Kattava arvo-osuustili vertailu 2025
Arvo-osuustili on tili, joka on tarkoitettu sähköisten arvopapereiden hallinnointiin. Tilillä voidaan säilyttää sähköisiä arvopapereita, kuten osakkeet ja joukkovelkakirjalainat. Kun sijoittaja ostaa arvo-osuuden, hän ei saa siitä fyysistä osakekirjaa, velkakirjaa tai arvopaperia, vaan omistus kirjautuu arvo-osuustilille. Arvo-osuustili on siis oikeastaan säilytystili sähköisille arvopapereille.
Arvo-osuustili – mikä se on?
Arvo-osuustili on kuin pankkitili, eli se kuuluu rekisterisalaisuuden piiriin. Arvo-osuustilillä ei voi kuitenkaan säilyttää muuta kuin arvopapereita. Sille ei siis ole mahdollista tallettaa rahaa, eikä siltä voida tehdä nostosuorituksia tai maksaa laskuja. Yrittäjälle laskujen maksuun soveltuu vaikkapa yritysluotto.
Sijoittaja tarvitsee arvo-osuustilin lisäksi erillisen pankkitilin, jolle osakkeiden osingot voidaan maksaa. Tuon tilin kautta voidaan hoitaa osakekauppojen rahaliikenne sekä mahdolliset palvelumaksut. Arvo-osuustilille voidaan ostaa myös ETF:iä ja indeksirahastoja sekä rahastosijoituksia.
Vuoden lopussa sijoittaja saa tiliotteen omistuksista ja saaduista tuotoista. Verottaja saa nämä tiedot automaattisesti. Pörssilistattujen osakkeiden kauppa ja säilytys tapahtuu aina arvo-osuustilin kautta. Jotkin listamaattomat yhtiöt ovat myös muuttaneet osakkeensa arvo-osuuksiksi, joten nekin tulee säilyttää arvo-osuustilillä.
Arvo-osuustili ja verotus
Voit vähentää myyntitappiot arvo-osuustilillä verotuksessa vuosittain ja hyödyntää ne niistä luovutusvoitoista, jotka saat kuluvan vuoden sekä seuraavan viiden vuoden aikana. Arvo-osuustilin verotus tapahtuu siten, että joka kerta kun osakkeita myydään, niistä syntyy joko voittoa tai tappiota.
Arvo-osuustilillä osakkeiden myynnistä seuraavista voitoista maksetaan pääomatulovero. Arvo-osuustilin myyntivoiton veroprosentti on 30 000 euroon asti 30 % ja sen yli menevältä osuudelta 34 %. Verovapaan myynnin osuus on 1 000 euroa vuodessa. Tähän 1 000 euron myyntihintaan luetaan mukaan kaikki vuoden aikana tehdyt myynnit, ei siis ainoastaan osakemyynnit. Verovapaita myyntejä ei lasketa mukaan. Lisäksi on mahdollista vähentää myyntivoitoista myös mahdolliset osakkeiden myynnistä koituneet tappiot. Osingosta maksetaan pääomatuloveroprosentista riippuen veroa 25,5 tai 28,9 %.
Onko arvo-osuustilin avaaminen kannattavaa?
Kaikkein paras vaihtoehto sijoittajalle on hybridimalli, eli osakesäästötilin ja arvo-osuustilin käyttäminen yhdessä. Tämä on kannattavaa jo ihan hajautuksellisestikin. Löydä paras osakesäästötili täältä. Osakesäästötilin kautta on mahdollista sijoittaa vain osakkeisiin, joten tällöin ei ole mahdollista hyödyntää maantieteellisen ja omaisuuslajeittain tapahtuvaa kustannustehokasta sekä helppoa hajauttamista ETF:ien avulla.
Monet sijoittajat arvostavat joka vuosi saamaansa kassavirtaa osinkojen muodossa ja he haluavatkin saada heti käyttöönsä osinkotulot. Tämä osaltaan puhuu arvo-osuustilin avaamisen kannattavuuden puolesta. Lisäksi osaan ulkomaisten yhtiöiden osakkeisiin saattaa olla kannattavampaa sijoittaa arvo-osuustilin kautta.
Mikäli taktiikkana on sijoittaa kasvuyhtiöihin sillä mielellä, että aikoo tienata suuren arvonnousun avulla ja lisäksi pitää kyseisen yrityksen osakkeita salkussaan yli 10 vuotta, tällöin arvo-osuustili on ehkä jopa parempi vaihtoehto kuin osakesäästötili, sillä hankintameno-olettamaa voidaan hyödyntää. Tappioilla voidaan myös kuitata sijoittajan voittoja sekä pääomatuloja paremmin, sillä arvo-osuustilillä tappiolliset myynnit voidaan hyödyntää heti myyntivuoden verotuksessa.
Voiko arvo-osuustilejä olla useampia?
Arvo-osuustilin kohdalla tilien määrää ei ole rajoitettu, kuten osakesäästötilin kohdalla. Voit siis huoletta avata tilejä enemmänkin. Näin voit tehdä useammalla tilillä sijoituksia. Arvo-osuustilin voi avata myös alaikäiselle lapselle, mutta tilin käyttöoikeudet siirtyvät lapsen käyttöön vasta hänen tultuaan täysi-ikäiseksi.
Kokemuksia arvo-osuustilistä
Arvo-osuustili mahdollistaa arvopaperien ostamisen, säilytyksen ja myynnin, ja se on mahdollista avata moniin eri pankkeihin tai yksityisiin rahoituslaitoksiin. Voit hankkia arvo-osuustilille pörssissä myytäviä arvopapereita, kuten vaikkapa osakkeita, ETF:iä, rahastoja sekä erilaisia viputuotteita kuten sertifikaatteja.
Arvo-osuustiliin ei liity mitään erikoisuuksia tai rajoituksia, joten se on kaikissa tilanteissa perusvarma vaihtoehto. Lisäksi arvo-osuustilille talletettaville summille ei ole ylärajaa, kuten osakesäästötilillä, johon voi tallettaa maksimissaan 50 000 euroa.
Kun perustaa arvo-osuustilin, on hyvä tarkistaa, millaiset kulut pankki tai rahoituslaitos veloittaa arvo-osuustilin perustamisesta ja ylläpidosta. Jotta saa minimoitua kulut mahdollisimman tehokkaasti, on hyvä perustaa arvo-osuustili johonkin ilmaista tiliä tarjoavaan pankkiin tai rahoituslaitokseen. Loistava esimerkki tästä on Nordnet, jossa sijoittaja saa käyttöönsä arvo-osuustilin sekä osakesäästötilin ilmaiseksi.
Tässä pieni arvo-osuustili vertailu
Nordet
Nordnetin arvo-osuustili on helppokäyttöinen ja ilmainen. Se onkin kaikkein edullisin vaihtoehto arvo-osuustilille. Tarjolla on neljä eri perustasoa, perustuen omistajan kuukausittaiseen kaupankäyntiin.
- Niiden palkkiot ovat:
- Taso neljä: Minimissään 10 euroa
- Taso kolme: Hieman pienempi, mikäli tehty ensimmäiset kaupat edellisen kalenterikuukauden aikana
- Taso kaksi: Minimipalkkio 5 euroa. Edellytetään muutamia kymmeniä kauppoja edeltävän kk:n aikana
- Taso yksi: Pienin palkkio. Edellytetään yli 50 kauppaa kalenterikuukaudessa.
- USA osakkeet: 0,30 % (vähintään 15 EUR)
- EU osakkeet: 0,25–0,30 % (vähintään 10–15 EUR)
- Suomalaiset osakkeet: 0,20 % (vähintään 9 EUR)
- Säilytys: 0 EUR
Nordea
- Mahdollisuus kaupankäyntiin yli 20 markkinapaikalla
- Kauppaa alle 800 EUR: Kaupankäyntikulu 1 % (Pohjoismaiden pörsseissä)
- Kauppaa yli 800 EUR: 0,20 % (vähintään 8 EUR)
- Säilytys: 0–2,45 EUR
Danske Bank
- Kaupankäyntiä 25 markkinapaikalla
- Kaupankäyntikulu: 0,20 % (vähintään 8 EUR)
- Hallinnointi: 2 EUR/kk
Ålandsbanken
- Kaupankäyntikulu: 0,25 % (vähintään 8 EUR)
- Säilytys: 4 EUR/kk
Handelsbanken
- Edellyttää henkilökohtaista käyntiä tilin avaamiseksi
- Kaupankäyntikulu: 0,20 % (vähintään 8 EUR)
- Säilytys: 4 EUR/kk
OP
- Kaksi erilaista palvelupakettia
- Kaupankäyntikulu: 0,20 % (vähintään 10 EUR)
- Säilytys: 2,99 EUR/kk
Mandatum Trader
- Kaupankäyntikulut:
- USA osakkeet: 0,05 % (vähintään 10 EUR)
- EU osakkeet: 0,05–0,10 % (vähintään 10–12 EUR)
- Suomalaiset osakkeet: 0,05 % (vähintään 10 EUR)
- Säilytys ilmainen
Säästöpankki
- Suomalaiset osakkeet: Kaupankäyntikulu 0,25 % (vähintään 10 EUR)
- Säilytys: 40 EUR/laskutuskausi
- Ulkomaisten osakkeiden säilytys ei kuulu hintaan
- Säilytys ilmainen
OmaSP
- Suomalaiset osakkeet: Kaupankäyntikulu 0,25 % (vähintään 10 EUR)
- Säilytys: 40 EUR/laskutuskausi
Arvo-osuustili ja osakesäästötili – ovatko ne sama asia?
Arvo-osuustili ei ole sama asia kuin osakesäästötili. Arvo-osuustilin parhaana etuna on, että tällöin sijoituksia voidaan hajauttaa ilman talletusrajaa laajasti eri kohteisiin. Lisäksi osinkojen osalta on mahdollista myös hyödyntää 15 % verovapauden. Voittoa tai tappiota laskiessa voidaan niin halutessa vähentää osakkeiden myyntihinnasta hankintameno-olettaman osakkeiden ostohinnan sijaan. Hankintameno-olettama on alle 10 vuoden omistuksissa 20 % ja yli 10 vuoden omistuksissa se on 40 %.
Osakesäästötili
- Tilille voidaan tallettaa ainoastaan rahaa, maksimiraja 50 000 EUR
- Kaupankäynti tapahtuu ainoastaan osakkeilla
- Verot maksetaan aina noston yhteydessä, pääomavero 30 tai 34 %
- Osingot maksetaan verovapaasti osakesäästötilille ja ne on mahdollista sijoittaa uudelleen
- Mikäli sijoittaa pitkällä aikavälillä, kannattaa kotimaiset osakkeet säilyttää osakesäästötilillä
- Verotuksellisesti kannattavaa ostaa tilille ainoastaan suomalaisia osakkeita
- Myyntitappiot on mahdollista vähentää kun varat nostetaan ja tili lopetetaan
- Yhdellä henkilöllä voi olla ainoastaan yksi osakesäästötili.
Arvo-osuustili
- Talletuksille ei ole mitään ylärajaa. On myös mahdollista siirtää tilille olemassa olevat osakkeet ja ETF-tuotteet
- Kauppaa voidaan käydä osakkeilla, rahastoilla sekä ETF-, ja ETP-tuotteilla.
- Verot maksetaan joka vuosi. Myyntivoiton vero 30–34 % ja osinkojen 25,5–28,9 %
- Osingot maksetaan valitulle tilille
- Pääsääntöisesti Suomen osinkoveroprosentin ylittävät lähdeverot huomioidaan sekä hyvitetään kotimaan verotuksessa
- Myyntitappiot mahdollista vähentää verotuksessa vuosittain ja ne voidaan hyödyntää luovutusvoitoista kuluvan ja seuraavan viiden vuoden aikana
- Arvo-osuustilien määrää ei rajoitettu
Usein kysytyt kysymykset
Millainen on arvo-osuustilin verotus?
Mahdollisista myyntivoitoista ja osingoista maksetaan verottajan määrittelemä pääomavero eli 30 % 30 000 euroon asti ja sen ylittävältä osuudelta 34 %. Verovapaan myynnin osuus on 1 000 euroa vuodessa. Verottaja saa tiedon arvo-osuustilin tapahtumista automaattisesti.
Voiko arvo-osuustilin avata lapselle?
Voit avata lapselle tilin verkossa. Huomiothan, että arvo-osuustilin avaamiseen tarvitaan kummankin huoltajan suostumus. Mikäli olet lapsen toinen huoltaja, voit toisen huoltajan antamalla valtakirjalla suorittaa tilin avauksen.
Voiko arvo-osuustilillä säilyttää osakkeita?
Arvo-osuustilillä voidaan säilyttää kotimaisia tai ulkomaisia osakkeita sekä listaamattomia osakkeita. Kun olet avannut arvo-osuustilin, voit alkaa käymään kauppaa myös rahastoilla, ETF:illä ja pörssilistatuilla osakkeilla.
Missä arvo-osuustilin voi avata?
Arvo-osuustilin voi avata suoraan omassa verkkopankissa. Tilin voi avata myös Nordnetiin verkkopankkitunnusten avulla. Arvo-osuustilin avaaminen ei yleensä maksa mitään.
Mitä hyötyä arvo-osuustilistä on?
Arvo-osuustilin kautta on mahdollista sijoittaa useisiin eri sijoitustuotteisiin maailmanlaajuisesti. Tällaisia ovat mm. osakkeet, rahastot, ETF:t sekä indeksirahastot.
Voiko puolisoilla olla yhteinen arvo-osuustili?
Arvo-osuustili on henkilökohtainen joten kummallakin puolisolla tulee olla oma tili.
Paljonko arvo-osuustilin ylläpito maksaa?
Arvo-osuustileillä ei yleensä ole säilytys- tai kuukausimaksuja eli maksat ainoastaan tehdessäsi kauppoja.
Voiko olla sekä arvo-osuustili että osakesäästötili?
Kyllä voi. Lisäksi sijoittajan on hyvä aina hajauttaa sijoituksiaan, joten vaikkapa rahastojen tai ETF:ien hankkiminen osakkeiden lisäksi on enemmän kuin suositeltavaa. Aloittelevan sijoittajan on kannattavaa ennen suoriin osakkeisiin siirtymistä aloittaa sijoitusuransa valmiiksi hajautetuista.
