Nopea laina 2026
Vertaile 10 säänneltyä lainapalvelua tai kilpailuta yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä yhdellä maksuttomalla hakemuksella.
Vertailussa nopeat lainat, joustoluotot ja kulutusluotot
Northmill
Sortter
Summarum
Zmarta
Unolaina
Freedom Rahoitus
Creditstar
Minunraha
Cashday
Neolaina
Miten nopea laina toimii ja kuinka nopeasti saat rahat tilille?
Nopea laina on vakuudeton 25 – 70 000 euron kulutusluotto, joustoluotto tai pienlaina, jonka haet verkkopankkitunnuksilla ilman reaalivakuuksia tai henkilötakaajia. Päätös tulee heti. Automaattinen luottopäätös valmistuu muutamassa minuutissa, kun luotonantaja tarkistaa tulosi Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä. Luotonantajat maksavat pienet 25 – 5 000 euron luotot tilillesi nopeimmillaan 15–60 minuutissa tai saman arkipäivän aikana (kuluttajansuojalain mukaisesti klo 7–23) ja suuremmat pankkilainat 1–2 pankkipäivässä.
| Palvelu | Lainasumma | Maksuaika | Ikäraja | Todellinen vuosikorko | Siirtonopeus ja lainatyyppi |
|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | 100 – 5 000 € | 1–60 kk | 20 v | 24,25 % | Päätös heti, maksu tilille arkisin klo 9–17 |
| Sortter | 1 000 – 70 000 € | 1–20 v | 20 v | 5,9–29 % | Tarjoukset minuuteissa, maksu tilille 0–2 pankkipäivässä |
| Summarum | 500 – 60 000 € | 1–15 v | 18 v | 4,5–38 % | Kilpailuttaa yli 20 luotonantajaa myös 18-vuotiaille |
| Zmarta | 1 000 – 60 000 € | 1–15 v | 20 v | 4,5–38 % | Kilpailuttaa yli 25 pankkia yhdellä verkkohakemuksella |
| Unolaina | 500 – 70 000 € | 1–15 v | 20 v | 6,99–28 % | Vakuudeton kerta- tai yhdistelylaina ilman avausmaksua |
| Freedom Rahoitus | 500 – 60 000 € | 1–15 v | 20 v | 13–25 % | Kilpailuttaa useita pankkeja oman lainaneuvojan tuella |
| Creditstar | 50 – 3 000 € | 1–24 kk | 21 v | 23,86 % | Jatkuva luottotili välittömällä verkkopäätöksellä |
| Minunraha & Cashday | 25–500 € | 30 pv | 18 v | 20,5–39,5 % | Lyhytaikainen pikalaina tilille saman päivän aikana |
| Neolaina | 30–400 € | 1–3 kk | 18 v | 19,5–35,67 % | Nopea pienlaina kiinteällä 400 euron ylärajalla |
Lainaa nopeasti tilille ja rahojen todellinen siirtonopeus
Yllätysmeno ei odota. Auton korjauslasku, rikkoutunut kodinkone tai äkillinen eläinlääkärikäynti vaatii usein rahoitusta saman arkipäivän aikana. Kun haet lainaa ilman vakuuksia verkossa, pankin ei tarvitse arvioida asuntovakuuksia tai pyytää henkilötakaajien allekirjoituksia.
Omissa testeissämme huomasimme, että siirtonopeus jakaa markkinoiden 10 lainapalvelua kahteen leiriin. Päätös syntyy molemmissa muutamassa minuutissa, mutta lainasumma ja luotonantajan maksujärjestelmä ratkaisevat, milloin rahat näkyvät tililläsi. Ero on tuntuva.
| Lainatyyppi ja summa | Maksutapa pankkiin | Rahat tilillä (klo 7–23) | Viikonloppu ja ilta | Esimerkkipalvelut |
|---|---|---|---|---|
| Pikalaina (25–500 €) | SEPA-pikasiirto tai pankin sisäinen siirto | 15–60 minuuttia | Palvelu maksaa lainat aukioloaikoinaan (klo 7–23) | Minunraha, Cashday, Neolaina |
| Joustoluotto ja tililuotto (50 – 5 000 €) | SEPA-pikasiirto tai SEPA-tilisiirto luottotililtä | 15–60 min tai saman arkipäivän aikana | Palvelu maksaa nostot maksuaikoinaan (klo 7–23) | Northmill, Creditstar |
| Kilpailutettu pankkilaina (500 – 15 000 €) | SEPA-pikasiirto tai SEPA-tilisiirto | Saman päivän aikana – 1 pankkipäivä | Saat rahat samana päivänä, kun hyväksyt tarjouksen arkisin ennen klo 14.30 | Sortter, Summarum, Zmarta, Unolaina, Freedom Rahoitus |
| Suuri kerta- tai yhdistelylaina (15 000 – 70 000 €) | SEPA-tilisiirto ja tuloliitteen tarkistus | 1–2 pankkipäivää | Pankki maksaa lainan arkipäivisin tarkistettuaan liitteet | Sortter, Unolaina, Zmarta, Summarum, Freedom Rahoitus |
- Suorat joustoluotot ja pienlainat (25 – 5 000 €): Kun haet luottoa suoraan rahoitusyhtiöltä (Northmill, Creditstar, Minunraha, Cashday tai Neolaina), automaattinen järjestelmä käsittelee hakemuksesi heti verkkopankkitunnistautumisen yhteydessä. SEPA-pikasiirto tai pankin sisäinen siirto vie rahat suomalaisille pankkitileille (OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki, Aktia, Säästöpankki ja POP Pankki) 15–60 minuutissa palvelun aukioloaikoina. Esimerkiksi Creditstar maksaa nostoja kello 7–23 ja Northmill arkisin kello 9–17. Tavallinen pankkien välinen SEPA-tilisiirto noudattaa sen sijaan pankkipäivän katkaisuaikoja arkisin noin kello 14.30.
- Kilpailutetut kulutusluotot (500 – 70 000 €): Lainankilpailuttajat (Sortter, Summarum, Zmarta, Unolaina ja Freedom Rahoitus) välittävät yhden hakemuksen yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle. Saat ensimmäiset lainatarjoukset ruudullesi 1–5 minuutissa, ja pankki maksaa allekirjoittamasi lainan tilillesi muutamasta tunnista kahteen pankkipäivään.
- Yöaikainen maksukielto (klo 23–7): Kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 19 § määrää, että jos haet kuluttajaluottoa ja luotonantaja myöntää sen kello 23:n ja 7:n välisenä aikana, luotonantaja saa maksaa varat tilillesi vasta kello 7:n jälkeen. Yöaika hidastaa maksua. Voit täyttää hakemuksen yöllä, mutta saat rahat tilillesi vasta aamuseitsemän jälkeen. Lakisääteinen yörajoitus ei kuitenkaan estä sinua korottamasta jatkuvan tililuoton luottorajaa tai nostamasta rahaa jo aiemmin avatulta luottotililtä.
Joustoluotto, pikalaina vai kilpailutettu kulutusluotto
Väärä lainatyyppi tulee kalliiksi. Käytännön kokemus osoitti, että säästät kuluissa valitsemalla luottomuodon suoraan lainasumman ja takaisinmaksuajan mukaan.
- Lyhytaikainen pikalaina tai pikavippi (25–500 €): Minunraha ja Cashday myöntävät 25–500 euron pienlainoja 30 päivän maksuajalla (todellinen vuosikorko 20,5–39,5 %), ja Neolaina tarjoaa 30–400 euron luottoja 1–3 kuukauden maksuajalla (todellinen vuosikorko 19,5–35,67 %). Lyhyt pikalaina sopii vain pieneen kertamenoon, jonka maksat kokonaan pois seuraavana palkkapäivänä.
- Jatkuva joustoluotto (50 – 5 000 €): Northmill (100 – 5 000 €, todellinen vuosikorko 24,25 %, avausmaksu 0 €) ja Creditstar (50 – 3 000 €, todellinen vuosikorko 23,86 %) avaavat käyttöösi jatkuvan luottorajan. Tällainen joustoluotto toimii varakassana, josta nostat rahaa tilillesi tarpeen mukaan ja maksat korkoa ainoastaan nostamastasi summasta.
- Vakuudeton kulutusluotto (500 – 70 000 €): Kun rahoitustarve ylittää 1 000 euroa tai haluat pidemmän 1–15 vuoden (Sortterilla jopa 20 vuoden) maksuajan, pankkilainojen kilpailuttaminen pudottaa korkokustannuksia merkittävästi. Kilpailutetuissa kertalainoissa todellinen vuosikorko alkaa 4,50 prosentista.
- Vanhojen velkojen yhdistäminen (500 – 70 000 €): Jos sinulle on kertynyt useita osamaksuja, luottokorttivelkoja tai pienlainoja, uusi pikalaina ei ratkaise tilannetta. Silloin lainojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi pankkilainaksi karsii päällekkäiset tilinhoitomaksut ja pienentää kuukausierää.
Nopeat lainat ja todelliset kustannukset vuonna 2026
Lainaraha maksaa aina. Suomen kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 17 a § asettaa kaikille kuluttajaluotoille tiukan korko- ja kulukaton:
- Nimelliskorkokatto (enintään 17,50 % vuonna 2026): Luoton nimelliskorko saa olla korkeintaan korkolain (633/1982) 12 §:n viitekorko (2,50 % vuonna 2026), johon luotonantaja saa lisätä enintään 15 prosenttiyksikköä eli yhteensä korkeintaan 17,50 %. Vaikka viitekorko nousisi, nimelliskorko ei saa koskaan ylittää 20,00 prosenttia.
- Muut luottokustannukset (enintään 0,01 % päivässä ja 150 € vuodessa): Avausmaksut, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja laskutuskulut saavat olla yhteensä enintään 0,01 % päivässä luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä tai luottorajasta (enintään 150 € vuodessa eli 12,50 €/kk) yhtä luottosopimusta kohden. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n 3 momentin mukaan vähintään 30 päivän sopimuksissa muut luottokustannukset saavat kuitenkin olla enintään 5 euroa.
Miksi pienlainojen todellinen vuosikorko nousee silti 20,5–39,5 prosenttiin? Syy löytyy kuluista. Todellinen vuosikorko (KSL 7 luku 6 §) laskee nimelliskoron sekä kaikki lakisääteiset tilinhoito- ja kuukausikulut yhteen vuosittaiseksi prosenttiluvuksi. Lyhyt maksuaika ja vähintään 30 päivän sopimuksissa sallittu 5 euron kuluraja (KSL 7 luku 17 a § 3 mom.) nostavat todellisen vuosikoron laskennallisesti korkeaksi, ja osa pienlainayhtiöistä myy lisäksi vapaaehtoisia maksullisia lisäpalveluita. Kun maksat minkä tahansa lainan ennenaikaisesti pois kuluttajansuojalain 7 luvun 27 §:n nojalla, säästät jäljellä olevan luottoajan korot ja juoksevat kulut. Viitekorkoon sidotun kulutus- tai joustoluoton maksat pois ilman lisäkuluja. Kiinteäkorkoisesta lainasta luotonantaja saa KSL 7 luvun 28 §:n nojalla periä enintään 0,5–1 prosentin korvauksen vain, jos sopimuksesi sisältää tällaisen ehdon.
Lakisääteinen esimerkkilaskelma 5 000 euron nopealle kertalainalle (KSL 7 luku 8 §)
Jos nostat 5 000 € vakuudettoman kertalainan 3 vuoden (36 kk) maksuajalla, vaihtelevalla 8,90 % nimelliskorolla (viitekorko + marginaali), 0 € avausmaksulla ja 8,00 €/kk tilinhoitomaksulla (96,00 €/vuosi, lakisääteinen enimmäismäärä 150 €/vuosi), kuukausieräsi on 166,77 €/kk. Luottokustannukset ovat yhteensä 1 003,58 € (korot 715,58 € ja tilinhoitomaksut 288,00 €). Maksat takaisin kaikkiaan 6 003,58 €, jolloin todellinen vuosikorko on 13,01 %.
| Lainatyyppi, summa ja maksuaika | Nimelliskorko ja kulut (KSL 7 luku 17 a §) | Kuukausierä | Luottokulut yht. | Maksat yhteensä | Tod. vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| 300 € pikalaina / 30 pv (1 kk) | 17,50 % + 0,90 € (0,01 %/pv) | 305,22 € | 5,22 € | 305,22 € | 23,35 % |
| 1 500 € joustoluotto / 1 vuosi (12 kk) | 17,50 % + 4,50 €/kk (54,00 €/v) | 141,66 € | 199,96 € | 1 699,96 € | 26,52 % |
| 5 000 € kilpailutettu laina / 3 v (36 kk) | 8,90 % + 8,00 €/kk (96,00 €/v) | 166,77 € | 1 003,58 € | 6 003,58 € | 13,01 % |
| 5 000 € laina ilman kilpailutusta / 3 v (36 kk) | 17,50 % + 12,50 €/kk (150,00 €/v) | 192,01 € | 1 912,37 € | 6 912,37 € | 24,86 % |
Kilpailutus säästää satasia. Kun kilpailutat 5 000 euron lainan etkä tyydy maksimikoron luottoon, säästät kolmessa vuodessa 908,79 euroa pelkissä luottokuluissa. Pienessä 300 euron ja 30 päivän pikalainassa lakisääteiset kulut jäävät 0,01 prosentin päivärajalla 5,22 euroon tai 5 euron kulurajalla enintään 9,32 euroon. Pidät kulut tässä lakisääteisessä minimissä, kun maksat laskun eräpäivänä etkä valitse maksullisia lisäpalveluja.
Kuka voi saada nopean lainan ja miten haet sitä
Luotonantaja arvioi maksukykysi kuluttajansuojalain 7 luvun 14 §:n mukaisesti ennen lainan myöntämistä. Finanssivalvonta sekä Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvovat kaikkia Suomessa toimivia luotonantajia. Hakemus etenee suoraan automaattiseen käsittelyyn, kun täytät nämä perusehdot:
- Ikäraja 18–21 vuotta: Hakijan on oltava täysi-ikäinen. Voit hakea lainaa 18-vuotiaalle Summarumin kautta (500 – 60 000 €) tai suoraan Minunrahalta, Cashdaylta ja Neolainalta (25–500 €). Northmill, Sortter, Zmarta, Unolaina ja Freedom Rahoitus edellyttävät 20 vuoden ikää, ja Creditstarin ikäraja on 21 vuotta.
- Puhtaat luottotiedot ja vakituinen osoite Suomessa: Luotonantajat tarkistavat osoitetiedot väestötietojärjestelmästä ja luottotiedot Suomen Asiakastiedon sekä Dun & Bradstreetin rekistereistä. Aktiivinen maksuhäiriömerkintä estää uuden lainan. Luottotietolain (527/2007) 18 §:n nojalla merkintä kuitenkin poistuu rekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun olet maksanut rästivelan ja rekisterinpitäjä on kirjannut maksusuorituksen.
- Tulojen ja velkojen tarkistus positiivisesta luottotietorekisteristä: Kun tunnistat henkilöllisyytesi verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, luotonantaja hakee 12 kuukauden palkka-, eläke- ja etuustulosi sekä voimassa olevat luottosi automaattisesti Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022). Alle 10 000 euron lainoissa et yleensä tarvitse erillisiä liitteitä. Yrittäjiltä ja yli 10 000–15 000 euron lainaa hakevilta pankki voi kuitenkin pyytää palkkalaskelman, verotuspäätöksen tai automaattisen PSD2-tilitapahtumatarkistuksen.
- 14 vuorokauden peruuttamisoikeus ja maksuton velkaneuvonta: Lainatarjouksen pyytäminen on maksutonta eikä sido sinua nostamaan luottoa. Kuluttajansuojalain 7 luvun 20 § takaa lisäksi 14 vuorokauden peruuttamisoikeuden siitä hetkestä, kun olet allekirjoittanut sopimuksen ja saanut sopimusehdot. Peruuttaessasi palautat pääoman ja maksat sopimuskorkoa vain niiltä päiviltä, joina rahat ovat olleet käytössäsi. Jos taloutesi on jo valmiiksi ylivelkaantunut, älä hae uutta luottoa. Käänny silloin hyvinvointialueesi sosiaalisen luototuksen (laki sosiaalisesta luototuksesta 1133/2002), oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnan tai Takuusäätiön maksuttoman Velkalinjan (0800 9 8009) puoleen.
Usein kysytyt kysymykset nopeasta lainasta
Kuinka nopeasti luotonantaja maksaa lainan tilille?
Saat luottopäätöksen ruudullesi muutamassa minuutissa. Pienet 25 – 5 000 euron joustoluotot ja pikalainat (Northmill, Creditstar, Minunraha, Cashday ja Neolaina) siirtyvät tilillesi nopeimmillaan 15–60 minuutissa tai saman arkipäivän aikana, kun allekirjoitat sopimuksen verkkopankkitunnuksilla. Suuremmat 500 – 70 000 euron kilpailutetut pankkilainat (Sortter, Summarum, Zmarta, Unolaina ja Freedom Rahoitus) antavat lainapäätöksen minuuteissa ja maksavat rahat tilillesi samana arkipäivänä tai 1–2 pankkipäivässä. Kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 19 § määrää, että jos haet luottoa ja luotonantaja myöntää sen kello 23:n ja 7:n välisenä aikana, luotonantaja saa maksaa varat tilillesi vasta kello 7:n jälkeen.
Mitä luotonantajat vaativat nopean lainan hakijalta?
Ehdot ovat selkeät. Luotonantajat edellyttävät vähintään 18–21 vuoden ikää, vakituista asuinpaikkaa Suomessa, suomalaista pankkitiliä, säännöllisiä palkka- tai eläketuloja sekä puhtaita luottotietoja. Pienlainoja (Minunraha, Cashday, Neolaina) sekä Summarumin kilpailuttamia lainoja voit hakea jo 18-vuotiaana, kun taas Northmill, Sortter, Zmarta, Unolaina ja Freedom Rahoitus edellyttävät 20 vuoden ja Creditstar 21 vuoden ikää. Luotonantaja tarkistaa tulosi ja voimassa olevat luottosi automaattisesti Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä (laki 739/2022).
Paljonko nopea laina maksaa ja mikä on sen korkokatto?
Laki rajoittaa kuluttajaluottojen enimmäiskorkoa. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla korkeintaan korkolain 12 §:n viitekorko (2,50 % vuonna 2026), johon luotonantaja saa lisätä enintään 15 prosenttiyksikköä eli yhteensä enintään 17,50 prosenttia (lakisääteinen maksimi 20,00 %). Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % päivässä luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä tai luottorajasta (enintään 150 € vuodessa eli 12,50 €/kk), mutta vähintään 30 päivän sopimuksissa muut luottokustannukset saavat kuitenkin olla enintään 5 euroa. Kilpailutetuissa pankkilainoissa todellinen vuosikorko alkaa 4,50 prosentista, kun taas pienissä 25 – 5 000 euron pika- ja joustoluotoissa todellinen vuosikorko on 19,50–39,50 prosenttia.
Kannattaako valita joustoluotto vai kertalaina, kun tarvitset rahaa nopeasti?
Lainasumma ratkaisee valinnan. Valitse joustoluotto tai pienlaina alle 2 000 euron äkilliseen menoon ja kilpailutettu kertalaina yli 2 000 euron rahoitustarpeeseen. Joustoluotossa (Northmill 100 – 5 000 € tai Creditstar 50 – 3 000 €) maksat korkoa vain nostamastasi summasta. Jos tarvitset 2 000 – 70 000 euroa esimerkiksi remonttiin, auton korjaukseen tai vanhojen velkojen yhdistämiseen, kilpailutettu pankkilaina tarjoaa huomattavasti matalamman todellisen vuosikoron. Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 § takaa oikeuden maksaa minkä tahansa lainan ennenaikaisesti pois milloin tahansa, jolloin säästät jäljellä olevan luottoajan korot ja juoksevat kulut. Viitekorkoon sidotusta luotosta pankki ei saa periä lainkaan ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja.
Miksi pankki hylkäsi lainahakemukseni ja saako lainaa ilman luottotietoja?
Maksuhäiriö estää lainan. Rekisteröidyt pankit ja rahoitusyhtiöt eivät myönnä vakuudetonta nopeaa lainaa, jos hakijalla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä. Jos hoidat rästivelan pois, luottotietolain (527/2007) 18 §:n nojalla merkintä poistuu rekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun olet maksanut velan ja rekisterinpitäjä on kirjannut maksun rekisteriin. Jos luottotietosi ovat puhtaat mutta pankki hylkäsi hakemuksesi, yleisin syy on korkea velkaantumisaste positiivisessa luottotietorekisterissä, voimassa oleva vapaaehtoinen luottokielto tai liian suuri haettu lainasumma tuloihin nähden.