Asuntolainan kilpailutus mielessä? Toimi näin (2024)

Kun asuntolainan hakeminen on ajankohtaista, kannattaa kysyä lainatarjous useasta pankista. Pankkien tarjoamat lainasummat sekä marginaalit vaihtelevat pankkikohtaisesti. Yleensä marginaali on asiakaskohtainen, joten kannattaa vertailla lainoja. Koska asuntolainan suuruus on yleensä melko suuri, pienikin prosenttiero saaduissa tarjouksissa saattaa tarkoittaa tuhansia euroja laina-ajalla. 

Voit myös kilpailuttaa jo olemassa olevan asuntolainasi. Mikäli laina on otettu vuosia sitten, maksat asuntolainastasi mahdollisesti enemmän kuin pitäisi. Lähettämällä pankeille lainahakemuksia voit löytää edullisemman vaihtoehdon. Pelkkä lainahakemuksen lähettäminen ei sido sinua mitenkään. Kannattaa siis tehdä asuntolainan kilpailutus ja tarkistaa silloin tällöin millaisella hinnalla ja ehdoilla saisit tällä hetkellä lainaa. 

Etua.fi Asuntolaina
Lainan määrä
10000-500000 €
Ikäraja
20v
Laina-aika
360 kk

Lainapalvelumme avulla voit maksutta kilpailuttaa asuntolainasi vaivattomasti. Hae uutta asuntolainaa tai kilpailuta nykyisen lainasi marginaali.  Voit  kilpailuttaa myös ASP-lainan. Asuntolainan kilpailutus kannattaa aina.

  • Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi
  • Et sitoudu mihinkään 
  • Tarjouksia useilta pankeilta
  • Finanssivalvonnan hyväksymä

Kokonaisuus ratkaisee, ei pelkkä marginaali

Valitessasi pankkia, josta haet asuntolainaa, ei kannata keskittyä ainoastaan marginaaliin. Pankki arvioi aina kokonaisvaltaisesti asiakkaan tilanteen ja tarpeet, jonka jälkeen se tarjoaa asiakkaalle tämän talouden kokonaiskuvaan sopivaa lainaa. Pelkkiä marginaaleja ei voida siis vertailla keskenään, sillä marginaaliin vaikuttaa lainan takaisinmaksukyky. Tämä taas perustuu tuloihin, menoihin ja säästöihin. 

Marginaaliin vaikuttaa myös valittujen pankkipalveluiden kokonaisuus sekä lainan vakuudet. Lisäksi pankki arvioi asiakkaan takaisinmaksukyvyn eli hakijan vakituinen työsuhde on riskiltään pienempi kun taas määräaikaisen työsuhteen kohdalla riski on suurempi. Myös asuntolainan suuruus ja onko lainaa hakemassa yksi vai kaksi henkilöä vaikuttavat marginaaliin. Merkitystä on myös sillä, onko asunnossa tarvetta remontille ja missä asunto sijaitsee. 

Monet asiat vaikuttavat asuntolainan korkoon

Asuntolainan takaisin maksettava summa koostuu marginaalista, viitekorosta ja lisäkuluista. Viitekoron muuttuessa lainan korkokin muuttuu. Viitekorko on siis julkisesti noteerattu korko, johon lainojen korot ovat sidottu. Eräs tunnetuimmista viitekoroista on euribor. 

Asuntolainan todellinen vuosikorko koostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Pankille voittoa tuottaa marginaalikorko. Paitsi korkoja, pankki veloittaa lisäksi palvelumaksuja ja tarjoaa erilaisia maksullisia lisäpalveluita. Yksi tavallisimmista tarjotuista lisäpalveluista on korkosuojaus. Tämä tarkoittaa, että asuntolainan korolle on määritelty enimmäisraja, jota korko ei voi ylittää. Kun lainalla on korkosuojaus, velallisen ei tarvitse panikoida kun korot nousevat. 

Kun kyseessä on asuntolainojen vertailu, on siis syytä tarkastella kokonaisuutta. Kannattaa miettiä myös mahdollisia lyhennysvapaita ja millä muilla tavoilla takaisinmaksuohjelma muuntautuu ja joustaa erilaisten elämäntilanteiden kohdalla. Palvelumaksujen hinnatkin vaihtelevat eri pankkien välillä, joten niihinkin on syytä kiinnittää huomiota. 

Olemassa oleva asuntolaina kannattaa kilpailuttaa

Etua.fi Asuntolaina
Lainan määrä
10000-500000 €
Ikäraja
20v
Laina-aika
360 kk

Lainapalvelumme avulla voit maksutta kilpailuttaa asuntolainasi vaivattomasti. Hae uutta asuntolainaa tai kilpailuta nykyisen lainasi marginaali.  Voit  kilpailuttaa myös ASP-lainan. Asuntolainan kilpailutus kannattaa aina.

  • Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi
  • Et sitoudu mihinkään 
  • Tarjouksia useilta pankeilta
  • Finanssivalvonnan hyväksymä

Useimmiten asuntolainojen takaisinmaksuajat ovat pitkiä, joten vuosien ja jopa vuosikymmenten aikana niin asiakkaan oma elämäntilanne kuin markkinoiden tilanne ehtivät muuttua monta kertaa. Mikäli asuntolainasi on kilpailutettu monta vuotta sitten, kannattaa kilpailuttaa laina. On mahdollista, että maksat lainastasi kovempaa hintaa kuin uudet laina-asiakkaat. Vanhan asuntolainan kilpailutus on siis aina kannattavaa. 

Myös elämäntilanteen muuttuessa kannattaa kilpailuttaa laina. Elämäntilanteen muutokset, kuten lasten syntymä, talouden tulojen muuttuminen tai lasten pois kotoa muuttaminen vaikuttavat siihen, paljonko rahaa sinulla on käytettävissä ja millaiset ehdot tarvitset lainallesi. 

Monesti saat edullisimman lainatarjouksen omasta pankistasi. Mikäli olet ollut pankin asiakkaana jo pitkään, pankki tuntee jo sinut ja maksukykysi. Kannattaa siis aloittaa kilpailuttaminen omasta pankista mutta lisäksi myös on hyvä pyytää tarjous muutamasta muustakin pankista, sillä ne voivat tarjota halvempaa lainaa. Kilpailuta asuntolaina tasaisin väliajoin niin saat suurimman hyödyn. 

Luonnollisesti pankit haluavat pitää asiakkaistaan kiinni kynsin hampain, joten mikäli saatkin paremman tarjouksen jostain toisesta pankista, voit käydä sen kanssa omassa pankissasi. Tämän jälkeen oma pankkisi voikin tarjota sinulle lainaa vähintään samoilla ehdoilla tai jopa paremmilla. Mikäli pankki ei näin toimi, voit sujuvasti vaihtaa asiakkuutesi toiseen pankkiin, joka on tällä hetkellä sinulle sopivampi. Pankin vaihtaminen ei ole kovin vaikeaa ja pankki voi hoitaa puolestasi monenlaiset pankin vaihtamiseen liittyvät asiat. Riippuu omasta elämäntilanteesta, mikä on kenenkin mielestä paras pankki. 

Toimi näin kun haluat kilpailuttaa olemassa olevan asuntolainasi

Asuntolainan kilpailutus alkaa sillä, että kannattaa ensin selvittää jäljellä olevan lainan määrä ja vakuudet sekä talouden tulot ja menot. Kun nämä lainaan liittyvät asiat on jo selvitettynä, on helpompaa ja nopeampaa asioida pankin kanssa. Tämän jälkeen jätetään pankeille asuntolainahakemus näppärästi ja nopeasti netissä. Pankit 

vastaavat yleensä melko ripeästi jättämällä hakijalle lainatarjoukset.
On hyvä käydä saadut asuntolainatarjoukset huolella läpi. Tarkasteltavia asioita ovat erityisesti korot, marginaali sekä pankin kulut. Tällaisia kuluja voivat olla mm. lainanhoitokulut sekä järjestelypalkkiot. Monesti pankit tarjoavat lisäksi maksullisia lisäpalveluita.

Lainan lyhennysmuotoihin kannattaa myös kiinnittää huomiota. Useimmiten lyhennysmuodot ovat annuiteettilaina, tasaerälyhennys ja tasalyhennys. Mieti rauhassa, mikä näistä olisi sinulla sopivin lyhennystyyppi. Korkomuutosten tapahtuessa eri lyhennystyypit käyttäytyvät eri tavoin.

Onko asuntolainan koron suojauksesta vastaavaa hyötyä?

Korkosuojaukset ovat pankin myymiä vakuutuksia eivätkä pankit ole mitään hyväntekeväisyyslaitoksia. Pankit siis pyrkivät tekemään rahallista tulosta eivätkä hyvää hyvyyttään suojaa lainoja. Pankin tarjoama korkosuojaus on suunniteltu siten, että se on nimenomaan pankeille kannattavaa. Kannattaa siis harkita tarkasti korkosuojauksen ottamista. 

Mikäli taloudellinen tilanteesi ei ole kovin hyvä ja yöunesi ovat vaarassa haihtua olemattomiin, lainan suojaus voi olla ihan hyvä vaihtoehto. Toisinaan hyvistä yöunista on kannattavaa jopa maksaakin. Vakuutus on kuitenkin otettava silloin kun kaikki on vielä hyvin. Mikäli ns. kakka on jo osunut tuulettimeen, ei ole tämän jälkeen mahdollista saada enää vakuutuksiakaan.

Saatat pitää myös näistä:

Scroll to Top