Asuntolainaan vaikuttavat tekijät

Ihan kaikki kannattaa kilpailuttaa

Asuntolaina on useimmiten kaikkein suurin laina, jota maksetaan. Joten ei ole yhdentekevää, millaisilla ehdoilla sitä haetaan. Olennaisesti asuntolainan saamiseen vaikuttaa, kuinka suuret menot ja tulot lainanhakijalla ovat. Sitä enemmän on mahdollista lyhentää lainaa joka kuukausi, mitä isommat tulot ja mitä pienemmät menot lainan hakijalla on. Luonnollisesti on mahdollista saada suurempaa asuntolainaa, jos pystyy lyhentämään sitä mahdollisimman paljon. 

Sisällysluettelo

Selvitä oma maksuvalmiutesi

Kannattaakin lähteä liikkeelle sillä, että selvittää tarkasti ja realistisesti omat tulonsa ja menonsa. Toinen selvitettävä asia on, millaisella kuukausierällä on mahdollista lyhentää lainaa kuukausittain. 

Sinun ei ole tarkoitus vetää itseäsi niin piippuun asuntolainasi kanssa, että sinulla on vaikeuksia saada rahaa riittämään muuhun elämiseen. Sinun tulisi pystyä maksamaan myös yllättäviä menoja yhtiövastikkeen, sähkön, veden, vakuutusten, ruoan ja mahdollisten harrastusten jälkeen. Lainanhoitomaksut ja asumiskulut eivät saisikaan ylittää 40 % nettotuloista. 

Millainen lainamäärä on sopiva?

Ensiasunnon ostaja

Tämä riippuu elämäntilanteesta ja lähtökohdista. Asiaan vaikuttaa, onko taloudessa autoja tai muita lainoja. Meneekö harrastuksiin paljon rahaa? Millainen on hakijan työtilanne? Paljonko säästöjä löytyy? Millaista kohdetta ollaan ostamassa? Haetaanko lainaa yksin vai toisen hakijan kanssa? Millaisia mahdollisia lisävakuuksia hakijalla on? Missään nimessä ei saa vetää taloutta liian tiukille, jolloin rahaa ei jää yhtään säästöön kuukausittain. 

Nyt jos mietit vaikkapa, paljonko on mahdollista saada lainaa 2000 euron nettotuloilla, niin siihen on melko mahdotonta vastata ihan suorilta. Kuukausitulot ovatkin vain yksi asuntolainan määrään vaikuttaja osa-alue. On siis tärkeää ottaa huomioon myös paljonko rahaa sinulle jää lainanlyhennykseen kaikkien muiden pakollisten menojesi jälkeen. 

Kun nämä kysymykset on selvitetty, voidaan alkaa tutkimaan minkä suuruinen asuntolaina kannattaa ottaa ja millaista summaa pankki lähtee myöntämään. Onkin siis syytä kaikin tavoin varmistaa, ettet menetä yöuniasi stressaamalla korkojen noususta tai yllättävistä ylimääräisistä menoista.  

Sopivaa kuukausierää laskettaessa pankki huomioi siis myös muut säännölliset kulut, kuten ruoka, harrastusmaksut, vakuutukset ja päiväkotimaksut.  Lainanlyhennyksen pitää olla sellainen, että sen maksamisen jälkeen rahaa jää myös laitettavaksi säästöön. Säästöjä tarvitaan sekä unelmien toteuttamiseen että mahdollisten yllätysten varalle. Mikäli lainanmaksun jälkeen ei jää yhtään rahaa säästöön, tällöin kuukausierä on vedetty liian tiukalle tai lainamäärä on tuloihin nähden liian suuri. Tiedätkö, paljonko suomalaisen keskitulo on?

Asuntolainaa myöntävien pankkien kilpailutus

Asuntolainan kilpailutus on kannattavaa, sillä kun kilpailutat asuntolainasi, voit säästää ihan huolella jopa tuhansia euroja, ottaen huomioon koko laina-ajan. Lainatarjousta on syytä kysyä useammasta pankista, koska ei ole olemassa kahta samanhintaista asuntolainaa vaan sama henkilö voi saada eri pankeista erilaisen marginaalin.   

Asuntolaina onkin syytä kilpailuttaa aina, ei ainoastaan lainaa hakiessa vaan myös sen jälkeen, kun laina on jo saatu. Varsinkin jos oma elämäntilanteesi on muuttunut, kilpailutus kannattaa.  Oman paikallisen pankkisi tekemä tarjous ei välttämättä olekaan edullisin, vaan pankkien tarjoukset voivat erota suurestikin. Vaikka olisit ollut ikuisesti oman pankkisi asiakkaana, sillä ei enää tänä päivänä ole merkitystä. Onhan asuntolaina erittäin suuri taloudellinen päätös, joten kannattaa säästää aina kuin vain mahdollista, ettet suotta maksa liikaa. 

Vaikka kilpailutatkin asuntolainasi, se ei vielä sido sinua mihinkään, mutta kilpailutuksen avulla voit pienentää huomattavasti asumiskulujasi. Pyydä tarjous useammalta pankilta ja ne käy sitten rauhassa läpi. Punnitse tarkkaan, painaako vaakakupissa nykyinen pankkisuhteesi vai kannattaisiko kuitenkin vaihtaa toiseen pankkiin edukkaamman tarjouksen perässä.

Voithan kilpailutuksen avulla saada oman pankkisi tekemään vielä paremman tarjouksen, jotta et lähtisi.   

Varainsiirtovero

Kun ostat kiinteistön tai asunto-osakkeen, maksetaan tällöin verottajalle varainsiirtoveroa. Veron suuruus asunto-osake- ja kiinteistöyhtiöiden osakkeiden kohdalla on 2 % velattomasta kauppahinnasta ja kiinteistöjen ja rakennusten kohdalla 4 %. Osakkeita ovat mm. kerrostalo- ja rivitalo-osake, liikehuoneisto, autopaikka tai lomaosake. Kiinteistöihin kuuluu mm. tontit sekä maa-alueet ja niillä sijaitsevat rakennukset, kuten omakotitalo tai kesämökki. 

Varainsiirtoveroa ei tarvitse maksaa, jos olet kaupantekohetkellä 18–39-vuotias, omistat kaupan jälkeen asunnosta puolet tai enemmän, ostat asunnon itsellesi vakituiseksi asunnoksi ja muutat siihen puolen vuoden kuluessa kaupantekohetkestä, jos et ole aiemmin omistanut mistään asunto-osakkeesta tai asuinrakennuksesta 50 prosenttia tai enemmän. Varainsiirtoveroa ei myöskään tarvitse maksaa asumisoikeusasunnosta. Samoin jos kiinteistö tai asunto-osake on saatu perinnöksi tai lahjaksi, varainsiirtoveroa ei tarvitse maksaa. 

Asuntolainan hakeminen

Jotta asuntolainan hakeminen ja sen saaminen on mahdollista, sinulla tulee olla jonkin verran omaa rahoitusta tai joitakin rahanarvoisia vakuuksia. Ei ole siis mahdollista ostaa asuntoa kokonaan velaksi niin, että vakuutena käytetään pelkästään ostettavaa asuntoa.

Mikäli olet ostamassa ensimmäistä asuntoasi, voit saada lainaa enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta. Kun kyseessä on asunto, käypä arvo tarkoittaa tällöin asunnon hankintahintaa. Käytännössä kuitenkaan pelkkä viiden prosentin omarahoitus ei vielä riitä lainan saamiseksi. Katso täältä, miten voit saada lainaa ilman vakuuksia.

Voiko lainan viitekorkoa muuttaa?

Kun haet asuntolainaa, sinun tulee päättää, millaiseen korkoon haluat lainasi sitoa. Vaihtoehtoina ovat vaihtuva- ja kiinteäkorkoiset lainat, eli joko euribor-, prime- tai kiinteä korko. Kannattaakin kysyä pankilta, mitä tarkoittaa käytännössä, jos otat asuntolainaasi jonkin tietyn koron. 

Laina-ajat ovat todella pitkiä, joten on mahdotonta ennustaa, mitä koroille tapahtuu tällä ajalla. Korot vaikuttavat lainaan kuitenkin eniten laina-ajan alussa, koska silloin vaikutus kohdistuu kaikkein suurimpaan pääomaan. Kun lyhennät asuntolainaa, pääoma pienenee ja näin ollen myös korko vaikuttaa jatkossa aina pienempään pääomaan. Jos uskot, että korot nousevat lähitulevaisuudessa, voit valita pidemmän korkojakson. Jos taas uskot niiden laskevan, voit valita lyhemmän korkojakson. 

Viimeisimmät artikkelit

Vieritä ylös