 §), ja säästät loppulaina-ajan korot sekä tilinhoitomaksut.
Mistä löytyy edullisin pikalaina ja mitä se maksaa vuonna 2026?
Korkokatto leikkaa lainakuluja. Löydät edullisimman pikalainan, kun vertailet tarjousten todellista vuosikorkoa ja euromääräisiä kokonaiskuluja. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § asettaa kaikille kuluttajaluotoille sitovan korko- ja kulukaton:
- Nimelliskorko enintään 17,50 %: Luoton korko saa olla korkeintaan korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko (2,50 % vuonna 2026) + enintään 15 prosenttiyksikköä eli yhteensä 17,50 % (ehdoton lakisääteinen maksimi 20,00 %).
- Muut luottokustannukset enintään 0,01 % päivässä: Avausmaksut, tilinhoitomaksut ja laskutuslisät saavat olla korkeintaan 0,01 % päivässä luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä tai luottorajasta, kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa (12,50 €/kk).
- 5 euron enimmäiskulu vähintään 30 päivän sopimuksissa: KSL 7 luvun 17 a §:n 3 momentin nojalla luotonantaja saa 0,01 prosentin päivärajasta huolimatta periä muita luottokustannuksia enintään 5 euroa, jos sopimuksen luottoaika on vähintään 30 päivää. Tämä 5 euron kuluraja selittää, miksi 30–90 päivän pikalainoissa laskennallinen todellinen vuosikorko nousee 19,5–39,5 prosenttiin, vaikka maksat kuluja vain muutaman euron.
Lakisääteinen esimerkkilaskelma 1 000 euron lainalle (KSL 7 luku 8 §)
Kun haet 1 000,00 euron vakuudettoman lainan 12 kuukauden maksuajalla (12 tasaerää), 11,90 prosentin nimelliskorolla, 0 euron avausmaksulla ja 3,00 €/kk:n tilinhoitomaksulla (0,10 €/pv), kuukausieräsi on 91,80 €/kk. Luottokustannukset ovat yhteensä 101,62 € (korot 65,62 € ja tilinhoitomaksut 36,00 €), jolloin maksat takaisin yhteensä 1 101,62 €. Todellinen vuosikorko on 19,86 %.
Laskimme alle tarkat eurokustannukset, kun vertaat 200 ja 500 euron 30 päivän pikalainaa sekä 1 000 ja 2 000 euron 12 kuukauden lainaa lakisääteisellä maksimikorolla ja pankkien kilpailutuksen jälkeen:
| Lainasumma, maksuaika ja hinnoittelu | Nimelliskorko ja kulut | Kuukausierä | Luottokulut yht. | Maksat yhteensä | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| 200 euron pikalaina / 30 pv (kulu 0,01 %/pv) | 17,50 % + 0,60 € (0,02 €/pv) | 203,48 € | 3,48 € | 203,48 € | 23,35 % |
| 200 euron pikalaina / 30 pv (vuosikorko 39,44 %) | 17,50 % + 2,66 € (kulu 2,66 €) | 205,54 € | 5,54 € | 205,54 € | 39,44 % |
| 500 euron pikalaina / 30 pv (kulu 0,01 %/pv) | 17,50 % + 1,50 € (0,05 €/pv) | 508,69 € | 8,69 € | 508,69 € | 23,32 % |
| 500 euron pikalaina / 30 pv (5 euron enimmäiskulu) | 17,50 % + 5,00 € (KSL 7 luku 17 a § 3 mom.) | 512,19 € | 12,19 € | 512,19 € | 34,05 % |
| 1 000 euron laina / 12 kk (korkokatto) | 17,50 % + 3,00 €/kk (0,10 €/pv) | 94,44 €/kk | 133,31 € | 1 133,31 € | 26,52 % |
| 1 000 euron kilpailutettu laina / 12 kk | 11,90 % + 3,00 €/kk (avaus 0 €) | 91,80 €/kk | 101,62 € | 1 101,62 € | 19,86 % |
| 2 000 euron laina / 12 kk (korkokatto) | 17,50 % + 5,00 €/kk (avaus 0 €) | 187,88 €/kk | 254,61 € | 2 254,61 € | 25,24 % |
| 2 000 euron kilpailutettu laina / 12 kk | 10,50 % + 5,00 €/kk (avaus 0 €) | 181,30 €/kk | 175,57 € | 2 175,57 € | 17,03 % |
Pikalaina 18-vuotiaalle ja lainaehdot opiskelijalle tai työttömälle
Maksukyky ratkaisee luottopäätöksen. Jokainen luotonantaja tarkistaa hakijan viimeisten 12 kuukauden palkka-, eläke- ja etuustulot sekä voimassa olevat luottosopimukset suoraan Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022), ennen kuin se myöntää pikalainan.
- Pikalaina 18-vuotiaalle: Jos haussa on pikalaina 18v täyttäneelle, vertailumme palveluista Minunraha (25–500 €), Cashday (25–500 €), Neolaina (30–400 €) ja Summarum (500 – 60 000 €) hyväksyvät 18-vuotiaat hakijat. Northmill, Unolaina, Freedom Rahoitus, Sortter ja Zmarta edellyttävät 20 vuoden ja Creditstar 21 vuoden ikää.
- Lainaa opiskelijalle tai työttömälle: Opiskelijalle halvin rahoitusmuoto on aina valtion takaama opintolaina, ja työtön hakee ensisijaisen tuen akuutteihin asumis- tai takuuvuokramenoihin Kelasta tai hyvinvointialueen sosiaalisesta luototuksesta (laki 1133/2002). Luotonantaja myöntää vakuudettoman pikalainan opiskelijalle tai työttömälle vain silloin, kun säännölliset osa-aikatyön palkkatulot tai veronalaiset etuudet riittävät pakollisten elinkustannusten jälkeen lainan maksueriin.
- Puhtaat luottotiedot ja velkakierteen ehkäisy: Luotonantajat eivät myönnä pikalainaa, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Älä koskaan maksa vanhaa lyhennystä uudella pikalainalla. Jos sinulle on kertynyt useita pienlainoja tai osamaksuja, lainojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi pankkilainaksi karsii päällekkäiset tilinhoitomaksut. Voit myös asettaa itsellesi maksuttoman vapaaehtoisen luottokiellon positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelussa tai kysyä maksutonta apua Takuusäätiön Velkalinjasta (0800 9 8009) ja oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta.
Usein kysytyt kysymykset pikalainoista
Kuinka nopeasti luotonantaja maksaa pikalainan tilille?
Saat luottopäätöksen muutamassa minuutissa. Pienet 25 – 5 000 euron pikalainat ja joustoluotot (Minunraha, Cashday, Neolaina, Northmill ja Creditstar) siirtyvät tilillesi nopeimmillaan 15–60 minuutissa tai saman arkipäivän aikana, kun allekirjoitat sopimuksen verkkopankkitunnuksilla. Suuremmat 500 – 70 000 euron kilpailutetut pankkilainat (Summarum, Unolaina, Freedom Rahoitus, Sortter ja Zmarta) antavat lainapäätöksen minuuteissa ja maksavat varat tilillesi samana arkipäivänä tai 1–2 pankkipäivässä. Kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 19 § määrää, että jos haet luottoa ja luotonantaja myöntää sen kello 23:n ja 7:n välisenä aikana, luotonantaja saa maksaa varat tilillesi vasta kello 7:n jälkeen.
Paljonko pikalaina maksaa ja mikä on sen korkokatto?
Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan luoton nimelliskorko saa olla korkeintaan korkolain 12 §:n viitekorko (2,50 % vuonna 2026) + enintään 15 prosenttiyksikköä eli yhteensä enintään 17,50 prosenttia (lakisääteinen maksimi 20,00 %). Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % päivässä luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä tai luottorajasta (enintään 150 € vuodessa eli 12,50 €/kk), tai vähintään 30 päivän sopimuksissa enintään 5 euroa. Esimerkiksi 30 päivän ja 200 euron pikalainan kokonaiskulu on vertailumme palveluissa 3,48–5,54 euroa.
Saako pikalainaa 18-vuotiaana, opiskelijana tai työttömänä?
Täysi-ikäisyys ja maksukyky ratkaisevat. Vertailumme palveluista Minunraha (25–500 €), Cashday (25–500 €), Neolaina (30–400 €) ja Summarum (500 – 60 000 €) palvelevat 18 vuotta täyttäneitä hakijoita, kun taas Northmill, Unolaina, Freedom Rahoitus, Sortter ja Zmarta edellyttävät 20 vuoden ja Creditstar 21 vuoden ikää. Luotonantaja tarkistaa jokaisen hakijan tulot ja nykyiset velat Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022). Opiskelija tai työtön voi saada pikalainan vain, jos säännölliset palkka-, eläke- tai etuustulot riittävät pakollisten elinkustannusten jälkeen lainan maksueriin ja luottotiedot ovat puhtaat.
Kannattaako valita 30 päivän pikalaina, joustoluotto vai pikalaina pitkällä maksuajalla?
Lyhyt 30–90 päivän pikalaina (25–500 €) pitää euromääräiset kokonaiskulut pieninä (3,48–12,19 €), kun maksat luoton kerralla pois seuraavasta palkasta. Jos tarvitset 500 – 70 000 euroa tai haluat pienemmän kuukausierän, pikalaina pitkällä maksuajalla (1–20 vuotta) tai joustoluotto jakaa takaisinmaksun useammalle kuukaudelle. Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 § takaa oikeuden maksaa minkä tahansa lainan ennenaikaisesti pois milloin tahansa. Säästät silloin loppulaina-ajan kulut.
Voiko pikalainan peruuttaa tai saako lainaa ilman luottotietoja?
Kuluttajansuojalain 7 luvun 20 §:n nojalla voit peruuttaa pikalainasopimuksen 14 vuorokauden kuluessa sen allekirjoittamisesta, jolloin palautat nostamasi pääoman ja maksat nimelliskoron vain niiltä päiviltä, joina rahat olivat käytössäsi. Maksuhäiriömerkintä estää uuden lainan. Luottotietolain (527/2007) 18 §:n mukaan merkintä poistuu rekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun olet maksanut rästivelan ja rekisterinpitäjä on saanut tiedon maksusta.