Yrittäjät joutuvat usein selvittämään sosiaaliturvansa koukeroita huomattavasti palkansaajia enemmän. Palkkatyössä turvaverkko muodostuu palkanmaksun sivutuotteena, mutta yrittäjän on rakennettava ja ylläpidettävä suojansa itse. Työttömyysturvassa ratkaisee YEL-työtulon taso ja sen sovitus lainsäädännön vaatimuksiin. Vaikka yritystoiminta rullaisi juuri nyt hyvin, yllättävä konkurssi tai terveysongelma voi katkaista kassavirran kuin seinään. Näissä tilanteissa viranomainen kysyy vain kahta asiaa: ylittääkö YEL-työtulosi laissa säädetyn alarajan ja oletko yrittäjäkassan jäsen.
Suomen työttömyysturvalainsäädäntö uudistettiin kovalla kädellä vuosina 2024–2025. Vanhat TE-toimistot lakkautettiin ja vastuu työttömyysturva-asioista siirtyi kuntien työllisyyspalveluille (Työmarkkinatori) 1.1.2025 alkaen. Myös etuuksien maksatukseen tehtiin rajut leikkaukset, kuten lapsikorotusten sekä sovitellun päivärahan suojaosan täydellinen poisto. Lainsäädännön kiristyessä yrittäjän omavastuu on korostunut entisestään.
Millainen on yrittäjän työttömyysturva?
Laki katsoo sinut työttömyysturvamielessä yrittäjäksi, jos teet ansiotyötä ilman työ- tai virkasuhdetta. Tähän kategoriaan putoavat toiminimiyrittäjät, osakeyhtiöiden pääomistajat ja laskutuspalveluja käyttävät kevytyrittäjät. Myös yrityksessä työskentelevät perheenjäsenet katsotaan yrittäjiksi, jos heidän oma tai perheen yhteenlaskettu omistusosuus on riittävän suuri (vähintään 15 %, 30 % tai 50 % asemasta ja tapauksesta riippuen).
Tuki jakautuu kahteen selkeään tasoon: valtion perusturvaan ja vapaaehtoiseen ansiosidonnaiseen turvaan. Kela maksaa perusturvaa joko peruspäivärahana tai työmarkkinatukena. Ansiosidonnaisen turvan maksaa puolestaan Yrittäjäkassa. Näitä kahta tukimuotoa ei koskaan makseta päällekkäin. Jos olet ollut Yrittäjäkassan jäsen vähintään 15 kuukautta ja täytät työssäoloehdon, kassa maksaa sinulle kokonaisuudessaan ansiopäivärahan, joka korvaa Kelan maksaman peruspäivärahan.
Miten YEL-työtulo vaikuttaa työttömyysturvaan?
YEL-työtulon taso määrittelee suoraan, onko yrittäjällä oikeutta muuhun kuin tarveharkintaiseen pohjatukeen. Jotta yrittäjä voi saada Kelan peruspäivärahaa tai Yrittäjäkassan ansiopäivärahaa, hänen YEL-työtulonsa on ylitettävä työttömyysturvan lakisääteinen alaraja. Tämä työttömyysturvan alaraja on sidottu palkkakertoimeen ja se nousee vuosittain. Vuonna 2024 raja oli 14 803 euroa, vuonna 2025 täsmälleen 15 128 euroa ja vuonna 2026 raja on vahvistettu 15 481 euroon.
Työssäoloehdon kertyminen vaatii, että yrittäjä toimii alarajan ylittävällä YEL-työtulolla vähintään 15 kuukauden ajan työttömyyttä edeltävän 48 kuukauden (neljän vuoden) tarkastelujakson sisällä. Jos asetat YEL-työtulosi alarajan alle säästääksesi maksuissa, et kerrytä yrittäjän työssäoloehtoa päivääkään. Tässä tapauksessa tiput automaattisesti viimesijaiselle, Kelan maksamalle työmarkkinatuelle.
Perusturva vai ansiosidonnainen turva
Työssäoloehdon täyttävän yrittäjän saama etuus riippuu täysin siitä, onko hän liittynyt työttömyyskassaan vai ei. Maksettavat etuudet eroavat toisistaan merkittävästi:
Kelan peruspäiväraha: Tuki on suuruudeltaan 37,21 euroa päivässä (taso on jäädytetty vuosiksi 2024–2027), ja sitä maksetaan viideltä päivältä viikossa. Peruspäiväraha on vakiokorvaus, joka ei nouse lainkaan, vaikka YEL-työtulosi olisi 50 000 euroa. Huomioi myös, että kaikki lapsikorotukset on poistettu pysyvästi 1.4.2024 alkaen, eli perheen koko ei enää kasvata tuen määrää.
Yrittäjäkassan ansiopäiväraha: Ansiopäivärahan taso perustuu yrittäjän kassaan ilmoittamaan vakuutustasoon, joka ei saa ylittää vahvistettua YEL-työtuloa. Jos työtulosi on oikein mitoitettu (esim. 30 000 euroa), ansiopäiväraha on huomattavasti Kelan peruspäivärahaa suurempi. Tämä etuus vaatii Yrittäjäkassan jäsenyyttä.
Kelan työmarkkinatuki: Niille yrittäjille, joiden työssäoloehto ei täyty, maksetaan tarveharkintaista työmarkkinatukea. Tuki on euromääräisesti sama 37,21 €/päivä kuin peruspäiväraha, mutta siihen vaikuttavat hakijan omat pääomatulot ja muut säädökset, jotka voivat leikata tukea rajusti.
Päätoiminen vai sivutoiminen yrittäjyys työttömyysturvassa?
Kun ilmoittaudut työnhakijaksi, kuntien työllisyyspalvelut arvioivat ensitöikseen yrittäjyytesi luonteen. Lain mukaan päätoiminen yrittäjä työllistyy omassa yrityksessään siinä määrin, ettei hänellä ole aikaa ottaa vastaan kokoaikaista palkkatyötä. Siksi päätoiminen yrittäjä ei saa työttömyysetuutta, vaikka yrityksen liikevaihto putoaisi nollaan.
Vain sivutoiminen yrittäjä on oikeutettu soviteltuun työttömyysetuuteen. Työvoimaviranomainen hyväksyy yrittäjyyden sivutoimiseksi yleensä silloin, kun pystyt todistamaan tehneesi vähintään puoli vuotta kokoaikaista palkkatyötä yrittäjyyden rinnalla. Tähän soviteltuun tukeen osui merkittävä heikennys 1.4.2024, kun työttömyysturvan 300 euron suojaosa lakkautettiin. Nykyään jokainen sivutoimisesta yrittäjyydestä ansaittu euro leikkaa työttömyystukeasi heti 50 senttiä.
Poikkeuksena on työttömyyden aikana aloitettu uusi yritystoiminta. Voit kokeilla uutta yritystä työttömänä neljä kuukautta ilman, että viranomainen arvioi sen pää- tai sivutoimisuutta. Saat näiltä neljältä kuukaudelta täysin normaalisti soviteltua työttömyysetuutta.
Miten toimit, jos joudut työttömäksi?
Yritystoiminnan lopettaminen kannattaa hoitaa järjestelmällisesti. Etuutta ei voi koskaan hakea takautuvasti ajalta ennen työnhakijaksi ilmoittautumista. Moni yrittäjä menettää viikkojen tuet puuttuvien ilmoitusten vuoksi.
Oikeus työttömyysturvaan vaatii, että ilmoittaudut välittömästi työnhakijaksi Työmarkkinatorin verkkopalvelussa (kuntien työllisyyspalvelut). Älä odottele rekisterien päivittymistä, vaan kirjaudu sisään heti ensimmäisenä työttömyyspäivänä. Päätoimisena yrittäjänä sinun on myös kyettävä todistamaan, että yrityksen kaikki tuotannollinen ja taloudellinen toiminta on tosiasiallisesti lopetettu. Verottajan rekistereistä poistuminen ja YEL-vakuutuksen irtisanominen ovat vasta ensiaskelia. Esimerkiksi varaston realisoimatta jättäminen, avoin toimitilasopimus tai voimassa oleva verkkotunnus saavat työvoimaviranomaisen katsomaan, että yritys on yhä pystyssä lepotilassa.
Kun työllisyyspalvelut saavat todisteet toiminnan lakkauttamisesta, ne lähettävät sitovan lausunnon Kelalle tai Yrittäjäkassalle. Vasta tämän lausunnon jälkeen maksaja voi käsitellä hakemuksesi. Muista myös, että ennen etuuden maksamista etuuteen sovelletaan 7 arkipäivän omavastuuaikaa, jolta tukea ei makseta.
