Lainojen ja kulutusluottojen yhdistäminen helposti

Onko sinulla kaksi tai useampi laina, jota maksat samanaikaisesti? Jos haluat saada helpostusta lainan kuukausierään, niin yhdistä lainasi uudelle toimijalle. Tämä onnistuu helposti netin kautta.

Suosituimmat lainojen yhdistämispalvelut

 5/5

 4.5/5

 4/5

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Yksinkertaisuudessaan lainojen yhdistäminen tarkoittaa että kaikki lainasi, osamaksusi, kulutusluottosi tai luottokorttivelkasi yhdistetään kätevästi yhdeksi isommaksi lainaksi. Sinulle jää yhdistelyn jälkeen ainoastaan yksi laina maksettavaksi, kaikki muut luotot maksetaan yhdistelylainalla pois. Tällöin saat uuden lainan paljon pienemmällä korolla kuin mitä kaikissa muissa lainoissasi oli. Elämäsi helpottuu myös huomattavasti yhdistelyn myötä kun voit keskittyä vain yhteen lainaan.

Miksi lainat ja luotot kannattaa yhdistää?

Jos sinulla on useampi laina tai luotto, niin silloin maksat päällekkäisiä lainanhoitokuluja ja sinulla menee korkojen maksuun turhan paljon rahaa. Yhdistelylainan avulla saat lainallesi usein matalamman korkoprosentin ja voit myös pidentää lainanmaksuaikaa. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että maksat pienempää kuukausierää lainastasi ja silloin sinulle jää enemmän rahaa omaan käyttöön.

Lainojen yhdistämisen edut

Lainojen yhdistämisestä saat helposti tuntuvat säästöt kuukausieriin

Mikäli maksat lainaa moneen eri paikkaan kuukausittain, jo pelkästään tilinhoitomaksut kerryttävät kuukausierien summia merkittävästi. Yhdistämällä lainat yhdeksi kokonaisuudeksi, voit säästää jopa useita satasia joka kuukausi. Näin saat itsellesi säästöjen lisäksi myös helpotusta ja joustoa, kun sinun ei tarvitse miettiä tuliko varmasti jokaiselle lainanantajalle kuukausierät maksettua.

Sinun kannattaakin aktiivisesti tutkia eri vaihtoehtoja ja näin toimien parantaa omaa taloudellista tilannettasi sekä päästä veloistasi eroon mahdollisimman helposti. Yhdistelmälaina onkin hyvä vaihtoehto usealle erilliselle lainalle. Tämä mahdollisuus kannattaa hyödyntää.

Yhdistelylainan avulla säästät merkittävästi korkokuluissa

Korkokulujen pienentäminen on todella tärkeää että pääset nopeammin lyhentämään itse pääomaa. Luottokorttiveloissa ja vakuudettomissa luotoissa korot ovatkin todella suuret, joten kaikki apu jonka voit saada koron pienentämiseen onkin varmasti tervetullutta.

Yhdistelylainassa korko on pienempi, joten säästät kuukausittain merkittävästi jo pelkästään näissä kuluissa. Erilaisia yhdistelylainoja vertaillessasi on tärkeää tarkastella todellista vuosikorkoa. Tämä antaa sinulle tärkeän tiedon siitä, millaiseksi lainasi kokonaiskustannukset nousevat ja voit paremmin vertailla saamiasi tarjouksia keskenään.

Yhdistelylaina vai yhdistelmälaina?

Joskus näihin lainoihin liittyvät termit voivat pistää pään vähän sekaisin, mutta yhdistelylainalla ja yhdistelmälainalla tarkoitetaan täysin samaa asiaa. Nämä eri termit ovat vain muotoutuneet ihmisten puhekielessä, vaikka molemmilla tarkoitetaan aivan samaa asiaa: toimenpidettä, jolla kaksi tai useampi lainaa yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi ja sillä saavutetaan matalampi kuukausittainen maksuerä.

Lainojen yhdistäminen työttömänä

Oletko tällä hetkellä väliaikaisesti tai vakituisesti työtön? Tämä ei vaikuta merkittävästi tähän lainatyyppiin, vaan itse asiassa lainojen yhdistäminen voi olla erittäin hyvä asia, jos sinun kuukausitulosi ovat pienentyneet. Pyri saamaan mahdollisimman pitkä maksuaika, jos sinulla ei ole uutta työpaikkaa vielä tiedossa. Se tulee helpottamaan arkeasi ja kun saat lainan koron osuuden pienemmäksi, niin myös kuukausittain maksettava erä pienenee.

Velkojen ja luottojen yhdistäminen nopeasti

Jos olet käynyt keskusteluja pankeissa, kuten esimerkiksi OP:ssa tai Nordeassa, niin silloin lainojen yhdistäminen voi kestää viikon tai kaksi, koska heidän toimintatapansa on turhan kankea ja hidas. Onneksi markkinoilla on muitakin lainoja tarjoavia rahoituslaitoksia, joiden kautta yhdistelmälainan voi saada vaikka samana päivänä.

Mistä yhdistelylainaa voi hakea?

Lainojen yhdistämistä on mahdollista hakea usealta eri pankilta sekä rahoituslaitokselta, mahdollisuuksia on ns. pilvin pimein. Sinun tehtäväksesi jää tutustua eri vaihtoehtoihin ja valita niistä sinulle sopivin. Netti on täynnä erilaisia sivustoja, joilta pääset tekemään lainavertailuja. Voit jättää hakemuksesi netissä, joten lainan hakeminenkin on tehty sinulle helpoksi.

Yhdistelylainat kokemuksia

Pääsääntöisesti lainan yhdistäminen on ollut kaikille positiivinen kokemus. Lainojen yhdistely on avannut monia uusia mahdollisuuksia kuten sen, että uutta lainaa ei ole tarvinnut ottaa. Kokemuksia on jo paljon, koska useat tuhannet suomalaiset ovat ottaneet lainojen yhdistelyn tavaksi tilanteessa, jossa lainoja on tullut otettua useampi kuin yksi. Mitä järkeä on maksaa korkoa enempää kuin on tarve?

Tottakai koko lainan ajalle korko on suurempi, koska laina-aika pitenee, mutta jos sinulla on tilanne että rahaa on niukasti, niin mieluummin silloin maksaa pienempää lyhennystä ja käyttää loput rahat omaan elämiseen. Siinä kohtaa, kun taloudellinen tilanne on parempi ja rahaa tulee enemmän, niin silloin myös lainoja kannattaa lyhentää enemmän. Lainoilla ei kannata missään kohtaa ajaa itseään liian hankalaan tilanteeseen, vaan kannattaa yrittää leikata elämisen kustannuksia tai tienata lisäansiota mieluummin kuin ottaa aina uutta lainaa.

Millaisia kokemuksia lainojen yhdistämisestä?

Lainojen yhdistämisestä on ollut merkittäviä helpotuksia, sillä ihmiset ovat vihdoin päässeet lyhentämään myös lainojen pääomia kun kaikki suoritukset eivät enää mene pelkkiin korkoihin.

Saavutettu helpotus eli kuukaudessa säästetty ylimääräinen summa onkin sitten voit laittaa vaikkapa puskuritilille säästöön tulevaisuuden yllättäviä menoja varten. Näin toimien ylivelkaantuminen saadaankin katkaistua eikä tarvetta kulutusluottoihin tai luottokorttiin turvautumiselle myöhemmin enää ole.

Ja kun olet saanut maksettua lainasi kokonaan, voit säästää puskuritilille enemmän ja saada taloudellisen tilanteesi näin ihan uusille urille. Voit alkaa myös miettimään rahojesi sijoittamista, jolloin ikään kuin käännät korkoa korolle -tilanteesi päinvastaiseksi. Kun ennen maksoit korkoa korolle lainojen muodossa, jatkossa tuo ilmiö toimiikin toisin päin: sinä saat sijoituksillesi korkoa korolle. Ajattele! Eikö olekin tavoittelemisen arvoinen asia!

Lisäksi lainojen yhdistelyn myötä on saatu pidempi ja joustavampi maksuaika, jolloin ei tarvitse muistaa monia eri eräpäiviä kun on vain enää se yksi. Pysyt myös paremmin kärryillä mitkä ovat lainasi todelliset kustannukset kun niitä on enää vain tämä yksi sen sijaan että niitä olisi useita. On aina helpompi seurata yhden lainan lyhentämisen sujumista. Kokonaiskuva pysyy näin paremmin hallinnassasi etkä joudu enää niin helposti taloudelliseen ahdinkoon.

Lisäksi sinun ei tarvitse enää stressata unohtuneita maksueriä ja pelätä perintätoimistojen kirjeiden kolahtamista postilaatikkoosi. Varsinkin jos rästiin jääneitä eriä on useampia niin kulujen kasvamisen riski on aina suurempi. Voit elää huolettomammin tietäen että sinulla on vain yksi laina jota lyhentää.

Lainojen yhdistäminen - kokemuksia ja vertailu

Oletko tilanteessa, jossa sinulla on lainaa usealle eri luotonantajalle ja kuukausittaiset menosi ovat niin suuret että ei säästöön tunnu jäävän oikein mitään? Mietitkö mistä voisit saada helpotusta tilanteeseesi? Menetätkö yöunesi tilanteen vuoksi? Oletko stressaantunut?

Totta kai on tärkeää tarkastella kulutustottumuksia ja saada sitä kautta nipistettyä sieltä täältä rahaa säästöön. Yhtä tärkeää on myös varmistaa että lainojen hoitamiseen ei kulu yhtään ylimääräistä rahaa. Kaikki vuosien aikana tehdyt erilaiset hankinnat kerryttävätkin kaikenlaisia lainoja ja kulutusluottoja sekä niihin liittyviä hoitokustannuksia kuin huomamatta.

Tällöin avuksi tuleekin lainojen yhdistäminen.

Kulutusluottojen yhdistäminen

Joka ikisellä meistä on yllättäviä menoja – siinä eivät paljon kakeibot tai Marttojen budjettipohjat auta. Juuri kun luulee, ettei ensi kuussa tarvita vuokran, veden, sähkön ja ruokaostosten lisäksi mitään muuta, ja rahaa voisi jopa jäädä säästöön, jotain äkillistä tapahtuu. Auto hajoaa, hammassärky ajaa hammaslääkäriin tai lapselle puhkeaa ihottuma, mikä vaatii kalliita voiteita. Ehkä puhelimen näyttö menee rikki, tai taloyhtiö vaatii ylimääräistä vastiketta poikkeuksellisen korkeiden aurausmaksujen kuittaamiseksi. Kyse ei ehkä ole kuin paristakymmenestä eurosta. Jos velkojalta ei saa maksuaikaa, täytyy summa maksaa, jotta lasku ei aiheuta myöhästymis- ja perintäkuluja tai maksuhäiriömerkintää. Mikäli rahat ovat loppu, ei auta kuin lainata jostain. Kaikilla ei ole ystäviä tai sukulaisia, joilta pikkuvippiä voisi pyytää, ja pankitkin ovat aika tarkkoja siitä, keille lainoja tai luottokortteja myöntävät. Lisäksi pankkilainan tai luottokortin saamiseen voi mennä toista viikkoa, varsinkin, jos väliin sattuu juhlapyhiä.

Kulutusluottoja on paljon helpompi hakea ja saada kuin pankkilainoja. Osa rahoituslaitoksista käsittelee lainahakemuksen muutamassa minuutissa, ja raha saattaa olla tilillä jo alle vartin päästä. Kulutusluottoa voi saada jopa kymmeniä tuhansia euroja ilman vakuuksia, kuten omaa asuntoa tai kesämökkiä, tai ilman takaajia. Kulutusluotot ovat melkeinpä liian helppoja hakea, sillä niitä saattaa kertyä yhdelle ihmiselle useita. Rahoituslaitos voi jättää myöntämättä uuden lainan, jos vanha on vielä maksamatta – näin ollen on käännyttävä toisen lainapalvelun puoleen. Kymmenen eri kulutusluottoa tarkoittaa kymmentä eri kuukausi- tai vuosimaksua ja kymmentä eri laskutuspalkkiota. Pelkät lainanhoitokulut voivat olla parisensataa euroa kuukaudessa.

Kulutusluottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi säästää kuukausitasolla paljon rahaa, mikä vapautuu lainan lyhentämiseen. Lainanhoitokulujen vähenemisen lisäksi asiakas saattaa säästää koroissakin, sillä varsinkin pienissä pikaluotoissa saattaa olla jopa 50 % korko. Kulutusluottojen yhdistämislainaa etsiessä kannattaa pyytää tarjous usealta eri rahoituslaitokselta, ja valita se, mikä tarjoaa juuri sinulle sopivia ehtoja ja matalinta korkoa. Lainojen kilpailuttaminen todellakin kannattaa! Yksi laina, minkä lainakorko on 10–15 prosenttia ja lainanhoitokulut esimerkiksi 10–15 euroa kuussa, auttaa saamaan oman talouden parempaan kuntoon.

Lainojen yhdistäminen työttömänä

Työttömäksi jääminen pienentää kuukausituloja, ja vanhoista veloista, kulutusluotoista ja pikalainoista selviäminen voi muuttua haasteelliseksi. Varsinkin silloin, jos korkeakorkoisia lainoja on kertynyt useampi, on lainojen yhdistäminen hyvä idea. Lainojen kuukausittaiset kulut voivat olla monta kymppiä per laina, jolloin on järkevää maksaa pois ainoastaan yhtä, isoa lainaa.

Lainojen yhdistäminen voi olla vaikeaa työttömänä, sillä lainanhakijalta vaaditaan usein säännöllisiä tuloja. Esimerkiksi pankit suhtautuvat aika nuivasti työttömään, joka hakee isoa lainaa vanhojen luottojen ja velkojen yhdistämiseksi. Lisäksi pankit saattavat vaatia vakuuksia jo melko pieniinkin lainoihin. Vaikka olisi työtön vailla vakuuksia ja takaajia, on olemassa mahdollisuus, että muutaman tuhannen euron lainojen yhdistämislainan saa joltain rahoituslaitokselta.

Henkilökohtainen luottoraja ja lainankorko lasketaan tapauskohtaisesti, ja näitä tietoja varten rahoituslaitokset kaipaavat tietoja lainanhakijan tuloista. Normaalitapauksessa tällä tarkoitetaan palkkakuittia, mutta työtön tai pätkätöiden tekijä voi lähettää tositteet saamistaan ansiosidonnaisista päivärahoista tai Kelan työmarkkinatuesta sekä muista mahdollisesti saamistaan tuista ja etuuksista. Rahoitusyhtiöt arvioivat asiakkaan takaisinmaksukyvyn näiden tositteiden perusteella, minkä lisäksi ne tarkastavat, onko asiakkaalla maksuhäiriömerkintöjä tai aikaisempia, vielä maksamattomia lainoja samalta lainapalvelulta. Jos kaikki on kunnossa, ja työtön saa jonkin sortin säännöllistä tuloa, voidaan laina myöntää.

Mitä vaihtoehtoja yhdistelylainalle on?

Voit hakea oman kotikuntasi sosiaalitoimesta edullista sosiaalista luottoa. Tämä ei kuitenkaan valitettavasti ole saatavilla ihan jokaisella paikkakunnalla mutta tätä kannattaa kuitenkin tiedustella omasta kotikunnastaan sillä se on edullista lainaa koska siitä peritään ainoastaan viitekorko ilman muita kuluja. Kriteerit lainan myöntämiselle ovat kuitenkin todella tiukat joten voi olla että tämä ei tule kohdallasi kysymykseen. Aina kannattaa toki kuitenkin tiedustella asiaa – tyhjän saat pyytämättäkin.

Voit kysyä myös Takuusäätiöltä mahdollisuutta saada takausta järjestelylainaan. Tämä on pankkilaina, jonka Takuusäätiö takaa. Koska Takuusäätiön takaus on pankille varma vakuus, lainan korko on edullinen. Tällä pankkilainalla maksetaan kaikki muut velkasi pois ja maksat sen jälkeen vain tätä yhtä pankkilainaa. Tällöin olet siis sekä Takuusäätiön että pankin asiakas.

Lopullisena velkojen järjestelykeinona voit hakea käräjäoikeudesta yksityishenkilön velkajärjestelyä, joka perustuu lakiin. Mikäli mikään muista järjestelykeinoista ei ole mahdollinen, tämä on usein ainoa keino velkojen maksamiseksi. Tosin tämäkään ei ole mikään läpihuutojuttu, vaan käräjäoikeus tarkastelee hakemukset yksilöllisesti ja ottaa kaikki asianhaarat huomioon.

Miten yhdistää lainat kaikkein halvimmalla?

Halvin vaihtoehto on varmasti sosiaalinen luotto. Tämä ei siis kuitenkaan ole kaikkien käytettävissä, koska sen saaminen riippuu missä päin asut mutta on kuitenkin varteenotettava vaihtoehto mikäli vain mahdollista.

Voit tehdä netissä vertailuja eri yhdistelylainoja myöntävien tahojen kesken. Se on tehty sinulle todella helpoksi ja vaihtoehtoja on saatavilla useita.

Tarkasteltavia kustannuksia ovat mm. perustamiskulut, tilinhoitomaksut sekä käsittelymaksut. Lainan kustannukset vaihtelevat sen perusteella paljonko on haettavan lainan määrä, mitkä ovat lainaehdot ja kuka on lainanmyöntäjä.

Onko lainojen yhdistäminen aina kannattavaa?

Välttämättä aina lainojen yhdistäminen ei ole paras vaihtoehto. Esimerkiksi suurituloisille ylivelkaantuneille paras vaihtoehto on tehdä elämässään ryhtiliike ja ottaa kulutuskäyttäytymisensä kriittiseen tarkasteluun. Usein tällaisissa tapauksissa onkin täysin mahdollista tiukalla säästökuurilla maksaa lainat nopeammin pois ilman yhdistelylainaa.

Lainojen yhdistämisen kannattavuus riippuukin useista eri tekijöistä. Merkittävimpänä varmaankin on jokaisen henkilökohtainen elämäntilanne.

Vertailussa paras yhdistelylaina

Mikä sitten on paras yhdistelylaina? Tähän vaikuttaa oma elämäntilanteesi ja luottojesi määrä. Mikäli uuden yhdistelylainan kokonaiskustannukset ovat vähemmän kuin jo olemassa olevien luottojen kustannukset yhteensä, tällöin on järkevää hakea yhdistelylainaa.

Maksaessasi vain pelkkää yhdistelylainaa, maksat vain yhdet korot ja kulut. Muista aina tarkistaa saamastasi tarjouksesta kaikki lainaan liittyvät kulut sillä eri luotonmyöntäjien välillä on huomattavia eroja. Toisilla ei ole esimerkiksi avausmaksua lainkaan ja toisilla siitä voi kertyä merkittävä summa.

Muista että mitä pienemmät lainahoitokulut, sitä enemmän saat rahaa säästöön.

Alta näet vertailutaulukon suosituimmista lainapalveluista, tästä on sinulle hyötyä valitessasi sinulle parasta vaihtoehtoa.

Lainojen yhdistäminen Santanderissa

Santander markkinoi luottojaan aktiivisesti, mutta heidän sivullaan ei ole lainkaan merkintää yhdistelylainan mahdollisuudesta. Luultavasti he eivät kovinkaan mielellään ota asiakkaikseen yhdistelylainaa haluavia kuluttajia. Saattaa myös olla että mikäli sinulla on jo olemassa paljon lainoja muualta, Santander ei välttämättä ole sinulle ensimmäisenä lainatarjousta tyrkyttämässä.

Kaikenlaisia muita lainoja Santanderilta on kyllä mahdollista saada: on remonttilainaa, kulutusluottoa, lomalainaa ja harrastuslainaa. Voit hakea lainaa ilman vakuuksia ja takaajia mutta yli 20 000 euron lainaan he vaativat että sinulta löytyy vakaa tulotaso sekä omistusasunto eli jotain vakuuksia pitää tuolle lainasummalle löytyä.

Sinun kannattaakin pyytää tarjouksia yhdistelmälainalle muualta ja verrata sitä sitten Santanderin lainatarjoukseen niin tiedät saavasi varmasti edullisimman tarjouksen. Onneksi vaihtoehdoissa löytyy joten sinun ei tarvitsekaan jäädä vain Santanderin varaan.

Miten voin kilpailuttaa yhdistelmälainat?

Yhdistelmälainojen kilpailutus käy näppärästi netissä. On olemassa lukuisia eri vaihtoehtoja joista valita. Sinun kannattaakin tehdä vertailua että saat varmasti sinulle sopivimman lainatarjouksen.

Lainahakemuksen tekeminen on ilmaista eikä vielä sido sinua mihinkään. Oikeastaan sinulla ei ole mitään hävittävää pyytäessäsi tarjouksia, menetät vain hieman aikaasi. Saatat jopa yllättyä iloisesti tarjouksen saatuasi.

Mistä löytyy halvin yhdistelmälaina?

Halvimman yhdistelmälainan löydät kun vertailet eri lainanmyöntäjien tarjouksia ja vertaat tarjousten todellista vuosikorkoa ja muita kuluja keskenään.

On olemassa myös sellaisia rahoituslaitoksia, mitkä myöntävät lainaa myös luottotietonsa jo menettäneille asiakkaille. Tällaisissa tapauksissa lainan korko saattaa olla aika suuri, koska rahoituslaitokset kompensoivat omaa riskiään suuremmilla lainakoroilla. Luottotietonsa menettäneen tai jo ulosotossa olevan asiakkaan kannattaa kääntyä lainojen yhdistämislainan tiimoilta joko kunnan talous- ja velkaneuvonnan tai Takuusäätiön puoleen.

Lainojen yhdistämiseksi voi hakea sekä joustoluottoa että kertalainaa. Joustoluotto, minkä luottoraja työttömälle henkilölle on useimmiten 2000–3000 euroa, voi olla parempi vaihtoehto kuin kertalaina. Jos lainojen yhdistämisen jälkeen ilmaantuu yllättäviä menoja, esimerkiksi lääkärikuluja, ei asiakkaan tarvitse hakea uutta lainaa. Joustoluottoa voi ottaa käyttöön tarpeellisen määrän aina alun perin myönnettyyn maksimisummaan asti. Jotkut rahoituslaitokset pystyvät siirtämään luottojen yhdistämiseksi myönnetyn lainan heti asiakkaan pankkitilille. Raha tulee tilille nopeimmillaan noin kymmenessä minuutissa.