Miksi valita pikaluotto?

Iloinen nainen

Pikaluotto tarkoittaa samaa kuin pikavippi, mutta koska termi ”pikavippi” on jokseenkin ryvettynyt, ovat rahoituslaitokset ja heitä markkinoivat tahot siirtyneet käyttämään termiä ”pikaluotto”. Myös termiä ”pikalaina” käytetään melko laajasti.

Miksi pikavipeillä on huono maine? Miten pikavippeihin (eli pikaluottoihin) pitäisi tänä päivänä suhtautua, ja milloin pikaluotto voi olla hyvä ratkaisu? 

Lue tästä artikkelista kaikki oleellinen pikaluotoista.

Pikaluotot olivat ennen kalliita

Pikaluotot olivat ennen hyvin kalliita. Pikaluoton korko saattoi olla 200–500 prosenttia, minkä lisäksi lainaan saattoi kuulua hintava avausmaksu sekä kallis kuukausittainen tilinhoitopalkkio. 

Pikavipin saattoi saada melkein kuka tahansa täysi-ikäinen. Luottohäiriömerkintä oli niitä harvoja asioita, mitkä saattoivat estää lainan saamisen – ellei sitten pystynyt tarjoamaan lainalle esimerkiksi henkilötakaajaa.

Hallitus on puuttunut useaan otteeseen kulutusluottojen korkoihin. Viimeisin pysyvä korkolaki astui voimaan syksyllä 2019, ja silloin pikaluottojen sekä muiden kulutusluottojen maksimikoroksi tuli 20 %. Koronapandemian myötä maksimikoroksi säädettiin 10 %, mutta kyseinen korkokatto päättyi 30.9.2021. Suurin mahdollinen korko on taas 20 %, eivätkä lainan muut kulut saa ylittää 150 euroa vuodessa.

Muutos entiseen on ollut merkittävä. 20 prosentin nimelliskorko on kokonaan eri asia kuin esimerkiksi 400 prosentin korko! Jos sinulla on vielä vanha ja kallis pikalaina, kilpailuta se vaikka tältä istumalta, jotta voisit säästää korkokuluissa ja tilinhoitomaksuissa. 

Tänä päivänä pikaluotot voivat siis olla samanhintaisia kuin tavalliset kulutusluotot. Myös pankit ovat alkaneet markkinoida pikaluottoja, eli siis nopeasti järjestyviä lainoja. Juuri sitenhän pikaluottoihin tulisi tänä päivänä suhtautua (pitäen samalla mielessään sen, että nopeus voi näkyä lainan hinnassa). 

Sisällysluettelo

Pikaluottojen huonot puolet

Pikaluotot eivät siis ole yhtä kalliita kuin ennen, mutta jos vertaa pikaluottoja muihin lainatyyppeihin, huomaa kyllä eron.

Pikavippeihin erikoistuneet rahoituslaitokset tapaavat tarjota lainojaan joko maksimikorolla (20 %) tai ainakin ylärajaa hyvin lähellä olevalla korolla.

Oma pankki on usein se edullisin vaihtoehto, kun tarvitset pientä tai suurempaa lainaa. Vakuudeton pankkilaina voi olla koroltaan esimerkiksi 8–10 %. Myös luottokorttien korot ovat edullisimmillaan 10 prosentin luokkaa. 

Jos sinulla on antaa lainalle jokin vakuus (kuten asunto), voit saada lainan vaikkapa 3 % korolla. 

Pikaluotot voivat olla muita lainatyyppejä kalliimpia myös avausmaksujen tai tilinhoitopalkkioiden osalta. On tavallista, että tilinhoitopalkkio on 12,50 euroa kuussa, sillä enempää ei lain mukaan voisikaan pyytää (12,50 euroa kuussa on 150 euroa vuodessa). 

Lisäksi rahoituslaitos voi veloittaa pikasiirrosta erikseen. Pikalaina ei siis välttämättä olekaan pikalaina! Jos et maksa pikasiirrosta, voi mennä useita päiviä, ennen kuin saat lainan. Huomaathan, että osa rahoituslaitoksista veloittaa myös hakemuksen pikakäsittelystä, vaikka iso osa pankeista ja rahoituslaitoksista voi käsitellä hakemuksen automaattisesti eli muutamassa sekunnissa. 

Pikaluottojen hyvät puolet

Pikaluottojen huonot puolet liittyvät lainan kustannuksiin, ja niiden hyvät puolet liittyvät nopeuteen. Asioiden laita on ollut näin niin kauan kuin pikaluottoja on ollut olemassa.

Edelleenkin parasta pikaluotoissa on nopeus. Saatat saada rahat käyttöösi jo samana päivänä. Osa rahoituslaitoksista lupaa, että saisit rahat jo alle vartissa. Kuten edellä todetaan, pikasiirrosta voi joutua maksamaan erikseen, mutta jos rahoilla on kiire, esimerkiksi 25 euron lisäpalvelumaksu ei välttämättä haittaa.

Nopeus ja helppous kulkevat käsi kädessä. Koska pikaluoton saa edelleen melko helposti (ei kuitenkaan yhtä helposti kuin takavuosina), ei rahoituslaitos tarvitse aikaa taloustilanteesi kokonaisvaltaiseen tarkastelemiseen tai tarjoamiesi vakuuksien (pikaluotot ovat aina vakuudettomia lainoja) todellisen arvon mittaamiseen. Rahoituslaitokset saattavat käsitellä hakemuksia 24/7, vaikka uusia lainoja ei siirretäkään asiakkaiden tileille (enää) öisin. 

Kun haet lainaa tavallisesta pankista, lainahakemuksesi käsitellään pankin henkilökunnan työaikojen puitteissa. Voi olla, että hakemuksia käsitellään (ja lainoja maksetaan) vain kello 9 ja 17 välisenä aikana.

Koska pankkilainojen korot ovat niin edullisia, eivät pankit ole valmiita ottamaan kovin suuria riskejä – toisin kuin pikaluottoja tarjoavat rahoituslaitokset. Pankki tutkii huolella taloustilanteesi. Jos takaisinmaksukykysi ei näytä erityisen hyvältä, et saa lainaa. Mikäli tarjoat lainalle vakuuksia, pankki miettii sitä, kuinka paljon se voisi esimerkiksi asunnostasi saada, jos et selviäkään lainan takaisin maksamisesta ja menetät pankille lainan vakuudeksi antamasi asunnon. Voi mennä jopa viikkoja, ennen kuin pankki on valmis, ja saat lainan tilillesi. 

Milloin kannattaa ottaa pikaluotto?

Pikaluottojen huonot puolet​

Pikaluotto on hyvä vaihtoehto silloin, kun sinulla on kiire saada rahaa tilillesi, tai jos pankki on kieltäytynyt antamasta sinulle lainaa. Tärkein ehto on kuitenkin tämä: sinulla tulee olla varaa maksaa laina takaisin kaikkine kustannuksineen. Jos sinulla ei ole varaa maksaa lainaa, ei lainaa tule ottaa, sillä myös pikaluoton maksamatta jättäminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja ulosottoon.

Jos tarvitset rahaa, vaikkei sinulla ole mahdollisuuksia selviä lainasta ja sen kustannuksista, etsi aktiivisesti muita vaihtoehtoja. Muiden vaihtoehtojen pohtimisen voi aloittaa seurakunnan diakoniatyöntekijän tai oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvojan kanssa.  

Mistä pikaluotto kannattaa ottaa?

Älä ota pikaluottoa ensimmäisestä rahoituslaitoksesta, sillä jokin toinen voi olla sinulle paljon edullisempi. On mahdollista saada pikaluotto jo noin 5 % korolla, mutta yhtä hyvin pikaluottosi korko voi olla myös 20 %. 

Voi olla, että rahoituslaitos ei anna lainaa kaikille samalla korolla, vaan että lainan korko lasketaan asiakaskohtaisesti. Siksi ei kannata tutkia rahoituslaitosten hinnastoja, vaan pyytää henkilökohtainen lainatarjous kultakin rahoituslaitokselta. 

Helpoin tapa on käyttää lainankilpailutussivustoa. Täytä yksi hakemus (ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia). Se lähetetään useille eri pankeille ja rahoituslaitoksille, ja sinä voit valita saamistasi lainatarjouksista parhaimman. Saat ensimmäiset lainatarjoukset todennäköisesti parin minuutin sisään, joten aikaa ei kulu hukkaan!

Viimeisimmät artikkelit

Vieritä ylös